ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Pinjaman Rumah Veteran:Bagaimana Mereka Bekerja dan Siapa yang Memenuhi Syarat

Membeli rumah kemungkinan merupakan salah satu transaksi keuangan paling signifikan yang pernah Anda lakukan. Rumah tidak murah, meskipun. Faktanya, kebanyakan orang harus mengambil hipotek untuk membiayai pembelian rumah karena biaya tinggi.

Ketika mereka memulai prosesnya, sebagian besar calon pembeli rumah tahu bahwa mereka harus mengajukan hipotek terlebih dahulu. Tanpa hipotek, mereka tidak mampu membeli rumah.

Salah satu jenis hipotek tertentu, pinjaman rumah veteran, dapat membantu keluarga militer dan anggota layanan dengan proses pembelian rumah.

Inilah yang perlu diketahui oleh calon peminjam tentang pinjaman rumah veteran dan bagaimana cara kerjanya.

Dalam artikel ini
  • Apa itu pinjaman VA?
  • Bagaimana cara kerja pinjaman VA?
  • Manfaat pinjaman VA
  • Jenis pinjaman rumah VA
    • Beli pinjaman
    • Program Pinjaman Langsung Amerika Asli (NADL)
    • Pinjaman Refinance Pengurangan Suku Bunga (IRRRL)
    • Pembiayaan kembali tunai
  • Cara mendapatkan pinjaman rumah VA
  • FAQ
  • Intinya

Apa itu pinjaman VA?

Pinjaman VA mendapatkan namanya karena merupakan pinjaman hipotek yang biasanya didukung oleh Departemen Urusan Veteran AS (VA). VA menjamin sebagian dari pinjaman sehingga kurang berisiko bagi pemberi pinjaman swasta untuk mendanai Anda dengan uang. Karena ini, pemberi pinjaman dapat menawarkan persyaratan khusus dan manfaat lain untuk membantu pelamar yang memenuhi syarat. Dalam kasus yang jarang terjadi, Anda dapat bekerja langsung dengan VA alih-alih pemberi pinjaman hipotek tradisional.

anggota layanan, veteran, dan pasangan yang masih hidup biasanya memenuhi syarat untuk pinjaman rumah veteran, tetapi kami akan membahas persyaratan kelayakan khusus nanti di artikel ini.

Bagaimana cara kerja pinjaman VA?

Pinjaman hipotek VA mengikuti pedoman pinjaman VA tertentu daripada hipotek konvensional atau panduan hipotek FHA yang mengikuti program lain.

Sebagian besar perusahaan hipotek besar mungkin menawarkan pinjaman VA, tapi itu tidak selalu terjadi. Menurut WA, pemberi pinjaman pinjaman VA terbesar pada kuartal ke-3 tahun 2021 termasuk Freedom Mortgage Corp., Mempercepat Pinjaman, dan Pinjaman Rumah Veteran United.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut dengan membaca ulasan Freedom Mortgage kami atau ulasan Veterans United Home Loans.

Syukurlah, Pinjaman VA biasanya lebih mudah disetujui daripada hipotek tradisional. Ini karena VA akan mengembalikan persentase dari jumlah pinjaman. Pada dasarnya, dukungan VA ini menjamin kepada pemberi pinjaman swasta bahwa VA akan menutupi jumlah pinjaman tersebut jika Anda gagal bayar. Ini menurunkan risiko bagi pemberi pinjaman, memungkinkan mereka untuk memberikan manfaat seperti tidak ada uang muka rendah dan suku bunga yang lebih rendah.

Secara teknis, program pinjaman rumah VA tidak membatasi ukuran hipotek yang dapat Anda ambil untuk sebagian besar individu yang memenuhi syarat. Yang mengatakan, pemberi pinjaman biasanya memiliki batas pinjaman rumah mereka sendiri yang berlaku untuk pinjaman ini.

Pinjaman rumah VA bukanlah manfaat satu kali, salah satu. Meskipun Anda biasanya hanya dapat memiliki satu pinjaman VA pada satu waktu, Anda dapat mengajukan pinjaman rumah VA lainnya setelah melunasi pinjaman awal Anda dari waktu ke waktu atau dengan menjual rumah Anda.

Manfaat pinjaman VA

Pinjaman VA bekerja seperti hipotek tradisional dalam arti bahwa mereka memberi Anda hipotek untuk mendanai pembelian rumah. Kabar baiknya adalah pinjaman VA mungkin menawarkan beberapa manfaat yang umumnya tidak terlihat pada pinjaman konvensional, termasuk berikut ini:

  • Dijamin oleh VA: VA menjamin sebagian dari pinjaman Anda. Ini berarti jika Anda default, pemberi pinjaman dapat mengajukan klaim untuk memulihkan sebagian dana yang gagal bayar.
  • Tidak ada persyaratan uang muka: Anda mungkin tidak perlu memberikan uang muka saat mengambil hipotek VA karena jaminan VA.
  • Tidak ada persyaratan asuransi hipotek pribadi: Anda biasanya harus membayar asuransi hipotek swasta (PMI) jika Anda tidak membayar uang muka sebagai bagian dari proses hipotek. Jaminan VA dapat membantu Anda menghindari asuransi mahal ini.
  • Biaya penutupan terbatas: Untuk melindungi para veteran, Pinjaman VA membatasi biaya yang dapat dibebankan pemberi pinjaman sebagai bagian dari proses penutupan. Secara khusus, itu membatasi biaya yang mungkin dikenakan pemberi pinjaman hingga 1% dari jumlah pinjaman.
  • Tidak ada penalti pembayaran di muka: Pinjaman VA tidak memiliki penalti pembayaran di muka. Ini berarti Anda dapat melunasi pinjaman lebih awal dan menghemat uang dengan bunga tanpa harus membayar denda mahal untuk melakukannya.
  • Pinjaman dapat diasumsikan dalam kasus tertentu: Pinjaman VA dapat diasumsikan oleh seseorang yang membeli rumah Anda jika mereka memenuhi persyaratan kredit dan pendapatan, menanggung semua kewajiban hipotek, dan membayar biaya pendanaan. Anda harus menerima pembebasan tanggung jawab dari pemberi pinjaman untuk menghindari masalah dari orang yang menganggap pinjaman berpotensi kehilangan pembayaran bulanan, meskipun.

Untuk mengamankan manfaat ini, Pinjaman VA mungkin mengharuskan Anda membayar biaya pendanaan. Biaya pendanaan dapat bervariasi berdasarkan jenis pinjaman, jumlah pinjaman, jumlah uang muka, dan apakah Anda baru pertama kali menggunakan pinjaman VA atau tidak. Anda dapat membayar biaya ini sebagai bagian dari biaya penutupan atau membiayai biaya dengan memasukkannya ke dalam jumlah hipotek Anda.

Untuk pinjaman pembelian dan konstruksi menggunakan pinjaman VA untuk pertama kalinya, Anda harus membayar biaya berdasarkan jumlah uang muka Anda:

  • Uang muka kurang dari 5%:biaya 2,3%
  • Uang muka 5% atau lebih:biaya 1,65%
  • Uang muka 10% atau lebih:biaya 1,4%

Untuk pinjaman pembelian dan konstruksi menggunakan pinjaman VA setelah pertama kali, biaya adalah sebagai berikut:

  • Uang muka kurang dari 5%:biaya 3,6%
  • Uang muka 5% atau lebih:biaya 1,65%
  • Uang muka 10% atau lebih:biaya 1,4%

Pinjaman pembiayaan kembali tunai memiliki biaya yang bervariasi tergantung pada apakah itu penggunaan pertama Anda dari pinjaman VA atau tidak:.

  • Penggunaan pertama:biaya 2,3%
  • Setelah penggunaan pertama:biaya 3,6%

Biaya Pinjaman Langsung Amerika Asli (NADL) bervariasi pada apakah Anda mengambil hipotek pembelian atau pembiayaan kembali:

  • Pembelian hipotek:biaya 1,25%
  • Pembiayaan kembali hipotek:biaya 0,5%

Biaya untuk jenis pinjaman VA lainnya adalah sebagai berikut:

  • Pinjaman Refinancing Pengurangan Suku Bunga (IRRRLs):biaya 0,5%
  • Pinjaman rumah pabrikan:biaya 1%
  • Asumsi pinjaman:biaya 0,5%

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menghindari membayar biaya pendanaan VA. Jika Anda memenuhi syarat untuk salah satu pengecualian berikut, Anda tidak perlu membayar:

  • Saat ini Anda menerima kompensasi VA untuk kecacatan yang terhubung dengan layanan.
  • Anda memenuhi syarat untuk menerima kompensasi VA untuk kecacatan yang berhubungan dengan layanan tetapi menerima pembayaran pensiun atau tugas aktif sebagai gantinya.
  • Anda adalah pasangan yang masih hidup dari seorang veteran yang meninggal dalam pelayanan atau dari kecacatan yang berhubungan dengan layanan atau yang benar-benar cacat, dan Anda menerima Dependency and Indemnity Compensation (DIC).
  • Anda adalah anggota layanan dengan peringkat yang diusulkan atau memorandum yang mengatakan bahwa Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kompensasi karena klaim pra-pengosongan.
  • Anda adalah anggota layanan atau anggota tugas aktif yang memberikan bukti menerima Hati Ungu.

Jenis pinjaman rumah VA

VA menawarkan beberapa program pinjaman rumah untuk veteran yang memenuhi syarat. Mungkin ada program untuk Anda pertimbangkan, tergantung pada keadaan Anda.

Beli pinjaman

Pinjaman pembelian adalah salah satu jenis pinjaman yang didukung VA yang paling umum. Menurut WA, pinjaman ini dapat digunakan untuk membeli, membangun, atau memperbaiki rumah. Rumah yang Anda beli harus menjadi tempat tinggal utama Anda.

Pinjaman ini dapat digunakan untuk rumah keluarga tunggal hingga empat unit, sebuah kondominium di proyek yang disetujui VA, membeli dan memperbaiki rumah, membeli rumah atau kavling yang sudah jadi, atau membangun rumah baru. Anda juga dapat menggunakan pinjaman pembelian untuk melakukan perubahan atau menambahkan fitur baru untuk membuat rumah Anda lebih hemat energi.

Program Pinjaman Langsung Amerika Asli (NADL)

Program Pinjaman Langsung Amerika Asli (NADL) memungkinkan veteran yang merupakan penduduk asli Amerika atau yang memiliki pasangan penduduk asli Amerika untuk mengajukan permohonan pendanaan. Program pinjaman hanya untuk membeli, bangunan, atau memperbaiki rumah di tanah perwalian federal.

Untuk memenuhi syarat, pemerintah suku Anda harus memiliki Nota Kesepahaman dengan VA yang merinci bagaimana program NADL akan bekerja di tanah perwaliannya. Anda juga harus tinggal di rumah yang Anda gunakan untuk pinjaman dan memenuhi persyaratan standar lainnya.

Anda dapat menggunakan kembali manfaat pinjaman rumah ini di masa mendatang, dan biaya pendanaan dengan pinjaman ini lebih rendah daripada jenis pinjaman pembelian VA lainnya.

Pinjaman Refinance Pengurangan Suku Bunga (IRRRL)

Pinjaman Refinance Pengurangan Suku Bunga (IRRRL) memungkinkan pemilik rumah saat ini untuk membiayai kembali hipotek yang didukung VA dengan pinjaman baru. Untuk memenuhi syarat, Anda harus tinggal saat ini atau pernah tinggal di rumah yang akan ditanggung pinjaman.

Program ini pada dasarnya memungkinkan Anda untuk membiayai kembali pinjaman Anda ke tingkat bunga yang lebih rendah jika tingkat hipotek saat ini lebih rendah dan Anda memenuhi syarat.

Pembiayaan kembali tunai

Anda dapat menggunakan pinjaman cash-out refinance untuk dua tujuan. Anda dapat menggunakannya untuk membiayai kembali pinjaman non-VA menjadi pinjaman VA. Atau Anda bisa membiayai kembali pinjaman yang ada untuk mengambil uang tunai dari ekuitas rumah Anda. Anda harus tinggal di rumah yang Anda refinancing dengan pinjaman untuk memenuhi syarat.

Untuk menguangkan, nilai rumah Anda harus melebihi jumlah pinjaman saat ini dan biaya apa pun yang Anda rencanakan untuk dimasukkan ke dalam pinjaman baru. Anda dapat menggunakan dana dari uang tunai untuk apa pun yang Anda inginkan, seperti membayar sekolah atau membuat perbaikan rumah. Jenis pembiayaan kembali ini juga merupakan metode umum konsolidasi utang untuk veteran.

Cara mendapatkan pinjaman rumah VA

1. Tentukan kelayakan pinjaman VA Anda

Hal pertama yang harus dilakukan adalah memeriksa apakah Anda memenuhi syarat untuk mengajukan pinjaman rumah VA. Anda dapat melakukan ini dengan memperoleh Certificate of Eligibility (COE) Anda. Sertifikat ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memenuhi syarat untuk mengajukan pinjaman yang didukung VA.

Untuk mendapatkan COE Anda, Anda harus memenuhi persyaratan dinas militer tertentu. Persyaratan ini bervariasi berdasarkan bagaimana dan kapan Anda melayani:

  • Anggota tugas aktif harus telah melayani setidaknya 90 hari terus menerus, sementara veteran memiliki persyaratan yang berbeda-beda berdasarkan kapan mereka bertugas.
  • Garda Nasional atau anggota cadangan harus memiliki setidaknya 90 hari dinas aktif antara 2 Agustus, 1990, dan saat ini.
  • Anda juga dapat memenuhi syarat jika Anda memiliki enam tahun yang dapat dikreditkan di Cadangan Terpilih atau Garda Nasional atau Anda memenuhi beberapa persyaratan lain, seperti diberhentikan dengan hormat.

Orang yang tidak memenuhi persyaratan layanan minimum masih dapat memenuhi syarat untuk COE jika mereka diberhentikan karena:

  • Kesulitan
  • Kenyamanan pemerintah (tetapi Anda harus telah melayani setidaknya 20 bulan dari pendaftaran dua tahun)
  • Keluar lebih awal (sambil menjalani setidaknya 21 bulan dari pendaftaran dua tahun)
  • Pengurangan berlaku
  • Kondisi medis tertentu
  • Disabilitas terkait layanan

Pasangan mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung VA jika mereka adalah pasangan veteran yang masih hidup atau veteran yang hilang dalam aksi atau ditahan sebagai tawanan perang.

Peluang kualifikasi langka lainnya termasuk menjadi warga negara AS dan bertugas di Angkatan Bersenjata pemerintah yang bersekutu dengan Amerika Serikat dalam Perang Dunia II atau melayani sebagai anggota dalam organisasi tertentu seperti petugas layanan kesehatan masyarakat; seorang kadet di Militer Amerika Serikat, Angkatan Udara, atau Akademi Penjaga Pantai; seorang taruna di Akademi Angkatan Laut Amerika Serikat; seorang petugas Administrasi Kelautan dan Atmosfer Nasional; atau pelaut pedagang selama Perang Dunia II.

Sayangnya, orang-orang yang telah menerima selain pemberhentian terhormat mungkin tidak memenuhi syarat untuk manfaat VA, termasuk pinjaman rumah untuk veteran.

2. Mempersiapkan kualifikasi pinjaman

Untuk mempersiapkan proses pinjaman VA, mulai dengan mendapatkan COE Anda. Anda dapat mengajukan permohonan dengan mengunjungi eBenefits.va.gov.

Setelah Anda yakin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung VA, pastikan keuangan Anda dapat menangani hipotek. Secara umum, mengetahui skor kredit Anda dan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah ide yang bagus. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratan nilai kredit minimum. Tetapi, secara teknis, tidak ada persyaratan resmi untuk program pinjaman yang didukung VA.

VA menetapkan bahwa DTI Anda tidak boleh melebihi 41%, tetapi masih memungkinkan pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan dan menyetujui pinjaman pada DTI di atas 41% dalam kondisi tertentu. Contoh kondisi yang bisa membantu adalah memiliki uang tambahan di bank. Memiliki dana cadangan memberi pemberi pinjaman ketenangan pikiran bahwa Anda dapat melakukan pembayaran hipotek dalam beberapa bulan mendatang.

3. Berbelanja untuk pemberi pinjaman dan dapatkan persetujuan sebelumnya

Saat Anda berbelanja rumah, penjual ingin tahu bahwa Anda serius dalam membeli. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek. Pada dasarnya, ini membantu penjual rumah merasa nyaman bahwa Anda akan bisa mendapatkan persetujuan resmi untuk hipotek.

Untuk mendapatkan persetujuan awal, Anda tidak melalui proses penjaminan emisi resmi, tetapi Anda mengungkapkan penghasilan Anda, utang, Riwayat pekerjaan, aktiva, dan skor kredit. Berdasarkan ini, pemberi pinjaman mengeluarkan surat persetujuan sebelumnya.

Anda tidak perlu menggunakan pemberi pinjaman yang telah Anda setujui sebelumnya untuk mengambil hipotek Anda, meskipun. Setelah Anda memiliki tawaran yang diterima di rumah, Anda dapat berbelanja dengan pemberi pinjaman hipotek terbaik untuk menemukan yang menawarkan pinjaman rumah VA terbaik secara keseluruhan.

Sebaiknya bandingkan penawaran pinjaman dengan persyaratan umum yang sama untuk membuat perbandingan apel-ke-apel. Kemudian, pilih salah satu yang paling sesuai untuk situasi Anda.

4. Beli atau membiayai kembali rumah Anda

Membeli atau membiayai kembali rumah Anda dengan pinjaman VA dapat berbeda dari hipotek standar. Rumah yang dibeli dengan pinjaman VA harus memenuhi spesifikasi tertentu sebagaimana ditentukan oleh program pinjaman.

Ini berarti penilaian VA khusus harus dilakukan yang mencakup pemeriksaan properti untuk persyaratan minimum. Jika rumah tidak sesuai dengan aturan ini sebelum ditutup, Anda tidak dapat menggunakan pinjaman VA untuk membeli rumah. Pastikan Anda merencanakan ke depan sehingga sesuatu yang sederhana seperti jendela pecah tidak menggagalkan pembelian rumah Anda.

FAQ

Apakah pinjaman VA benar-benar layak?

Pinjaman VA menawarkan beberapa manfaat yang mungkin tidak Anda temukan dengan pinjaman rumah tradisional yang dapat membuatnya layak dipertimbangkan. Manfaat ini dapat mencakup tidak ada persyaratan uang muka, suku bunga kompetitif, biaya penutupan terbatas, dan tidak ada asuransi hipotek pribadi. Walaupun demikian, Anda mungkin memenuhi syarat untuk hipotek lain yang lebih masuk akal tergantung pada situasi spesifik Anda, jadi sebaiknya pertimbangkan semua opsi pinjaman Anda sebelum melanjutkan dengan hipotek.

Bisakah Anda memiliki dua pinjaman VA sekaligus?

Dimungkinkan untuk memiliki dua pinjaman VA pada dua properti sekaligus dalam beberapa keadaan yang relatif jarang. Ini bisa terjadi ketika Anda ditugaskan ke stasiun tugas militer baru tetapi tidak ingin menjual rumah lama Anda. Jika Anda memiliki hak yang tersisa, Anda mungkin dapat mengambil hipotek lain yang didukung VA untuk pembelian rumah lainnya. Namun, Anda tetap harus memenuhi standar kualifikasi pendapatan dan kredit, yang mungkin terbukti sulit tergantung pada situasi keuangan Anda.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman rumah dari VA?

Secara teknis, Anda tidak mengambil pinjaman dari VA dalam banyak kasus. Sebagai gantinya, Anda bekerja dengan pemberi pinjaman swasta untuk mengambil hipotek yang didukung VA. Untuk memulai, periksa untuk memastikan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA. Kemudian, mulai membandingkan pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek yang didukung VA.

Bisakah saya ditolak pinjaman rumah VA?

Ya, Anda dapat ditolak pinjaman rumah VA bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk mengajukan hipotek VA. Sementara pinjaman rumah VA memang memberikan manfaat, jaminan penerimaan bukan salah satunya. Anda tetap harus memenuhi kredit pemberi pinjaman, penghasilan, dan persyaratan keuangan lainnya untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman rumah VA. Selain itu, properti yang Anda ajukan pinjaman harus memenuhi persyaratan VA.


Intinya

Jika Anda mencari cara untuk menghemat uang sebagai anggota militer, Anda harus menyadari bahwa pinjaman rumah veteran dapat menghemat banyak saat membeli rumah. Manfaat dan biaya pinjaman VA Anda akan bervariasi tergantung pada situasi spesifik Anda, pemberi pinjaman Anda, dan jenis pinjaman yang Anda ambil.

Seperti biasa, masuk akal untuk mempertimbangkan semua pilihan Anda saat melakukan salah satu pembelian paling signifikan dalam hidup Anda. Pastikan Anda memahami semua dasar-dasar tentang cara mendapatkan pinjaman sebelum Anda memulai proses pembelian rumah Anda.

Dan setelah Anda selesai membeli rumah, jangan lupa untuk memanfaatkan manfaat lain yang mungkin Anda dapatkan sebagai anggota militer aktif, seperti manfaat kartu kredit militer khusus. Manfaat kartu kredit ini dapat membantu Anda menghemat uang untuk segala hal mulai dari biaya perabotan rumah hingga biaya perjalanan.