Cara Menyeimbangkan Pembayaran Pinjaman Siswa Dan Investasi

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa tetapi juga ingin mulai berinvestasi di saham pasar, crypto, real estat, atau jenis investasi lainnya, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana menyeimbangkan pembayaran pinjaman siswa dan investasi. Ada sejumlah faktor berbeda yang perlu dipertimbangkan, dan jawaban terbaik tidak akan sama untuk semua orang.

Mari kita lihat beberapa situasi ketika Anda mungkin mempertimbangkan untuk melunasi pinjaman pelajar Anda serta skenario di mana Anda mungkin lebih baik menginvestasikan uang ekstra Anda - dan mungkin yang terbaik untuk semua orang, dengan mengambil keseimbangan pendekatan.

Dengan memahami semua implikasinya, Anda akan dapat membuat keputusan yang tepat untuk situasi yang Anda tentukan.

Banyak Tempat Untuk Menginvestasikan Uang Anda

Jika Anda berada dalam situasi keuangan di mana Anda telah berhasil menyiapkan anggaran dan memiliki uang ekstra setiap bulan, Anda mungkin mencoba mempertimbangkan cara terbaik untuk menginvestasikan uang itu. Berikut beberapa rekomendasinya:

1. Pertama, pastikan Anda memiliki dana darurat minimal $1.000. Dengan begitu, Anda dapat menangani pengeluaran tak terduga kecil hingga menengah tanpa menghabiskan anggaran.
2. Selanjutnya, mulailah menghapus kartu kredit berbunga tinggi dan utang konsumen lainnya.
3. Setelah itu, keputusan mulai sulit. Memperluas dana darurat Anda, menabung untuk masa pensiun, berinvestasi, membayar pinjaman mahasiswa atau hipotek Anda dan dana kuliah anak-anak adalah tempat yang masuk akal untuk menaruh uang Anda.
   

Untuk tujuan artikel ini, kami hanya akan fokus pada keseimbangan antara pembayaran pinjaman mahasiswa dan investasi, terutama di pasar saham.

Haruskah Anda Melunasi Pinjaman Siswa Anda Terlebih Dahulu?

Berikut adalah beberapa situasi ketika mungkin masuk akal untuk melunasi pinjaman pelajar Anda sepenuhnya.

• Suku Bunga Tinggi :Jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta dengan tingkat bunga tinggi (di atas 8-10%), mungkin lebih masuk akal untuk melunasi pinjaman pelajar Anda sepenuhnya.
• Berjuang Dengan Kredit Anda: Jika Anda ingin membeli rumah dan/atau berjuang untuk meningkatkan profil kredit Anda secara keseluruhan, Anda mungkin ingin melunasi pinjaman pelajar Anda. Menghapus pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda akan menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda dan meningkatkan skor kredit Anda.
  
• Saldo Rendah: Jika Anda tidak pernah memiliki saldo pinjaman pelajar yang sangat tinggi atau jika Anda telah melunasi sebagian besar saldo Anda, Anda dapat mempertimbangkan untuk menyelesaikannya dan menyelesaikannya.
  
• Bebas Utang: Bagi banyak orang, bebas dari hutang adalah tujuan pribadi. Jika menghilangkan pinjaman pelajar Anda akan memberi Anda kepuasan pribadi yang besar, maka lakukanlah!
  

Anda dapat menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman kami untuk menjelajahi skenario tentang berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk melunasi pinjaman Anda berdasarkan jadwal pembayaran Anda saat ini atau jika Anda melakukan pembayaran tambahan. Itu dapat membantu Anda memutuskan apa yang paling masuk akal untuk situasi keuangan spesifik Anda.

Haruskah Anda Berinvestasi?

Alasan utama untuk tetap melakukan pembayaran bulanan reguler Anda untuk pinjaman pelajar dan berinvestasi malah berkaitan dengan tingkat pengembalian. Jika Anda membayar bunga 3% untuk pinjaman pelajar Anda dan dapat memperoleh 8% dengan berinvestasi dalam dana indeks di pasar saham, secara keseluruhan Anda akan lebih baik secara finansial mengambil uang ekstra Anda dan menginvestasikannya daripada menggunakannya untuk membayar rendah Anda. bunga hutang pinjaman mahasiswa.

Berikut adalah beberapa skenario di mana ini mungkin pilihan yang tepat untuk Anda:

• Suku Bunga Pinjaman Mahasiswa Rendah :Berinvestasi daripada melunasi pinjaman pelajar Anda hanya masuk akal jika Anda bisa mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi di pasar. Dan ini mengharuskan pinjaman pelajar Anda berada pada tingkat bunga yang relatif rendah (kurang dari 5-7%). Namun, sebagian besar pinjaman mahasiswa Federal yang diambil selama 10 tahun terakhir mungkin memenuhi kriteria ini.
• Situasi Keuangan Yang Kuat: Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memiliki pegangan yang baik dalam berinvestasi dan situasi keuangan yang sehat secara keseluruhan. Berinvestasi di pasar saham bisa berubah-ubah dalam jangka pendek, jadi pastikan Anda berada di posisi yang tidak akan mempengaruhi Anda.
  
• Anda Memenuhi Syarat untuk Pengampunan Pinjaman Siswa: Jika Anda sudah dalam rencana pengampunan pinjaman siswa atau berpikir bahwa saldo pinjaman siswa Anda pada akhirnya akan dibatalkan, maka masuk akal untuk melakukan pembayaran minimum dan menginvestasikan uang Anda di bidang lain.
  

Hal yang Perlu Dipertimbangkan

Saat Anda melihat bagaimana menyeimbangkan pembayaran pinjaman mahasiswa dan investasi, tidak selalu jawaban langsung yang akan sama untuk semua orang. Sebagai gantinya, berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan kepada diri sendiri:

• Dapatkah Anda membiayai kembali pinjaman pelajar Anda untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah?
• Apakah Anda memiliki dana darurat yang dapat menangani pengeluaran tak terduga yang muncul?
  
• Apakah Anda cukup terorganisir dan cerdas dalam berinvestasi untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi?
  
• Seberapa besar penghapusan beban pembayaran pinjaman mahasiswa akan menguntungkan Anda secara emosional?
  
• Bagaimana keputusan akan mempengaruhi kewajiban pajak Anda?
  

Jawabannya akan berbeda untuk setiap orang, tetapi dengan jujur ​​merenungkan pertanyaan-pertanyaan ini dapat membantu Anda memutuskan apa yang paling masuk akal bagi Anda.

Menemukan Keseimbangan Akan Menjadi Pendekatan Terbaik Untuk Sebagian Besar

Beberapa pakar keuangan seperti Dave Ramsey akan berargumen bahwa Anda harus melunasi pinjaman siswa Anda (dan hutang lainnya) sepenuhnya sebelum Anda mulai berinvestasi. Namun, itu mungkin bukan pendekatan terbaik bagi kebanyakan orang.

Kebenaran sederhananya adalah bahwa berinvestasi membutuhkan uang DAN waktu. Semakin cepat Anda mulai berinvestasi, semakin banyak waktu yang Anda berikan untuk mengembangkan uang Anda.

Misalnya, jika Anda ingin memiliki $1.000.000 pada usia 62 tahun, berikut adalah jumlah uang yang Anda perlukan untuk berinvestasi PER TAHUN pada usia Anda mulai:

• Jika Anda mulai berinvestasi pada usia 25, Anda perlu menginvestasikan $4.600 per tahun untuk mencapai $1 juta (itu adalah $383 per bulan)
  
• Jika Anda mulai berinvestasi pada usia 30 tahun, Anda sekarang perlu berinvestasi $6,900 per tahun untuk mencapai $1 juta
  
• Jika Anda mulai berinvestasi pada usia 35 tahun, jumlah itu akan tumbuh menjadi $10.700 per tahun hingga mencapai $1 juta
  

Seperti yang Anda lihat, semakin lama Anda menunggu untuk mulai berinvestasi, semakin banyak uang yang Anda perlukan untuk mencapai tujuan yang sama.

Tapi bagaimana Anda bisa memulai lebih awal jika Anda dibebani dengan hutang pinjaman mahasiswa? Uang Gratis .

Apa yang saya maksud dengan uang gratis? Kebanyakan orang dewasa yang bekerja memiliki akses ke uang gratis untuk diinvestasikan jika mereka mencarinya. Misalnya:

• 401k/403b Kontribusi Pencocokan: Pertandingan 401k rata-rata adalah 3% dari gaji Anda. Mengingat gaji tahunan rata-rata di Amerika Serikat adalah $51.168, itu berarti uang gratis yang bisa Anda dapatkan dari majikan Anda rata-rata adalah $1.535. Mengingat Anda harus menyumbangkan jumlah itu untuk mendapatkan kecocokan, itu berarti Anda menghemat $3,070 per tahun!
  
• Kontribusi Pencocokan HSA: Semakin banyak perusahaan yang menawarkan kecocokan HSA - dan ini biasanya tidak memerlukan kontribusi, melainkan praktik kesehatan seperti pemeriksaan fisik tahunan. Kontribusi HSA pemberi kerja rata-rata adalah $1.000 per tahun. Hal hebat tentang HSA adalah IRA rahasia untuk berinvestasi!
  

Catatan Samping: Mungkin ada peluang uang gratis lainnya dari majikan Anda - termasuk penggantian biaya kuliah, bantuan pembayaran pinjaman mahasiswa, bantuan perawatan tanggungan, penggantian biaya transportasi, dan banyak lagi. Meskipun Anda tidak dapat menginvestasikan dana ini secara langsung, dana tersebut pasti dapat membantu Anda mengimbangi item lain dalam anggaran sehingga Anda dapat membebaskan uang untuk diinvestasikan.

Sekarang, jika Anda melihat peluang "uang gratis" Anda, rata-rata karyawan di Amerika Serikat harus menabung $4,070 per tahun, dengan hanya sedikit kontribusi 401k yang keluar dari kantong. Itu membuat Anda sangat dekat dengan jumlah yang perlu Anda hemat untuk mencapai tujuan Anda di usia 20-an dan 30-an.

Pemikiran Terakhir

Ada banyak jalur yang valid untuk masa depan keuangan yang solid dan stabil, dan jalur mana yang tepat untuk Anda akan bergantung pada berbagai faktor. Meskipun masuk akal untuk menghindari sepenuhnya melunasi pinjaman pelajar Anda dan menginvestasikan uang Anda untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi, itu tidak untuk semua orang.

Lihatlah faktor-faktor yang telah kita diskusikan dan luangkan waktu untuk merenungkan pertanyaan-pertanyaan yang tercantum di atas. Itu akan membantu Anda membuat jalan yang benar untuk situasi keuangan dan kehidupan Anda yang unik. Dan sadarilah, itu tidak harus menjadi salah satu/atau keputusan - Anda mungkin dapat menemukan keseimbangan yang sehat antara menabung dan berinvestasi vs. membayar pinjaman mahasiswa Anda.