Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Payday?

Pinjaman bayaran sering mendapat rap buruk untuk mengambil keuntungan dari orang-orang dengan kredit buruk dengan memberikan pinjaman jangka pendek, bunga tinggi. Tetapi bagi banyak orang, mengambil pinjaman gaji tampaknya menjadi satu-satunya pilihan ketika mereka kekurangan uang dan tidak memiliki kredit lain yang tersedia untuk membantu.

Dengan pemberi pinjaman tersedia baik di toko dan sekarang online, mendapatkan pinjaman hari gajian lebih mudah dari sebelumnya. Namun, sebelum Anda mengambil pinjaman itu, penting untuk memahami dengan tepat apa itu pinjaman gajian dan bagaimana hal itu benar-benar memengaruhi dompet Anda. Pastikan Anda memiliki semua informasi sebelum membuat keputusan keuangan apa pun, terutama dalam hal pinjaman bayaran.

Apa itu pinjaman bayaran?

Pinjaman bayaran adalah sejumlah pinjaman kecil yang dipinjam untuk waktu yang singkat, biasanya sampai gaji Anda berikutnya. Kebanyakan orang menggunakan pinjaman gaji untuk membantu mereka mengatasi ketika pendapatan mereka kurang dari tagihan bulanan mereka, atau mereka tidak dapat menutupi keadaan darurat seperti perbaikan mobil atau tagihan medis.

Jangka waktu pinjaman yang paling umum adalah hanya dua minggu dan batas pinjaman umumnya $500 atau kurang, meskipun beberapa tempat memungkinkan pinjaman hingga $1.000. Apa yang menarik kebanyakan orang ke pinjaman gaji adalah Anda tidak memerlukan kredit yang bagus untuk memenuhi syarat.

Namun, mereka bukan solusi jangka panjang untuk masalah keuangan. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman, Anda akan dikenakan biaya refinancing tinggi yang meningkat setiap kali Anda memperbarui sebagian dari jumlah pinjaman.

Bagaimana cara kerja pinjaman gaji?

Meskipun Anda tidak memerlukan kredit yang baik untuk pinjaman hari gajian, Anda harus melalui proses aplikasi baik secara online atau secara langsung. Setelah Anda disetujui, satu opsi yang Anda miliki adalah memberikan cek kepada pemberi pinjaman untuk jumlah hutang Anda, sebelum tanggal jatuh tempo pinjaman (biasanya hari gajian Anda berikutnya).

Atau, Anda dapat memberikan akses ke rekening bank Anda dan memberi wewenang kepada pemberi pinjaman untuk menarik jumlah pinjaman pada tanggal jatuh tempo. Jika Anda tidak dapat membayar jumlah terutang secara penuh, Anda dapat mengganti pinjaman menjadi pinjaman baru.

Anda biasanya harus membayar biaya awal, dan Anda juga akan dikenakan biaya baru untuk pinjaman rollover. Penting untuk mengomunikasikan perubahan apa pun pada persyaratan pinjaman asli dengan pemberi pinjaman Anda sesegera mungkin. Ini agar mereka tidak menarik uang tunai dari akun Anda yang tidak ada atau diperlukan untuk hal lain.

Siapa yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman gaji?

Skor kredit Anda tidak menjadi masalah saat mengajukan pinjaman gaji, apakah Anda memiliki kredit macet atau tidak ada kredit sama sekali. Namun, ada beberapa kualifikasi lain yang harus Anda penuhi agar disetujui untuk pinjaman. Pertama, Anda harus hidup dalam keadaan di mana pinjaman gaji tersedia.

Beberapa negara melarang mereka sama sekali, sementara yang lain menerapkan batasan tertentu pada mereka. Pemberi pinjaman yang mapan akan memberi Anda informasi ini, tetapi selalu cerdas untuk melakukan riset sendiri untuk memastikan Anda tidak ditipu. Mulailah dengan menghubungi agen perbankan negara bagian Anda, yang mengatur pemberi pinjaman bayaran.

Penghasilan Tetap

Setelah Anda mengetahui bahwa pinjaman hari gajian legal dan tersedia di tempat Anda tinggal, Anda harus membuktikan bahwa Anda memiliki penghasilan tetap. Uang tidak harus berasal dari pekerjaan tetapi juga dapat berasal dari tunjangan pemerintah, tunjangan, atau sumber pendapatan tetap lainnya.

Bersiaplah untuk menyerahkan salinan slip gaji, laporan mutasi bank, atau surat penghargaan manfaat dari pemerintah untuk memenuhi persyaratan ini.

Informasi Pribadi dan Rekening Bank

Anda juga harus memberikan nomor jaminan sosial dan informasi rekening bank Anda kepada pemberi pinjaman Anda. Karena proses pinjaman gaji, biasanya Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman kecuali Anda memenuhi standar dasar ini.

Persyaratan kecil lainnya bervariasi pemberi pinjaman dengan pemberi pinjaman, tetapi Anda juga dapat mengharapkan untuk memberikan nomor telepon yang valid. Anda harus berusia minimal 18 tahun, meskipun beberapa negara bagian memiliki usia minimal 21 tahun.

Pro dan Kontra Pinjaman Payday

Pro

Manfaat paling jelas dengan pinjaman hari gajian adalah akses mudah ke uang tunai cepat. Jika Anda tinggal di daerah dengan toko pinjaman batu bata dan mortir, Anda biasanya bisa mendapatkan uang pada hari yang sama saat Anda masuk dan melamar. Anda juga dapat menghemat perjalanan dan mendaftar secara online. Terkadang Anda bisa mendapatkan uang tunai di hari yang sama dengan cara ini jika Anda mendaftar pada waktu tertentu, tetapi Anda mungkin harus membayar biaya tambahan.

Jika tidak, dibutuhkan beberapa hari kerja, tergantung pada pemberi pinjaman individu. Manfaat lainnya adalah pemberi pinjaman tidak memeriksa laporan kredit Anda selama proses aplikasi. Anda tidak perlu khawatir tentang kredit buruk yang menghambat Anda atau berurusan dengan pertanyaan tambahan yang tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun ke depan.

Kontra

Meskipun proses persetujuan relatif mudah, ada beberapa kerugian untuk mendapatkan pinjaman hari gajian. Yang paling menonjol adalah tingkat bunga mahal yang menyertainya. Untuk setiap $100 yang dipinjam, Anda akan dikenakan biaya antara $15 dan $30.

Itu mungkin tidak tampak banyak ketika Anda menganggapnya sebagai biaya satu kali, tetapi sebenarnya sangat tinggi jika dilihat sebagai tingkat bunga. Selain itu, banyak peminjam yang akhirnya menggulirkan pinjaman mereka dan dengan cepat berutang lebih banyak biaya daripada jumlah pinjaman awal mereka.

Singkatnya, sangat mudah untuk terjebak dalam lingkaran hutang yang kejam. Bahkan jika Anda membayar kembali pinjaman gaji Anda tepat waktu, pembayaran tersebut tidak dilaporkan ke biro kredit. Jadi, perilaku keuangan positif Anda tidak dihargai.

Namun, jika pinjaman Anda menjadi tunggakan, mereka masih bisa masuk ke penagihan dan biasanya muncul di laporan kredit Anda. Dengan kata lain, Anda tidak diberi imbalan atas perilaku baik, tetapi Anda dihukum karena perilaku buruk.

Hukum Riba

Semua negara bagian memiliki berbagai jenis undang-undang riba yang mengatur jenis persyaratan pinjaman yang dapat ditawarkan oleh pemberi pinjaman. Beberapa negara bagian memiliki undang-undang riba yang sangat ketat yang sepenuhnya melarang pinjaman gajian.

Ini termasuk Arizona, Arkansas, Distrik Columbia, Georgia, dan Carolina Utara. Yang lain memberikan batasan yang berbeda-beda tentang berapa banyak bunga yang mungkin dikenakan, berapa banyak yang bisa dipinjam, dan berapa lama jangka waktu pembayarannya.

Negara-negara bagian berikut ini secara teknis tidak melarang pinjaman gaji tetapi menahan semua pemberi pinjaman pribadi dengan standar yang sama:Connecticut, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Vermont, dan West Virginia. Semua negara bagian lain lebih santai dengan undang-undang pinjaman gaji mereka.

Beberapa memiliki jangka waktu pinjaman maksimum, sementara yang lain mengizinkan persyaratan terbuka. Yang lain mengatur jumlah pinjaman maksimum untuk pinjaman berbunga tinggi ini, berkisar antara $300 dan $1.000.

Oregon adalah outlier dengan batas $ 50.000 kekalahan pada pinjaman gaji, meskipun batas suku bunga adalah 30%. Lihat batasan di negara bagian Anda, jadi Anda tahu apa yang diharapkan saat mengajukan pinjaman gaji.

Bagaimana cara menghindari mengambil pinjaman gaji?

Mengambil pinjaman hari gajian memiliki tingkat risiko yang besar, terutama jika Anda tidak yakin apakah Anda akan dapat membayar kembali pinjaman saat jatuh tempo. Cara terbaik untuk menghindari mengambil pinjaman bayaran adalah dengan meningkatkan skor kredit Anda dan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik.

Bayar Tagihan Anda Tepat Waktu

Membayar tagihan Anda tepat waktu dan membayar utang adalah cara yang paling dapat diandalkan untuk meningkatkan skor Anda. Jika laporan Anda memiliki beberapa item negatif, pertimbangkan untuk memperbaiki kredit Anda dengan menyengketakan salah satu item yang mungkin tidak akurat.

Tingkatkan Skor Kredit Anda

Meskipun meningkatkan skor kredit Anda adalah solusi jangka panjang terbaik, ada opsi lain untuk dijelajahi saat Anda membutuhkan uang dengan cepat tetapi tidak menginginkan pinjaman gaji. Anda dapat memanfaatkan perlindungan cerukan rekening bank Anda. Meskipun ada biaya yang terlibat, biasanya lebih rendah daripada yang terkait dengan pinjaman gaji.

Bernegosiasi dengan Kreditur Saat Ini

Anda juga dapat mencoba untuk menurunkan tagihan bulanan Anda dengan menegosiasikan bunga atau periode pembayaran dengan kreditur Anda saat ini. Pilihan lain? Pendanaan peer-to-peer online. Suku bunga Anda akan lebih tinggi jika nilai kredit Anda lebih rendah, tetapi Anda mungkin dapat menemukan kesepakatan yang jauh lebih murah daripada pinjaman gaji.

Kenakan Tabungan

Pertimbangkan untuk membuka rekening tabungan Anda atau bahkan meminta pinjaman jangka pendek dari teman atau kerabat tepercaya. Kita semua terkadang membutuhkan bantuan, dan sebaiknya hindari pinjaman gajian sebanyak mungkin.

Mengambil pinjaman gaji mungkin tampak seperti solusi cepat untuk masalah keuangan Anda, tetapi pastikan untuk melanjutkan dengan hati-hati.

Pemikiran Akhir

Ketika Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar kembali pinjaman setelah beberapa minggu, kemungkinan besar Anda akan terjebak dengan biaya selangit yang terus menumpuk. Dan karena pinjaman gaji biasanya hanya beberapa ratus dolar atau kurang, Anda dapat dengan mudah melipatgandakan atau melipatgandakan jumlah pinjaman Anda hanya dalam beberapa bulan.

Jelajahi sepenuhnya solusi jangka pendek Anda yang lain sebelum memutuskan pinjaman gajian. Setelah Anda memenuhi kebutuhan keuangan mendesak Anda, evaluasi apa yang dapat Anda ubah untuk menghindari krisis uang di masa depan. Tingkatkan kredit Anda dan kerjakan kembali anggaran Anda untuk memangkas biaya dan menghemat uang.