Bagaimana Cara Kerja Kredit Mobil?

Kebanyakan orang yang membeli mobil perlu mengambil pinjaman mobil untuk membayarnya. Itu karena mobil mahal:Kelley Blue Book melaporkan bahwa harga transaksi rata-rata untuk mobil baru, van, kendaraan sport, atau truk yang lebih kecil mencapai $38.948 pada bulan Desember 2019.

Kebanyakan orang tidak memiliki banyak uang untuk diberikan kepada dealer mobil. Pembeli ini, kemudian, harus membiayai pembelian mobil baru mereka dengan pinjaman mobil yang mereka bayar kembali dari waktu ke waktu.

Tapi bagaimana cara kerja kredit mobil? Berapa banyak yang harus Anda belanjakan setiap bulan untuk membayarnya kembali

Berikut adalah melihat dasar-dasar kredit mobil. Memahami cara kerja alat keuangan ini merupakan langkah penting saat Anda siap membeli mobil baru.

Cara Kerja Kredit Mobil

Pinjaman mobil hampir sama dengan pinjaman lainnya:Anda biasanya akan mengajukan permohonan dengan bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman lainnya. Anda juga dapat mengajukan pinjaman mobil langsung dari dealer tempat Anda membeli kendaraan baru.

Setelah Anda mendapatkan pinjaman Anda, Anda bertanggung jawab untuk membayar kembali pemberi pinjaman Anda dengan angsuran bulanan, dengan bunga. Besarnya pembayaran ini akan bergantung pada jumlah uang yang Anda pinjam, jumlah tahun pinjaman, dan tingkat bunga Anda.

Katakanlah Anda mengambil pinjaman mobil $ 20.000 dengan jangka waktu 60 bulan dengan tingkat bunga 2,69%. Pembayaran bulanan Anda adalah $357.

Jika Anda mengambil pinjaman yang sama dengan jangka waktu 48 bulan, Anda akan membayar $440 sebulan.

Jika Anda mengambil pinjaman mobil sebesar $30.000 dengan jangka waktu 60 bulan dan tingkat bunga 3 persen, pembayaran bulanan Anda akan naik menjadi $540.

Seperti yang Anda lihat, pembayaran Anda dapat naik dan turun secara signifikan tergantung pada jangka waktu, suku bunga, dan jumlah yang Anda pinjam.

Apa yang Dilihat Pemberi Pinjaman Saat Anda Mengajukan Pinjaman Mobil?

Pemberi pinjaman akan melihat dengan cermat pendapatan, hutang, dan skor kredit Anda saat Anda mengajukan pinjaman. Semakin tinggi skor kredit dan pendapatan Anda serta semakin rendah hutang Anda, semakin besar kemungkinan pemberi pinjaman akan menyetujui permintaan pinjaman Anda.

Pemberi pinjaman juga akan menarik tiga laporan kredit Anda, masing-masing dari biro kredit nasional Experian™, Equifax ^® dan TransUnion ^® . Laporan ini akan mencakup pembayaran yang terlambat atau terlewatkan baru-baru ini. Pemberi pinjaman lebih cenderung bekerja dengan peminjam yang tidak memiliki riwayat pembayaran yang terlewat. Ini tidak berarti Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman mobil jika Anda terlambat membayar tagihan kartu kredit Anda, tetapi Anda mungkin terkena tingkat bunga yang lebih tinggi, membuat pinjaman mobil Anda lebih mahal.

Pemberi pinjaman juga akan melihat harga mobil yang ingin Anda beli. Semakin mahal mobil Anda, semakin baik tingkat kredit dan pendapatan Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Penting juga untuk diperhatikan bahwa pinjaman untuk mobil bekas biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada untuk mobil baru.

Akhirnya, pemberi pinjaman akan melihat panjang pinjaman Anda. Jika jangka waktu pinjaman Anda lebih lama – semakin banyak bulan yang Anda perlukan untuk melunasinya – pemberi pinjaman mungkin membebankan Anda tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menutupi peningkatan risiko yang mereka ambil.

Apakah Pembayaran Bulanan Lebih Rendah Selalu Lebih Baik?

Penting untuk diingat bahwa pembayaran mobil bulanan yang lebih rendah tidak berarti Anda akan membayar lebih sedikit secara keseluruhan untuk pinjaman Anda. Itu karena minat.

Secara umum, semakin lama jangka waktu pinjaman Anda, semakin rendah pembayaran bulanan Anda. Itu karena pembayaran Anda diperpanjang selama beberapa bulan. Tetapi Anda akan membayar lebih banyak bunga jika Anda mengambil pinjaman jangka panjang.

Berikut ini contohnya:Katakanlah Anda mengambil pinjaman mobil $25.000 dengan bunga 3% untuk jangka waktu 48 bulan. Selama 4 tahun pembayaran, Anda akan membayar total bunga sebesar $1.561. Jika Anda mengambil pinjaman yang sama pada tingkat bunga yang sama tetapi memperpanjang jangka waktu Anda hingga 60 bulan – 5 tahun – Anda akan mengurangi pembayaran bulanan sebesar $104 tetapi Anda akan meningkatkan jumlah bunga yang akan Anda bayarkan menjadi $1.953.

Pinjaman jangka pendek, kemudian, mungkin menjadi pilihan yang lebih baik jika anggaran Anda dapat menangani pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Anda akan membayar lebih sedikit untuk mobil Anda dengan mengambil pinjaman jangka pendek.

Jika situasi keuangan Anda berubah, Anda dapat menyelidiki pembiayaan kembali pinjaman mobil Anda. Perlu diketahui, bahwa refinancing tidak gratis. Anda harus membayar biaya, jadi pastikan penurunan suku bunga sebanding dengan biaya pembiayaan kembali.

Apakah Membiayai Pembelian Mobil Anda Ide yang Bagus?

Jika Anda punya uang, biasanya lebih masuk akal untuk membeli mobil dengan uang tunai. Dengan uang tunai, Anda tidak perlu membayar bunga, yang dapat menghemat banyak uang.

Satu-satunya waktu yang masuk akal untuk membiayai bahkan jika Anda memiliki uang tunai untuk membeli mobil adalah jika Anda cukup disiplin untuk menginvestasikan uang yang akan Anda habiskan untuk membeli mobil baru. Kuncinya adalah menginvestasikan uang Anda di rekening berbunga yang akan menghasilkan lebih dari apa yang Anda hemat dengan tidak membayar bunga pinjaman mobil Anda.

Namun, kebanyakan orang tidak mampu mengambil pendekatan ini. Bagi mereka, membiayai pembelian mobil adalah satu-satunya pilihan.

Haruskah Anda Mengambil Pembiayaan Dari Dealer?

Saat membiayai mobil, Anda memiliki opsi untuk mengambil pinjaman melalui bank atau pemberi pinjaman luar atau melalui dealer mobil itu sendiri.

Ini adalah ide yang baik untuk mendapatkan beberapa penawaran sebelum memutuskan pembiayaan. Jika ada pemberi pinjaman yang menawarkan pra-persetujuan, itu dapat membantu Anda memahami kisaran harga Anda sebelum mulai berbelanja. Selama proses pra-persetujuan, pemberi pinjaman atau bank akan menjalankan kredit Anda, memeriksa pendapatan Anda dan menentukan berapa banyak uang yang bersedia dipinjamkan kepada Anda. Jika Anda menemukan mobil, Anda dapat menggunakan surat prapersetujuan ini untuk mengajukan pinjaman guna membiayai pembelian.

Anda tidak diharuskan menggunakan pinjaman ini. Dealer Anda mungkin juga menawarkan pembiayaan kepada Anda. Beri tahu dealer Anda tentang pinjaman Anda yang ada. Harapannya adalah dealer akan menawarkan Anda pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang lebih baik. Pembiayaan langsung melalui dealer juga dapat menghemat waktu Anda karena mereka akan menangani sendiri sebagian besar dokumen, tetapi ini mungkin bukan kesepakatan terbaik untuk Anda.

Jelajahi opsi Anda dengan dealer dan pemberi pinjaman lain untuk mendapatkan kesepakatan terbaik untuk situasi Anda.

Apa Yang Terjadi Jika Anda Melewatkan Pembayaran?

Apapun pinjaman yang Anda ambil, lakukan pembayaran tepat waktu. Jika Anda membayar terlambat, Anda bisa menghadapi biaya keterlambatan dari pemberi pinjaman Anda. Dan jika Anda melakukan pembayaran 30 hari atau lebih melewati tanggal jatuh tempo, pembayaran Anda yang terlambat akan dilaporkan ke tiga biro kredit. Ini dapat menyebabkan FICO tiga digit Anda ^® Skor turun 100 poin atau lebih.

Jika Anda melewatkan cukup pembayaran, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil kembali mobil Anda, mengambilnya dari Anda.

Tentu saja, membiayai mobil Anda atau membayarnya secara tunai bukanlah satu-satunya pilihan Anda. Anda juga dapat menyewa mobil. Pelajari apakah menyewa atau membeli lebih baik untuk Anda.