Program Pengampunan Pinjaman Siswa Dan Cara Kerjanya

Bagi banyak lulusan perguruan tinggi, hutang pinjaman mahasiswa adalah beban yang dapat mengikuti mereka selama bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun setelah menerima ijazah mereka.

Namun, bagi beberapa orang yang beruntung, keringanan mungkin terjadi, berkat beberapa program berbeda yang memungkinkan utang pinjaman mahasiswa diampuni bagi peminjam yang memenuhi syarat. Mari kita lihat bagaimana program ini bekerja, dan siapa yang memenuhi syarat untuk pengampunan.

Apa itu Pengampunan Pinjaman Mahasiswa?

Program pengampunan pinjaman siswa memberikan siswa yang memenuhi syarat pilihan untuk membatalkan atau melunasi pinjaman federal mereka.

Hanya peminjam tertentu yang memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa, dan itu hanya tersedia untuk pinjaman federal. Jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta, pinjaman tersebut tidak akan memenuhi syarat untuk pengampunan.

Bagaimana Cara Kerja Pengampunan Pinjaman Siswa?

Mari kita bicara tentang perbedaan antara pengampunan, pembatalan, dan pelepasan. Semuanya pada dasarnya memiliki arti yang sama – bahwa Anda tidak lagi diharuskan untuk melakukan pembayaran atas hutang pinjaman pelajar Anda – tetapi merujuk pada situasi yang sedikit berbeda.

Ketika hutang siswa Anda telah diampuni atau dibatalkan, Anda tidak lagi diharuskan untuk melakukan pembayaran karena pekerjaan Anda telah membuat Anda memenuhi syarat agar hutang Anda diampuni – guru tertentu, misalnya, dapat memenuhi syarat untuk pengampunan karena pekerjaan mereka menyediakan layanan publik yang berharga.

Ketika hutang pelajar Anda telah dilunasi, itu karena keadaan lain, seperti cacat total dan permanen, yang mencegah Anda untuk dapat membayar hutang tersebut.

Mana pun dari kata-kata ini yang digunakan, hasilnya sama:Anda bebas dari kewajiban membayar sisa pinjaman pelajar Anda.

Membebaskan diri dari pembayaran pinjaman siswa bulanan kemungkinan besar adalah sesuatu yang ingin dilakukan setiap peminjam, tetapi siapa yang memenuhi syarat untuk opsi ini?

Sebagian besar, pengampunan atau pelepasan pinjaman terbatas cakupannya dan hanya tersedia bagi pegawai atau guru pemerintah atau lembaga nonprofit yang memenuhi persyaratan tertentu dan mereka yang mengalami jenis kesulitan tertentu.

Bahkan mereka yang yakin bahwa dirinya memenuhi syarat untuk program ini mungkin akan kesulitan untuk mendapatkan persetujuan; misalnya, persentase yang sangat kecil dari mereka yang mengajukan Program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum telah diterima.

Persyaratan untuk setiap jenis pengampunan atau pelepasan berbeda. Mari kita lihat semua program berbeda yang tersedia untuk peminjam di tingkat federal, dan bagaimana Anda bisa memenuhi syarat.

Program Pengampunan Pinjaman Mahasiswa

Berikut adalah beberapa opsi yang tersedia bagi peminjam pinjaman pelajar untuk pengampunan pinjaman di tingkat federal.

Pengampunan Pinjaman Layanan Masyarakat (PSLF)

PSLF menawarkan pengampunan pinjaman kepada pegawai negeri yang telah melakukan pembayaran pinjaman mahasiswa selama 10 tahun.

Lebih khusus lagi, Anda harus membuat 120 kualifikasi  pembayaran bulanan saat bekerja penuh waktu untuk pemerintah atau organisasi nonprofit.

Studentaid.gov menyatakan bahwa organisasi nonprofit tempat Anda bekerja biasanya harus bebas pajak, organisasi 501(c)(3) agar pekerjaan Anda di sana memenuhi syarat, dan organisasi yang tidak memenuhi kriteria ini jarang memenuhi syarat.

Untuk tujuan kualifikasi PSLF, Anda dianggap sebagai karyawan penuh waktu jika Anda bekerja lebih besar dari setidaknya 30 jam per minggu atau jam yang cukup untuk memenuhi definisi majikan Anda tentang penuh waktu. Anda juga dapat memenuhi kriteria ini jika Anda mengerjakan beberapa pekerjaan paruh waktu yang setara dengan rata-rata 30 jam per minggu, asalkan setiap pekerjaan dianggap sebagai pemberi kerja yang memenuhi syarat.

Jenis pengampunan ini hanya tersedia bagi mereka yang memiliki pinjaman di bawah Program Pinjaman Langsung. Namun, jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa dengan program pinjaman federal yang berbeda, Anda dapat menggabungkan pinjaman tersebut menjadi Pinjaman Konsolidasi Langsung dan memenuhi syarat. Masalahnya adalah hanya pembayaran yang Anda lakukan pada Pinjaman Konsolidasi Langsung yang akan dihitung untuk 120 pembayaran yang memenuhi syarat, jadi pembayaran apa pun yang Anda lakukan sebelum menggabungkan pinjaman Anda tidak akan dihitung.

Agar memenuhi syarat untuk PSLF, Anda juga harus menggunakan rencana pembayaran berbasis pendapatan.

Studentaid.gov merekomendasikan bahwa mereka yang bekerja menuju kualifikasi untuk PSLF menyerahkan Formulir Sertifikasi Ketenagakerjaan setiap tahun dan setiap kali mereka berganti majikan untuk melacak kemajuan mereka. Untuk memulai formulir dan mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan, Anda dapat menggunakan Alat Bantuan PSLF.

Pengampunan Pinjaman Guru

Guru dengan Pinjaman Pendidikan Keluarga Langsung atau Federal mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan hingga $17.500. Terlebih lagi, tergantung pada kelayakannya, seseorang berpotensi memenuhi syarat untuk pengampunan di bawah Program Pengampunan Pinjaman Guru dan PSLF.

Agar memenuhi syarat untuk jenis pengampunan ini, Anda harus menjadi guru penuh waktu selama 5 tahun berturut-turut di sekolah dasar atau menengah yang melayani siswa berpenghasilan rendah. Anda dapat mengetahui apakah sekolah Anda memenuhi syarat dengan memeriksa apakah sekolah tersebut terdaftar di Direktori Pembatalan Guru Berpenghasilan Rendah.

Berapa banyak yang dapat Anda terima tergantung pada mata pelajaran yang Anda ajarkan. Guru matematika atau sains tingkat menengah dan guru pendidikan khusus tingkat dasar atau menengah berhak mendapatkan pengampunan hingga $17.500. Jika Anda mengajar mata pelajaran yang berbeda, Anda dapat menerima pengampunan hingga $5.000.

Bagaimana dengan kualifikasi untuk Pengampunan Pinjaman Guru dan PSLF? Itu mungkin, tetapi penting untuk dicatat bahwa Anda tidak dapat menggunakan periode waktu yang sama untuk memenuhi syarat untuk kedua program. Jadi, jika Anda menggunakan 5 tahun mengajar berturut-turut untuk memenuhi syarat Pengampunan Pinjaman Guru, pembayaran yang Anda lakukan atas pinjaman Anda selama tahun-tahun tersebut tidak akan dihitung dalam pembayaran bulanan 120 yang Anda perlukan untuk memenuhi syarat untuk PSLF.

Segera setelah Anda menyelesaikan 5 tahun mengajar berturut-turut, Anda dapat mengajukan permohonan untuk program ini dengan mengirimkan aplikasi ke pemberi pinjaman Anda.

Pengampunan Pinjaman Federal Perkins

Program Pinjaman Perkins Federal memberi peminjam Pinjaman Perkins kesempatan yang serupa dengan yang disediakan oleh PSLF dan Program Pengampunan Pinjaman Guru, yang keduanya tidak tersedia untuk peminjam Perkins.

Peminjam dengan jenis pinjaman ini yang bekerja di posisi pelayanan publik mungkin memenuhi syarat untuk pembatalan sebagian atau seluruh pinjaman mereka jika memenuhi kriteria tertentu.

Peminjam yang memenuhi syarat termasuk guru sekolah dasar atau menengah yang melayani siswa dari keluarga berpenghasilan rendah atau siswa berkebutuhan khusus, atau mereka yang mengajar matematika, sains, bahasa asing, atau pendidikan bilingual. Guru mata pelajaran lain mungkin memenuhi syarat tergantung pada kebutuhan negara mereka akan guru dalam mata pelajaran tertentu.

Selain itu, pegawai negeri seperti petugas pemadam kebakaran, petugas penegak hukum, pustakawan, anggota militer, perawat, dan lainnya mungkin memenuhi syarat untuk pembatalan.

Jika Anda bekerja di bidang yang memenuhi syarat, sebagian dari pinjaman Anda dapat dibatalkan untuk setiap tahun Anda bekerja penuh waktu dalam pekerjaan Anda. Biasanya, Anda dapat menerima pembatalan hingga 100% setelah 5 tahun bekerja, meskipun jumlahnya berbeda untuk beberapa bidang.

Untuk mengajukan pembatalan jenis ini, Anda harus menghubungi sekolah tempat Anda menerima pinjaman atau pemberi pinjaman.

Pengampunan Pinjaman Untuk Pelunasan Berdasarkan Pendapatan

Rencana pembayaran berbasis pendapatan memungkinkan peminjam melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman federal mereka yang didasarkan pada persentase pendapatan mereka, membantu memastikan bahwa pembayaran bulanan mereka tidak melebihi apa yang mereka mampu. Periode pembayaran pada paket ini berkisar antara 20 – 25 tahun, setelah itu sisa saldo pinjaman Anda akan diampuni.

Namun, pengampunan pada jenis rencana ini tidak dijamin; jika penghasilan Anda cukup tinggi sehingga Anda dapat melunasi seluruh saldo pada saat Anda mencapai akhir periode pembayaran, Anda tidak akan menerima pengampunan apa pun, karena tidak ada saldo untuk dimaafkan.

Ada empat rencana berbeda yang tersedia untuk pembayaran berdasarkan pendapatan:REPAYE, PAYE, IBR dan ICR. Setiap peminjam dengan pinjaman yang memenuhi syarat dapat melakukan pembayaran berdasarkan rencana ICR dan REPAYE. Peminjam hanya memenuhi syarat untuk paket PAYE dan IBR jika pembayaran bulanan yang akan Anda lakukan berdasarkan salah satu paket ini kurang dari pembayaran bulanan yang akan Anda lakukan berdasarkan Paket Pembayaran Kembali Standar.

Satu catatan yang sangat penting:Pengampunan atas rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dikenakan pajak. Meskipun beberapa jenis pengampunan, pembatalan, dan pembebasan tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak, jumlah pinjaman Anda yang diampuni pada akhir periode pembayaran berdasarkan penghasilan Anda akan dianggap sebagai bagian dari penghasilan tahunan Anda, dan dikenakan pajak yang sesuai.

Bagaimana Saya Mengajukan Pengampunan Pinjaman Mahasiswa?

Biasanya, Anda akan menghubungi penyedia layanan atau sekolah yang memberi Anda pinjaman jika Anda yakin memenuhi syarat untuk beberapa jenis pengampunan.

Ingatlah bahwa membiayai kembali pinjaman pelajar Anda akan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman apa pun. Jika Anda ingin mempertahankan potensi manfaat yang datang dengan memiliki pinjaman federal, Anda harus tetap menggunakan pinjaman tersebut (meskipun Anda dapat menggabungkan pinjaman federal menjadi Pinjaman Konsolidasi Langsung).

Program Pembebasan Pinjaman Mahasiswa

Ini adalah beberapa keadaan di mana Anda dapat diberikan pembebasan:

• Libur sekolah ditutup: Anda mungkin memenuhi syarat untuk dikeluarkan jika sekolah Anda tutup saat Anda terdaftar atau dalam waktu 120 hari setelah penarikan Anda. Namun, jika Anda dapat mentransfer kredit Anda ke sekolah lain, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk dikeluarkan.
• Pembebasan sertifikasi palsu:  Anda mungkin memenuhi syarat untuk dikeluarkan jika sekolah secara keliru menyatakan kelayakan Anda untuk pinjaman, atau jika mereka menandatangani nama Anda untuk pinjaman atau menerima dana tanpa sepengetahuan atau izin Anda dan tidak memberi Anda akses ke dana tersebut.
• Pembebasan pengembalian dana yang belum dibayar:  Anda mungkin memenuhi syarat untuk dikeluarkan jika Anda mengundurkan diri dan sekolah Anda tidak mengembalikan dana pinjaman Anda ke penyedia layanan. Dalam hal ini, hanya bagian yang tidak dikembalikan oleh sekolah yang akan dikeluarkan.
• Pembelaan peminjam terhadap pembayaran:  Anda mungkin memenuhi syarat untuk dikeluarkan jika sekolah Anda menipu Anda atau terlibat dalam jenis pelanggaran ilegal tertentu.
• Kebangkrutan:  Dalam kasus yang jarang terjadi, Anda mungkin memenuhi syarat untuk dibebaskan jika Anda telah menyatakan kebangkrutan dan Anda dapat menunjukkan bahwa pembayaran akan menyebabkan Anda “kesulitan yang tidak semestinya”.
• Cacat tetap:  Anda mungkin memenuhi syarat untuk diberhentikan jika Anda menjadi cacat total dan permanen. Agar memenuhi syarat, Anda harus memberikan dokumentasi yang menyatakan disabilitas Anda.
• Kematian:  Pinjaman pelajar federal akan dihapus jika peminjam meninggal, atau jika "siswa yang atas nama pinjaman PLUS diambil" meninggal; dengan kata lain, jika orang tua Anda mengambil pinjaman atas nama Anda untuk membayar pendidikan Anda dan Anda meninggal, hutang tersebut akan lunas.

Opsi Pembayaran Lainnya

Selain opsi yang disediakan di tingkat federal, Anda mungkin menemukan bahwa organisasi di negara bagian Anda memiliki program mereka sendiri yang tersedia untuk lulusan yang mencari bantuan atau pengampunan atas utang pinjaman siswa mereka. Namun, lakukan penelitian menyeluruh pada program apa pun yang Anda temui dan waspadai penipuan yang memangsa mereka yang berjuang untuk membayar pinjaman siswa mereka.

Jika Anda seorang siswa saat ini, mulailah memikirkan cara-cara yang dapat Anda lakukan untuk mempersiapkan pembayaran pinjaman saat Anda masih bersekolah. Meskipun hutang pinjaman pelajar dapat menjadi beban, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk mengurangi beban itu setelah Anda keluar dan siap untuk bergabung dengan dunia kerja.

Buat Akun Rocket hari ini.

Lacak kredit Anda, kelola keuangan pribadi Anda, dan bersiaplah untuk membeli rumah. Buat Akun