ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Pertukaran asing >> perbankan

Penarikan Kembali Sukarela:Bagaimana Ini Mempengaruhi Kredit Anda

Ketika Anda terlambat membayar mobil Anda, Anda mungkin merasa tidak memiliki pilihan di depan Anda. Namun, jika Anda khawatir mobil Anda akan diambil alih secara paksa oleh bank, ada cara untuk mengendalikan situasi tersebut.

Penarikan kembali secara sukarela memungkinkan Anda untuk mengembalikan mobil Anda kepada pemberi pinjaman sesuai jadwal Anda sendiri, daripada menunggu mobil tersebut ditarik dari rumah atau tempat kerja Anda.

Dalam situasi di mana kepemilikan kembali tidak dapat dihindari, kepemilikan kembali secara sukarela memang memiliki beberapa keuntungan. Namun, penarikan kembali dalam bentuk apa pun akan tetap memiliki efek dramatis pada riwayat kredit Anda, dan akibatnya, kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan.

Pelajari lebih lanjut tentang apa yang dimaksud dengan kepemilikan kembali secara sukarela dan pengaruhnya terhadap kredit dan keuangan Anda. Kami bahkan telah memberikan beberapa tips untuk menghindari situasi ini sejak awal.

Bagaimana cara kerja penarikan kembali sukarela?

Penarikan kembali secara sukarela adalah jenis default pinjaman di mana Anda secara sukarela menyerahkan kembali kendaraan Anda kepada pemberi pinjaman untuk digunakan sebagai pembayaran atas saldo terutang Anda.

Sementara pemberi pinjaman Anda dapat mengambil alih mobil Anda kapan saja setelah Anda gagal membayar pinjaman mobil di sebagian besar negara bagian, penyerahan sukarela diprakarsai oleh Anda, peminjam. Anda mengatur waktu dan lokasi pengantaran yang sesuai untuk Anda dan pemberi pinjaman.

Mobil yang diambil alih kemudian dijual di pelelangan dan uang yang terkumpul di sana digunakan untuk apa pun yang Anda berutang. Seluk-beluk yang tepat dan proses hukum dari kepemilikan kembali, baik sukarela maupun paksa, bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Anda dapat mengetahui secara spesifik undang-undang negara bagian Anda mengenai kepemilikan kembali otomatis dengan menghubungi kantor jaksa agung Anda.

Repossession Sukarela vs. Repossession Paksa

Sementara perampasan secara sukarela dan paksa mengakibatkan kehilangan mobil Anda, ada beberapa keuntungan memilih untuk menyerahkan mobil Anda sendiri. Yang paling jelas, tentu saja, adalah Anda bisa mengendalikan situasi dan menghindari repo man. Penyerahan sukarela membantu Anda menghindari situasi yang berpotensi memalukan.

Anda tidak perlu khawatir ketika mobil Anda akan diderek, seperti di tempat kerja di depan rekan kerja atau di rumah di depan keluarga Anda. Sebagai gantinya, Anda bisa mengatur jadwal pengantaran.

Anda juga tidak perlu khawatir untuk mengeluarkan barang-barang pribadi Anda kembali dari mobil setelah diderek. Ini bisa sulit, tergantung pada rincian perjanjian pinjaman mobil Anda. Selain itu, Anda mungkin hanya memiliki waktu 24 jam untuk membuat pengaturan untuk mengambil barang-barang Anda, jadi lebih baik hindari situasi ini sama sekali.

Perampasan Sukarela Dapat Menghemat Uang Anda

Anda dapat menghemat hingga beberapa ratus dolar dengan secara sukarela menyerahkan kendaraan Anda. Itu karena Anda bertanggung jawab atas biaya apa pun yang dikenakan pemberi pinjaman sebagai bagian dari proses kepemilikan kembali. Ini tidak hanya termasuk menderek kendaraan Anda tetapi juga menyimpannya sebelum pelelangan berlangsung.

Secara kolektif, biaya ini dapat mulai bertambah. Beberapa ratus dolar mungkin tidak tampak seperti banyak dalam skema besar kehilangan mobil Anda. Namun, hal itu dapat membuat Anda mundur lebih jauh pada beberapa kewajiban keuangan Anda yang lain.

Jadi, adalah bijaksana untuk menghindari penarikan paksa jika memungkinkan. Jika Anda tahu bahwa pengambilalihan tidak dapat dihindari, penyerahan sukarela dengan persyaratan Anda sendiri mungkin merupakan kepentingan terbaik Anda, baik secara emosional maupun finansial.

Bagaimana pengaruh penarikan kembali secara sukarela terhadap nilai kredit Anda?

Penarikan kembali dalam bentuk apa pun adalah bisnis yang serius dalam hal nilai kredit Anda. Namun, penyerahan kendaraan Anda secara sukarela tidak akan memengaruhi nilai kredit Anda seperti halnya penarikan paksa.

Item negatif pada laporan kredit Anda juga terdaftar secara berbeda untuk kepemilikan kembali sukarela versus repo paksa. Pemberi pinjaman masa depan dapat melihat bahwa Anda rela menyerahkan mobil Anda untuk membayar utang Anda. Jadi, meskipun masih belum ideal, ini merupakan sedikit keuntungan dibandingkan dengan opsi Anda yang lain.

Berapa lama penarikan sukarela tetap ada di laporan kredit Anda?

Penarikan kembali secara sukarela akan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun. Namun, Anda akan melihat skor kredit Anda mulai pulih setelah beberapa tahun.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Untuk mempercepat prosesnya, minta pemberi pinjaman Anda untuk berhenti melaporkan pembayaran Anda yang terlewat karena Anda telah menghemat waktu dan uang mereka dengan secara sukarela menyerahkan kendaraan Anda. Ini setidaknya akan mencegah skor kredit Anda menjadi lebih rusak oleh entri pembayaran yang terlambat.

Mendapatkan Kredit Mobil di Masa Depan

Dengan kepemilikan kembali yang tercantum pada laporan kredit Anda, akan sulit untuk mendapatkan kredit di masa depan. Pinjaman mobil akan dibatasi untuk pemberi pinjaman dengan pedoman yang sangat longgar. Ini berarti Anda tidak akan dapat meminjam sebanyak itu, dan Anda harus membayar suku bunga yang sangat tinggi.

Jika Anda tidak bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman mobil atau tidak mampu membayar pembayaran mobil Anda, Anda mungkin harus menabung dan membayar tunai untuk mobil murah. Ini mungkin kedengarannya tidak ideal, tetapi memasukkan diri Anda ke dalam pinjaman mobil berbunga tinggi dengan pembayaran mobil yang mahal dapat membuat diri Anda menghadapi kesulitan sekali lagi.

Mengendarai mobil tua atau naik transportasi umum mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada memasuki siklus hutang yang terlalu membebani. Mudah-mudahan, Anda dapat menghemat uang tanpa harus membayar mobil bulanan dan mendapat manfaat dari ketenangan pikiran.

Apakah Anda masih berutang uang setelah penarikan kembali secara sukarela?

Konsekuensi utama lainnya dari kepemilikan kembali secara sukarela, dan yang dipaksakan, adalah potensi kekurangan. Lelang untuk mobil Anda mungkin tidak mencakup sisa saldo pinjaman dari pinjaman Anda, ditambah biaya apa pun yang dikenakan selama proses kepemilikan kembali.

Pemberi pinjaman otomatis mengurangi jumlah lelang dari hutang Anda, dan apa pun yang tersisa disebut sebagai kekurangan. Sayangnya, Anda tidak dibebaskan dari pembayaran sisa saldo ini.

Jumlah tersebut muncul pada laporan kredit Anda di sebelah notasi kepemilikan kembali sampai lunas. Kemudian, dalam banyak situasi, pemberi pinjaman menjual sisa pinjaman ke agen penagihan. Hal ini dapat mengakibatkan panggilan telepon dan surat yang agresif saat mereka mencoba mendapatkan uang dari Anda.

Akun Koleksi

Anda juga akan memiliki daftar terpisah pada laporan kredit Anda (dan penurunan yang sesuai dalam skor Anda) untuk jumlah apa pun dalam koleksi. Jika bisa, coba buat rencana pembayaran dengan pemberi pinjaman Anda.

Jika Anda tidak mencapai kesepakatan pembayaran, pemberi pinjaman di sebagian besar negara bagian dapat menuntut Anda untuk menagih jumlah kekurangan.

Penghakiman &Pemotongan Upah

Ini serius karena penilaian dapat menyebabkan pemotongan upah dan ditambahkan ke bagian catatan publik dari laporan kredit Anda, yang bahkan lebih buruk untuk nilai kredit Anda. Oleh karena itu, Anda harus berusaha menghindari penilaian dengan cara apa pun.

Jika Anda tidak mencapai kesepakatan dengan pemberi pinjaman Anda sebelum sidang Anda, pastikan untuk muncul di pengadilan untuk mempresentasikan sisi cerita Anda. Juga, pertimbangkan untuk menyewa bantuan hukum.

Pengacara yang berpengetahuan luas mungkin dapat membantu kasus Anda jika Anda dapat menemukan bukti bahwa pemberi pinjaman tidak mengikuti semua prosedur hukum yang tepat saat menjual mobil Anda. Jelas, ini adalah skenario terburuk, tetapi mungkin sepadan jika tidak ada cara lain untuk mencegah penilaian.

Dapatkah pengajuan kebangkrutan membantu menyelamatkan mobil Anda?

Terkadang kebangkrutan dapat mencegah mobil Anda diambil alih. Namun, penting untuk memeriksa kelayakan Anda dan memahami konsekuensi dari kebangkrutan. Sama seperti penarikan kembali mobil, ini memiliki efek jangka panjang pada skor kredit Anda.

Jadi bagaimana kebangkrutan berpotensi membantu Anda menjaga mobil Anda? Opsi pertama, yang sedikit rumit, adalah melalui kebangkrutan Bab 7. Anda harus memenuhi pendapatan maksimum tertentu agar memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika Anda melakukannya, Anda harus mengisi Pernyataan Niat yang menjelaskan bagaimana Anda ingin menangani utang Anda.

Penukaran

Opsi pertama untuk pinjaman mobil adalah penebusan, yang memungkinkan Anda untuk melunasi nilai pasar mobil saat ini. Kelemahannya adalah Anda harus membayarnya sekaligus. Tetapi hal baiknya adalah jika Anda berutang lebih dari nilai saat ini, kekurangannya akan hilang.

Penegasan kembali

Pilihan Anda yang lain di Bab 7 adalah penegasan kembali, yang memberikan kontrak baru antara Anda dan pemberi pinjaman Anda. Anda terus melakukan pembayaran bulanan tetapi harus menerima tanggung jawab penuh, yang berarti Anda tidak dapat melunasi hutang.

Namun, agar ini berhasil, hakim harus yakin bahwa Anda memiliki kemampuan finansial untuk melakukan pembayaran pinjaman mobil bulanan tersebut. Jika tidak, Anda masih bisa membuat mobil Anda diambil alih. Bab 13 bekerja sedikit berbeda dari kebangkrutan Bab 7.

Alih-alih melunasi hutang, Anda melakukan rencana pembayaran tiga hingga lima tahun dengan kreditur Anda. Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman mobil Anda termasuk dalam rencana pembayaran Anda.

Anda akan memiliki satu pembayaran bulanan setiap bulan yang kemudian dibagi di antara kreditur yang berpartisipasi. Sering kali, Anda akhirnya membayar jauh lebih sedikit daripada yang awalnya terutang, dan pada akhir jangka waktu pembayaran, utang Anda dianggap telah lunas.

Bagaimana cara mencegah kepemilikan kembali sebelum hal itu terjadi?

Pencegahan hampir selalu merupakan alternatif yang lebih baik untuk mengurangi kerusakan pada nilai kredit dan keuangan Anda karena kepemilikan kembali secara sukarela. Jika kebangkrutan tidak tepat untuk Anda, Anda masih dapat mengambil tindakan lain sebelum pinjaman mobil Anda mendekati default.

Mulailah dengan berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang masalah Anda, terutama jika keadaan darurat sementara menyebabkan Anda tertinggal dalam pembayaran bulanan. Penarikan kembali tepat waktu dan mahal bagi pemberi pinjaman, dan mereka lebih suka menghasilkan uang dari pembayaran bunga Anda setiap bulan. Jika Anda memiliki kredit yang baik, Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman mobil Anda.

Persyaratan Negosiasi Ulang

Anda berpotensi memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah atau menegosiasikan kembali panjang periode pembayaran pinjaman mobil Anda. Tentu saja, dengan memperpanjang jadwal pembayaran, Anda akan membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu, tetapi setidaknya Anda dapat membayar pembayaran mobil dan menghindari biaya kredit macet.

Menjual Mobil Anda

Strategi lain yang perlu dipertimbangkan adalah menjual mobil Anda. Tergantung pada jumlah pinjaman Anda dan nilai pasar saat ini, Anda mungkin atau mungkin tidak dapat membayar kembali jumlah pinjaman Anda secara penuh. Jika demikian, Anda harus membayar selisihnya kepada pemberi pinjaman sebelum Anda dapat mengalihkan hak milik kepada orang lain.

Jika kekurangannya lebih tinggi daripada uang tabungan Anda, pertimbangkan untuk mencari pekerjaan paruh waktu atau pekerjaan sampingan untuk menjembatani kesenjangan tersebut.

Anda dapat menjual beberapa barang di eBay atau Craigslist, mengambil beberapa shift setiap minggu sebagai pengemudi Uber, atau menjadi sukarelawan untuk jam tambahan di tempat kerja. Meskipun ini bukan solusi yang mudah, kesulitan sementara dapat membantu menyelamatkan mobil Anda agar tidak diambil alih.

Apakah mungkin untuk menghapus kepemilikan kembali secara sukarela dari laporan kredit Anda lebih awal ?

Jika Anda memiliki kepemilikan kembali secara sukarela pada laporan kredit Anda, Anda dapat menghapusnya sebelum batas waktu tujuh tahun.

Biro kredit wajib melaporkan informasi yang akurat dan dapat diverifikasi. Oleh karena itu, jika Anda memeriksa laporan kredit Anda dan menemukan ketidakakuratan atau ketidakkonsistenan dengan cara daftar kepemilikan kembali Anda, Anda dapat membantahnya.

Bekerja dengan Perusahaan Perbaikan Kredit

Dalam banyak kasus, proses sengketa lebih efektif bila bekerja dengan perusahaan perbaikan kredit profesional.

Perusahaan perbaikan kredit terbaik, seperti Lexington Law, memiliki pengalaman puluhan tahun dalam menghapus default untuk klien mereka. Anda tentu saja dapat menangani proses sengketa sendiri, tetapi tidak ada salahnya untuk mendapatkan konsultasi gratis untuk mengetahui bagaimana seorang profesional dapat membantu Anda.

Meskipun melalui repo sukarela lebih baik daripada yang dipaksakan, itu masih berdampak signifikan pada skor kredit Anda. Timbang semua pilihan Anda dengan hati-hati dan cobalah untuk mengatasi masalah keuangan apa pun sesegera mungkin. Anda sering kali memiliki lebih banyak alternatif yang tersedia di awal proses.