Apa itu Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) adalah undang-undang federal Amerika Serikat yang disahkan pada tahun 1970 untuk mengatur hak-hak konsumen dan bagaimana bank dan entitas lain menggunakan informasi mereka. Ini diberlakukan oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC) Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

Salah satu tujuan utama dari Fair Credit Reporting Act adalah untuk memberikan hak kepada konsumen untuk mengetahui informasi yang tercantum dalam laporan kredit mereka. Ini juga memungkinkan konsumen untuk membantah kesalahan apa pun pada laporan kredit mereka.

Sebelum mengesahkan Fair Credit Reporting Act pada tahun 1970, bank dan pemberi pinjaman lainnya sebagian besar tidak diatur dan dapat meminjamkan uang dan menolak pinjaman atas kebijakan mereka sendiri.

FCRA diterapkan untuk melindungi konsumen dari diskriminasi karena ras, etnis, keluarga, dan cara subjektif lainnya dalam menentukan kemampuan seseorang untuk membayar kembali pinjaman.

Bagaimana Fair Credit Reporting Act (FCRA) melindungi Anda sebagai konsumen?

Salah satu tujuan terpenting dari Fair Credit Reporting Act adalah untuk melindungi konsumen seperti Anda dengan mengatur agen pelaporan konsumen (juga disebut sebagai agen pelaporan kredit atau biro kredit.)

Tiga agen pelaporan konsumen utama adalah Equifax, Experian, dan TransUnion. Berdasarkan FCRA, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari setiap agen pelaporan konsumen berdasarkan permintaan sehingga Anda dapat meninjau keakuratannya masing-masing.

Anda dapat mempelajari cara mendapatkan salinan gratis Anda di sini. Agen pelaporan konsumen juga harus menyediakan cara bagi Anda untuk menyengketakan kesalahan apa pun pada laporan kredit Anda dan berpotensi menghapusnya.

Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil memastikan bahwa laporan konsumen Anda merupakan representasi yang adil dan akurat dari kelayakan kredit Anda.

Sengketa Biro Kredit

Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil mewajibkan biro kredit untuk memfasilitasi perselisihan antara kreditur dan individu. Misalnya, jika Anda tidak setuju dengan item dalam laporan kredit Anda, Anda dapat mengajukan sengketa dengan menulis surat kepada agen pelaporan konsumen dan kreditur. Biro kredit harus menyelidiki klaim tersebut dalam waktu 30 hari.

Mereka kemudian diminta untuk mengirimkan hasil investigasi secara tertulis kepada Anda. Jika agen pelaporan konsumen tidak menyelesaikan perselisihan melalui penyelidikannya, Anda diizinkan untuk menjelaskan situasinya dalam pernyataan di file kredit Anda.

Jika proses tersebut mengakibatkan perubahan pada laporan kredit Anda, seperti item negatif dihapus, Anda berhak menerima laporan kredit yang diperbarui secara gratis.

Anda juga dapat meminta agen pelaporan konsumen untuk mengirimkan informasi kredit terbaru Anda ke perusahaan mana pun yang menerima laporan kredit Anda dalam enam bulan terakhir atau calon pemberi kerja yang memeriksa kredit Anda dalam dua tahun terakhir.

Batasan Pelaporan Kredit

Undang-undang Pelaporan Kredit yang Adil tidak hanya memungkinkan proses sengketa yang ramah konsumen, tetapi juga menguraikan berapa lama informasi negatif dapat tetap ada di laporan kredit Anda.

Ini mencegah item di masa lalu yang jauh dari mempengaruhi peluang keuangan masa depan Anda. Item biasanya tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun tetapi dapat bertahan selama sepuluh tahun jika terjadi kebangkrutan.

FCRA juga mewajibkan agen pelaporan konsumen untuk mengoreksi atau menghapus item yang tidak akurat pada laporan kredit Anda. Mereka juga harus menghapus item yang tidak dapat diverifikasi.

Peraturan Bank dan Penerbit Kartu Kredit

Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil juga mengatur pengguna lain dari informasi kredit konsumen Anda. Secara khusus, ini mengawasi perusahaan yang memberikan informasi tentang riwayat kredit Anda ke biro kredit.

Perusahaan-perusahaan ini biasanya mencakup bank, perusahaan kartu kredit, perusahaan utilitas, operator telepon seluler, pengadilan, dan pemberi pinjaman lainnya. Mereka melaporkan informasi seperti kartu kredit dan saldo pinjaman, pembayaran terlambat, dan rekening tunggakan.

FCRA mengharuskan perusahaan-perusahaan ini untuk bertanggung jawab saat memberikan informasi yang akurat kepada agen pelaporan kredit. Selain itu, mereka harus memberi tahu pelanggan ketika item negatif akan dimasukkan ke dalam laporan kredit mereka dan menyelidiki secara menyeluruh perselisihan yang datang melalui agen pelaporan kredit.

Siapa yang dapat mengakses laporan kredit Anda berdasarkan Fair Credit Reporting Act?

FCRA dirancang untuk membatasi siapa yang diizinkan mengakses file kredit konsumen. Akibatnya, pertanyaan kredit terutama terbatas pada pemberi pinjaman, perusahaan asuransi, dan pemberi kerja, dan mereka semua harus memiliki tujuan yang diizinkan untuk meminta salinan laporan kredit Anda.

Alasan paling umum termasuk mengevaluasi aplikasi pinjaman atau kartu kredit atau mengevaluasi Anda sebagai kandidat pekerjaan. Ketahuilah bahwa Anda harus memberikan persetujuan tertulis kepada pemberi kerja atau calon pemberi kerja sebelum mereka dapat meminta laporan konsumen Anda secara legal.

Tuan tanah juga mungkin memerlukan pemeriksaan kredit sebelum menyetujui aplikasi persewaan Anda, untuk memastikan kemungkinan Anda membayar sewa tepat waktu setiap bulan. Mereka memerlukan persetujuan tertulis Anda dan mungkin akan membebankan biaya untuk menarik riwayat kredit Anda.

Saat salah satu pihak ini mengakses laporan kredit Anda, mereka harus memberi tahu Anda saat tindakan negatif diambil sebagai akibat dari item yang ditemukan.

Misalnya, jika aplikasi hipotek Anda ditolak, pemberi pinjaman harus mengungkapkan kepada Anda nilai kredit aktual yang digunakan dalam aplikasi Anda dan alasan utama penolakan tersebut. Jika Anda merasa telah didiskriminasi, Anda dapat mengajukan keluhan terhadap pemberi pinjaman kepada Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

Akses ke Skor Kredit Anda

FCRA memungkinkan Anda untuk mengakses skor kredit Anda dari masing-masing dari tiga agen pelaporan konsumen. Namun, meskipun mereka diharuskan mengirimkan laporan kredit Anda secara gratis setiap 12 bulan, nilai kredit Anda tidak gratis. Anda dapat meminta untuk melihatnya kapan saja.

Pemantauan Kredit

Masing-masing dari tiga agen pelaporan konsumen menawarkan berbagai produk yang memungkinkan Anda melihat skor kredit Anda.

Program yang kemungkinan besar akan Anda lihat diiklankan adalah layanan berlangganan yang menunjukkan kepada Anda apakah dan bagaimana skor kredit Anda berubah dari bulan ke bulan.

Peringatan ini juga membantu mencegah atau mendeteksi pencurian identitas, serta peringatan tugas aktif untuk anggota militer.

Pembelian Sekali Pakai

Jika Anda ingin membeli skor kredit Anda secara langsung, Anda mungkin harus sedikit menggali situs web. Kemudian, Anda kemungkinan akan membayar antara $10 dan $15, bergantung pada agen pelaporan konsumen yang Anda pilih.

Jika Anda ingin melihat skor kredit Anda dari masing-masing dari tiga agen pelaporan konsumen, cari kesepakatan massal di mana Anda mendapatkan ketiga skor dengan harga diskon.

Mengajukan Pinjaman

Cara lain untuk melihat laporan kredit Anda adalah ketika Anda mengajukan pinjaman seperti hipotek. Sebagian besar pemberi pinjaman diminta untuk memberi Anda Pengungkapan Skor Kredit. Ini membantu menjaga seluruh proses tetap transparan sehingga Anda memahami keputusan yang dibuat terkait kredit Anda dan dapat menyengketakannya jika perlu.

Ini termasuk informasi yang relevan dengan persetujuan pinjaman Anda, termasuk skor kredit Anda, rentang skor kredit yang relevan (misalnya, 300-850 untuk skor FICO), skor Anda dibandingkan dengan populasi keseluruhan, dan cara mengakses salinan laporan kredit Anda .

Pemberi pinjaman tidak hanya menggunakan skor kredit Anda untuk menentukan apakah Anda disetujui untuk pinjaman. Mereka juga menggunakannya untuk memutuskan jenis suku bunga dan persyaratan pinjaman yang memenuhi syarat, yang disebut penetapan harga berbasis risiko.

Memilih Keluar dari Milis

Sayangnya, mudah untuk masuk ke milis pemasar yang mengisi kotak surat Anda dengan penawaran kredit dan pinjaman. Itu karena agen pelaporan konsumen diizinkan untuk memberi perusahaan nama dan alamat konsumen di berbagai profil kredit.

Agen pelaporan kredit kemudian mengirimi Anda surat yang tampaknya dipersonalisasi untuk kartu kredit, asuransi pemilik rumah, dan banyak lagi. Namun, FCRA mengizinkan proses penyisihan sehingga Anda dapat menghapus informasi Anda dari daftar ini.

Hubungi 1-888-5-OPT OUT atau kunjungi www.optoutprescreen.com agar ketiga agen pelaporan konsumen berhenti membagikan informasi kontak Anda kepada kreditur selama lima tahun.

Anda dapat mengunjungi situs web yang sama untuk menyisih secara permanen, lalu menandatangani dan mengembalikan Formulir Pemilihan Penyisih Permanen. Pilihan Anda yang lain adalah mengirim permintaan tertulis ke setiap agen pelaporan konsumen.

Bagaimana Anda bisa membuat Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil bekerja untuk Anda?

Meskipun memiliki banyak aturan dan regulasi, FCRA dapat menjadi alat yang berharga dalam melindungi konsumen.

Ini memungkinkan konsumen seperti Anda untuk mengetahui lebih banyak tentang mengapa Anda mungkin ditolak pendanaannya dan apa yang dapat Anda lakukan untuk mengamankan pinjaman di masa depan. Selain itu, memperdebatkan informasi negatif pada laporan kredit Anda dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Sewa Profesional

Untungnya, Anda tidak perlu mencari tahu semua seluk-beluk FCRA sendiri untuk menggunakannya secara praktis dalam hidup Anda. Layanan perbaikan kredit berspesialisasi dalam membantu Anda menggunakan FCRA dan undang-undang lainnya untuk keuntungan penuh Anda. Anda bisa berada di jalur yang benar untuk memperbaiki kredit Anda dengan mendaftar ke salah satu dari mereka.

Baca ulasan kami tentang perusahaan perbaikan kredit terbaik untuk menemukan yang tepat untuk Anda. Sebagai profesional, mereka akan melakukan semua kerja keras untuk Anda dan memastikan Anda tidak melewatkan detail apa pun yang dapat membantu kesejahteraan finansial Anda.