3 Jenis Akun Kredit:Bagaimana Mereka Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Skor kredit Anda dihitung menggunakan algoritme kompleks berdasarkan beberapa faktor. Jadi, untuk meningkatkan skor kredit Anda, penting untuk memahami cara biro kredit menentukannya sehingga Anda dapat mengambil tindakan strategis untuk meningkatkannya.

Model Penilaian Kredit FICO

Skor FICO, model penilaian kredit yang paling umum digunakan di negara ini, menggunakan lima kategori berbeda untuk menentukan kelayakan kredit Anda :

• Riwayat pembayaran
• Jumlah yang terutang
• Panjang riwayat kredit
• Kredit baru
• Jenis akun kredit

Sebagian besar kategori tersebut cukup jelas. Namun, banyak konsumen yang tidak terbiasa dengan berbagai jenis kredit dan bagaimana pengaruhnya terhadap nilai kredit.

Kategori 'jenis kredit' merupakan 10% dari nilai kredit Anda . Tiga jenis akun kredit termasuk revolving, cicilan, dan akun terbuka .

Kami akan menunjukkan kepada Anda mengapa memiliki campuran akun yang seimbang itu penting dan apa yang dibutuhkan oleh setiap jenis akun kredit yang berbeda. Kemudian kami akan memberi Anda langkah-langkah berorientasi tindakan untuk memaksimalkan skor kredit Anda dalam kategori ini. Mari kita mulai.

Mengapa memiliki berbagai jenis kredit itu penting?

Meskipun hanya berkontribusi 10% pada skor FICO Anda, berbagai jenis kredit merupakan komponen penting dalam menentukan angka akhir tersebut, terutama jika riwayat kredit Anda terbatas.

Tujuan skor kredit dan laporan kredit Anda adalah untuk membantu pemberi pinjaman memastikan seberapa besar risiko yang Anda hadapi jika mereka meminjamkan uang kepada Anda. Misalnya, apakah Anda akan melakukan pembayaran secara konsisten tepat waktu setiap bulan, atau apakah Anda cenderung gagal membayar pinjaman?

Jika Anda memiliki riwayat kredit yang panjang dengan beberapa item pada laporan kredit Anda, pemberi pinjaman bisa mendapatkan ide yang cukup bagus tentang potensi risiko kredit Anda. Tetapi jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada kredit, itu menjadi lebih sulit. Dalam situasi ini, pemberi pinjaman melihat lebih dekat pada campuran kredit Anda.

Hal ini dapat menimbulkan pertanyaan karena pemberi pinjaman akan melihat bahwa Anda mungkin tidak memiliki riwayat pembayaran rutin untuk jenis pinjaman lainnya. Meskipun situasi setiap individu berbeda, biasanya lebih baik memiliki berbagai akun untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Tiga Jenis Rekening Kredit

Setelah Anda memahami mengapa bauran kredit itu penting, sekarang saatnya mempelajari mana yang tersedia untuk Anda sebagai konsumen.

Seperti disebutkan, kredit datang dalam tiga bentuk berbeda:angsuran, bergulir, dan terbuka. Meskipun setiap jenis akun kredit dapat memengaruhi nilai kredit Anda secara berbeda, sebagian besar pakar keuangan setuju bahwa yang terbaik adalah memiliki campuran yang sehat.

Apa itu akun cicilan?

Kredit angsuran mengacu pada jenis pinjaman yang memungkinkan Anda meminjam sejumlah uang di muka , yang Anda bayar secara teratur dari waktu ke waktu. Pembayaran Anda sama setiap bulan dan tersebar dalam jangka waktu tertentu. Pemberi pinjaman membebankan Anda bunga atas jumlah pinjaman, yang termasuk dalam pembayaran bulanan Anda. Suku bunga bisa tetap atau berubah-ubah.

Jika sudah diperbaiki, Anda akan membayar tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman. Jika variabel, suku bunga Anda, dan akibatnya, pembayaran bulanan Anda, dapat berfluktuasi naik atau turun berdasarkan kondisi pasar.

Pinjaman Angsuran

Angsuran pinjaman sering (tetapi tidak selalu) digunakan untuk pembelian besar yang sebaliknya tidak dapat dicapai oleh kebanyakan orang jika mereka harus membayar tunai. Contoh tipikal adalah hipotek.

Setiap bulan pembayaran Anda digunakan sebagian untuk saldo pokok dan sebagian untuk bunga, biasanya selama 30 tahun (meskipun hipotek 15 tahun juga tersedia).

Pinjaman mobil, pinjaman pelajar, pinjaman ekuitas rumah, dan pinjaman pribadi juga merupakan contoh pinjaman cicilan.

Apa itu akun revolving?

Rekening kredit bergulir tidak memiliki jadwal pembayaran yang telah ditentukan sebelumnya . Contoh paling umum dari rekening kredit bergulir adalah kartu kredit.

Dengan kartu kredit, Anda memiliki batas kredit yang ditetapkan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam. Kemudian, Anda menentukan berapa banyak saldo yang ingin Anda bayarkan setiap bulan—minimum atau lebih. Nama tersebut berasal dari kemampuan untuk memutar saldo Anda ke tagihan bulan depan.

Anda dapat menggunakan kartu kredit Anda berulang kali tetapi dikenakan bunga atas jumlah yang Anda pinjam. Akibatnya, kredit Anda yang tersedia akan berkurang saat Anda membelanjakan lebih banyak dan selanjutnya meningkat saat Anda melunasi saldo.

Kartu Kredit

Perkiraan menunjukkan bahwa lebih dari 72% orang Amerika membawa setidaknya satu kartu kredit, baik itu Visa, MasterCard, American Express, Discover, atau merek yang kurang umum.

Jenis kartu kredit lainnya termasuk kartu dari pengecer, yang hanya dapat Anda gunakan di toko tertentu. Dengan kartu kredit ini, pemegang kartu biasanya mendapatkan keuntungan, seperti diskon atau kupon tambahan. Kartu gas juga dianggap sebagai kredit bergulir.

Kartu kredit biasanya memungkinkan Anda untuk melunasi jumlah total yang terutang secara penuh atau melakukan pembayaran minimum dan membawa saldo. Namun, tentu saja, Anda selalu dapat membayar lebih dari pembayaran minimum agar tidak dikenakan bunga sebesar itu.

Jika Anda kesulitan mendapatkan kartu kredit karena kredit yang buruk, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan kartu kredit yang aman untuk memulai. Kartu kredit yang dijamin umumnya ditawarkan kepada siapa saja yang bersedia untuk meletakkan uang jaminan sebagai jaminan. Namun, mereka bisa menjadi cara yang efektif untuk membangun kredit karena riwayat pembayaran dilaporkan ke biro kredit.

Lini Kredit Ekuitas Rumah

Akun bergulir tidak hanya mencakup kartu kredit. Misalnya, jalur kredit ekuitas rumah (juga disebut HELOC) memungkinkan pemilik rumah mengakses ekuitas rumah mereka tanpa mengambil sekaligus.

Sebagai gantinya, Anda menerima jalur kredit dari bank atau serikat kredit Anda. Seperti kartu kredit, Anda mengeluarkan uang sesuai kebutuhan, dan baru setelah itu jumlah tersebut mulai dikenakan bunga.

Karena Anda menggunakan uang dari ekuitas di rumah Anda, Anda biasanya dapat mengklaim bunga sebagai pengurang pajak. Kemudian, saat Anda meminjam uang dari HELOC, Anda mulai membayarnya seperti yang Anda lakukan pada saldo kartu kredit, dan kredit Anda yang tersedia akan kembali naik.

Apa itu akun kredit terbuka?

Rekening kredit terbuka pada dasarnya menggabungkan dua konsep angsuran dan kredit bergulir. Pembayaran bulanan Anda bervariasi setiap bulan. Anda harus membayar saldo Anda secara penuh daripada membawa saldo ke bulan berikutnya. Contoh rekening terbuka adalah rekening listrik seperti listrik, gas, air/limbah, sampah, internet, dan TV kabel.

Tagihan Anda bervariasi tergantung pada penggunaan Anda setiap bulan, dan Anda diharapkan untuk membayar seluruh jumlah pada tanggal jatuh tempo. Telepon seluler dan kartu tagihan perusahaan adalah bentuk lain dari kredit terbuka. Kartu tagihan mirip dengan kartu kredit tetapi tidak memiliki batas kredit yang telah ditentukan sebelumnya.

Membayar akun terbuka Anda tepat waktu setiap bulan, sayangnya, tidak membantu kredit Anda. Namun, tidak membayarnya akan merusak nilai kredit Anda. Perusahaan utilitas atau telepon seluler tidak secara teratur melaporkan pembayaran bulanan tepat waktu. Namun, mereka hampir pasti akan melaporkan pelanggaran. Rekening yang lewat jatuh tempo biasanya dilaporkan ketika terlambat 30 hari atau lebih.

Bagaimana Berbagai Jenis Kredit Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Tidak ada solusi satu ukuran untuk semua untuk meningkatkan skor kredit Anda, tetapi memiliki beragam jenis kredit dapat membantu. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda tidak hanya mengandalkan satu jenis kredit, terutama kartu kredit. Pemberi pinjaman mungkin juga membuat beberapa asumsi lain berdasarkan campuran kredit dari laporan kredit Anda.

Pinjaman angsuran, misalnya, dapat membantu kredit Anda karena mereka membangun riwayat pembayaran yang positif. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda adalah peminjam yang andal.

Selain itu, beberapa jenis kredit angsuran dianggap sebagai jenis kredit yang “baik”. Hipotek, misalnya, biasanya menunjukkan bahwa Anda membangun ekuitas yang nantinya dapat Anda manfaatkan.

Pinjaman pelajar mungkin membuat pemberi pinjaman berpikir bahwa potensi penghasilan jangka panjang Anda lebih tinggi karena Anda memiliki gelar sarjana. Namun, pinjaman mobil terkadang dianggap sebagai jenis kredit yang “buruk” karena nilai kendaraan terdepresiasi dengan cepat dibandingkan dengan jumlah pinjaman.

Berapa banyak kredit yang terlalu banyak?

Pemberi pinjaman tidak ingin melihat terlalu banyak kredit bergulir yang digunakan karena itu dapat menunjukkan bahwa Anda berada dalam kesulitan keuangan dan sering membutuhkan akses cepat ke uang. Namun, bukan berarti Anda harus segera menutup kartu kredit asing.

Pertama, menutup akun lama tidak akan secara otomatis menghapusnya dalam laporan kredit Anda. Dan kedua, menutup rekening kartu kredit lama benar-benar dapat merusak nilai kredit Anda.

Mendapatkan Campuran Kredit Anda dengan Benar

Tidak ada formula khusus untuk mendapatkan keseimbangan sempurna dari "campuran kredit". Namun, memiliki berbagai jenis kredit akan menciptakan bauran kredit yang baik. Dengan demikian, biasanya tidak bijaksana untuk mengambil pinjaman hanya demi menambah pinjaman cicilan.

Di sisi lain, pinjaman pembangun kredit dibuat khusus untuk orang-orang dengan riwayat kredit terbatas untuk membangun kredit. Namun, mereka sangat hemat biaya, dan pada dasarnya Anda meminjam dari diri sendiri, mirip dengan kartu kredit aman.

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk mentransfer utang kartu kredit ke pinjaman pribadi jika Anda bisa mendapatkan tarif yang lebih rendah. Pikirkan secara kreatif tentang bagaimana Anda dapat memperbaiki kredit Anda secara bersamaan dan Anda mungkin dapat menghemat uang tunai untuk pembayaran bunga.