Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda, Langkah Demi Langkah

Dengan beberapa langkah strategis, seperti menargetkan koleksi yang terutang, menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda, dan menggunakan tagihan listrik Anda sebagai alat pembangunan kredit, skor Anda akan mulai naik.

Memantau skor kredit Anda terdengar sama menariknya dengan menulis makalah.

Tetapi memiliki kredit yang baik sangat penting untuk segala hal mulai dari mendapatkan pinjaman hingga mendapatkan apartemen. Artinya, jika skor kredit Anda rendah, Anda harus proaktif — tidak hanya dengan memantaunya, tetapi juga secara aktif berupaya meningkatkannya.

Masalah? Ada banyak info yang saling bertentangan di luar sana tentang apa yang harus Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda. Taktik mana yang benar-benar akan membuat perbedaan, versus taktik yang sepertinya akan berhasil?

Inilah yang benar-benar perlu Anda ketahui tentang meningkatkan skor FICO Anda, yang memegang kunci dari begitu banyak impian finansial.

1. Targetkan Akun Koleksi Terlebih Dahulu

“Jika riwayat kredit Anda termasuk tagihan yang belum dibayar yang sedang ditagih, bekerjalah untuk melunasinya [pertama] jika memungkinkan,” kata Kelley Long, anggota Komisi FinLit CPA Nasional di AICPA.

Membiarkan akun terlambat sampai ke agen penagihan bukanlah hal yang baik untuk kredit Anda, tetapi kabar baiknya adalah algoritme penilaian kredit akan memberi Anda imbalan karena membayar akun ini secara penuh.

Dengan akun koleksi, kuncinya adalah mendapatkan semuanya secara tertulis. Mintalah surat yang menyatakan bahwa mereka telah menerima pembayaran Anda secara penuh dan bahwa mereka akan memperbarui laporan kredit Anda untuk menunjukkan hal ini.

Dalam beberapa kasus, agen penagihan mungkin bersedia untuk menegosiasikan dan melunasi hutang Anda kurang dari jumlah penuh. Sekali lagi, Anda ingin mendapatkan sesuatu secara tertulis yang menunjukkan bahwa utang telah diselesaikan dan akun ditutup. Namun perlu diingat bahwa pengaturan semacam ini mungkin muncul di laporan kredit Anda sebagai penyelesaian, yang bisa jadi kurang positif dibandingkan jika Anda membayar penuh.

2. Lunasi Hutang yang Mendekati Batas Kredit

Bahkan jika Anda membayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu, menyimpan saldo di dekat batas maksimum bukanlah ide yang baik. Rasio ajaibnya adalah 35%, kata Kevin Gallegos, wakil presiden operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network.

“Jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $10.000 dan Anda berutang $3.500, itu adalah pemanfaatan 35%,” catatnya. “Apa pun yang lebih dari 35% dianggap tinggi dan dapat [negatif] berdampak pada nilai kredit. Lebih dari 50% akan memiliki dampak negatif yang pasti pada skor kredit, dan kartu yang sudah habis akan sangat berdampak negatif pada skor.”

3. Dapatkan Batas Kredit Lebih Tinggi (Jika Anda Bisa)

Percaya atau tidak, meminta batas kredit yang lebih tinggi dengan akun yang ada sebenarnya dapat membantu skor kredit Anda, kata Gail Cunningham, juru bicara National Foundation for Credit Counseling (NFCC) nirlaba.

“Atau, buka jalur kredit baru. Idenya adalah bahwa Anda akan berutang jumlah uang yang sama tetapi dengan batas kredit yang lebih tinggi, sehingga rasio kredit-terhadap-utang meningkat,” jelasnya.

“Opsi ini mungkin tidak membantu Anda jika Anda sudah mengalami masalah kredit, karena dibutuhkan kredit yang bagus untuk mendapatkan lebih banyak kredit. Namun, jika skor kredit Anda berada di atas 600-an atau 700-an rendah dan Anda ingin lebih meningkatkannya lagi, Anda mungkin dapat menemukan kartu kredit yang menawarkan peluang bagus untuk disetujui untuk rentang skor kredit Anda.”

Dia menambahkan, “Namun, saya akan memperingatkan bahwa strategi ini hanya berfungsi untuk orang yang sangat disiplin — dan tahu bahwa mereka tidak akan mengenakan biaya lebih hanya karena mereka memiliki akses ke batas kredit yang lebih tinggi.”

Dengan kata lain, santai saja di mal dengan kenaikan batas kredit itu.

4. Cari Rekening Non-Kredit Yang Akan Melaporkan Pembayaran ke Biro Kredit

John Ganotis, Pendiri CreditCardInsider.com, membuat poin yang luar biasa ini:“Membangun kembali kredit Anda tidak selalu harus melibatkan jalur kredit.”

Salah satu caranya adalah dengan menempatkan layanan utilitas atas nama Anda.

“Hubungi penyedia Anda untuk menemukan siapa yang melapor ke biro kredit.”

Anda bahkan tidak perlu pergi langsung ke penyedia jika Anda tidak mau. Experian Boost adalah layanan gratis yang mengkredit Anda untuk pembayaran utilitas tepat waktu — pikirkan ponsel, internet, kabel, pemanas, listrik, air, dll. Anda cukup menghubungkan rekening bank Anda dan biarkan Experian melakukan sisanya.

Cara lainnya adalah melaporkan biaya hidup Anda ke biro kredit, termasuk biaya sewa Anda.

“Experian dan TransUnion sekarang menyertakan pembayaran sewa [dalam menilai skor FICO] ketika dilaporkan melalui layanan pihak ketiga online.”

5. Hindari Perusahaan “Perbaikan Kredit” yang Menguntungkan

Beberapa bisnis membebankan biaya yang besar untuk “memperbaiki” kredit Anda, tetapi sebenarnya mereka dapat lebih banyak merugikan daripada menguntungkan, kata Carl Robins, Wakil Presiden dan Bankir Hipotek PrivatePlus Mortgage di Atlanta.

“Apa yang tidak mereka katakan kepada konsumen adalah bahwa mereka mendaftar ke layanan untuk meningkatkan skor mereka yang pemberi pinjaman - dan pedoman penjaminan emisi saat ini untuk transaksi hipotek - tidak akan menerima jika masih ada sengketa kredit yang belum terselesaikan pada laporan kredit mereka. ”

Dia menambahkan, “Mereka juga tidak menjelaskan proses rumit untuk menghapus sengketa yang belum terselesaikan dari laporan kredit agar memenuhi syarat untuk pembelian rumah atau membiayai kembali hipotek mereka saat ini.”

Jika Anda merasa perlu bantuan untuk mengelola kredit Anda, lihat opsi konseling nirlaba seperti NFCC.

Cara Mendapat Persetujuan untuk Batas Kredit dengan Skor Kredit Kurang Sempurna

Jika Anda mengikuti langkah-langkah di atas dan terus membayar semua tagihan tepat waktu, skor kredit Anda akan meningkat.

Sayangnya, bagaimanapun, itu membutuhkan waktu. Meningkatkan skor kredit Anda dari di bawah rata-rata (pertengahan 600-an atau kurang) menjadi baik (720 atau lebih baik) mungkin memerlukan waktu beberapa tahun. Jika Anda berharap untuk membeli rumah atau mengambil kredit baru lainnya sementara itu, itu mungkin sebuah tantangan.

Berikut beberapa hal yang perlu diingat:

1. Jangan Ajukan Kredit Baru Sembarangan

Biro kredit mencatat setiap kali Anda mengajukan kredit, dan melakukannya terlalu sering akan semakin menghambat upaya Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Ingatlah bahwa ada faktor selain skor FICO Anda yang diperhitungkan saat Anda mengajukan permohonan kartu kredit, seperti pendapatan dan rasio pemanfaatan kredit Anda.

Hindari mengajukan kredit baru kecuali Anda benar-benar membutuhkannya atau yakin Anda akan disetujui.

2. Bekerja dengan Bank Komunitas atau Credit Union

Jika skor kredit Anda tidak seperti yang seharusnya, hubungan dengan bank komunitas atau serikat kredit akan sangat berguna.

“Seorang bankir yang mengenal Anda mungkin dapat melihat di balik sejarah kredit yang buruk,” kata Charlie Crawford, Presiden dan CEO Private Bank of Buckhead di Atlanta. “Mereka akan melihat gambaran besarnya, bukan hanya skor atau informasi lain yang berdiri sendiri.”

Yang terbaik dari semuanya, seorang bankir komunitas dapat berbicara langsung dengan Anda dan memberi tahu Anda peluang Anda untuk disetujui sebelum Anda benar-benar melamar. Menunggu hanya beberapa bulan sementara Anda membuat beberapa penyesuaian pada penggunaan kredit atau anggaran Anda dapat berarti perbedaan antara disetujui atau ditolaknya hipotek, dan bankir yang berpengetahuan dapat memberi tahu Anda hal itu.

3. Pertimbangkan Kredit Aman

“Membuat beberapa kredit dengan jaminan tunai adalah salah satu cara untuk menunjukkan kemampuan Anda membayar tanpa membahayakan pinjaman bank baru,” kata Crawford.

Jika skor kredit Anda di bawah 600, Anda dapat mempertimbangkan kartu kredit aman untuk membantu Anda menetapkan batas kredit baru dan melaporkan pembayaran tepat waktu ke biro.

Kartu kredit aman berfungsi seperti kartu kredit biasa kecuali Anda harus menyetor uang terlebih dahulu ke rekening tabungan untuk "mengamankan" batas kredit Anda. Sebagian besar kartu kredit aman dapat dikonversi ke kartu kredit tradisional (dan Anda mendapatkan kembali uang jaminan Anda) setelah periode penggunaan yang bertanggung jawab.

Intinya

Jalan untuk meningkatkan kredit Anda tidak selalu mudah, tetapi itu sangat berharga. Konsumen dengan nilai kredit yang baik membayar ribuan bunga lebih sedikit selama masa hidup mereka dan menghindari kerepotan saat mendapatkan pekerjaan, apartemen, dan, tentu saja, pinjaman.

Gambar unggulan:Nataliealien/Shutterstock.com

Baca selengkapnya:

• Cara Kerja Kredit:Memahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit
• Cara Mendapatkan Laporan Kredit dan Skor Kredit Gratis

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami