Bagaimana Membangun Kredit Anda

Kredit yang baik bukanlah sesuatu yang dapat Anda hasilkan dalam semalam. Membangun laporan kredit yang luar biasa adalah proses yang membutuhkan waktu dan usaha dari pihak peminjam.

Yang mengatakan, hidup menjadi lebih mudah ketika Anda memiliki riwayat kredit yang baik. Anda lebih mungkin disetujui untuk hipotek atau pinjaman mobil daripada seseorang dengan kredit rata-rata, Misalnya.

Penilaian kredit didasarkan pada tingkat penggunaan kartu kredit, jumlah kredit, riwayat pembayaran, jumlah dan jenis rekening, dan panjang riwayat kredit. Posting ini menjelaskan apa yang dapat Anda lakukan untuk membangun skor kredit Anda dan mengapa itu sangat penting untuk keuangan pribadi Anda.

Panduan Langkah-demi-Langkah untuk Membangun Kredit

1. Buka rekening bank
2. Dapatkan penghasilan yang sah
3. Mulai bayar hutang pelajar
4. Belanja kartu kredit yang bagus
5. Bayar saldo bulanan Anda
6. Buka kartu kredit baru
7. Tingkatkan batas kredit Anda
8. Diversifikasi kredit Anda
9. Ikuti terus manajemen kredit

1. Buka rekening bank

Perjalanan kredit Anda dimulai saat Anda membuka rekening bank atas nama Anda. Ini bisa berupa rekening giro, rekening tabungan, atau rekening pasar uang. Untuk kebanyakan orang, ini dimulai selama masa remaja Anda ketika Anda mendapatkan pekerjaan paruh waktu pertama Anda.

Ini mungkin tampak seperti langkah kecil, tapi itu sebenarnya penting karena itu menempatkan Anda dalam sistem perbankan.

Bahkan jika Anda memiliki sedikit atau tidak ada uang mengalir, kreditur akan melihat ini sebagai faktor penentu ketika memutuskan apakah akan memberi Anda kartu kredit.

Anda harus mulai di suatu tempat. Dan perjalanan Anda dimulai dengan membuat keputusan untuk menyimpan uang Anda di bank yang aman dan dapat menghasilkan bunga.

Belajarlah lagi:

• Bank Terbaik 2021

Bisakah Anda mendapatkan kartu kredit di sekolah menengah?

Anda harus berusia minimal 18 tahun untuk membuka kartu kredit atas nama Anda. Namun, Anda dapat meminta cosigner (mis., anggota keluarga atau wali) untuk membantu Anda mendapatkannya dan mulai membangun kredit. Anda mungkin juga bisa meminta pemegang kartu untuk mengeluarkan kartu atas nama Anda di akun mereka.

Berdasarkan usia dan penghasilan Anda yang terbatas, Anda mungkin tidak akan mendapatkan kredit besar pada awalnya—mungkin hanya beberapa ratus atau beberapa ribu dolar.

Jika Anda di sekolah menengah, Anda mungkin juga ingin melihat kartu kredit yang aman. Pada dasarnya, Anda membayar bank sejumlah uang (hampir seperti semacam uang jaminan), dan mereka memberi Anda kartu kredit untuk menarik dana tersebut. Terserah Anda untuk mengisi kembali dana tersebut dan melunasi apa yang Anda pinjam setiap bulan.

Meskipun pada dasarnya Anda menggunakan kartu kredit dengan uang Anda sendiri, ini adalah cara yang bagus untuk menunjukkan riwayat pembayaran yang stabil, yang seharusnya memudahkan untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan (mis., kartu kredit "normal") nanti.

Belajarlah lagi:

• Kartu Kredit Terbaik untuk Membangun Kredit
• Kartu Kredit Terbaik untuk Mahasiswa

2. Dapatkan penghasilan yang sah

Langkah besar pertama dalam perjalanan kredit Anda adalah mulai menghasilkan upah yang layak huni dan mencapai titik di mana Anda setidaknya menghasilkan gaji tingkat awal.

Anda tidak perlu menghasilkan banyak uang atau bahkan bekerja penuh waktu untuk mendapatkan kartu dengan batas kredit yang layak. Anda bisa mendapatkan kartu kredit sebagai kontraktor independen atau bahkan dengan pekerjaan paruh waktu. Ada juga berbagai kartu kredit yang tersedia untuk mahasiswa dengan APR sangat rendah atau bahkan 0%.

Belajarlah lagi:

• Kartu Kredit APR 0% Terbaik

Apakah ide yang baik bagi seorang anak muda untuk memiliki kartu kredit sendiri?

Ini sangat tergantung pada individu. Membuka kartu kredit membutuhkan pengetahuan tentang cara kerja sistem kredit dan disiplin untuk tetap berpegang pada anggaran dan menghindari pengeluaran yang berlebihan.

Jika Anda membuka kartu kredit untuk membayar barang sehari-hari (mis., makanan dan tagihan telepon Anda), kumpulkan hadiah, dan membangun kredit Anda, itu bisa menjadi hal yang hebat. Jika Anda menggunakannya untuk membayar tab bar dan menghadiri konser tanpa pekerjaan, Anda bisa menghancurkan masa depan keuangan Anda.

Cerdaslah saat membuka kartu kredit dan gunakan sebagai alat. Ingatlah selalu bahwa apa yang Anda belanjakan, Anda harus membayar kembali. Dan jika Anda tidak membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan, bunga akan bertambah.

TIPS:Beberapa penerbit kartu kredit membebankan biaya tahunan, jadi pastikan untuk membaca cetakan kecil sebelum membuka akun.

3. Mulai bayar hutang pelajar

Sebagian besar mahasiswa bersekolah selama beberapa tahun dan lulus dengan beberapa bentuk hutang pinjaman mahasiswa untuk dilunasi.

Alih-alih melihat ini sebagai hal yang negatif, anggap ini sebagai kesempatan untuk membangun kredit dan menumbuhkan riwayat kredit Anda. Setiap kali Anda melakukan pembayaran, Anda akan selangkah lebih dekat menuju kebebasan finansial. Biro kredit akan mencatat fakta bahwa Anda melakukan pembayaran tepat waktu.

Saat Anda membayar pinjaman mahasiswa Anda, perlu diingat tidak ada hukuman pembayaran di muka pada pinjaman federal. Ini tidak terjadi dengan pinjaman pribadi, yang sering mengenakan denda untuk pelunasan lebih awal.

Dengan demikian, Anda dapat melipatgandakan pembayaran pinjaman mahasiswa untuk melunasi pinjaman Anda dan keluar dari hutang lebih cepat. Semakin cepat Anda melunasi pinjaman Anda, semakin sedikit bunga yang harus Anda bayar.

Belajarlah lagi:

• Cara Mengelola Utang Pinjaman Siswa
• Kalkulator Pembayaran Pinjaman Siswa
• Pinjaman Mahasiswa Federal vs. Swasta

4. Belanja kartu kredit yang bagus

Setelah Anda sendirian dan menghasilkan pendapatan yang layak huni, saatnya untuk beralih dari kartu kredit pengantar apa pun yang Anda gunakan.

Alih-alih mematikan kartu Anda, melunasi saldo secara keseluruhan dan mengunci akun untuk mencegah transaksi yang tidak sah. Biarkan kartu kredit tetap terbuka sehingga Anda dapat memanfaatkan lebih banyak kredit yang tersedia, lebih banyak akun terbuka, dan riwayat kredit yang lebih panjang.

Sebagai contoh, Anda mungkin memiliki kartu dengan batas kredit perkenalan $500. Jumlah itu akan ditambahkan ke kartu baru apa pun yang Anda buka. Jadi jika Anda membuka kartu baru dengan $2, 000 batas kredit, Anda akan memiliki $2, 500 di kredit antara dua akun, yang membuat file kredit Anda jauh lebih menarik.

Pada saat ini, Anda harus memiliki beberapa hal yang menguntungkan Anda. Anda akan memiliki riwayat perbankan sejak rekening bank pertama Anda dan mungkin rekening kredit pengantar dan tagihan pinjaman mahasiswa bulanan.

Langkah selanjutnya adalah mendapatkan kartu kredit yang bagus dengan imbalan yang sah dan batas kredit yang lebih besar. Lihat penyedia seperti Visa, Menemukan, dan American Express.

Anda juga dapat mencari kartu kredit yang memberi Anda imbalan untuk aktivitas tertentu seperti bepergian atau memompa bensin. Berbelanjalah dan temukan satu atau dua kartu yang sesuai dengan kebutuhan Anda dan cobalah untuk memaksimalkan hadiah.

Belajarlah lagi:

• Kartu Kredit Pertama Terbaik untuk Dewasa Muda di tahun 2021
• Kartu Kredit Hadiah Terbaik
• Kartu Kredit Terbaik untuk Belanja Sehari-hari

5. Bayar saldo bulanan Anda

Setelah Anda memiliki kartu kredit yang layak untuk nama Anda, gunakan sebagai pengganti kartu debit Anda saat melakukan pembelian sehari-hari seperti membeli bensin, makanan, dan kebutuhan rumah tangga.

Hal terpenting yang dapat Anda lakukan saat ini adalah tetap berpegang pada anggaran. Dengan cara itu, Anda tidak akan kehabisan uang secara tidak sengaja dan mengalami hutang kartu kredit. Tetapkan batas tegas untuk diri sendiri, terlepas dari berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda miliki di kartu.

Lakukan ini setidaknya selama satu tahun atau lebih. Melakukan pembelian, membayar saldo bulanan Anda, dan ulangi.

Selama waktu itu, perhatikan skor kredit Anda dan perhatikan bagaimana kenaikannya. Selama Anda tidak melewatkan pembayaran apa pun, Anda harus melihat peningkatan yang sehat.

Anda kemungkinan besar akan memiliki skor kredit rata-rata atau bagus karena aktivitas Anda yang terbatas. Tapi jangan khawatir tentang itu. Ini akan meningkat dari waktu ke waktu ... selama Anda berperilaku, secara finansial.

Belajarlah lagi:

• Saldo Laporan vs. Saldo Lancar

6. Buka kartu kredit baru

Pada titik tertentu, Anda harus mulai meningkatkan kredit Anda jika Anda ingin membuat langkah besar menuju kredit yang baik.

Untuk menyelesaikan ini, pertimbangkan untuk membuka lebih banyak kartu kredit. Buka kartu kredit lain, tunggu sebentar, lalu bilas dan ulangi.

Perlu diingat bahwa setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu kredit, perusahaan harus melakukan penyelidikan keras, yang akan berdampak negatif pada skor Anda. Jadi pastikan Anda tidak membuka terlalu banyak kartu baru dalam waktu singkat!

Gunakan kartu secara strategis tergantung pada struktur hadiahnya, dan selalu bayar saldo Anda sehingga mencapai nol setiap bulan. Ingat:membawa saldo di beberapa kartu setiap bulan berbahaya, terutama ketika mereka memiliki tingkat variabel tinggi yang melebihi 20%.

Sampai pada titik di mana Anda memiliki setidaknya tiga atau empat kartu kredit atas nama Anda dan setidaknya $20, 000 dalam kredit yang tersedia.

Belajarlah lagi:

• Berapa Skor Kredit yang Saya Butuhkan untuk Mendapatkan Kartu Kredit?

7. Tingkatkan batas kredit Anda

Saat Anda menjalani perjalanan kredit Anda, melakukan transaksi dan membayar hutang Anda, jangan lupa untuk meminta kenaikan batas kredit secara berkala.

Aturan umum adalah meminta kenaikan setiap enam bulan. Selama Anda melakukan pembayaran bulanan dan menunjukkan pengeluaran yang bertanggung jawab, perusahaan kartu kredit harus mematuhi dan memberi Anda dorongan.

Ingatlah bahwa, saat Anda meningkatkan batas Anda, itu tidak memberi Anda kebebasan untuk mulai menggunakan semua kredit Anda yang tersedia. Namun, kombinasi rasio pemanfaatan kredit yang rendah ditambah batas kredit yang lebih tinggi di semua akun Anda hampir pasti akan menguntungkan skor Anda.

Untuk hasil terbaik, mencoba untuk mencapai titik di mana Anda tidak memiliki saldo dan antara $50, 000 hingga $100, 000 dalam kredit yang tersedia di seluruh akun Anda.

8. Diversifikasi kredit Anda

Sejauh ini, kami telah menangani pinjaman mahasiswa dan kartu kredit. Namun ada banyak cara lain untuk membangun kredit.

Fase selanjutnya dari perjalanan kredit Anda harus melibatkan perluasan dan diversifikasi kredit Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Pinjaman mobil

Kredit mobil adalah salah satu contoh kredit angsuran, yang berarti Anda harus membayar pinjaman dalam pembayaran bulanan.

Mendapatkan pinjaman mobil bisa menjadi cara yang bagus untuk membangun kredit sambil juga memberi Anda transportasi yang andal. Ingatlah bahwa Anda membutuhkan kredit yang baik untuk mendapatkan tingkat yang ramah pada pinjaman mobil.

Jika Anda berpikir untuk membeli mobil, pertimbangkan untuk bekerja dan membangun riwayat kredit Anda terlebih dahulu. Dengan cara itu, Anda meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan tarif terbaik.

Belajarlah lagi:

• Tarif Pinjaman Otomatis untuk 2021
• Kalkulator Pinjaman Otomatis

Pinjaman hipotek

Pada akhirnya, Anda mungkin ingin membeli rumah. Ini akan menjadi salah satu ujian keuangan terbesar dalam hidup Anda. Ini akan menjadi puncak dari kerja keras Anda selama bertahun-tahun dalam membangun dan mengelola kredit.

Jika Anda meluangkan waktu untuk mempertahankan kredit yang kuat dan tidak pernah melewatkan pembayaran bulanan, Anda bisa mendapatkan hipotek yang bagus dengan tingkat bunga yang solid, dan Anda akan memiliki waktu puluhan tahun untuk melunasinya.

Tentu saja, penggunaan kredit Anda akan meroket hingga ratusan ribu dolar.

Sayangnya, membayar hipotek Anda tidak akan secara dramatis meningkatkan skor kredit Anda. Namun, ini masih merupakan pinjaman cicilan besar dan cara yang bagus untuk membangun dan mendiversifikasi kredit Anda dari waktu ke waktu.

Belajarlah lagi:

• Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik tahun 2021
• Tarif Hipotek Terbaik untuk 2021

Pinjaman pribadi

Namun cara lain untuk membangun skor kredit Anda adalah dengan mengambil pinjaman pembangun kredit pribadi. Strategi ini dapat memasukkan uang tunai langsung ke saku Anda untuk mendanai proyek seperti renovasi rumah atau bahkan konsolidasi utang.

Ingatlah bahwa pinjaman pribadi sering kali memiliki penalti pembayaran di muka. Jadi, pastikan Anda tetap membayar jumlah yang dapat diterima setiap bulan.

Jika Anda melunasi pinjaman pribadi terlalu dini, Anda bisa berakhir membayar ekstra dalam biaya. Salah satu cara untuk menghindarinya adalah dengan mengatur pembayaran otomatis.

Belajarlah lagi:

• Pinjaman Pribadi Terbaik

9. Ikuti terus manajemen kredit

Mengelola kredit seperti menjaga reputasi pribadi Anda. Ini rapuh dan Anda dapat menghancurkannya hanya dengan beberapa keputusan buruk.

Sayangnya, tidak ada garis akhir yang dapat Anda capai di mana Anda bebas dari manajemen kredit. Konsumen sering bermimpi tentang melunasi semua kartu dan hipotek mereka dan mendapatkan posisi di mana mereka tidak perlu khawatir tentang kredit.

Tapi sebenarnya, tidak memiliki kredit terbuka dapat merusak skor Anda.

Hal terbaik yang harus dilakukan adalah menjaga sejumlah kecil kredit bergulir terbuka setiap bulan, bayar saldo kartu kredit Anda, dan tetap aktif memantau utang Anda. Dengan pendekatan yang tepat, utang dapat menjadi alat yang ampuh yang dapat Anda gunakan untuk maju.

TIP:Lihat beberapa di atas layanan pemantauan kredit untuk selalu berada di atas skor kredit Anda.

Tips Untuk Membangun Kredit

Jaga agar kartu Anda tetap terkunci saat tidak digunakan

Menggunakan kartu kredit bisa sangat menggoda. Anda mungkin keluar untuk makan malam dan tidak berpikir dua kali untuk menjalankan tab besar jika Anda memiliki sarana untuk meletakkannya di kartu. Atau, Anda dapat membeli mesin pemotong rumput yang harganya dua kali lipat karena Anda tidak perlu membayarnya secara tunai.

Cara berpikir ini bisa sangat merusak keuangan pribadi Anda. Hindari hidup di luar kemampuan Anda, dan tetap berpegang pada anggaran yang sesuai dengan arus kas bulanan Anda.

Jika Anda tidak memiliki disiplin diri, pertimbangkan untuk menjaga sebagian besar kartu kredit Anda terkunci sehingga Anda harus secara aktif mengangkat kunci untuk menggunakannya dan mengambil hutang. Tindakan kecil ini dapat membuat penyangga antara Anda dan kartu, memaksa Anda untuk memikirkan keputusan Anda sebelum berbelanja secara royal.

Bayarlah tagihanmu tepat waktu

Apapun yang kamu lakukan, menghindari melewatkan pembayaran bulanan pada tagihan. Atur pengingat dan pertimbangkan untuk memasukkan tagihan ke pembayaran otomatis sehingga Anda tidak secara tidak sengaja melupakannya.

Bila memungkinkan, membayar tagihan Anda secara penuh untuk menghindari membawa lebih dari saldo ke laporan Anda berikutnya. Dalam dunia yang ideal, Anda akan membayar semua saldo Anda secara penuh setiap bulan.

Pantau kredit Anda

Saat Anda meningkatkan kredit Anda dan mengambil akun baru, mungkin sulit untuk melacak penggunaan Anda. Ingatlah untuk selalu memantau kredit Anda setiap hari dan mendaftar untuk peringatan real-time dari aktivitas mencurigakan.

Manajemen kredit yang bertanggung jawab membutuhkan pemantauan yang sering. Lihat perusahaan seperti Credit Sesame dan Credit Karma untuk memulai.

Belajarlah lagi:

• Mengapa Skor Kredit Saya Turun?

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Berapa nilai kredit yang baik?

Setiap biro kredit utama (Experian, TransUnion, dan Equifax) memiliki model penilaian sendiri untuk kredit, seperti halnya perusahaan kecil seperti VantageScore.

Anda dapat jatuh ke dalam tiga kategori:

• Kredit buruk:300 – 629
• Kredit yang adil:630 – 689
• Kredit bagus:670 hingga 719
• Kredit luar biasa:720 – 850

Apakah melakukan pembayaran minimum akan memengaruhi skor kredit saya?

Melakukan pembayaran minimum pada saat tanggal jatuh tempo tidak akan merusak skor Anda karena Anda akan membayar tepat waktu. Faktor yang lebih besar berperan di sini adalah rasio pemanfaatan kredit, yang merupakan jumlah total utang terhadap batas kredit Anda.

Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum bulanan dan Anda memiliki saldo rekening yang tinggi pada kartu kredit Anda, pemanfaatan kredit Anda akan tetap tinggi dan skor Anda akan menderita karenanya.

Bisakah keterlambatan pembayaran merusak skor kredit Anda?

Anda harus sangat memprioritaskan melakukan pembayaran tepat waktu. Sementara sebagian besar lembaga keuangan memberikan tenggang waktu singkat untuk melakukan pembayaran, Anda tidak ingin terbiasa melewatkan tanggal jatuh tempo. Pembayaran yang terlewat dapat berdampak langsung pada skor kredit Anda dan juga menyebabkan Anda dikenakan biaya bunga yang besar.

Apa itu skor FICO?

Skor FICO adalah salah satu jenis skor kredit, ditawarkan oleh organisasi yang sebelumnya dikenal sebagai Fair, Ishak dan Perusahaan. Beberapa pemberi pinjaman menggunakan skor FICO untuk menentukan apakah akan menyetujui pinjaman atau tidak.

Apakah Anda perlu memberikan nomor Jaminan Sosial Anda saat membuka kartu kredit?

Memberikan angka Jaminan Sosial Anda mungkin terasa invasif, tapi itu satu-satunya cara Anda akan mendapatkan kartu kredit yang sah.

Namun perusahaan kartu kredit diharuskan meminta SSN Anda saat mengeluarkan jalur kredit dan pinjaman pribadi. Jadi, jangan merasa buruk karena harus menyerahkannya.

Pastikan Anda melakukannya dengan aman dan diam-diam jika Anda membacanya melalui telepon.

Apa yang dimaksud dengan pengguna resmi pada kartu kredit?

Pengguna yang berwenang adalah seseorang yang terdaftar pada akun kartu kredit yang bukan merupakan pemegang akun utama. Dalam banyak kasus, ini mungkin orang tua, pasangan, atau anak.

Pengguna yang berwenang memiliki kemampuan untuk menggunakan kartu secara penuh. Namun, mereka biasanya tidak dapat membuat perubahan administratif atau kebijakan tanpa persetujuan dari pemilik akun.

Sebagai contoh, pemilik kartu kredit dapat memutuskan untuk mengunci kartu kredit. Pengguna yang berwenang, di samping itu, kemungkinan besar akan dilarang mengubah kebijakan itu atau mematikan kartu.

Garis bawah

Jika Anda baru memulai perjalanan kredit Anda, Anda memiliki batu tulis yang bersih untuk membangun kredit yang kuat dan maju dalam keuangan Anda. Ikuti petunjuk yang diuraikan di atas untuk membangun kredit, dan Anda akan berada di jalur yang tepat untuk mengamankan masa depan finansial yang kuat.

Dengan mempraktikkan penggunaan kredit yang bertanggung jawab, utang dapat menjadi salah satu alat terbaik yang Anda miliki dalam portofolio keuangan Anda. Di sisi lain, menyalahgunakan kredit dapat membuat hidup Anda sangat sulit.

Pada akhir hari, perlu anda ingat bahwa membangun kredit bukanlah sebuah tujuan melainkan sebuah perjalanan yang berkelanjutan. Setelah Anda memutuskan untuk membuka jalur kredit, Anda harus mengelola skor kredit Anda sepanjang hidup Anda.

Dengan mengembangkan kebiasaan kredit yang solid—membayar tagihan Anda tepat waktu dan penuh, dan menjaga tingkat penggunaan kartu kredit Anda tetap rendah—tugas manajemen kredit menjadi jauh lebih mudah, dan Anda dapat lebih memfokuskan perhatian Anda untuk membangun kemandirian finansial jangka panjang.