Cara Membangun Kredit

Sebanyak 16% populasi AS terganggu oleh nilai kredit buruk . Anda mungkin berpikir ini bukan masalah besar, tetapi sebenarnya. Skor FICO yang buruk bukan hanya angka acak yang ada hubungannya dengan biro kredit. Angka-angka itu jauh lebih signifikan daripada yang Anda kira karena memengaruhi berbagai aspek kehidupan Anda .

Jika Anda termasuk dalam 16% orang Amerika dengan kredit buruk, kami di sini untuk memberi Anda beberapa wawasan dan panduan berguna tentang cara membangun kredit.

Bagaimana Skor Kredit Dihitung?

Untuk menghitung skor kredit Anda, Experian, Equifax, dan TransUnion — tiga biro utama di AS — gunakan berbagai data dari laporan kredit Anda. Informasi tersebut diklasifikasikan menjadi lima kelompok.

• Riwayat pembayaran (35%)
• Jumlah yang terutang (30%)
• Panjang riwayat kredit (15%)
• Kredit baru (10%)
• Campuran kredit (10%)

Anda dapat melihat bahwa masing-masing kategori ini memengaruhi kredit Anda dan memiliki bobot yang berbeda pada penghitungan skor Anda. Yang paling signifikan adalah riwayat pembayaran Anda . Namun, tidak mengherankan, karena semua pemberi pinjaman dan kreditur ingin mengetahui apakah Anda layak mendapatkan kredit , yaitu, apakah Anda membayar pinjaman sebelumnya tepat waktu.

Bagaimana Anda Membangun Kredit?

Kami membuat Anda bertanya-tanya mengapa Anda perlu membangun kredit Anda? Bagus sekali. Bahkan jika Anda tidak berencana untuk mendapatkan pinjaman atau hipotek segera, Anda mungkin perlu melakukannya di beberapa titik. Kemudian Anda mungkin menemukan masalah serius, bahkan jika Anda telah membayar semua tagihan Anda secara teratur dan tepat waktu. Mengapa? Karena Anda tidak memiliki riwayat kredit!

Sekarang kita sampai pada pertanyaan penting lainnya:bagaimana seharusnya Anda mulai membangun kredit ?

Dapatkan kartu kredit yang aman

Tidak diragukan lagi, kartu kredit adalah cara terbaik untuk membangun kredit . Tetapi bagaimana Anda mendapatkan kartu kredit ketika Anda membutuhkan kredit yang baik untuk itu? Rahasianya terletak pada kartu kredit aman .

Tidak, kami tidak menggunakan bahasa kode apa pun di sini. Kartu kredit dapat diklasifikasikan ke dalam dua kelompok besar:tanpa jaminan dan aman . Yang pertama mengacu pada jenis kartu paling umum yang tidak mengharuskan Anda memiliki uang jaminan apa pun untuk menggunakannya. Yang terakhir, di sisi lain, dijamin dengan setoran tunai dan biasanya ditawarkan kepada peminjam subprime yang berjuang dengan riwayat kredit yang tipis.

Tidak masalah jika Anda seorang dewasa muda dalam perjalanan membangun kredit atau Anda ingin meningkatkan FICO buruk . Anda , ada beragam kartu kredit yang dapat Anda gunakan untuk membangun kredit. Namun, ada beberapa hal penting yang harus diperhatikan.

Selalu pilih kartu kredit yang memiliki batas pengeluaran rendah . Akan lebih mudah bagi Anda untuk memenuhi syarat dan disetujui . Selain itu, Anda akan dapat membayar seluruh saldo jatuh tempo setiap bulan . Dan tentu saja, jangan pernah melewatkan pembayaran apa pun , karena hal itu dapat berdampak buruk pada kredit Anda.

Tapi tunggu, bagaimana sesuatu bisa berdampak buruk pada riwayat kredit Anda jika Anda tidak memilikinya sejak awal?

Sejauh ini, kami memahami bahwa kartu kredit aman adalah cara terbaik untuk membangun kredit. Namun, ingatlah bahwa ini tidak akan mungkin terjadi jika Anda memilih penerbit kartu kredit yang salah. Oleh karena itu, saat mengajukan permohonan kartu pertama Anda, pastikan perusahaan melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit utama — Experian, Equifax, dan TransUnion. Jika tidak, mendapatkan kartu kredit tanpa kredit tidak akan ada gunanya.

Dapatkan pinjaman pembangun kredit

Jika Anda baru mengenal bidang pinjaman dan kartu kredit, semua gagasan tentang peringkat kredit, skor FICO, dan VantageScore mungkin menjadi musuh Anda, terutama karena Anda tidak tahu apa itu sebenarnya. Mengenal seluruh poin penilaian kredit tidak terlalu rumit. Tapi proses dan cara membangun kredit bisa saja.

Kartu kredit adalah solusi yang sangat baik untuk memulai skor kredit. Namun, akan ada saat-saat ketika ini tidak cukup. Jadi bagaimana membangun kredit ketika Anda tidak memilikinya? Nah, saatnya telah tiba untuk mempertimbangkan alternatif yang sedikit lebih rumit — pinjaman pembangun kredit.

Sekarang, apa itu?

Pinjaman pembangun kredit dirancang untuk orang-orang dengan sedikit atau tanpa nilai kredit. Itu menyimpan jumlah yang Anda pinjam di rekening bank Anda saat Anda melakukan pembayaran . Anda tidak diizinkan mengakses uang sampai Anda melunasi pinjaman sepenuhnya . Dengan cara ini, selain membangun skor kredit Anda, Anda memiliki kesempatan untuk mengumpulkan tabungan Anda juga .

Diharapkan, pinjaman seperti itu tidak memerlukan FICO yang baik. Selain persyaratan yang terkait dengan usia legal dan tempat tinggal Anda, Anda hanya perlu memiliki penghasilan tetap untuk melakukan pembayaran. Namun, perhatikan bahwa ini adalah cara yang bagus untuk membangun tetapi tidak meningkatkan skor kredit Anda .

Sebuah analisis baru-baru ini oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah menunjukkan bahwa pinjaman pembangun kredit membantu sekitar 1.500 konsumen tanpa kredit meningkatkan skor FICO mereka sebesar 60 poin. Pelanggan yang memiliki utang tidak mengalami peningkatan.

Sama seperti dengan kartu, pinjaman pembangunan kredit tidak akan masuk akal tanpa melapor ke biro kredit. Karena pemberi pinjaman mendaftarkan pembayaran Anda ke setidaknya satu biro , mengikuti mereka dan membayar tepat waktu sangat penting untuk meningkatkan nilai kredit.

Dapatkan kredit untuk membayar tagihan tepat waktu

Membayar tagihan tepat waktu sangat penting karena dua alasan yang jelas — untuk terus menggunakan layanan dan menghindari utang. Selain itu, pembayaran yang terlambat dan tidak terjawab akan muncul sebagai info negatif pada laporan kredit Anda dan tetap di sana selama tujuh tahun.

Namun pernahkah terpikir oleh Anda bahwa membayar tagihan tepat waktu adalah salah satu cara mudah untuk membangun kredit ?

Bukan hanya tagihan kartu kredit atau pembayaran pinjaman yang tidak boleh Anda lewatkan. Tagihan sewa, utilitas, dan telepon Anda juga harus dibayar secara teratur dan tepat waktu. Untuk menghindari keterlambatan atau melewatkan pembayaran, pertimbangkan untuk menyetel pengingat atau pembayaran otomatis.

Sekarang, bagaimana cara membangun kredit dengan melakukan pembayaran tepat waktu?

Experian, salah satu dari tiga biro kredit besar, telah menemukan berbagai sumber daya yang dapat membantu Anda membangun atau meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat. Salah satunya, Experian Boost , ditautkan ke rekening bank yang Anda gunakan untuk tagihan . Setelah terhubung dan diverifikasi, layanan akan mengidentifikasi riwayat pembayaran telepon dan utilitas . Anda . Jika Anda menyelesaikan semuanya tepat waktu, Anda mungkin mendapatkan peningkatan 13 poin dalam skor kredit Anda .

Turunkan tingkat penggunaan kredit Anda

Kartu kredit adalah alat yang cukup berguna. Anda tidak hanya memiliki kesempatan untuk menghemat uang saat melakukan pembayaran, tetapi itu mungkin cara tercepat untuk membangun kredit. Tapi ada tangkapan kecil di sini. Anda tidak boleh menggunakan atau memaksimalkan mereka.

Pertama, Anda mungkin melewatkan beberapa pembayaran dan berutang, yang akan menghancurkan skor FICO Anda . Kedua, Anda dapat memberikan kesan bahwa Anda tidak dapat menangani keuangan Anda sangat baik. Akibatnya, tingkat pemanfaatan kredit Anda akan meningkat , yang merupakan tidak boleh jika Anda kesulitan meningkatkan skor kredit Anda.

Tingkat penggunaan kredit (juga disebut sebagai rasio) mengacu pada saldo keseluruhan Anda dibagi dengan batas kredit . Sederhananya, ini menunjukkan berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Meskipun kedengarannya seperti fisika kuantum, hal-hal sebenarnya cukup sederhana.

Katakanlah Anda memiliki dua kartu kredit dengan kredit $10.000 yang dapat Anda gunakan untuk keduanya. Jika saldo Anda di salah satu berjumlah $5.000, itu berarti Anda telah menggunakan setengah dari jumlah total yang tersedia. Akibatnya, tingkat pemanfaatan kredit Anda adalah 50%. Karena optimalnya adalah 30% , ini menunjukkan bahwa Anda menggunakan kartu kredit Anda secara berlebihan s.

Apa hubungannya semua itu dengan meningkatkan atau membangun kredit? Tingkat penggunaan kredit yang rendah menunjukkan bahwa Anda tidak menggunakan semua jumlah yang ada di kartu Anda . Sistem pemantauan laporan kredit menafsirkan ini sebagai tanda bahwa Anda tidak cenderung mengeluarkan uang lebih banyak . Ini, pada gilirannya, menyiratkan bahwa Anda mengelola kredit Anda dengan baik . Hasilnya, Anda akan dapat mencapai skor yang lebih tinggi dan menikmati semua manfaat FICO yang baik.

Jadi, bagaimana cara meningkatkan skor kredit Anda dengan menurunkan rasio utilisasi Anda? Salah satu cara yang mungkin adalah menggunakan kartu debit prabayar . Ini adalah alternatif yang sangat baik untuk debit tradisional dan jauh lebih baik daripada kartu kredit. Selain itu, kartu debit prabayar menawarkan fitur yang hampir sama dengan satu keuntungan signifikan — Anda tidak akan pernah dapat melakukan overdraft .

Tidak seperti kartu kredit tradisional, kartu debit prabayar tidak memiliki efek langsung pada kredit Anda. Ini baik dan buruk — baik karena membantu Anda mengontrol pengeluaran Anda, tetapi buruk karena Anda tidak dapat menggunakannya untuk peningkatan skor kredit.

Menjadi pengguna resmi di akun seseorang

Sejauh ini, Anda memiliki gambaran yang lebih jelas tentang betapa pentingnya nilai kredit sebenarnya. Mencapai FICO yang baik atau luar biasa adalah proses yang mungkin memerlukan bahkan beberapa tahun untuk menyelesaikannya . Semakin cepat Anda mulai membangun kredit dari awal, semakin baik.

Tetapi bagaimana cara membangun kredit pada usia 18 tahun atau lebih? Cara termudah adalah meminta seseorang untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi kartu kreditnya . Bisa jadi anggota keluarga, pasangan, teman, atau bahkan teman sekamar. Tidak hanya ini salah satu cara tercepat untuk membangun kredit, tetapi juga yang termurah. Anda tidak perlu memiliki atau menggunakan kartu kredit untuk mengambil keuntungan sebagai pengguna resmi.

Pastikan pembayaran pengguna utama semuanya tepat waktu , karena Anda juga akan menambahkannya ke file kredit Anda . Anda menginginkan sejarah panjang pembayaran tepat waktu , tidak terlambat atau ketinggalan. Selain itu, periksa apakah perusahaan kartu melaporkan aktivitas pengguna resmi ke biro kredit. Kemungkinannya memang demikian, tetapi Anda ingin berada di sisi yang aman. Jika tidak, tidak ada gunanya menambahkan Anda sebagai pengguna resmi karena Anda tidak akan berhasil membangun kredit Anda dengan cepat.

Untuk menghindari masalah dan bentrokan yang tidak diinginkan antara Anda dan pengguna kartu utama, pertimbangkan untuk membuat kesepakatan atau kesepakatan tentang apakah Anda akan menggunakan kartu tersebut dan dengan cara apa. Jika Anda mau, sebaiknya Anda membayar bagian Anda.

Cari ketidakakuratan dalam laporan kredit Anda

Jika Anda cukup gigih, Anda dapat membangun kredit Anda dengan lebih cepat menggunakan berbagai metode yang telah kita diskusikan. Tetapi, bagaimana jika Anda berjuang dengan skor FICO yang buruk, yang bukan merupakan akibat dari pembayaran yang terlewat atau terlambat? Bagaimana cara membangun kembali kredit Anda dalam kasus seperti itu?

Menurut Fair Credit Reporting Act (FCRA), Anda berhak atas laporan gratis setiap 12 bulan. Ini memberi Anda kesempatan untuk memeriksa semua informasi yang dimiliki biro kredit tentang Anda. Ketika Anda mendapatkan laporan Anda, Anda dapat mencari item negatif yang salah. Jika Anda menemukannya, Anda dapat mendiskusikannya dengan agen pelaporan kredit dan meminta penghapusan masalah secara gratis.

Anda dapat terus mencoba sampai semuanya diperbaiki meskipun mungkin memakan waktu agak lama. Atau, Anda dapat menggunakan perangkat lunak perbaikan kredit atau menyewa perusahaan perbaikan kredit yang akan menemukan cara termudah dan tercepat untuk membangun kredit Anda. Dengan biaya yang wajar, perusahaan akan berjanji untuk menghapus semua kesalahan negatif dari laporan Anda .

Untuk memahami cara meningkatkan skor kredit menggunakan layanan perbaikan kredit, Anda perlu mengetahui cara kerjanya. Setelah Anda memilih perusahaan pilihan dan mendaftar untuk itu, Anda akan ditugaskan seorang profesional yang akan bekerja dengan Anda dalam proses perbaikan kredit Anda. Saat Anda mendapatkan laporan dari situs web laporan kredit gratis, mereka akan mulai menantang semua item negatif yang tidak akurat dari itu dengan mengirimkan surat tantangan ke biro kredit . Dalam 30 hingga 60 hari , Anda seharusnya dapat melihat hasil pertama.

Pemikiran Terakhir

Tidak masalah jika Anda memiliki skor kredit awal atau ingin meningkatkan FICO Anda, perhatikan bahwa tidak ada yang namanya perbaikan cepat. Prosesnya dapat berlangsung dari beberapa bulan hingga beberapa tahun , tergantung pada situasi dan upaya Anda.

Anda perlu ingat bahwa tidak satu pun dari tip dari panduan kami tentang cara membangun kredit akan berhasil jika Anda terus melewatkan pembayaran, terlilit hutang, atau memaksimalkan kartu kredit Anda. Sekarang Anda memiliki kesempatan untuk meningkatkan kelayakan kredit Anda, gunakan dengan bijak.

FAQ

Berapa nilai kredit yang bagus?

Di luar rentang skor dari 300 (skor kredit awal) menjadi 850 , FICO 700 ke atas biasanya dianggap baik . Demikian pula, FICO 800 atau lebih tinggi dianggap sangat baik . Nilai kredit rata-rata adalah antara 600 dan 750.

Bagaimana cara membangun kredit tanpa kartu kredit?

Jika Anda bukan penggemar berat kartu kredit, Anda dapat mencoba alternatif lain. Misalnya, Anda dapat mempertimbangkan mendapatkan pinjaman tanpa kredit , atau Anda dapat meminta seseorang untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi kartu kreditnya . Ini tidak berarti Anda akan menggunakannya. Namun semua pembayaran yang dilakukan oleh pemilik asli juga akan terlihat di laporan kredit Anda.

Opsi lainnya adalah mendaftar ke layanan Experian Boost dan mendapatkan kredit untuk membayar tagihan utilitas dan telekomunikasi tepat waktu . Selain itu, Anda dapat menyewa agen perbaikan kredit atau mendaftar ke perangkat lunak perbaikan kredit yang akan sayamencari kesalahan yang dapat diperbaiki atau tawarkan solusi untuk menanganinya.

Bagaimana cara membangun kredit dengan kartu kredit?

Kartu kredit adalah cara mudah untuk membangun kredit Anda, asalkan Anda tidak menggunakannya secara berlebihan. Sebagian besar penerbit kartu melaporkan aktivitas Anda ke setidaknya salah satu biro kredit . Jika Anda melakukan semua pembayaran secara penuh atau setidaknya jumlah jatuh tempo minimum dan tepat waktu, Anda akan mendapatkan poin pada laporan Anda . Sebaliknya, jika Anda terus melewatkannya, skor Anda akan rusak.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membangun kredit dengan kartu kredit yang aman?

Waktu yang diperlukan agar hasil muncul bergantung pada apakah Anda ingin membangun atau meningkatkan skor kredit Anda. Jika Anda baru memulai , Anda harus mencapai skor FICO yang baik setelah enam bulan dari menggunakan kartu. Jika Anda membangun kembali kredit yang rusak , mungkin diperlukan waktu sekitar 12 hingga 18 bulan untuk penggunaan yang sangat bertanggung jawab untuk mencapai nilai kredit yang adil atau baik.

Bagaimana cara membangun kredit bisnis?

Langkah-langkah membangun kredit usaha serupa dengan membangun kredit pribadi. Yang pertama adalah membayar tagihan Anda lebih awal , bahkan sebelum jatuh tempo. Jika Anda melakukannya, Anda akan mendapatkan kredit tambahan . Yang kedua adalah membuka kartu kredit bisnis yang melapor ke biro kredit bisnis . Terakhir, seperti halnya kredit pribadi, pastikan Anda menjaga tingkat pemanfaatan kredit Anda tetap rendah , idealnya di bawah 30% .

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membangun kredit?

Berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk membangun kredit Anda bergantung pada riwayat kredit Anda . Jika Anda membangun kredit Anda dari awal, ini akan memakan waktu sekitar enam bulan untuk mencapai skor yang baik. Dan jika Anda meningkatkan kredit macet , dibutuhkan sekitar tahun untuk mencapai pameran , dan 18 bulan untuk mencapai skor FICO yang baik .

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara membangun kredit lebih cepat, jawabannya adalah dengan memulainya sekarang. Tidak ada perbaikan cepat, tetapi semakin cepat Anda memulai meningkatkan skor FICO Anda, semakin cepat Anda mendapatkan hasil.