Bagaimana Saya Dapat Memeriksa Skor Kredit Saya?

Ada kesalahpahaman umum bahwa jika Anda memeriksa laporan kredit Anda dari tiga biro kredit nasional, Anda juga akan melihat skor kredit Anda. Sayangnya, itu tidak benar. Skor kredit biasanya tidak disertakan dalam laporan kredit dari tiga biro kredit nasional. Namun, berikut adalah beberapa hal yang harus Anda ketahui tentang nilai kredit sebelum kita membahas di mana Anda bisa mendapatkannya.

Untuk memulainya, Anda harus tahu bahwa Anda memiliki lebih dari satu nilai kredit. Pada dasarnya, skor kredit mewakili kemungkinan Anda membayar tagihan tepat waktu atau risiko kredit Anda. Terlebih lagi, untuk menghitung skor kredit Anda, laporan kredit Anda digunakan.

Selain itu, berbagai penyedia penilaian kredit seperti Equifax, Experian, TransUnion, dan FICO menggunakan berbagai jenis model penilaian kredit dan menghitung skor kredit menggunakan berbagai jenis informasi. Karena kenyataan bahwa beberapa pemberi pinjaman dapat melaporkan informasi kepada satu atau dua, atau tidak sama sekali, tiga biro kredit nasional juga akan memberikan nilai kredit yang berbeda. Mungkin juga pemberi pinjaman dan kreditur akan menggunakan informasi tambahan untuk menentukan apakah mereka akan memberi Anda kredit, selain nilai kredit.

Pentingnya Memeriksa Skor Kredit Anda

Karena sejumlah besar penerbit kartu kredit dan situs keuangan pribadi menawarkan skor kredit gratis dalam beberapa tahun terakhir, akses ke skor kredit gratis telah meningkat secara dramatis. Faktanya, laporan tahun 2020 oleh Javelin Strategy dan disponsori oleh TransUnion, menemukan bahwa 15% orang Amerika menggunakan lebih dari empat sumber untuk memeriksa skor kredit mereka, 7% menggunakan tiga sumber, 17% menggunakan dua sumber, dan 38% hanya menggunakan satu.
Akibatnya, 52% orang Amerika yang disurvei dalam penelitian ini memeriksa skor kredit mereka dalam 30 hari terakhir. Namun, itu sebagian kecil orang yang memeriksa skor kredit mereka. Dan, itu memalukan.

Menurut penelitian yang sama, konsumen yang secara teratur memeriksa skor kredit mereka memiliki kepercayaan yang jauh lebih tinggi dalam keuangan pribadi. Sekitar 75% konsumen yang memantau skor kredit mereka sebulan sekali percaya bahwa mereka memiliki kendali atas keuangan sehari-hari dan bulanan mereka, dibandingkan dengan 54% konsumen yang jarang memantau skor mereka dan 65% konsumen yang jarang memantau. Selain itu, sentimen seperti “Saya berada di jalur yang tepat untuk memenuhi tujuan keuangan jangka panjang saya” juga meningkat.

Tapi, itu bukan satu-satunya alasan mengapa Anda tidak boleh mengabaikan nilai kredit Anda.

Memberikan pemahaman yang lebih baik tentang situasi keuangan Anda.

Skor kredit sangat penting untuk memahami sepenuhnya situasi keuangan Anda. Dalam hal membeli rumah, mengajukan pinjaman mobil, atau melakukan pembelian besar lainnya, mengetahui skor Anda dapat membantu Anda memutuskan kapan waktu yang tepat.

Meningkatkan peluang Anda untuk meningkatkan skor dan memenuhi syarat untuk mendapatkan nilai yang lebih baik.

Ketika Anda memahami bagaimana skor kredit Anda dihitung, Anda dapat mengambil langkah-langkah strategis untuk meningkatkan atau membangunnya dari waktu ke waktu. Beberapa situs web penilaian memungkinkan pengguna untuk mensimulasikan perubahan skor mereka berdasarkan faktor-faktor seperti pembayaran tepat waktu, pembayaran ekstra, dan aplikasi kredit baru.

Cukup untuk mengatakan, ini bisa menghemat ribuan dalam jangka panjang.

Berdasarkan kelayakan Anda, Anda dapat membandingkan produk keuangan.

Sangat membantu untuk mengetahui skor kredit Anda sehingga Anda dapat menentukan apakah Anda memenuhi syarat dan apakah itu layak untuk dikejar. Selain itu, banyak pemberi pinjaman menawarkan proses prakualifikasi yang membantu calon peminjam menentukan tingkat suku bunga yang mungkin mereka inginkan.

Memungkinkan Anda mendeteksi dan membantah penipuan.

Menurut studi Komisi Perdagangan Federal, sekitar satu dari empat konsumen mengidentifikasi potensi kesalahan pada laporan kredit mereka. Skor kredit Anda mungkin memberi tahu Anda bahwa kredit Anda berubah, tetapi bukan alasannya. Dengan demikian, lebih mudah untuk menemukan kesalahan ini jika Anda memeriksa laporan kredit Anda.

Skor kredit Anda mungkin terpengaruh jika laporan Anda berisi informasi dari laporan orang lain (disebut file campuran) atau berisi kesalahan lain. Jika Anda berencana untuk mengajukan pinjaman segera, Anda tidak ingin menunda untuk menyelesaikan masalah ini.

Mungkin ada tanda bahaya yang mengindikasikan penipuan.

Mengawasi skor kredit Anda secara teratur akan memungkinkan Anda untuk melihat aktivitas tidak biasa yang mungkin mengindikasikan penipuan lebih cepat. Jika Anda segera mengenali peningkatan besar dalam penggunaan kredit, Anda dapat mengajukan sengketa dan mengembalikan kredit Anda ke jalur semula.

Selain membuat frustrasi, ini bisa mahal. Menurut Komisi Perdagangan Federal, jumlah rata-rata uang yang hilang karena penipuan kartu kredit pada tahun 2020 adalah $311. Selanjutnya, Untuk membatalkan pencurian identitas, biasanya diperlukan waktu 100 hingga 200 jam selama enam bulan.

Cara Memeriksa Skor Kredit Anda

Lihatlah pernyataan pada kartu kredit Anda atau pinjaman lainnya.

Sebagian besar penyedia kartu kredit mengizinkan pemegang kartu untuk memeriksa skor kredit mereka secara gratis. Anda sering dapat melihat riwayat skor Anda dengan alat ini dan melihat apa yang berubah baru-baru ini. Selain itu, beberapa penyedia mengizinkan pelanggan memperkirakan bagaimana skor mereka akan berubah berdasarkan variabel seperti pembayaran tepat waktu, kenaikan batas kredit, dan pinjaman rumah.

Selain itu, banyak perusahaan kartu kredit besar dan beberapa perusahaan kredit mobil sekarang secara otomatis menghitung skor kredit setiap bulan untuk pelanggan mereka. Jika Anda masuk ke akun Anda secara online, Anda akan dapat melihat skor Anda pada laporan bulanan Anda.

Namun, untuk mengakses skor Anda, Anda harus mendaftar ke sebagian besar penyedia.

Lihat situs web yang menawarkan skor kredit gratis.

Skor kredit gratis tersedia di banyak situs web. Tapi, selalu baca persyaratan dengan seksama sebelum mendaftar. Secara umum, situs web ini menyediakan laporan kredit, skor, dan/atau pemantauan kredit, yang sering diperbarui dari minggu ke minggu. Pembaruan skor kredit dasar gratis. Namun, beberapa situs web membebankan biaya bulanan untuk layanan yang lebih canggih.

Dimungkinkan untuk menemukan beberapa situs web gratis yang menawarkan nilai pendidikan yang ditujukan untuk memberi Anda gambaran tentang nilai kredit Anda. Misalnya, melalui Experian, Anda dapat memperoleh Skor FICO gratis.

Anda juga dapat meminta salinan laporan kredit Anda secara gratis dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion, setahun sekali melalui AnnualCreditReport.com. Atau, untuk layanan bebas pulsa, hubungi 1-877-322-8228. Selain itu, Anda berhak melihat laporan kredit Anda dalam waktu 60 hari setelah kredit ditolak atau jika tidak akurat, atau jika Anda berada dalam kesejahteraan, pengangguran, atau kesejahteraan.

Untuk memastikan bahwa setiap laporan kredit berisi informasi yang akurat dan akurat, mintalah satu dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit. Agensi harus memberi Anda formulir sengketa dalam waktu 30 hari setelah menerima laporan Anda jika Anda menemukan kesalahan.

Hubungi penasihat kredit nirlaba.

Keluar dari hutang adalah tujuan dari konseling kredit. Konselor dapat menawarkan saran tentang pengelolaan uang, membantu peminjam membuat anggaran, bekerja dengan kreditur, dan membantu mereka mengembangkan kebiasaan keuangan yang lebih sehat.

Konselor kredit nirlaba adalah alternatif yang aman dan andal untuk perbaikan kredit berbayar dan layanan penyelesaian utang yang dapat berdampak negatif pada nilai kredit Anda dalam jangka panjang. Hubungi penasihat kredit terkemuka melalui National Foundation for Credit Counseling jika Anda tertarik untuk bekerja sama dengannya.

Beli skor.

Skor juga dijual langsung ke konsumen oleh perusahaan pelaporan kredit. Sebagai contoh, membeli skor kredit FICO Anda dimungkinkan di myfico.com. Dimungkinkan untuk membeli skor dari layanan lain juga. Tidak ada persyaratan bahwa Anda membeli perlindungan kredit, pemantauan pencurian identitas, atau layanan lain pada saat yang sama saat Anda memperoleh skor kredit.

Ada beberapa sumber nilai kredit yang memberikan nilai kredit yang dianggap mendidik daripada yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Menurut sebuah laporan yang diterbitkan oleh CFPB, skor pendidikan berbeda dari yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Kebanyakan orang akan mendapatkan keuntungan dari skor pendidikan karena dekat dengan skor yang digunakan oleh pemberi pinjaman. Namun demikian, skor beberapa orang mungkin sedikit berbeda. Oleh karena itu, penting untuk mengetahui jenis skor kredit yang Anda butuhkan sebelum memilih di mana mendapatkannya.

Apa Arti Angka Kredit?

Skor kredit individu dapat memberikan wawasan berharga tentang kesehatan kreditnya. Namun, untuk mendapatkan nilai kredit yang baik, Anda perlu memahami cara kerjanya, artinya, dan cara kerjanya.

Terlebih lagi, kemungkinan Anda memiliki beberapa nilai kredit karena ada begitu banyak model penilaian kredit yang tersedia. Karena itu, Anda mungkin mendapatkan skor yang berbeda dari satu situs atau produk dari yang lain.

Karena itu, jangan terlalu terpaku pada skor tertentu. Sebaliknya, pikirkan di mana Anda berada dalam jangkauan. Skor biasanya akan datang dengan beberapa konteks selain nomor di sebagian besar situs web dan penerbit kartu.

Anda biasanya akan menerima informasi mengenai skor Anda dan apakah itu buruk, cukup, baik, sangat baik, atau sangat baik. Kemungkinan juga Anda akan menemukan informasi tentang bagaimana skor Anda ditentukan. Penting untuk memahami pendapat pemberi pinjaman tentang kelayakan kredit Anda sehingga Anda bisa mendapatkan produk kredit yang kemungkinan besar memenuhi syarat berdasarkan rentang skor Anda.

Apa yang Mempengaruhi Skor Kredit Saya?

Untuk meningkatkan skor kredit Anda, Anda perlu memahami faktor-faktor yang menentukannya. Ada lima faktor utama yang mempengaruhi Skor FICO, versi skor kredit yang akan Anda terima melalui Experian. Bobot masing-masing berbeda:

Riwayat pembayaran.

Sekitar 35% dari Skor FICO Anda ditentukan oleh riwayat pembayaran Anda. Pembayaran yang terlambat atau terlewatkan dapat memengaruhi Skor FICO Anda secara negatif, sementara mempertahankannya agar tetap tinggi paling baik dicapai dengan melakukan pembayaran tepat waktu.

Jumlah utang.

Untuk menentukan skor kredit Anda, 30% dari skor ditentukan oleh jumlah hutang yang tersedia yang Anda gunakan. Ini dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda. Jumlah kredit yang digunakan dibagi dengan jumlah total kredit yang tersedia untuk Anda. Anda memiliki rasio pemanfaatan 30% jika Anda memiliki tiga kartu kredit dengan batas kredit gabungan sebesar $10.000. Untuk skor terbaik, pertahankan rasio Anda di bawah 30%.

Panjang riwayat kredit.

Usia rata-rata semua akun terbuka Anda, termasuk akun terlama dan terbaru Anda, menyumbang 15% dari Skor FICO Anda. Semakin lama Anda menggunakan kredit, kemungkinan skor Anda akan semakin baik.

Jumlah kredit baru.

Kredit baru menyumbang 10% dari Skor FICO Anda. Dalam perhitungan ini, Anda diperhitungkan berapa banyak akun yang Anda buka baru-baru ini dan berapa banyak pertanyaan sulit yang Anda buat baru-baru ini. Terlalu banyak akun dan pertanyaan baru dapat menunjukkan risiko kredit yang lebih besar.

Campuran kredit.

Diperkirakan 10% dari Skor FICO Anda dikaitkan dengan jenis kredit yang Anda gunakan. Kartu kredit dan pinjaman cicilan adalah jenis kredit yang berbeda, jadi jika Anda memiliki keduanya, skor Anda akan lebih tinggi daripada jika Anda hanya memiliki satu jenis.

Seiring dengan skor kredit Anda, Anda harus menerima panduan tentang profil skor Anda dan mengapa skor Anda diberi peringkat seperti itu. Selain itu, Anda akan mempelajari apa yang menurunkan skor Anda dan apa yang meningkatkannya.

Rentang skor kredit VantageScore 3.0.

Sebagian besar skor kredit didasarkan pada skor FICO. Faktanya, 90 persen pemberi pinjaman teratas menggunakan Skor FICO. Tapi, bagaimana dengan 10 persen lainnya? Nah, untuk pemberi pinjaman yang tidak menggunakan FICO, mereka mungkin menggunakan Skor Vantage sebagai gantinya.

Ada berbagai cara pemberi pinjaman dapat melihat rentang skor kredit, dan rentang ini berbeda tergantung pada model penilaiannya. Rata-rata nilai kredit VantageScore 3.0 adalah antara 300 dan 850. Nilai kredit tersebut dapat dikategorikan ke dalam empat kategori:Sangat Baik, Baik, Cukup, dan Buruk. Di bawah ini adalah rincian cara kerjanya.

• Luar Biasa (781–850). Selain memiliki beberapa pilihan dalam hal persyaratan pembayaran atau periode pembayaran, Anda mungkin memenuhi syarat untuk produk keuangan terbaik yang tersedia. Perlu diketahui bahwa pemberi pinjaman masih dapat menolak aplikasi Anda meskipun Anda memiliki nilai kredit yang sangat baik.
• Bagus (661–780). Permohonan dengan kredit yang baik cenderung ditolak dibandingkan dengan kredit yang baik atau buruk, dan kemungkinan besar akan disetujui dengan tingkat bunga yang rendah.
• Cukup (601–660). Mendapatkan persetujuan untuk produk keuangan dapat memberi Anda beberapa opsi, tetapi persyaratan terbaik mungkin tidak tersedia untuk Anda.
• Buruk (300–600). Ada banyak pinjaman dan kartu kredit tanpa jaminan yang mungkin sulit untuk disetujui. Jika Anda disetujui, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk persyaratan terbaik.

Faktor skor kredit VantageScore 3.0.

Terlepas dari kesamaannya, setiap model penilaian kredit bergantung pada kombinasi faktor yang unik untuk menentukan skor Anda. Berikut ini adalah faktor utama yang menentukan skor VantageScore 3.0 Anda.

• Riwayat pembayaran (sangat berpengaruh). Pembayaran tepat waktu membuat sebagian besar nilai kredit Anda. Dalam riwayat kredit Anda, pembayaran yang terlambat atau terlewat dapat memengaruhi skor Anda secara signifikan.
• Usia dan jenis kredit (sangat berpengaruh). Seiring waktu, pemberi pinjaman dapat melihat bahwa Anda bertanggung jawab dalam mengelola akun Anda. Riwayat kredit yang positif (seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi) juga dapat dianggap sebagai nilai tambah oleh pemberi pinjaman.
• Penggunaan kredit (sangat berpengaruh). Dalam hal pemanfaatan kredit, tingkat pemanfaatan kredit Anda mengukur berapa banyak kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan apa yang Anda miliki. Sekali lagi, Anda harus menargetkan tingkat pemanfaatan kredit di bawah 30%, artinya Anda menggunakan kurang dari 30% dari kredit yang tersedia.
• Saldo (cukup berpengaruh. Faktor ini mempertimbangkan berapa banyak kredit yang sudah Anda miliki dan bukan berapa banyak utang yang Anda miliki di seluruh akun Anda. Jika Anda sudah berutang uang di tempat lain, pemberi pinjaman mungkin cenderung tidak memberikan lebih banyak kredit kepada Anda.
• Kredit terbaru (kurang berpengaruh). Pemberi pinjaman ingin tahu apa yang telah Anda lakukan baru-baru ini dalam hal aktivitas kredit, karena dapat digunakan sebagai prediktor perilaku di masa depan. Skor Anda dapat terpengaruh jika Anda baru saja membuka beberapa akun baru.
• Kredit yang tersedia (paling tidak berpengaruh). Dalam hal persetujuan, sejumlah besar kredit yang tersedia mungkin menunjukkan bahwa Anda tidak akan menggunakan semuanya.

Mengapa Skor Kredit Anda Berbeda

Model penilaian kredit yang digunakan.

Riwayat kredit Anda dapat dinilai menggunakan berbagai model. Dalam kebanyakan kasus, pemberi pinjaman menggunakan model penilaian kredit seperti FICO atau VantageScore. Riwayat kredit Anda dievaluasi oleh kedua perusahaan menggunakan faktor yang sama. Namun, mereka menggunakan rumus yang berbeda untuk menentukan faktor mana yang paling penting.

Versi skor.

Selain skor dasar, ada skor khusus industri yang tersedia. Pemberi pinjaman menggunakan skor dasar, seperti FICO® Score 8 dan VantageScore 3.0, untuk menentukan peluang Anda melunasi hutang. Skor khusus industri, seperti FICO® Auto Score 9, menunjukkan kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman tertentu.

Biro kredit.

Skor kredit dihitung menggunakan informasi yang tercantum pada laporan kredit Anda, yang berasal dari salah satu dari tiga biro kredit utama – Experian, Equifax, atau TransUnion. Setiap biro menerima informasi secara berbeda, yang dijelaskan lebih rinci di bawah ini.

Informasi yang diberikan kepada biro kredit.

Informasi tentang rekening kredit Anda mungkin tidak dibagi rata antara biro kredit. Namun, pemberi pinjaman tidak diharuskan untuk melapor ke salah satu atau ketiga biro tersebut. Tidak ada jaminan bahwa informasinya akan sama di seluruh papan, yang dapat memengaruhi skor Anda.

Skor tanggal diakses.

Mungkin ada perbedaan antara skor kredit Anda jika Anda melihatnya pada waktu yang berbeda.

Kesalahan pada laporan kredit Anda.

Setiap kesalahan pada laporan kredit Anda dapat memengaruhi skor kredit Anda. Sebuah laporan dengan kesalahan hanya pada satu biro dapat menghasilkan skor kredit yang berbeda dari satu dengan kesalahan pada setiap biro. Untuk melindungi skor kredit Anda, Anda harus menyengketakan kesalahan pada laporan kredit Anda sesegera mungkin.

Skor Kredit Mana yang Paling Penting?

Pemberi pinjaman menggunakan Skor FICO® dalam 90% keputusan pemberian pinjaman, meskipun tidak ada jawaban pasti tentang skor kredit mana yang paling penting.

Selain itu, Anda perlu memikirkan mengapa Anda memeriksa skor kredit Anda sebelum mempersempit skor kredit mana yang harus diperiksa. Jika Anda ingin mengakses skor kredit Anda hanya untuk melacak keuangan Anda, FICO® Score 8 adalah pilihan yang baik. Ini juga dapat digunakan untuk menentukan kartu kredit mana yang memenuhi syarat untuk menggunakan versi ini.

Anda mungkin ingin meninjau skor kredit khusus industri jika Anda berencana untuk melakukan pembelian tertentu. Ada skor FICO khusus yang digunakan untuk berbagai produk keuangan. Anda harus memeriksa Skor Otomatis FICO® jika Anda berencana untuk membiayai mobil dengan pinjaman mobil, sementara Anda harus memeriksa Skor FICO® 2, 5, dan 4 jika Anda berencana untuk membeli rumah.

FAQ Tentang Memeriksa Skor Kredit Anda

1. Bagaimana cara memeriksa skor kredit saya?

Ada tiga cara utama untuk memeriksa skor kredit Anda:situs web penilaian kredit gratis, penyedia kartu kredit Anda, dan penasihat kredit nirlaba. Cara termudah untuk mendapatkan skor Anda mungkin melalui penerbit kartu Anda. Semua penerbit besar menawarkan akses gratis ke skor kredit baik secara mingguan atau bulanan.

2. Apakah memeriksa skor kredit Anda menurunkannya?

Tindakan memeriksa skor kredit Anda sendiri dianggap sebagai pertanyaan ringan dan tidak akan memengaruhi skor kredit Anda dengan cara apa pun. Anda dapat memeriksa skor Anda tanpa mempengaruhi kredit Anda. Namun, saat Anda bersiap untuk mengajukan kredit atau pinjaman baru, ada baiknya untuk memeriksa skor kredit Anda secara rutin.

Pastikan laporan kredit Anda akurat setidaknya setahun sekali, selain memeriksa skor kredit Anda. Biro kredit yang sesuai dapat dihubungi jika Anda yakin ada sesuatu yang tidak akurat.

3. Siapa yang menentukan nilai kredit?

Ada tiga biro kredit utama:Equifax, TransUnion, dan Experian. Namun, skor kredit Anda biasanya akan berada dalam kisaran yang sama terlepas dari agen kredit. Biasanya, skor kredit Anda dapat diperoleh dari salah satu agensi ini sendiri.

4. Seberapa sering skor kredit saya diperbarui?

Meskipun kadang-kadang terasa seolah-olah skor kredit Anda terus diperbarui di latar belakang, ini tidak benar. Untuk menilai laporan kredit, seseorang harus meminta dan membuatnya.

Akibatnya, Anda mungkin ingin bertanya pada diri sendiri apa yang telah berubah sejak terakhir kali Anda memeriksa skor kredit Anda?

Skor Anda dapat dipengaruhi oleh berbagai faktor, termasuk:

• Permohonan kredit baru Anda telah disetujui.
• Akun telah dibuka atau ditutup.
• Pembaruan informasi pembayaran dan akun terbaru Anda telah dikirim ke biro kredit oleh kreditur Anda.
• Biro kredit menerima rekening penagihan atas nama Anda dari agen penagihan.

Anda mungkin memperhatikan bahwa skor kredit Anda cukup sering berfluktuasi jika Anda memeriksanya secara teratur. Kombinasi di atas mungkin bertanggung jawab atas perubahan tersebut. Skor kredit juga dapat mempertimbangkan beberapa faktor terkait waktu, seperti berapa lama sejak item negatif muncul di laporan kredit Anda atau usia rata-rata akun Anda. Dengan kata lain, meskipun semuanya tetap sama, nilai kredit dapat berubah seiring waktu.

5. Seberapa sering Anda harus memeriksa laporan kredit Anda?

Laporan kredit harus diperiksa setidaknya setahun sekali, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Menurut pakar kredit John Ulzheimer, Anda harus memeriksa kredit Anda setiap bulan. Dengan menggunakan AnnualCreditReport.com, Anda dapat memperoleh laporan kredit gratis dari ketiga biro kredit utama setiap minggu hingga akhir tahun 2022.