Mengapa Skor Kredit Saya Turun?

Bahkan bagi mereka yang percaya bahwa mereka memahami cara kerja skor kredit, penurunan tajam mungkin cukup mengejutkan. Ini sering membuat Anda bertanya – mengapa skor kredit saya turun? Masalahnya adalah banyak faktor yang memengaruhi skor kredit Anda, dan tidak semuanya intuitif. Berikut adalah beberapa tips untuk membantu Anda di sini.

Apa itu Angka Kredit?

Untuk memahami mengapa skor kredit Anda turun, Anda harus terlebih dahulu memahami sifat peringkat kredit . Sederhananya, ini adalah angka (biasanya antara 300 dan 850) yang menentukan kepercayaan fiskal Anda . Ini adalah perkiraan berdasarkan analisis ekstensif, dan seharusnya memberikan calon pemberi pinjaman, pemberi kerja, atau bahkan bermitra dengan gelar kelayakan kredit Anda.

Bagaimana Skor Kredit Dihitung?

Bagi mereka yang tidak memahami struktur estimasi, seringkali nilai kredit mereka turun tanpa alasan. Namun, hal-hal tidak pernah sesederhana itu.

Pertama-tama, ada beberapa skala dan jenis peringkat kredit yang berbeda . Biasanya dianggap bahwa skor FICO adalah yang paling objektif dan dapat diandalkan, tetapi ini bukan satu-satunya skala yang tersedia. Alternatif umum untuk skor FICO adalah VantageScore . Perlu disebutkan bahwa VantageScore (dan turunannya) tidak digunakan seluas FICO.

Ketika berhadapan dengan penurunan skor kredit yang tiba-tiba, hal berikutnya yang harus dipahami adalah struktur laporan kredit. Dalam hal skor FICO, ada lima faktor, masing-masing berkontribusi pada hasil skor total.

• Item pertama dalam daftar adalah riwayat kredit your Anda . Hal ini ditentukan oleh perilaku fiskal yang bertanggung jawab di masa lalu (apakah Anda telah membayar semua tagihan tepat waktu ). Riwayat kredit berjumlah 35% dari total nilai kredit Anda .
• Item kedua adalah jumlah total hutang . Semakin tinggi hutang Anda, semakin buruk rasio pendapatan terhadap hutang Anda. Ini adalah faktor penting bagi sebagian besar kreditur, dan ini menghasilkan 30% dari skor FICO Anda .
• Faktor ketiga adalah panjang riwayat kredit Anda . Ini menentukan sekitar 15% dari skor FICO Anda dan menjelaskan mengapa Anda mungkin mengalami penurunan skor kredit setelah membatalkan kartu kredit.
• Faktor keempat yang menentukan skor FICO Anda adalah campuran kredit . Ini mewakili semua jenis akun kredit yang Anda miliki — kartu kredit, akun ritel, pinjaman cicilan, dan banyak lagi. Campuran kredit menyumbang 10% dari skor FICO Anda .
• Faktor kelima dan terakhir adalah kredit baru . Ini adalah jumlah total pinjaman baru, kartu kredit, dan jalur kredit yang baru saja Anda ajukan. Ini menentukan sisa 10% dari skor FICO Anda .

Kurangnya pemahaman tentang dasar-dasar ini mungkin menjadi penyebab pada tahun 2019, sebanyak 16% orang Amerika memiliki nilai kredit yang sangat buruk.

Mengapa Skor Kredit Saya Turun?

Jika Anda yakin skor kredit Anda turun tanpa alasan, Anda perlu memeriksa kembali apakah salah satu dari berikut ini benar:

Anda terlambat membayar dalam tujuh tahun terakhir

Seperti yang kami sebutkan di atas, riwayat kredit sejauh ini merupakan faktor terbesar , dan keterlambatan pembayaran Anda dapat menurunkan skor kredit Anda secara serius. Pembayaran yang terlewat dalam 30 hari dilaporkan ke biro kredit . Ingatlah bahwa pembayaran yang terlambat dapat disimpan dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun dari tanggal jatuh tempo asli.

Anda baru saja melakukan pembelian mahal

Saldo laporan mutasi kartu kredit Anda relatif terhadap batas kredit akun menunjukkan rasio pemanfaatan kredit . Perhitungan ini dapat dipengaruhi oleh transaksi kartu kredit. Jadi, jika Anda melakukan pembelian besar sebelum hari terakhir siklus penagihan, ini dapat mengakibatkan penurunan skor kredit. Namun, penurunan seperti itu adalah yang paling mudah untuk dikelola dan dipulihkan.

Jika Anda berencana untuk mengajukan pinjaman segera, Sangat penting untuk menjaga saldo kartu kredit Anda tetap tinggi. Untuk 22% dari semua orang Amerika, saldo kartu kredit rata-rata adalah $100-$500.

Akun Anda yang belum dibayar telah dikirim ke agen penagihan

Jika Anda mengabaikan akun Anda dalam waktu yang cukup lama, akun tersebut pada akhirnya akan dikirim ke agen penagihan . Ini mungkin berdampak buruk pada skor kredit Anda. Perhatikan, ini termasuk semua tagihan Anda, bukan hanya pinjaman dan rekening kartu kredit Anda. Jadi, utilitas yang terlewat atau tagihan telepon bulanan bisa sama buruknya.

Aplikasi kredit baru

Setiap kali Anda mengajukan kredit baru, peringkat kredit Anda akan sedikit menurun . Tetapi penurunan ini relatif mudah untuk dipulihkan. Namun, mengajukan terlalu banyak pinjaman dan kartu kredit yang berbeda secara bersamaan dapat mengakibatkan penurunan skor kredit yang lebih parah.

Kartu kredit Anda baru saja ditutup

Membatalkan kartu kredit dapat langsung memengaruhi riwayat kredit Anda . Tidak masalah apakah Anda atau penerbit yang menutup akun. Pengaruh yang tepat pada kelayakan kredit Anda bergantung pada saldo kartu, ketersediaan kredit, dan panjang riwayat kredit.

Anda adalah korban pencurian identitas

Masalah pencurian identitas adalah masalah serius karena melibatkan pihak ketiga jahat yang berpotensi mengeksploitasi kredit Anda atas nama Anda sendiri. Masalah ini dapat berkembang secara tidak proporsional jika Anda tidak mencegah atau memperhatikannya tepat waktu. Inilah sebabnya mengapa perlindungan pencurian identitas yang memadai sangat penting dalam mencegah penggunaan kredit yang tidak sah .

Anda telah melakukan pemeriksaan skor kredit yang sulit

Saat mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru, pemberi pinjaman atau penerbit kemungkinan besar akan melakukan pemeriksaan skor kredit yang sulit sebagai bagian dari proses persetujuan. Ini akan menurunkan skor kredit Anda sebesar sekitar lima poin . Meskipun dampaknya tidak terlalu signifikan, jika Anda memiliki riwayat kredit yang singkat, beberapa akun, atau memiliki beberapa pertanyaan yang dilakukan dalam waktu singkat, itu juga bisa menjadi jawaban atas pertanyaan – mengapa skor kredit saya jatuhkan?

Ada kesalahan klerikal

Akhirnya, Anda tidak boleh mengabaikan kemungkinan skor kredit Anda turun karena kesalahan administrasi. Untungnya, Anda dapat menyengketakan kesalahan pada laporan kredit Anda . Jadi, jika Anda tidak melewatkan pembayaran apa pun, melakukan pembelian yang signifikan, atau mengajukan pertanyaan sulit, namun skor kredit Anda turun secara acak, Anda harus mempertimbangkan kemungkinan kesalahan administrasi.

Bagaimana Cara Meningkatkan Skor Kredit Saya?

Sekarang setelah Anda tahu mengapa skor kredit Anda turun, Anda perlu fokus untuk memperbaikinya. Berikut tindakan yang disarankan:

Bayar tagihan Anda tepat waktu

Hal pertama yang harus Anda lakukan adalah mulai membayar semua tagihan Anda tepat waktu . Anda dapat membuat jadwal terperinci dan memastikan bahwa setiap hutang ada dalam daftar. Sertakan tanggal jatuh tempo dan tambahkan ke kalender. Juga, jelajahi opsi pembayaran otomatis Anda dan atur pengingat. Ini adalah cara terbaik untuk meminimalkan fluktuasi nilai kredit negatif di masa mendatang.

Pembayaran mikro

Salah satu trik yang dapat Anda gunakan untuk memaksimalkan efektivitas kredit Anda adalah dengan melakukan pembayaran mikro selama berbulan-bulan . Dengan cara ini, Anda dapat mengelola saldo kartu kredit Anda dengan lebih mudah dan menjaga rasio pemanfaatan tetap rendah. Ini adalah metode yang cukup menguras tenaga, tetapi seharusnya tidak terlalu sulit dengan pembayaran otomatis dan seluler yang diaktifkan.

Sengketa item negatif pada laporan kredit Anda

Kami telah menyebutkan bahwa salah satu alasan potensial mengapa skor FICO Anda menurun bisa jadi adalah kesalahan administrasi. Jika Anda mencurigai hal ini, pastikan untuk memeriksa dan kemudian menolak semua item negatif dalam laporan kredit Anda .

Cari bantuan profesional

Saat ini, relatif mudah untuk menemukan perusahaan yang berspesialisasi dalam perbaikan kredit. Tentu saja, hal terakhir yang dibutuhkan seseorang dengan catatan kredit yang buruk adalah pengeluaran lain. Namun, dukungan profesional dalam bentuk metode dan alat yang memadai akan memberi Anda hasil tercepat.

Jangan tutup kartu kredit lama Anda

Menutup kartu kredit berarti mempersingkat riwayat kredit Anda dan menurunkan batas pinjaman Anda — keduanya memengaruhi nilai kredit Anda. Jadi, biarkan kartu terlama Anda tetap terbuka dan bahkan menggunakannya sesekali (untuk menghindari skenario di mana mereka ditutup oleh penerbit). Dengan cara ini, Anda dapat menghilangkan salah satu penyebab penurunan skor kredit Anda.

Cari batas kredit yang lebih tinggi

Sekarang, ini adalah metode yang rumit, mengingat bagaimana awalnya dapat menurunkan skor kredit Anda jika penerbit kartu Anda melakukan pertanyaan sulit sebelum meningkatkan batas Anda. Namun, dengan batas yang lebih tinggi, Anda memiliki kesempatan untuk memperbaiki skor kredit Anda lebih cepat – jika Anda mengontrol pengeluaran Anda. Ini karena batas kredit yang lebih tinggi memengaruhi rasio pemanfaatan kredit .

Bagaimana Saya Mendapatkan Skor Kredit Saya?

Cara pertama untuk memeriksa skor kredit Anda adalah dengan memeriksa laporan kartu kredit Anda. Beberapa perusahaan kartu kredit besar menawarkan laporan ini setiap bulan, tetapi Anda juga dapat melihatnya dengan masuk ke akun online Anda. Ini mungkin cara termudah dan paling umum digunakan untuk melihat apakah skor kredit Anda terus menurun.

Cara lain untuk memeriksa peringkat kredit Anda adalah dengan menggunakan layanan skor kredit. Pastikan untuk membaca cetakan kecil. Beberapa dari perusahaan ini mengiklankan bantuan mereka sebagai gratis tetapi hanya menawarkan uji coba gratis setelah itu mereka melanjutkan dengan langganan bulanan (dengan biaya yang dibebankan secara otomatis).

Kemudian lagi, mereka yang percaya bahwa nilai kredit mereka turun tanpa alasan dapat memutuskan untuk membeli nilai kredit mereka langsung dari perusahaan. Karena ini adalah bentuk pertanyaan yang paling langsung, ini juga merupakan pilihan Anda yang paling dapat diandalkan. Pembelian ini terkadang sejalan dengan produk seperti perlindungan kredit atau pemantauan pencurian identitas. Namun, ini tidak wajib.

Anda juga harus tahu bahwa Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit nasional — Equifax, Experian, dan TransUnion . Ini adalah keuntungan yang harus Anda gunakan untuk mendapatkan perkiraan yang lebih akurat tentang posisi keuangan Anda.

Menutup

Pada akhirnya, untuk semua yang bertanya-tanya, “mengapa skor kredit saya turun,” jawabannya mungkin lebih sederhana dari yang Anda harapkan. Lalai dengan pembayaran bulanan Anda, pengeluaran besar, menutup kartu kredit lama, dan mengajukan pinjaman dan kartu kredit baru adalah alasan yang paling mungkin. Memahami faktor-faktor yang menentukan skor kredit Anda adalah langkah pertama yang diperlukan untuk meningkatkannya.

FAQ

Mengapa skor kredit saya rendah setelah mendapatkan kartu kredit?

Membuka kartu kredit baru akan menurunkan skor kredit Anda karena beberapa alasan. Pertama, penerbit kartu kredit akan melakukan pertanyaan kredit sulit . Kedua, meningkatkan kredit baru faktor (yaitu sekitar 10% dari seluruh nilai kredit Anda). Namun secara umum, saat Anda mendapatkan kartu kredit baru, Anda akan melihat skor kredit Anda turun tidak lebih dari 1% -2%.

Berapa lama pertanyaan sulit bertahan di laporan kredit Anda?

Aturan umumnya adalah bahwa pemeriksaan kartu kredit yang sulit tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun . Di sisi lain, skor FICO hanya mempertimbangkan pertanyaan yang terjadi dalam 12 bulan terakhir .

Berapa banyak poin yang mempengaruhi pertanyaan sulit terhadap nilai kredit?

Anda akan kehilangan kira-kira lima poin (seringkali bahkan lebih sedikit) per tarikan keras. Dengan sendirinya, ini tidak bermasalah, tetapi beberapa pertanyaan sulit dapat membuat perbedaan.

Apakah skor kredit Anda turun ketika Anda memeriksanya?

Tidak, meminta salinan laporan kredit Anda tidak berpengaruh pada nilai kredit Anda. Laporan penerbit kartu kredit reguler juga tidak membebankan biaya poin skor kredit apa pun kepada Anda. Namun, saat mengajukan pertanyaan untuk kredit baru, pemberi pinjaman mungkin melakukan pemeriksaan kredit keras yang menurunkan nilai kredit Anda.

Berapa lama akun yang ditutup bertahan pada laporan kredit?

Akun yang ditutup akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 10 tahun . Namun, ini hanya berlaku untuk akun yang bagus dengan riwayat pembayaran tepat waktu. Akun dengan informasi yang merugikan akan tetap berada di laporan kredit selama hingga tujuh tahun .

Berapa lama pembayaran yang terlewat tetap ada di laporan kredit Anda?

Pembayaran yang terlewat atau terlambat akan tetap ada di laporan kredit Anda selama hingga tujuh tahun bahkan jika Anda membayar lewat jatuh tempo. Tetapi jika Anda mencurigai adanya kesalahan administrasi, Anda dapat mencoba membantahnya dengan biro kredit.

Apakah menutup kartu kredit akan merusak nilai kredit saya?

Menutup kartu kredit dapat mempersingkat panjang riwayat kredit Anda dan menurunkan batas kredit Anda . Ini berarti bahwa ada kemungkinan itu akan menurunkan skor kredit Anda. Jika itu adalah rekening kartu kredit dengan batas tinggi atau lama, efeknya akan lebih parah.

Tentu saja, dalam beberapa kasus, membatalkan kartu kredit adalah ide yang bagus. Jika kartu Anda yang tidak digunakan relatif baru, memiliki biaya tahunan yang tinggi atau persyaratan yang tidak menguntungkan, menutup akun mungkin lebih baik. Selain itu, jika Anda kesulitan mengontrol pengeluaran, mengurangi satu sumber pendanaan untuk kebiasaan membeli yang tidak sehat adalah pilihan yang lebih aman.

Mengapa skor kredit saya turun setelah melunasi hutang?

Kemungkinan pinjaman angsuran Anda adalah rekening dengan saldo rendah, sedangkan sisa rekening aktif Anda semua memiliki saldo tinggi. Skenario ini pasti akan menyebabkan penurunan peringkat kredit Anda. Ini adalah jawaban untuk semua yang bertanya-tanya:“Mengapa skor kredit saya turun meskipun saya melunasi hutang saya?”