Cara Keluar dari Utang:Panduan Menjadi Bebas Utang

Tahukah Anda bahwa rata-rata rumah tangga di AS memiliki utang sebesar $135.065? Ini adalah jumlah besar yang tidak dapat Anda abaikan, karena tidak akan hilang begitu saja. Sebaliknya, Anda harus belajar bagaimana keluar dari hutang. Ya, ini jauh lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, tetapi kami di sini untuk menawarkan bantuan kepada Anda.

Lihat kiat kami tentang cara memutus rantai perbudakan keuangan dan menghapus utang untuk selamanya !

Cara Keluar dari Hutang

Anda bukan satu-satunya yang terganggu oleh tunggakan — statistik nasional menunjukkan bahwa seluruh negara tampaknya berurusan dengan terlalu banyak utang. Jika Anda ingin melepaskan beban ini, pertimbangkan langkah-langkah berikut:

Buat daftar semua kartu dan pinjaman Anda

Terlalu banyak orang yang praktis hidup dengan kredit dewasa ini. Jumlah pemegang kartu kredit dan peminjam pinjaman terus bertambah. Menggunakan arus kas tambahan ini mungkin mudah, tetapi keluar dari hutang menjadi sangat menyiksa seiring waktu.

Tidak jarang orang mendapatkan pinjaman untuk mengkonsolidasikan hutang kartu kredit mereka, hanya untuk membayar suku bunga tinggi karena keterlambatan pembayaran. Tambahkan hipotek wajib ditambah pinjaman pelajar untuk itu, dan Anda akan bertanya-tanya bagaimana Anda belum memperdagangkan beberapa organ Anda.

Mengesampingkan bercanda, melunasi hutang Anda tepat waktu, dan keluar dari lingkaran setan sangat penting untuk menghindari kewajiban yang lebih berat. Oleh karena itu, perencanaan anggaran yang tepat memiliki peran penting dalam pengurangan utang .

Misalkan, karena riwayat kredit yang buruk, Anda memiliki pinjaman berjangka dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang lebih tinggi, bersama dengan kartu kredit dengan APR yang agak lebih rendah. Setiap kali Anda terlambat dengan pembayaran Anda, Anda akan dikenakan biaya, dan tingkat bunga Anda akan tumbuh. Untuk mencegah hal ini terjadi, buatlah rencana pembayaran utang yang sesuai. Daftar semua pembayaran jatuh tempo Anda akan menjadi cara sempurna untuk memulai perjalanan Anda menuju kehidupan yang aman secara finansial.

Urutkan semua kartu, pinjaman, dan hipotek Anda berdasarkan tingkat bunga untuk menentukan utang Anda yang paling banyak. Mulailah dengan membayar kembali tagihan terendah untuk menghindari akumulasi . Seiring waktu, saldo Anda akan menjadi lebih sehat dan pada akhirnya Anda akan bebas dari utang.

Buat daftar pendapatan vs pengeluaran

Hal terburuk yang dapat Anda lakukan terhadap anggaran Anda adalah menghabiskan lebih banyak daripada penghasilan Anda . Tidak peduli seberapa menggoda kedengarannya, cobalah untuk tidak memesan perjalanan ke Thailand atau membeli mobil baru ketika yang lama masih bisa dikendarai. Dan apakah Anda benar-benar membutuhkan iPhone 12 itu?

Untuk keluar dari hutang dan tidak pernah terjerumus lagi, Anda harus mengelola keuangan Anda dengan baik . Yang paling awal melibatkan kontras pendapatan Anda dengan biaya Anda. Keseluruhan pengeluaran bulanan Anda tidak boleh melebihi gaji bulanan Anda .

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) mengacu pada semua pembayaran jatuh tempo bulanan Anda dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Ini adalah sesuatu yang hampir semua kreditur akan perhatikan ketika Anda mengajukan pinjaman. Ini hanyalah salah satu cara mereka untuk memeriksa kelayakan kredit Anda. Semakin tinggi DTI Anda, semakin buruk bagi kesehatan keuangan Anda (petunjuk:43% adalah jumlah maksimum yang harus Anda setujui untuk mendapatkan pinjaman).

Mengurangi utang menyiratkan menolak membuang-buang uang secara impulsif, antara lain. Sebelum Anda memutuskan untuk memesan liburan itu, terutama jika itu berarti memaksimalkan kartu kredit Anda, hitung apakah anggaran Anda dapat menanggung pengeluaran tersebut. Ambil selembar kertas dan masukkan semuanya ke dalam daftar:berapa banyak yang Anda hasilkan vs berapa banyak yang Anda belanjakan setiap bulan.

Aturan anggaran 50/30/20

Dibuat oleh Elizabeth Warren, aturan anggaran 50/30/20 dapat membantu Anda dengan pengurangan utang dan peningkatan keuangan Anda secara keseluruhan. Ini adalah seperangkat pedoman untuk merencanakan anggaran Anda dengan bijaksana. Idealnya, 50% dari pendapatan Anda harus dialokasikan untuk "kebutuhan", 30% untuk "keinginan", dan 20% untuk utang atau tabungan .

Jadi, jika Anda menghasilkan $6.000, Anda akan menghabiskan $3.000 untuk sewa, utilitas, dan bahan makanan. $1.800 berikutnya dapat Anda belanjakan untuk hobi, liburan, atau makan di luar. Sisa $1.200 dapat disisihkan atau diinvestasikan dalam penghapusan utang.

Dapatkan pinjaman konsolidasi utang

Memiliki dua, tiga, atau bahkan lebih kartu kredit, ditambah pinjaman, bukanlah cara yang tepat untuk melunasi utang. Anda mungkin menemukan diri Anda menyeimbangkan dengan sempurna di awal. Namun, pada titik tertentu, kartu Anda akan dimaksimalkan, uang terbuang sia-sia untuk suku bunga, dan skor kredit hancur karena keterlambatan pembayaran.

Jika Anda pernah bertanya-tanya bagaimana cara keluar dari utang kartu kredit, salah satu solusi yang mungkin adalah pinjaman konsolidasi utang. Ini adalah pinjaman yang sama sekali baru yang hasilnya digunakan peminjam untuk mengurangi hutang . Jangan bingung dengan penyelesaian utang, karena yang terakhir melibatkan menyewa pihak ketiga untuk menegosiasikan jumlah yang akan diterima kreditur Anda sebagai pengganti pelunasan utang Anda.

Cara kerjanya

Dengan pinjaman konsolidasi utang, Anda akan dapat melunasi utang dengan cepat menggunakan dana yang baru saja Anda peroleh. Tidak ada pihak ketiga yang terlibat, dan satu-satunya biaya yang mungkin Anda bayar adalah biaya originasi. Biasanya, ini adalah pinjaman pribadi tanpa jaminan dengan suku bunga tetap yang memungkinkan Anda tidak hanya menghapus hutang lebih cepat tetapi juga menghemat ribuan dolar yang seharusnya Anda belanjakan untuk bunga .

Ingatlah bahwa bukan hanya kartu kredit yang dapat Anda konsolidasikan. Konsolidasi hutang adalah salah satu cara terbaik untuk keluar dari hutang dari pinjaman pribadi, mobil, atau pelajar Anda. Namun, perhatikan bahwa itu tidak akan secara ajaib menurunkan uang yang Anda berutang. Dengan konsolidasi utang, Anda memiliki kesempatan untuk merestrukturisasi utang Anda menjadi pembayaran bulanan yang wajar . Quid pro quo (dan kerugian terbesarnya) bisa berupa periode pembayaran yang lama atau tingkat bunga yang lebih tinggi.

Dapatkan kartu kredit transfer saldo

Katakanlah Anda menikmati belanja atau perjalanan impian, dan sekarang Anda berjuang untuk membayar tagihan. Kita semua pernah ke sana, memikirkan cara keluar dari utang.

Jika Anda tidak menemukan konsolidasi yang menarik karena jangka waktu pembayaran yang panjang, ada alternatif praktis lainnya — kartu kredit transfer saldo. Sekarang, Anda mungkin bertanya-tanya apa ini dan bagaimana cara kerjanya.

Transfer saldo berarti memindahkan utang Anda dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya , biasanya yang baru. Jika Anda menggunakannya dengan bijak, itu bisa menjadi cara terbaik untuk melunasi hutang dengan cepat dan mudah. Namun, ada tangkapan kecil.

Semua kartu kredit bekerja dengan cara yang sama — Anda membelanjakan, lalu Anda membayar jumlah minimum yang diperlukan saat jatuh tempo. Jika Anda terlambat membayar, Anda akan dikenakan berbagai biaya, bersama dengan tingkat bunga yang melonjak. Jika Anda kebetulan cerukan kartu Anda, Anda akan mendapatkan resep sempurna untuk lingkaran setan hutang.

Cara kerjanya

Sekarang Anda mungkin bertanya bagaimana transfer saldo dapat membebaskan Anda dari utang. Yah, itu sederhana. Anda mengajukan permohonan kartu kredit baru, lalu memindahkan utang Anda yang ada ke kartu tersebut dan membayar pembayaran minimum setiap bulan. Namun agar tidak terjerat utang yang lebih besar, perhatikan beberapa hal berikut ini.

Bahkan sebelum Anda mengajukan permohonan kartu baru, pahamilah tarif perkenalan (dikenal sebagai intro APR). Seharusnya 0% untuk periode awal, idealnya enam hingga 18 bulan . Jika tidak, tidak ada gunanya membuang kartu Anda saat ini, karena Anda dapat membayar bunga yang lebih besar dari sebelumnya. APR intro 0% ini adalah kesempatan sempurna untuk menghapus hutang kartu kredit dengan cepat, asalkan Anda membayar selama periode perkenalan.

Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah biaya transfer saldo wajib. Mengingat bahwa jumlah tersebut mungkin mencapai 3%–5% dari utang yang ditransfer, hal itu dapat memengaruhi pembayaran bulanan Anda dan jumlah keseluruhan yang harus Anda bayar.

Namun, upaya Anda untuk memperbaiki situasi keuangan Anda dengan menjadi bebas utang akan sia-sia jika Anda terus melakukan kesalahan besar yang sama. Kali ini, cobalah untuk tidak menggunakan kartu kredit Anda secara berlebihan. Alih-alih, lakukan beberapa pembelian kecil dengannya hanya untuk membuatnya tetap aktif. Juga, jangan lewatkan pembayaran Anda. Setelah Anda melakukannya, Anda akan melanggar perjanjian dan dihukum dengan bunga yang berlebihan, berpotensi mencapai 29,99%. Akibatnya, Anda akan membayar lebih banyak lagi.

Membiayai kembali pinjaman mahasiswa

Tahukah Anda bahwa 19% orang Amerika memiliki utang pinjaman pelajar mulai dari $25.000 hingga $50.000? Persentase ini sama dengan sebanyak 8,5 juta warga AS yang bertanya-tanya bagaimana cara keluar dari hutang pinjaman mahasiswa. Solusinya bisa jauh lebih sederhana dari yang Anda kira.

Jika Anda berharap untuk mendapatkan pengampunan pinjaman, lupakan saja. Sekitar 99% pelamar ditolak. Agar pembebasan utang Anda disetujui, Anda harus termasuk dalam kategori tertentu yang dibayar melalui rencana IBR, PAYE, atau ICR. Pembiayaan kembali pinjaman pelajar merupakan alternatif yang jauh lebih praktis. Selain membantu Anda keluar dari hutang siswa Anda, ini akan menjadi peluang bagus untuk mengatasi masalah keuangan pribadi Anda.

Ya, kami sadar bahwa Anda mungkin skeptis dan bertanya-tanya apa hubungannya pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa dengan aspirasi bebas utang Anda. Sebagai permulaan, ini akan memungkinkan Anda untuk mengubah paket pembayaran dan putuskan seberapa cepat Anda ingin melunasi pinjaman Anda.

Selanjutnya, itu akan menggabungkan semua pembayaran Anda menjadi satu. Daripada berutang kepada beberapa pemberi pinjaman, Anda sekarang akan melakukan satu pembayaran bulanan ke satu kreditur. Plus, pinjaman pembiayaan kembali baru akan memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada yang asli. Ini berarti bahwa pembayaran bulanan akan lebih kecil, sehingga Anda dapat menghemat uang atau membelanjakannya di tempat lain. Yang paling penting, pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa akan membantu Anda meningkatkan gambaran keuangan total Anda. Akibatnya, Anda akan meningkatkan kesehatan anggaran dan pada akhirnya menghapus utang Anda.

Pertimbangkan layanan pembebasan utang

Apakah pembayaran pinjaman atau kartu kredit Anda yang tidak terjawab keluar dari tangan Anda sehingga Anda menerima panggilan penagihan karena tagihan yang belum dibayar? Jangan putus asa, karena penghapusan utang telah membantu Anda.

Dengan program ini, Anda tidak hanya dapat keluar dari hutang dengan cepat, tetapi Anda akan membayar lebih sedikit dari hutang awal Anda. Penawarannya dapat berkisar dari 10% hingga 50% dari jumlah keseluruhan hutang Anda. Jumlah pastinya tergantung pada kreditur dan tawaran yang dipilihnya untuk diterima. Namun, Anda tidak boleh menganggap enteng alternatif pembayaran utang ini , karena memiliki lebih banyak kontra daripada pro. Ini akan merugikan skor kredit Anda secara signifikan . Selain itu, tidak ada jaminan bahwa Anda akan bebas dari utang .

Cara kerjanya

Pembebasan atau penyelesaian hutang adalah proses penyelesaian hutang Anda yang melumpuhkan dengan menjanjikan pemberi pinjaman pembayaran lump-sum yang besar. Setelah Anda menandatangani perjanjian untuk menghapus utang kredit Anda, perusahaan penyelesaian akan meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran kepada kreditur Anda . Sebagai gantinya, Anda akan menyetor uang ke akun yang dikontrolnya. Karena Anda tidak lagi membayar kepada kreditur Anda dan tertinggal, mereka akan menerima bahkan jumlah kecil itu.

Proses penghapusan utang semacam itu melibatkan risiko khusus yang perlu Anda waspadai. Yaitu, individu yang mati-matian mencari cara untuk melunasi hutang mereka adalah mangsa empuk bagi scammers yang mengintai uang mudah. Jadi, teliti pemberi pinjaman secara menyeluruh dan pastikan bahwa Anda memahami berapa banyak biaya yang akan Anda bayarkan, kreditur mana yang akan dibayar, dan berapa banyak.

Sebagai salah satu cara termudah untuk mengurangi utang kartu kredit, Anda dapat melunasi utang Anda secara mandiri. Lakukan apa yang konselor utang lakukan dalam rencana pengelolaan utang yang mereka buat. Hubungi mereka, jelaskan mengapa Anda terlambat, dan apa yang perlu Anda ganti. Karena hampir semua kreditur memiliki program kesulitan mereka, mereka tidak akan ragu untuk membebaskan biaya hukuman Anda dan menurunkan suku bunga Anda.

Jika Anda tidak yakin perusahaan penghapusan utang mana yang harus dipilih, Anda dapat mencoba debt.com — dan mendapatkan layanan terbaik untuk Anda. Perhatikan bahwa debt.com hanya bekerja dengan penyedia terakreditasi, jadi Anda dapat mengandalkannya tanpa takut ditipu.

Menyatakan bangkrut

Jika tidak satu pun dari opsi yang tercantum bekerja untuk Anda dan Anda masih tidak tahu cara keluar dari utang, ada satu solusi yang tersisa — kebangkrutan pribadi . Ini adalah pilihan terakhir jika Anda tidak dapat membayar seperti yang disepakati dalam penyelesaian utang atau rencana manajemen Anda. Ini juga merupakan alternatif yang sangat baik untuk semua yang bertanya-tanya bagaimana cara keluar dari membayar penagih utang atau bermasalah dengan menghancurkan utang medis.

Meskipun menyatakan kebangkrutan menawarkan peluang bagus untuk tidak memiliki utang, hal itu tetap memiliki konsekuensi yang merugikan dan berjangkauan luas . Yang paling parah adalah kerusakan jangka panjang pada skor kredit Anda . Yaitu, itu akan tetap dalam catatan Anda selama hingga satu dekade . Akibatnya, ini dapat mencegah Anda mengajukan pinjaman tanpa jaminan atau dijamin atau meningkatkan tarif asuransi Anda. Dengan demikian, itu harus menjadi pilihan terakhir untuk dipertimbangkan ketika merenungkan bagaimana keluar dari hutang dengan cepat. Belum lagi, kebangkrutan tidak gratis, jadi Anda juga perlu mengeluarkan uang untuk biayanya.

Jenis kebangkrutan

Ada enam jenis kebangkrutan, yang masing-masing ditangani oleh pengadilan federal. Dua yang biasanya berlaku untuk individu adalah Bab 7 dan Bab 13 . Bab 7 kebangkrutan, yang digunakan sebagian besar individu, dapat membantu Anda keluar dari utang dengan menghilangkan sebagian besar pinjaman pribadi tanpa jaminan, kartu kredit, dan utang medis Anda. Jika Anda memenuhi syarat, seluruh proses bisa selesai dalam tiga hingga empat bulan. Namun, ingatlah bahwa itu akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama sepuluh tahun dan Anda tidak akan dapat mengajukan kebangkrutan lagi dalam delapan tahun ke depan.

Bab 13 kebangkrutan adalah rencana pembayaran yang disetujui oleh pengadilan yang berlangsung selama tiga hingga lima tahun berdasarkan pendapatan dan hutang Anda. Dengan rencana ini, Anda perlu melunasi semua atau sebagian dari hutang Anda dalam jangka waktu tertentu. Sebagian dapat diberhentikan dengan syarat bahwa Anda mematuhi rencana untuk jangka waktu penuh. Cara bebas utang seperti itu mungkin ada dalam catatan kredit Anda selama tujuh tahun .

Mengingat semua akibat negatifnya, akan bijaksana untuk menghubungi kreditur Anda terlebih dahulu sebelum mengajukan kebangkrutan. Kemungkinan besar, mereka akan bersedia untuk bernegosiasi dan mengembangkan rencana pembayaran pinjaman atau kartu kredit yang sesuai dengan situasi Anda saat ini.

Pemikiran Terakhir

Semua tips untuk keluar dari hutang yang kami cantumkan dalam artikel ini akan sia-sia jika Anda tidak bertanggung jawab atas kewajiban Anda dan, pada akhirnya, mengubah pola pikir uang Anda. Pastikan Anda tidak membelanjakan lebih dari yang Anda peroleh, memotong pengeluaran rumah tangga Anda jika memungkinkan, membuat rencana anggaran untuk keluar dari utang, dan menaatinya.

Dalam jangka panjang, pengorbanan Anda akan terbayar karena Anda akan berhasil menghemat uang dan memperbaiki situasi keuangan Anda. Yang terpenting, Anda tidak akan merasa putus asa dan bertanya-tanya bagaimana cara keluar dari utang lagi.