Cara Keluar dari Hutang Dengan Kredit Macet

Bagaimana Anda bisa keluar dari utang jika Anda tidak memiliki nilai kredit yang baik? Berikut adalah beberapa pendekatan. Sumber gambar:Getty Images.

Keluar dari hutang selalu rumit. Tapi itu sangat sulit ketika Anda memiliki kredit buruk. Bahkan bisa lebih sulit dengan kredit macet dan saldo rendah dibandingkan dengan kredit yang lebih baik dan saldo yang lebih tinggi.

Kartu kredit transfer saldo dan pinjaman pribadi adalah metode populer untuk keluar dari utang. Tetapi mereka kemungkinan tidak dapat diakses oleh Anda jika Anda memiliki kredit buruk. Anda perlu mencari alternatif lain untuk membuat pembayaran utang terjangkau atau membayar utang Anda secepatnya.

Apakah Anda siap untuk menyelesaikan masalah hutang Anda, tetapi tidak yakin bagaimana cara keluar dari hutang dengan kredit macet? Berikut adalah beberapa opsi untuk dipertimbangkan:

• Membiayai kembali utang untuk mempermudah pembayaran: Tidak mudah untuk membiayai kembali dengan kredit macet, tetapi Anda memiliki beberapa opsi.
• Membayar hutang Anda secara agresif: Gunakan metode debt avalanche atau debt snowball untuk membayar hutang Anda dari waktu ke waktu.
• Menegosiasikan tawaran penyelesaian utang atau rencana pembayaran :Anda mungkin dapat membayar kembali kurang dari jumlah penuh. Namun hal itu tidak selalu memungkinkan dan dapat merusak kredit Anda.
• Mengajukan permohonan pailit :Kepailitan dapat membuat hutang yang memenuhi syarat tidak dapat ditagih, tetapi juga merusak kredit Anda. Namun, terkadang itu masih merupakan jawaban yang tepat.

Mari kita lihat lebih dekat masing-masing opsi ini sehingga Anda dapat memutuskan pendekatan mana yang terbaik untuk Anda.

Membiayai kembali utang untuk mempermudah pembayaran

Jika Anda memiliki banyak hutang berbunga tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman gaji, pembayarannya sulit. Sebagian besar pembayaran bulanan Anda digunakan untuk bunga alih-alih membayar saldo Anda. Dalam beberapa kasus, begitu banyak dari apa yang Anda bayarkan untuk bunga sehingga saldo pokok Anda bahkan tidak turun.

Membiayai kembali pinjaman pada tingkat yang lebih rendah dapat mempermudah pembayaran kembali saldo Anda. Lebih banyak uang digunakan untuk menurunkan saldo Anda setiap bulan. Namun, dengan kredit macet, pinjaman pribadi berbunga rendah atau transfer saldo mungkin bukan pilihan kecuali seseorang dengan kredit yang lebih baik menandatangani dan setuju untuk berbagi tanggung jawab hukum atas utang Anda.

Apakah Anda memiliki teman atau anggota keluarga yang bersedia menjadi cosign? Apakah Anda yakin akan mampu melakukan pembayaran dan tidak merusak nilai kredit cosigner Anda? Jika demikian, ini bisa menjadi pendekatan yang baik.

Anda juga berpotensi memenuhi syarat untuk beberapa jenis pinjaman dengan kredit macet. Pinjaman 401(k) adalah contoh yang bagus. Jika Anda memiliki uang di tempat kerja 401(k) dan rencana Anda mengizinkan pinjaman, Anda tidak memerlukan kredit yang bagus untuk mendapatkan pinjaman. Anda meminjam dari diri Anda sendiri.

Ada risiko besar dalam pendekatan ini, seperti terkena penalti 10% atas dana pinjaman jika Anda tidak membayar pinjaman kembali. Tetapi mengambil risiko ini mungkin sepadan jika Anda dapat menggunakan pinjaman 401(k) untuk melunasi semua hutang Anda dan membayar kembali pinjaman ini kepada diri Anda sendiri.

Membayar hutang Anda secara agresif

Jika Anda tidak dapat mengurangi suku bunga Anda dengan transfer saldo, pinjaman pribadi, atau pinjaman 401(k), Anda dapat berusaha melunasi hutang Anda secepat mungkin. Pendekatan ini berhasil jika Anda dapat melakukan pembayaran ekstra besar untuk utang Anda dan menurunkan saldo Anda dalam jangka waktu yang wajar.

Hidup dengan anggaran yang mendedikasikan banyak uang untuk pembayaran utang membantu mengurangi saldo pokok Anda selama Anda melakukan pembayaran ekstra. Anda juga dapat membebaskan uang untuk pembayaran utang dengan memperkecil ukuran rumah, mengendarai kendaraan bekas yang lebih murah, atau mendapatkan pekerjaan sampingan untuk mendapatkan uang tambahan.

Fokus melunasi utang satu per satu. Metode debt avalanche melunasi pinjaman dengan bunga tertinggi terlebih dahulu, sedangkan debt snowball menargetkan hutang dengan saldo terendah. Saat hutang dilunasi, arahkan kembali uang yang Anda bayarkan ke hutang berikutnya dalam daftar Anda. Teruskan sampai semua hutang lunas.

Sebagai bonus tambahan, membayar hutang Anda dapat secara signifikan meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu. Setelah Anda melakukan pembayaran untuk sementara waktu dan menurunkan saldo Anda, kredit Anda mungkin cukup baik sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman pribadi atau transfer saldo untuk mengurangi tingkat bunga Anda.

Menegosiasikan tawaran penyelesaian utang atau rencana pembayaran

Jika Anda tidak mampu membayar kembali utang Anda, rencana pembayaran utang tidak akan berhasil untuk Anda. Tapi Anda bisa menegosiasikan penyelesaian utang atau rencana pembayaran dengan kreditur Anda. Ini melibatkan menghubungi kreditur Anda, memberi tahu mereka bahwa Anda tidak dapat membayar, dan membuat kesepakatan.

Jika Anda dapat membayar jumlah sekaligus untuk utang Anda, kreditur mungkin setuju untuk menerima ini sebagai pembayaran penuh meskipun kurang dari saldo jatuh tempo. Ini disebut penyelesaian utang. Ini merusak kredit Anda karena utang dilaporkan sebagai diselesaikan daripada dibayar lunas. Tapi Anda tidak akan berutang lagi dan Anda dapat bekerja untuk membangun kembali nilai kredit Anda. Kreditur hanya akan setuju jika mereka yakin Anda tidak dapat membayar dan ingin menagih setidaknya sesuatu dari Anda.

Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran sekaligus dan tidak mampu membayar tagihan Anda, Anda juga dapat mengajukan rencana pembayaran. Ini mungkin melibatkan kreditur yang menurunkan suku bunga Anda atau membekukan akun Anda. Mudah-mudahan, mereka tidak akan lagi membebankan biaya over-the-limit dan hukuman lainnya. Anda biasanya harus membayar jumlah yang ditetapkan per bulan sesuai dengan jadwal yang disepakati dengan kreditur Anda. Kadang-kadang kreditur akan menerima pembayaran kurang dari jumlah yang harus dibayar jika menurut mereka Anda tidak akan membayar.

Dengan penyelesaian utang dan rencana pembayaran, Anda biasanya harus berhenti menggunakan kartu kredit Anda. Sadarilah bahwa sebelum Anda menghubungi kreditur Anda untuk mengetahui pilihan Anda. Perusahaan penyelesaian utang akan membantu menegosiasikan kesepakatan dengan kreditur Anda dengan biaya tertentu, tetapi Anda dapat menghubungi kreditur sendiri untuk membicarakan sebuah rencana. Pastikan untuk mendapatkan semuanya secara tertulis sebelum Anda mulai melakukan pembayaran.

Mengajukan kebangkrutan

Jika Anda tidak dapat membuat kreditur menyetujui rencana pembayaran dan utang Anda benar-benar tidak terjangkau, kebangkrutan mungkin merupakan jawaban terbaik Anda.

Meskipun kebangkrutan sangat merusak kredit Anda, itu juga dapat membantu Anda menghentikan informasi negatif agar tidak diposting di laporan Anda setiap bulan ketika Anda melewatkan pembayaran dan memaksimalkan kartu. Karena kebangkrutan dapat memberi Anda cara untuk menyelesaikan masalah utang Anda, ini sering kali merupakan langkah pertama untuk membangun kembali kredit. Meskipun itu membuat skor Anda jatuh.

Ada dua jenis kebangkrutan yang dapat Anda ajukan, dan keduanya memberikan keringanan dengan cara yang berbeda.

Bab 7 melibatkan penjualan beberapa aset Anda untuk melunasi kreditur. Sisa hutang yang memenuhi syarat diampuni.

Bab 13 memungkinkan Anda menyimpan properti Anda, tetapi Anda harus membayar sesuatu kepada kreditur dalam rencana pembayaran tiga sampai lima tahun.

Pada akhir likuidasi Bab 7 atau rencana pelunasan Bab 13, sisa saldo utang yang memenuhi syarat akan dihapus.

Jika Anda ingin mengajukan kebangkrutan, bicarakan dengan pengacara untuk memastikan utang Anda dapat dilunasi. Mereka akan membantu Anda melalui seluruh proses. Hutang kartu kredit, hutang pinjaman medis, hutang pinjaman pribadi, hutang pinjaman gaji, dan sebagian besar jenis hutang tanpa jaminan biasanya dapat dilunasi.

Tetapi utang tunjangan anak, beberapa jenis utang pajak, dan jenis utang tertentu lainnya tidak dapat dihapus dalam kebangkrutan. Pengacara Anda akan membantu Anda menentukan apakah kebangkrutan adalah pilihan.

Pendekatan mana untuk keluar dari utang yang terbaik untuk Anda?

Tidak ada cara yang tepat untuk keluar dari utang dengan kredit macet.

Anda dapat mencoba untuk membiayai kembali jika Anda mampu, membuat pembayaran lebih terjangkau. Anda dapat menggunakan rencana pembayaran hutang dan berusaha membayar hutang Anda. Anda bisa menegosiasikan kesepakatan penyelesaian dengan kreditur Anda. Atau Anda bisa mengajukan kebangkrutan.

Pertimbangkan berapa banyak uang yang Anda miliki serta pengaruhnya terhadap kredit Anda dengan setiap pendekatan untuk memutuskan apa yang tepat untuk Anda.