Berapa nilai kredit rata-rata dan mengapa?

Mulai 1 Januari 2007, orang Jerman dapat menggunakan kartu kredit mereka untuk rokok dari mesin penjual otomatis. Lihat lebih banyak gambar utang.

Skor kredit Anda memiliki sejarah yang sederhana. Pada 1950-an, insinyur Bill Fair dan ahli matematika Earl Isaac merancang formula matematika untuk membantu kreditur menganalisis data. Ide mereka sederhana tapi radikal:sistem penilaian kredit. Awalnya tidak menarik, tapi kemudian Conrad Hilton (pendiri Carte Blanche , salah satu kartu kredit pertama di dunia) dan Montgomery Ward mulai menggunakan nilai kredit pada akhir 1950-an dan awal 60-an [sumber:Fair Isaac].

Perusahaan Ishak yang Adil menyempurnakan formulanya karena orang Amerika menjadi lebih bergantung pada kredit. Akibatnya, skor FICO your Anda -- angka antara 300 dan 850 yang oleh kebanyakan orang disebut sebagai nilai kredit -- menjadi tersebar luas. Dan pada tahun 1989, skor FICO umum pertama dikeluarkan oleh biro kredit besar. Skor tersebut mewakili -- dan masih -- puncak dari kelayakan kredit Anda.

Galeri Gambar:Beban Hutang

Ekonomi konsumen global sebagian besar didasarkan pada pinjaman uang. Orang Amerika membeli rumah dan mobil melalui pinjaman dari bank. Bahkan pembelian yang lebih kecil dapat dilakukan dengan kartu kredit. Ketika orang meminjam uang ini, mereka dikenakan bunga. Uang yang dihasilkan dari bunga adalah cara bank dan kreditur lain memperoleh keuntungan.

Bunga dapat dikenakan hanya sebagai biaya menjalankan bisnis, seperti pada pinjaman jangka pendek atau bergulir seperti kartu kredit. Untuk pinjaman jangka panjang - seperti hipotek rumah - bunga dikenakan untuk mengimbangi inflasi. Di masa mendatang, uang yang Anda bayar kembali mungkin tidak bernilai seperti saat dipinjamkan kepada Anda karena nilai mata uang berfluktuasi dalam jangka waktu yang lama.

Meminjam uang menghabiskan uang Anda. Dan pinjaman bisa mahal atau relatif murah, tergantung pada skor FICO Anda. Skor pada dasarnya adalah kuantifikasi risiko yang Anda berikan kepada kreditur Anda. Punya skor tinggi? Ini biasanya menunjukkan bahwa Anda cenderung membayar kembali pinjaman tepat waktu dan konsisten. Oleh karena itu, Anda dikenakan bunga lebih sedikit. Kebalikannya juga benar.

Jadi berapa nilai kredit rata-rata? Cari tahu di halaman berikutnya.

Skor Kredit Rata-Rata Amerika

Dengan 5 miliar kartu kredit datang dari bank setiap tahun, bersama dengan penawaran khusus, menolak penawaran kartu kredit dapat menjadi tangguh.

Nilai kredit yang menghantui mimpi Anda di malam hari dan dapat membangunkan Anda dengan keringat dingin sebagian besar didasarkan pada sejarah kehidupan finansial Anda. Tiga biro kredit utama (Experian, TransUnion dan Equifax) memiliki versi skor FICO mereka sendiri, berdasarkan model matematika yang disempurnakan Fair Isaac pada akhir 1970-an. Setiap sistem penilaian biro kredit sedikit berbeda, yang dapat menghasilkan skor yang berbeda untuk satu orang. Akibatnya, pemberi pinjaman umumnya menggunakan skor tengah untuk referensi.

Skor kredit didasarkan pada riwayat pembayaran Anda, berapa banyak hutang yang Anda miliki, panjang riwayat kredit Anda, jenis kredit apa yang Anda terima dan frekuensi Anda mengisi aplikasi kredit baru. Faktor yang paling berpengaruh adalah riwayat pembayaran dan hutang yang belum dibayar, yang masing-masing menyumbang 35 dan 30 persen dari skor Anda [sumber:Hipotek Ekuitas Rumah].

Berapa nilai kredit yang baik? Sementara skor sempurna 850 diinginkan, Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang sama lebih rendah dengan skor 720 [sumber:wkow]. Secara teknis, tidak ada yang namanya nilai kredit "buruk", karena tidak ada nilai universal di mana tidak ada yang akan setuju untuk meminjamkan uang kepada Anda. Namun, Anda akan mulai merasa terjepit dengan skor di bawah 620. Untuk pinjaman dengan bunga tetap 30 tahun dengan skor FICO 620, misalnya, Anda dapat membayar bunga 7,693 persen. Dengan skor 619, bunga pinjaman yang sama bisa melonjak menjadi 12,018 persen [sumber:Fair Isaac].

Jadi 720 adalah skor bagus terendah dan Anda tidak bisa mendapatkan yang lebih rendah dari 300. Tapi berapa skor rata-rata untuk orang Amerika? Pada Maret 2008, Experian memberikan skor kredit rata-rata nasional 692. South Dakota memiliki rata-rata tertinggi (710), dan Texas terendah (655) [sumber:Rotblut]. Apa alasan besar di balik skor yang kurang sempurna yang dimiliki rata-rata orang Amerika? Ternyata ada banyak alasan dan cara untuk merusak skor kredit Anda.

Kehilangan pembayaran bulanan benar-benar dapat merusak skor Anda, seperti halnya membawa terlalu banyak hutang dibandingkan dengan penghasilan Anda. Untuk menjaga skor kredit Anda dalam kondisi yang baik, aturan umum 28/36 berlaku:Pembayaran hipotek bulanan tidak boleh lebih dari 28 persen dari pendapatan kotor bulanan Anda, dan total sisa hutang Anda tidak boleh lebih. dari 36 persen pendapatan kotor Anda [sumber:Wall Street Journal]. Mengajukan terlalu banyak kartu kredit dapat merugikan kredit orang Amerika juga. Menghindari godaan bisa jadi sulit dengan banyaknya permintaan yang Anda terima -- pada tahun 2006, bank mengirimkan 5 miliar aplikasi kartu kredit [sumber:CNN].

Bahkan dengan sedikit noda pada rata-rata skor kredit Amerika, 692 tidak buruk, terutama mengingat 720 sangat bagus, bukan? Belum tentu. Pada akhirnya, pemberi pinjaman dibiarkan menentukan apa yang merupakan skor yang baik; lembaga pelapor cukup menyusun angka-angkanya. Akhir 2007 dan awal 2008 menyaksikan kejatuhan subprime mortgage. Banyak subprime peminjam (atau kandidat berisiko) menemukan bahwa mereka tidak dapat mengikuti pembayaran bulanan yang tinggi. Dengan rekor jumlah pinjaman yang gagal, pemberi pinjaman secara informal menaikkan batas terendah pada apa yang dianggap sebagai peminjam berisiko rendah. Padahal 680 dulunya merupakan skor yang cukup baik bagi seseorang untuk mendapatkan tingkat bunga yang baik, skor tersebut dinaikkan menjadi 720 pada tahun 2008 [sumber:Rotblut]. Jadi, dengan skor 692, rata-rata orang Amerika pada tahun 2008 dianggap sebagai peminjam subprime.

Sumber

• Furman, Jason. "Tren dalam keamanan pensiun." Lembaga Brooking. 31 Januari 2007. http://www.brookings.edu/testimony/2007/0131saving_furman.aspx
• Mincer, Jilian. "KPR konvensional membuat pemberi pinjaman bersaing." Jurnal Wall Street. 6 September 2007. http://online.wsj.com/article/SB118903545011118650.html?mod=googlenews_wsj
• Rotblut, Charles. "Skor kredit:720 adalah 680 baru." Penelitian Investasi Zacks. 26 Maret 2008. http://www.zacks.com/newsroom/commentary/index.php?id=7251&type_id=
• Wozniacka dan Sen, Snighdha. "Nilai kredit - apa yang harus Anda ketahui tentang diri Anda sendiri." PBS. 23 November 2004. http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Tentang nilai kredit." MyFico. http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx
• "Studi eksperimental menunjukkan 30 persen konsumen AS meningkatkan skor kredit mereka hingga 50 poin dalam periode enam bulan."
• "Pertanyaan yang sering diajukan." Perusahaan Ishak yang Adil. http://www.fairisaac.com/NR/rdonlyres/FD2D8ED3-27B3-45D9-B91F-6DC75AC9EE7D/0/Expansion_FAQ.pdf
• "Sejarah." Perusahaan Ishak yang Adil. http://www.fairisaac.com/fic/en/company/history.htm
• "Cara merampok bank." CNN. 20 Mei 2006. http://edition.cnn.com/TRANSCRIPTS/0605/20/cp.02.html
• "Ini uang Anda:Nilai kredit." WKOW. 23 November 2007. http://wkow.madison.com/News/index.php?ID=16113
• "Kalkulator penghematan pinjaman." Ishak yang adil. http://www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp
• "Tingkat tabungan pribadi." Biro Analisis Ekonomi. 27 Maret 2008. http://www.bea.gov/briefrm/saving.htm
• "Memahami kredit Anda." Perusahaan Hipotek Ekuitas Rumah. http://www.hemc.com/Understanding%20Your%20Credit/