Berapa Skor Kredit Tertinggi?

Ini adalah Bigfoot dari dunia keuangan; nilai kredit yang sempurna. AKA, skor tertinggi yang bisa didapatkan seseorang. Angka mistis dan sulit dipahami untuk Skor FICO ini adalah 850. Dan, bagi mereka yang tidak tahu, Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850.

Pada kenyataannya, ada orang Amerika dengan 850 Skor FICO. Faktanya, 1,6% dari semua Skor FICO saat ini berada di 850. Yang mungkin terdengar mengerikan mengingat 11% orang percaya bahwa Bigfoot itu nyata.

Pada saat yang sama, memperoleh kredit dengan persyaratan terbaik dan suku bunga terendah tidak memerlukan nilai sempurna. Skor di atas 700 dianggap baik dalam banyak kasus. Terlebih lagi, kisaran “luar biasa” dari 800 hingga 850 biasanya tidak membuat perbedaan bagi pemberi pinjaman. Faktanya, skor di atas 760 biasanya membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan nilai terbaik.

Dengan kata lain, sementara mencapai skor kredit yang baik adalah tujuan yang bagus, mencapai puncak skala tidak diperlukan. Ingatlah bahwa nilai kredit terus berubah, jadi bahkan yang mencapai 850 tidak selalu tetap di sana.

Mengingat fakta bahwa 850 yang sulit dipahami hanya dicapai oleh sebagian kecil orang Amerika, ada baiknya untuk memeriksa fitur pencetak gol terbanyak jika Anda ingin meningkatkan nilai kredit Anda.

Apa itu Skor Kredit (Dan Mengapa Itu Penting)?

Umumnya, skor kredit berkisar antara 300 hingga 850. Angka tiga digit ini mewakili risiko yang diambil pemberi pinjaman saat meminjamkan uang. Secara keseluruhan, skor yang lebih tinggi biasanya menunjukkan peluang persetujuan yang lebih baik — meskipun banyak faktor yang dipertimbangkan saat menghitung skor. Dalam hal penilaian kredit, ada dua sistem, FICO dan VantageScore, dengan beberapa perbedaan utama di antara keduanya.

Lebih khusus lagi, nilai kredit menentukan kelayakan Anda untuk pinjaman dan tingkat bunga Anda. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin baik. Orang dengan kredit bagus (670 atau lebih tinggi) biasanya memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik.

Anda dapat menghemat banyak uang dengan bunga dengan mempertahankan nilai kredit yang baik sepanjang hidup Anda. Selain itu, ini dapat mencegah Anda membayar beberapa biaya. Sebagai contoh, jika Anda mengambil pinjaman pribadi, skor kredit yang tinggi dapat membantu Anda menghindari biaya awal pinjaman pribadi.

Di sisi lain, mereka yang memiliki skor kredit buruk (di bawah 580) atau riwayat kredit minimal mungkin tidak memenuhi persyaratan skor kredit minimum pemberi pinjaman. Pada gilirannya, akses ke uang tunai mungkin dibatasi. Dan, opsi yang paling mungkin adalah pinjaman pribadi kredit macet atau pinjaman dengan penandatangan bersama atau peminjam bersama.

Tapi, itu belum semuanya. Berikut adalah beberapa keuntungan lain dari memiliki nilai kredit yang lebih tinggi:

• Penawaran dan hadiah promosi dari kartu kredit. Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk beberapa kartu kredit cash-back terbaik karena mereka membutuhkan nilai kredit yang sangat baik (700 atau lebih tinggi). Selain itu, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit bebas bunga selama 21 bulan dengan APR 0% untuk pembelian dan transfer saldo.
• Premi asuransi lebih rendah. Anda mungkin dapat membayar premi bulanan yang lebih rendah jika negara Anda mengizinkan asuransi mobil berbasis kredit.
• Uang jaminan untuk apartemen lebih rendah. Seseorang dengan nilai kredit yang baik mungkin akan membayar lebih sedikit uang jaminan saat membeli apartemen.

Bagaimana Skor Kredit Bekerja?

Lembaga keuangan biasanya mendasarkan keputusan pinjaman mereka pada skor FICO (Fair Isaac Corp.) Anda. Namun, ada banyak nilai kredit yang berbeda. Faktanya, Anda tidak memiliki skor FICO tunggal. Masing-masing dari tiga biro kredit, Experian, TransUnion, dan Equifax, memiliki satu untuk Anda. Dengan demikian, skor FICO individu didasarkan secara eksklusif pada laporan kredit dari biro kredit tertentu.

Selain itu, terlepas dari kenyataan bahwa FICO memiliki 50 model penilaian yang berbeda, skor utama Anda didasarkan pada skor median dari tiga biro kredit, yang mungkin sedikit berbeda. Misalnya, jika skor FICO Anda adalah 750, Anda memiliki skor 720, 750, dan 770. Jadi, penting untuk memeriksa laporan kredit Anda dengan cermat karena ketiga angka ini sangat berbeda.

Apa yang dimaksud dengan Skor Kredit Luar Biasa?

Sekali lagi, ada model penilaian kredit yang berbeda (FICO dan VantageScore) dan biro kredit (Experian, Equifax, dan TransUnion) yang menarik skor kredit.

Berdasarkan perkiraan Experian, Anda dapat melihat di mana skor kredit Anda turun.

Skor FICO

• Sangat buruk:300 hingga 579
• Cukup:580 hingga 669
• Bagus:670 hingga 739
• Sangat bagus:740 hingga 799
• Luar biasa:800 hingga 850

VantageScore

• Sangat buruk:300 hingga 499
• Buruk:500 hingga 600
• Cukup:601 hingga 660
• Bagus:661 hingga 780
• Luar biasa:781 hingga 850

Bagaimana Anda Mendapatkan Skor Kredit Sempurna

Pendapatan, tabungan, dan investasi tidak berpengaruh pada skor kredit Anda. Ini hanyalah ukuran keterampilan manajemen utang Anda. Skor kredit yang tinggi dapat dicapai dengan menunjukkan kepada lembaga keuangan bahwa Anda selalu dapat membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu. Selain pembayaran tepat waktu dan penggunaan kredit yang rendah, skor sempurna juga dibedakan oleh dua faktor lain, catat tim di Bungalow.

Pemegang nilai kredit yang sempurna:

• Memiliki lebih banyak kartu kredit. Rata-rata 6,4 kartu kredit dimiliki oleh orang-orang dengan nilai kredit sempurna, hampir dua kali lipat rata-rata nasional 3,8.
• Utang kartu kredit berkurang. Skor kartu kredit yang sempurna rata-rata memiliki hutang $3,025. Secara nasional, gaji rata-rata adalah $6.445.

Faktor Apa yang Menentukan Skor Kredit Anda

Berdasarkan model penilaian kredit yang Anda gunakan, skor kredit Anda akan berbeda. Ini adalah faktor utama yang dipertimbangkan oleh FICO dan VantageScore.

Skor FICO

• Riwayat pembayaran (35% dari skor Anda). Seseorang dengan kredit sempurna cenderung memiliki riwayat pembayaran yang sempurna. Laporan kredit mereka tidak berisi penagihan, pembayaran terlambat, atau informasi negatif lainnya.
• Jumlah yang terutang (30%). Tingkat utilisasi mengacu pada persentase kredit dan pinjaman Anda yang digunakan dibandingkan dengan total batas kredit Anda. Idealnya, ini harus 30%. Namun, orang dengan skor 850 jarang menggunakan kredit mereka yang tersedia. Rasio pemanfaatan kredit rata-rata kartu kredit mereka adalah 4,1%, menurut laporan FICO yang sama.
• Panjang riwayat kredit (15%). Berapa lama Anda memiliki kredit? Pemegang nilai kredit yang sempurna biasanya memiliki sejarah kredit yang panjang. Menurut laporan FICO 2019, usia rata-rata akun kredit mereka adalah 30 tahun.
• Kredit baru (10%). Mereka yang memiliki skor kredit tertinggi tidak membuka rekening kredit baru, meskipun beberapa melakukannya. Proses aplikasi biasanya melibatkan penyelidikan kredit yang sulit yang dapat merusak skor Anda dengan satu hingga lima poin.
• Campuran kredit (10%). Anda memiliki berbagai produk kredit, seperti kartu kredit, pinjaman cicilan, rekening perusahaan pembiayaan, dan/atau pinjaman hipotek.

Masing-masing faktor ini berkontribusi pada kisaran nilai kredit:

• 300 hingga 580:Buruk
• 580 hingga 670:Cukup
• 670 hingga 740:Bagus
• 740 hingga 800:Sangat bagus
• 800 hingga 850:Luar Biasa

VantageScore

VantageScore dihitung berdasarkan lima faktor, meskipun masing-masing tidak memiliki bobot tertentu. Menurut VantageScore, kredit yang tersedia, saldo, dan penggunaan total kredit adalah faktor yang paling berpengaruh.

Selain campuran kredit dan pengalaman, riwayat pembayaran juga merupakan faktor penting. VantageScore masih mempertimbangkan faktor-faktor seperti usia riwayat kredit dan akun baru dibuka, meskipun tidak terlalu signifikan.

Berdasarkan lima faktor ini, ada lima rentang skor kredit:

• 300 hingga 499:Sangat Buruk
• 500 hingga 600:Buruk
• 601 hingga 660:Cukup
• 661 hingga 780:Bagus
• 781 hingga 850:Luar Biasa

Dalam hal menawarkan kredit, setiap pemberi pinjaman mengambil pendekatan yang berbeda — terlepas dari skor dan peringkatnya. Beberapa pemberi pinjaman menggunakan algoritme yang membaca lebih dari sekadar skor pada laporan kredit. Mereka yang memiliki nilai kredit lebih rendah yang meningkatkan kredit mereka, tetapi masih perlu meningkatkannya, akan mendapat manfaat dari ini.

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Tidak perlu terobsesi untuk mencapai 850. Ingat, hanya 1% konsumen yang akan mendapatkan nilai kredit sempurna. Dan jika mereka melakukannya, skor FICO mereka tidak akan bertahan lama, karena biro kredit menghitung ulang secara konstan. Jadi, Anda mungkin memiliki peluang lebih besar untuk bertemu Bigfoot.

Namun, Anda yang serius ingin mencapai skor yang sulit dipahami ini harus mengikuti langkah-langkah berikut.

Bayar tagihan Anda tepat waktu.

Ingat, 35% dari skor kredit Anda didasarkan pada riwayat pembayaran Anda. Setelah pembayaran Anda terlambat 30 hari, salah satu dari tiga biro kredit besar akan melaporkannya ke Experian, Equifax, atau Transunion. Memiliki pembayaran yang terlambat pada laporan kredit Anda hingga tujuh tahun dapat merusak nilai kredit Anda.

Menggunakan aplikasi pengelolaan tagihan, atau mendaftar ke pembayaran otomatis, akan mengurangi kemungkinan Anda melewatkan pembayaran.

Pastikan bahwa laporan kredit Anda tidak mengandung tanda negatif.

Ada kemungkinan bahwa laporan kredit Anda berisi tanda negatif yang tidak sah — bahkan jika Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Dapatkan laporan kredit TransUnion dan Equifax gratis dari Credit Karma dan pastikan laporan tersebut bebas dari kesalahan.

Sengketa tanda yang tidak akurat pada laporan Anda jika Anda menemukannya. Sebagai tanggapan atas perselisihan, perusahaan pelapor kredit harus menyelidiki dan memperbaiki kesalahan sesegera mungkin.

Seiring waktu, nilai negatif pada laporan kredit Anda seharusnya tidak terlalu berdampak pada skor Anda dan akhirnya menghilang.

Bayar penuh.

Anda harus selalu membayar setidaknya pembayaran minimum Anda. Tetapi Anda disarankan untuk membayar tagihan Anda secara penuh setiap bulan. Mengapa? Untuk mengurangi tingkat pemanfaatan Anda.

FYI, tingkat pemanfaatan Anda dapat dihitung dengan membagi saldo kartu kredit Anda dengan batas kredit Anda.

Minimalkan pertanyaan kredit keras Anda.

Permintaan kredit keras dibuat ketika Anda mengajukan kredit dalam bentuk apa pun. Pertanyaan yang sulit untuk sementara dapat memengaruhi skor kredit Anda karena itu bisa menjadi tanda bahwa Anda sedang berjuang secara finansial.

Anda hanya boleh mengajukan kredit baru jika diperlukan jika Anda ingin mendapatkan skor yang sangat tinggi.

Jangan batalkan kartu Anda tanpa alasan.

Konsumen dengan riwayat kredit yang lebih panjang dan rasio pemanfaatan kredit yang lebih rendah disukai oleh FICO dan VantageScore.

Masalahnya adalah Anda tidak dapat membuat 10 tahun sejarah kredit dengan sihir. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah tetap mengaktifkan satu atau dua kartu kredit dan tidak pernah membatalkannya. Dengan memiliki lebih banyak kartu kredit atas nama Anda, Anda tidak hanya akan dapat membangun riwayat kredit yang lebih lama, tetapi Anda juga dapat menjaga tingkat pemanfaatan kredit Anda tetap rendah.

FAQ Tentang Skor Kredit Tertinggi

1. Berapa nilai kredit tertinggi?

Skor FICO adalah skor kredit yang paling umum digunakan oleh pemberi pinjaman. Ini memiliki skala yang berkisar dari 300 di ujung bawah hingga 850 di ujung atas. FICO mengatakan kurang dari 2% konsumen AS memiliki skor kredit 850. Tetapi Anda tidak perlu memiliki skor kredit tertinggi untuk mendapatkan harga pinjaman terbaik yang tersedia. Skor kredit 740 hingga 799 dianggap "sangat baik", sedangkan skor 800 atau lebih tinggi dianggap sebagai "luar biasa".

2. Berapa nilai kredit rata-rata?

Pada tahun 2021, data Experian menunjukkan bahwa rata-rata skor kredit FICO (skor yang dipertahankan oleh Equifax, Experian, dan TransUnion) untuk orang Amerika adalah 716.

3. Bagaimana skor kredit rata-rata berbeda menurut generasi?

Berikut ini adalah skor rata-rata berdasarkan generasi:

• Generasi Z :674
• Milenial :680
• Generasi X :699
• Baby Boomer :736
• Generasi Hening :758

4. Berapa nilai kredit rata-rata berdasarkan pendapatan?

American Express melaporkan skor kredit rata-rata berikut berdasarkan pendapatan:

• $30.000 atau kurang per tahun :590
• $30.001 hingga $49.999 :643
• $50.000 hingga $74.999 :737

Nilai kredit rata-rata yang rendah dapat dikaitkan dengan pendapatan yang lebih rendah karena faktor-faktor seperti individu berpenghasilan tinggi dapat membayar kembali hutang kartu kredit (dengan suku bunga yang lebih rendah) dengan lebih mudah dan mempertahankan rasio pemanfaatan kredit yang lebih rendah. Batas kredit mereka yang berpenghasilan lebih tinggi mungkin juga lebih tinggi daripada mereka yang berpenghasilan lebih rendah.

Namun, pendapatan bukanlah indikator skor yang paling dapat diandalkan. Pendapatan seseorang hanyalah salah satu faktor yang mempengaruhi nilai kredit mereka. Masih mungkin untuk memiliki kredit yang baik dan pendapatan yang rendah. Tidak peduli tingkat pendapatan Anda, jangan khawatir. Skor kredit Anda tidak ditentukan oleh penghasilan Anda.

5. Berapa banyak orang dewasa yang tidak pernah memeriksa skor mereka?

TransUnion mensponsori sebuah penelitian yang dilakukan oleh Javelin Strategy &Research yang mengungkapkan bahwa 54 persen orang dewasa tidak memeriksa nilai kredit mereka.

Untuk mencapai tujuan keuangan Anda dan memperbaiki kesalahan dalam laporan kredit Anda, Anda harus memeriksa skor kredit Anda. Gunakan aplikasi pihak ketiga atau gunakan perusahaan pelaporan kredit yang mapan seperti Experian untuk memantau skor kredit Anda secara teratur, terlepas dari apakah Anda menggunakan kartu kredit atau membayar kembali pinjaman mahasiswa.