Cara Membuat Tangga CD

Sementara kebanyakan orang mempertimbangkan produk investasi yang terbukti benar seperti rencana 401(k) atau IRA, ada pilihan lain yang mungkin tepat untuk investasi jangka pendek dan jangka panjang:tangga CD. Inilah cara dan alasan Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan tangga CD untuk membangun strategi investasi yang solid, anak tangga demi anak tangga.

Apa Itu Tangga CD?

Sertifikat deposito (CD) adalah produk investasi. Anda menginvestasikan sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu dengan imbalan suku bunga tetap setelah CD “matang”.

Tangga CD kemudian adalah strategi yang melibatkan menginvestasikan jumlah uang yang sama ke dalam CD terpisah dengan berbagai tanggal jatuh tempo. Itu memungkinkan Anda untuk memanfaatkan tingkat pengembalian yang berbeda tanpa khawatir tentang waktu naik dan turunnya suku bunga, atau persentase hasil tahunan (APY). APY memberi tahu Anda berapa banyak hasil investasi Anda, dengan mempertimbangkan efek bunga majemuk.

Dengan memperbarui akun CD secara teratur, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari tarif yang lebih tinggi yang dibayarkan oleh CD jangka panjang sambil memiliki potensi akses ke dana dalam jangka pendek.

Apakah Tangga CD Investasi yang Baik?

Seperti strategi investasi lainnya, tangga CD memiliki pro dan kontra, yang harus Anda pertimbangkan terkait dengan tujuan dan anggaran keuangan Anda. Selalu diskusikan strategi keuangan dengan penasihat yang berkualifikasi untuk memastikan strategi tersebut tepat untuk Anda. Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan tentang tangga CD

Manfaat Tangga CD

Tangga CD dapat menawarkan berbagai manfaat, salah satu yang paling penting adalah ketenangan pikiran yang berasal dari risiko yang lebih rendah, karena dengan CD Anda tidak akan pernah kehilangan jumlah uang awal Anda. Ini juga membebaskan Anda dari kekhawatiran tentang fluktuasi suku bunga karena rangkaian CD dirancang untuk memanfaatkan pengembalian yang lebih tinggi yang datang dengan data jatuh tempo CD yang lebih lama.

Ini juga memungkinkan Anda untuk memiliki akses yang lebih fleksibel ke uang Anda, karena CD akan jatuh tempo pada waktu yang berbeda. Meskipun idealnya Anda akan menginvestasikan kembali jumlah uang itu ke dalam CD baru, Anda akan dapat menggunakan uang itu sesuai kebutuhan untuk uang muka rumah, biaya pendidikan, atau kebutuhan lain yang jangka waktunya lebih pendek daripada pensiun. Likuiditas itu membawa ketenangan pikirannya sendiri.

Karena CD dijual oleh bank, CD merupakan produk yang diasuransikan oleh FDIC, seperti halnya rekening giro atau tabungan Anda.

Kelemahan Tangga CD

Namun, ketenangan pikiran itu datang dengan tangkapan - karena tingkat bunga pada CD adalah tetap, Anda terkunci dalam jumlah itu bahkan jika pasar naik lebih dari yang diharapkan. Risiko dan imbalan cenderung berjalan beriringan saat mempertimbangkan sarana investasi, dan ada opsi lain, seperti saham, yang cenderung memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi, meskipun itu sama sekali tidak pasti.

Imbalannya mungkin sangat rendah saat ini, mengingat saat ini kita berada dalam lingkungan suku bunga yang relatif rendah, yang, meskipun menarik untuk suku bunga hipotek, tidak begitu bermanfaat untuk pengembalian CD. Dan saat inflasi naik, CD bahkan mungkin tidak mengikutinya. Mereka juga tidak datang dengan keuntungan pajak yang dilakukan oleh beberapa produk investasi lain seperti paket 401(k), dan Anda mungkin harus membayar denda penarikan awal jika Anda membutuhkan dana sebelum tanggal jatuh tempo.

Cara Mengatur Tangga CD

Jika ide risiko rendah dikombinasikan dengan pengembalian tetap terdengar menarik, tangga CD mungkin cocok untuk Anda. Begini cara kerjanya.

1. Buka CD Awal Terpisah

Untuk membangun anak tangga di “tangga” Anda, Anda akan ingin memasukkan uang ke dalam CD yang memiliki tanggal jatuh tempo yang tidak terduga, biasanya dari 1 – 5 tahun. Jika Anda memiliki $5.000 untuk diinvestasikan, tangganya akan terlihat seperti ini:

• $1.000 dalam CD 1 tahun
• $1.000 dalam CD 2 tahun
• $1.000 dalam CD 3 tahun
• $1.000 dalam CD 4 tahun
• $1.000 dalam CD 5 tahun

2. Investasikan Kembali Setelah Jatuh Tempo Setiap CD

Setiap kali CD Anda matang (dimulai dengan CD satu tahun), Anda mengambil uang itu dan menginvestasikannya kembali dalam CD lima tahun untuk terus membangun tangga Anda. Jadi, sekarang tangganya mulai terlihat seperti ini:

• $1.000 + bunga 1 tahun dalam CD 5 tahun
• $1.000 + bunga 2 tahun dalam CD 5 tahun
• $1.000 + bunga 3 tahun dalam CD 5 tahun
• $1.000 + bunga 4 tahun dalam CD 5 tahun
• $1.000 + bunga 5 tahun dalam CD 5 tahun

Jika Anda mengikuti strategi ini, setelah 5 tahun, Anda akan memiliki lima CD 5 tahun, salah satunya akan jatuh tempo setiap tahun (dan Anda dapat terus membangun tangga itu, jika Anda mau).

Tentu saja, Anda mungkin memutuskan untuk mendobrak tangga saat tujuan investasi Anda berubah; misalnya, tidak menginvestasikan kembali salah satu dari jumlah total tahun ini jika Anda memutuskan untuk menggunakannya untuk menambah uang muka Anda. CD juga dapat diperpanjang secara otomatis, jadi pastikan Anda mengetahui status semua investasi Anda dan apa yang perlu Anda lakukan, jika ada, untuk menuai manfaat dari menginvestasikan kembali.

Struktur Tangga CD Alternatif

Ada beberapa cara untuk menggunakan struktur tangga CD yang berbeda dari yang paling umum dijelaskan di atas. Berikut dua hal yang perlu dipertimbangkan:

Tangga CD Mini

Tidak yakin ingin mengambil risiko dengan CD selama bertahun-tahun? Anda juga dapat memilih untuk memasukkan investasi Anda ke dalam CD yang memiliki tanggal jatuh tempo beberapa bulan, bukan tahun. Dalam skenario ini, Anda akan memiliki akses ke dana setiap tiga bulan (atau istilah apa pun yang Anda pilih). Penting untuk disadari bahwa CD jangka pendek ini biasanya membayar dengan tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi keuntungannya adalah Anda dapat mengakses uang Anda lebih cepat.

Pembagian Tidak Merata

Sementara skenario yang dijelaskan di atas merekomendasikan untuk memasukkan jumlah uang yang sama ke dalam setiap CD, strategi ini memerlukan penempatan jumlah yang berbeda dalam CD dengan berbagai persyaratan. Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda memiliki pemahaman yang baik tentang suku bunga di masa depan untuk menggunakan strategi ini demi keuntungan terbaik Anda karena ini adalah opsi yang berisiko lebih tinggi.

Itu berarti Anda harus memiliki toleransi risiko yang lebih tinggi karena mungkin saja Anda akhirnya menebak "salah" dan memasukkan lebih sedikit uang ke dalam CD dengan suku bunga lebih tinggi, atau sebaliknya lebih banyak uang ke CD dengan suku bunga lebih rendah, kehilangan kesempatan. potensi keuntungan.

Ingatlah bahwa tidak ada yang dapat menentukan waktu pasar dengan pasti, jadi meskipun pemahaman tentang proyeksi suku bunga akan membuat strategi ini lebih mungkin untuk menghasilkan pengembalian yang Anda inginkan, tidak ada cara yang sangat mudah untuk mengetahuinya.

Intinya

CD dapat menjadi pilihan cerdas bagi investor yang memiliki toleransi rendah terhadap risiko dan ingin memastikan bahwa mereka mempertahankan dan terus mengembangkan modal mereka. Dengan membuat tangga CD, Anda dapat menikmati manfaat yang datang dengan investasi jangka panjang, tanpa mengorbankan likuiditas.

Seperti halnya kendaraan investasi, itu tidak tepat untuk semua orang. Penting untuk membicarakan tujuan Anda dengan penasihat keuangan sebelum membuat keputusan keuangan jangka panjang. Mereka akan membantu Anda mempelajari kiat-kiat untuk menabung dan berinvestasi yang akan membuat Anda tetap berada di jalur menuju kesehatan finansial, memastikan Anda dapat mencapai tujuan yang Anda miliki hari ini bersama dengan masa pensiun yang bermanfaat.