ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Haruskah Anda Membiayai Kembali Pinjaman Pelajar Anda?


Jika Anda berjuang untuk membayar kembali hutang pinjaman mahasiswa Anda, Anda jauh dari sendirian. Awal tahun ini, Edvisors melaporkan bahwa anggota angkatan 2015 lulus dari perguruan tinggi karena rata-rata lebih dari $35, 000 dalam pinjaman mahasiswa. Itu rata-rata tertinggi yang pernah dicapai.

Anda dapat membiayai kembali pinjaman pelajar Anda yang ada ke pinjaman dengan suku bunga lebih rendah. Ini dapat membantu Anda mengelola hutang ini. Jika tingkat bunga Anda lebih rendah, pembayaran bulanan Anda akan lebih rendah, juga. Anda juga akan membayar lebih sedikit selama masa pinjaman Anda, berkat suku bunga yang lebih rendah.

Tapi mungkin ada biaya, juga. Jika Anda membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal menjadi pinjaman pribadi — yang berasal dari bank swasta dan lembaga keuangan — Anda akan kehilangan perlindungan dan program yang disediakan oleh pinjaman mahasiswa yang disponsori pemerintah. Dan itu bisa berakhir menyakiti Anda dalam jangka panjang, bahkan jika Anda menurunkan suku bunga dan pembayaran bulanan atas pinjaman ini. Pinjaman federal menawarkan pengampunan pinjaman, penundaan, dan perlindungan pembayaran berbasis pendapatan. Sebagian besar pinjaman pelajar swasta tidak disertai dengan perlindungan ini.

Pengampunan Pinjaman

Jika Anda bekerja penuh waktu di layanan publik yang memenuhi syarat atau pekerjaan nirlaba dan Anda telah melakukan setidaknya 120 pembayaran tepat waktu untuk pinjaman pelajar federal Anda, pemerintah akan mengampuni sisa hutang pinjaman mahasiswa Anda.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengatakan bahwa seperempat pekerja AS dapat memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman atau rencana pembayaran berbasis pendapatan. Pertimbangkan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman sebelum membiayai kembali dengan pemberi pinjaman swasta. (Baca juga:8 Cara Mendapatkan Pengampunan Utang Pinjaman Mahasiswa)

Penundaan

Pinjaman mahasiswa federal juga datang dengan opsi penangguhan, yang memberi Anda lebih banyak waktu sebelum Anda harus mulai membayarnya kembali.

Anda biasanya memiliki enam bulan setelah lulus sebelum Anda harus mulai membayar hutang pinjaman mahasiswa Anda. Tetapi di bawah program federal, Anda dapat mengajukan penundaan tambahan jika Anda menganggur, menghadapi kesulitan ekonomi, atau sedang bertugas di Angkatan Bersenjata AS.

Beberapa pinjaman swasta juga menawarkan cara untuk menghentikan pembayaran, tetapi pastikan Anda memahami semua persyaratan sebelum beralih. (Baca juga:3 Pemberi Pinjaman Swasta yang Benar-Benar Dapat Menghemat Uang Pinjaman Pelajar Anda)

Pembayaran Berbasis Pendapatan

Rencana pembayaran berbasis pendapatan yang ditawarkan pemerintah untuk pinjaman mahasiswa federal dapat memberikan bantuan langsung jika Anda bekerja tetapi tidak mendapatkan gaji yang tinggi. Jika Anda adalah peminjam baru pada atau setelah 1 Juli 2014 yang tidak memiliki saldo pada pinjaman mahasiswa federal sebelumnya, pembayaran pinjaman Anda akan dibatasi maksimal 10 persen dari apa yang disebut pemerintah sebagai pendapatan tambahan Anda, perbedaan antara penghasilan Anda dan 150 persen dari pedoman kemiskinan untuk ukuran keluarga Anda dan negara bagian tempat Anda tinggal.

Peminjam dengan pendapatan sangat rendah mungkin tidak perlu melakukan pembayaran pinjaman siswa sama sekali.

Jika Anda melakukan pembayaran yang lebih rendah ini selama 25 tahun, dan Anda masih belum melunasi hutang pinjaman mahasiswa Anda, pemerintah akan mengampuni sisa hutang Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang ini dan program bantuan lainnya – terlalu rumit untuk diringkas dalam cerita ini – kunjungi Departemen Pendidikan. (Lihat juga:Paket Pelunasan Pinjaman Siswa Mana yang Paling Hemat Anda?)

Pembiayaan Kembali

Jika Anda tertarik untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal Anda, Anda harus mengikuti langkah-langkah tertentu.

Seperti halnya aplikasi pinjaman, Anda harus membuktikan bahwa Anda mampu membayar pembayaran bulanan baru, meskipun mereka akan lebih rendah dari yang Anda miliki saat ini. Biasanya itu berarti memberikan kepada pemberi pinjaman bukti pendapatan serta laporan bank.

Anda juga memerlukan nilai kredit yang baik jika Anda ingin memenuhi syarat untuk suku bunga yang cukup rendah untuk membuat pembiayaan kembali bermanfaat. Skor kredit Anda akan rendah jika Anda melewatkan atau terlambat membayar atau jika Anda memiliki banyak hutang kartu kredit. Anda akan berjuang untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali jika skor kredit Anda di bawah 640 pada skala FICO.

Berikut adalah beberapa tempat yang perlu dipertimbangkan jika Anda ingin mengajukan permohonan pembiayaan kembali.

LendKey:Tarif tetap mulai dari 2,49% APR dan tarif variabel mulai dari 1,90% APR. LendKey tidak memiliki biaya originasi dan pinjaman mereka didanai oleh pemberi pinjaman komunitas seperti serikat kredit dan bank komunitas.

SoFi:Tarif tetap mulai dari 2,49% (dengan AutoPay) dan tarif variabel mulai dari 2,25% (dengan AutoPay)*. Jangka waktu pinjaman adalah dari lima tahun hingga 20 tahun. SoFi menawarkan sumber daya dan manfaat tambahan, termasuk perlindungan pengangguran dan dukungan karir.

CommonBond:Tarif tetap berkisar dari 2,59% APR hingga 6,74% APR (dengan AutoPay) dan tarif variabel berkisar dari 2,51% APR hingga 6,86% APR (dengan AutoPay). Jangka waktu pinjaman mulai dari lima tahun dan berlanjut hingga 20 tahun. Mereka juga mengizinkan jeda sementara dalam pembayaran jika Anda kehilangan pekerjaan. Selain pinjaman mahasiswa untuk lulusan, mereka juga menawarkan pembiayaan kembali untuk orang tua dengan pinjaman PLUS, dan bahkan pinjaman untuk mendapatkan MBA Anda.

Sungguh-sungguh:Tarif tetap mulai dari 2,98% APR dan tarif variabel mulai dari 1,99% APR. Sungguh-sungguh memungkinkan banyak fleksibilitas bagi peminjam, bahkan memungkinkan mereka untuk mengubah antara tarif tetap dan variabel tanpa biaya. Earnest juga melihat faktor tambahan di luar nilai kredit tradisional dan pendapatan — termasuk pendidikan, riwayat pekerjaan dan detail lainnya untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang peminjam.

*Penafian Pembiayaan Kembali Pinjaman Siswa:Tarif tetap dari 2,49% APR hingga 6,94% APR (dengan pembayaran otomatis). Tarif variabel dari 2,25% APR hingga 6,59% APR (dengan pembayaran otomatis). Semua tarif variabel didasarkan pada LIBOR 1 bulan dan dapat meningkat setelah penyempurnaan jika LIBOR meningkat; lihat selengkapnya di SoFi.com/legal/#1. Jika disetujui untuk pinjaman, tarif Anda akan tergantung pada berbagai faktor seperti profil kredit Anda, aplikasi Anda dan persyaratan pinjaman yang Anda pilih. Tarif Anda akan berada dalam kisaran tarif yang tercantum di atas. Tarif terendah disediakan untuk peminjam yang paling layak kredit. Pinjaman pembiayaan kembali SoFi adalah pinjaman pribadi dan tidak memiliki opsi pembayaran yang sama dengan yang ditawarkan oleh program pinjaman federal, atau mungkin tersedia, seperti Pembayaran Berbasis Pendapatan atau Pembayaran Kontinjensi Pendapatan atau PAYE. Pinjaman SoFi berasal dari SoFi Lending Corp. atau afiliasinya (dba SoFi), pemberi pinjaman yang dilisensikan oleh Departemen Perlindungan dan Inovasi Keuangan di bawah Undang-Undang Pembiayaan California, lisensi #6054612; NMLS #1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). Syarat dan ketentuan tambahan berlaku; lihat SoFi.com/eligibility untuk detailnya. SOFI BERHAK UNTUK MENGUBAH ATAU MENGHENTIKAN PRODUK DAN MANFAAT SETIAP SAAT TANPA PEMBERITAHUAN.