Haruskah Saya Mengkonsolidasikan atau Membiayai Kembali Pinjaman Pelajar Saya?

Sementara utang pinjaman mahasiswa telah menjadi masalah bagi mahasiswa Amerika selama beberapa dekade, masalah ini terus berkembang dalam lingkup dan tingkat keparahan setiap tahun. Menurut Student Loan Hero, rata-rata siswa peminjam yang lulus pada tahun 2018 meninggalkan sekolah dengan hutang $29.800. Itu banyak uang yang harus dibayar untuk pendidikan Anda, terutama jika Anda tidak memasuki bidang bergaji tinggi.

Ketika siswa meninggalkan sekolah dengan terlalu banyak hutang, mereka biasanya hanya memiliki beberapa pilihan untuk dipertimbangkan. Mereka dapat bekerja keras, hidup hemat, dan melunasi hutang mereka dengan cara yang sulit, atau mereka dapat menjelajahi rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan atau program pengampunan pinjaman. Pilihan terakhir adalah mengkonsolidasikan atau membiayai kembali utang pelajar, yang masuk akal dalam beberapa situasi.

Sayangnya, mudah untuk menjadi bingung ketika Anda mulai menggali apa sebenarnya arti refinancing dan konsolidasi. Dalam bagian ini, kami akan menjelaskan cara kerja kedua proses, pro dan kontra, dan cara memutuskan mana yang terbaik untuk Anda.

Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa vs. Refinancing Pinjaman Mahasiswa

Sementara pembiayaan kembali dan konsolidasi seringkali memiliki arti yang sama, jenis pinjaman yang Anda miliki dapat menentukan pilihan yang tersedia untuk Anda. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, Anda dapat memilih antara Pinjaman Konsolidasi Langsung Federal atau pembiayaan kembali dengan perusahaan swasta. Berikut adalah perbedaan utama yang akan Anda temukan saat mulai meneliti kedua opsi ini.

Pinjaman pelajar mana yang memenuhi syarat?

Pemerintah federal dan Departemen Pendidikan AS mengawasi pinjaman ini. Mereka hanya tersedia untuk individu yang ingin membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal seperti Pinjaman Langsung, pinjaman Direct PLUS, dan pinjaman FFEL.

Di sisi lain, jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta, Anda hanya dapat membiayai kembali atau mengkonsolidasikan dengan pemberi pinjaman swasta lain. Anda tidak memenuhi syarat untuk konsolidasi pinjaman federal karena pihak ketiga sudah menangani pinjaman Anda.

Namun, penting untuk dicatat bahwa Anda dapat membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal dengan pemberi pinjaman swasta jika Anda bersedia memberikan beberapa fasilitas. Kelemahan terbesar untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal dengan pemberi pinjaman swasta adalah Anda kehilangan manfaat pemerintah jika Anda membiayai kembali pinjaman federal. Ini bisa berarti tidak memiliki pilihan untuk penangguhan atau kesabaran dan tidak pernah dapat memenuhi syarat untuk program pembayaran yang didorong oleh pendapatan di masa depan.

Juga, perhatikan bahwa pembiayaan kembali dengan pemberi pinjaman swasta adalah jalan satu arah. Setelah Anda mengalihkan pinjaman pelajar federal ke pinjaman pribadi, tidak ada jalan untuk kembali.

Pembiayaan Kembali Pinjaman Mahasiswa Membantu Anda Menghemat Uang

Detail penting lainnya yang perlu diperhatikan adalah bahwa Anda tidak akan menghemat uang untuk bunga saat Anda mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa federal dengan Pinjaman Konsolidasi Langsung. Itu karena mereka menggunakan rata-rata tertimbang dari suku bunga Anda saat ini untuk menghasilkan tarif baru Anda.

Anda mungkin bertanya-tanya mengapa ada orang yang tertarik dengan Pinjaman Konsolidasi Langsung jika itu tidak membantu menurunkan hutang mereka. Untuk sebagian besar, individu mengkonsolidasikan cara ini karena memungkinkan mereka menggabungkan beberapa pembayaran pinjaman mahasiswa menjadi pinjaman baru dengan pembayaran tunggal. Ini membantu peminjam pinjaman mahasiswa menyederhanakan hidup mereka. Mereka juga dapat membantu orang-orang memperpanjang jadwal pembayaran sehingga mereka membayar lebih sedikit setiap bulan.

Di sisi lain, dengan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa, Anda mungkin dapat menghemat bunga jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Misalnya, banyak pemberi pinjaman swasta menawarkan tarif serendah 3% kepada individu yang memenuhi syarat.

Opsi Pembayaran Pinjaman Siswa Bervariasi

Jika Anda memilih untuk menggunakan Pinjaman Konsolidasi Langsung untuk menggabungkan pinjaman pelajar federal Anda saat ini, ada beberapa rencana pembayaran yang dapat Anda pilih. Anda dapat memilih rencana pembayaran standar sepuluh tahun, misalnya. Anda juga dapat mendaftar untuk rencana pembayaran berdasarkan pendapatan, asalkan Anda memenuhi pedoman pendapatan.

Pemberi pinjaman swasta yang memungkinkan Anda untuk membiayai kembali juga memungkinkan Anda untuk memilih rencana pembayaran yang sesuai dengan gaya hidup dan tujuan Anda. Secara umum, Anda dapat membayar kembali pinjaman pribadi hingga dua puluh tahun, meskipun Anda juga dapat memilih jangka waktu pembayaran yang lebih pendek. Jadi, Anda tidak hanya berpotensi memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dengan pinjaman pribadi, tetapi memperpanjang waktu pembayaran dengan cara ini juga dapat membantu Anda mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Konsolidasi Pinjaman Langsung

Meskipun Anda mungkin tidak menghemat uang dengan konsolidasi, Anda masih bisa mendapatkan keuntungan. Berikut adalah alasan utama konsumen memilih opsi ini:

• Sederhanakan hidup Anda. Jika Anda lelah menyulap banyak pinjaman dan pembayaran setiap bulan, konsolidasi pinjaman mahasiswa dapat mengubah hidup Anda. Anda akan beralih dari menangani beberapa pembayaran bulanan menjadi hanya melakukan satu pembayaran setiap bulan, dan itu dapat mengurangi stres Anda dan mempermudah penganggaran.
• Beralih ke rencana pembayaran berdasarkan pendapatan. Paket ini memungkinkan Anda membayar persentase dari “penghasilan tambahan” Anda hingga 25 tahun, kemudian pinjaman Anda akan diampuni pada akhirnya.

Pembiayaan Kembali Pinjaman Siswa Swasta

Dengan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa swasta, nilai kredit Anda sangat berarti. Faktanya, banyak perusahaan pinjaman pelajar swasta hanya menerima individu dengan kredit bagus atau bagus — atau mereka yang memiliki pemberi pinjaman dengan kredit bagus.

Mungkin juga sulit untuk membiayai kembali pinjaman pelajar Anda jika Anda belum memiliki pekerjaan atau belum melakukan beberapa pembayaran untuk pinjaman Anda. Singkatnya, pembiayaan kembali bisa sangat sulit untuk memenuhi syarat.

Dengan mempertimbangkan perincian ini, membiayai kembali pinjaman pelajar swasta biasanya paling baik jika:

• Anda memiliki kredit yang bagus. Jika Anda memiliki kredit luar biasa yang dapat membantu Anda mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang Anda miliki sekarang, pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa bisa menjadi pilihan yang ideal.
• Anda tidak peduli dengan keuntungan yang akan hilang saat Anda membiayai kembali pinjaman federal. Pembiayaan kembali pinjaman pelajar adalah yang terbaik untuk orang-orang yang tidak akan memanfaatkan perlindungan pinjaman pelajar federal seperti kesabaran, penangguhan, dan rencana pembayaran berdasarkan pendapatan.
• Ubah jadwal pembayaran Anda. Pembiayaan kembali pinjaman pelajar juga cerdas bagi orang-orang yang ingin mengubah jadwal pembayaran untuk melunasi pinjaman mereka lebih cepat atau dalam jangka waktu yang lebih lama.

Konsolidasi vs. Pembiayaan Kembali:Cara Memutuskan

Pinjaman Konsolidasi Langsung dapat membantu Anda menyederhanakan hidup Anda, tetapi mereka tidak akan membantu Anda menurunkan hutang Anda. Pembiayaan kembali, di sisi lain, dapat membantu Anda menghemat banyak uang jika kredit Anda bagus dan Anda memiliki pekerjaan yang bagus.

Pastikan untuk melihat berapa banyak hutang Anda, seberapa cepat Anda akan membayarnya kembali, dan pembayaran bulanan Anda saat ini sebelum Anda memutuskan untuk mengambil tindakan drastis dengan pinjaman Anda. Meskipun pembiayaan kembali dan konsolidasi bisa menjadi langkah yang cerdas, Anda juga mungkin lebih baik dengan pinjaman yang sudah Anda miliki.