Haruskah Anda membiayai kembali hipotek Anda sebelum pensiun?

Suku bunga berada pada rekor terendah. Inilah cara mengetahui apakah pembiayaan kembali adalah pilihan yang tepat untuk Anda saat Anda hampir pensiun. (iStock)

Ketika pandemi virus corona terus menguji ekonomi AS, Federal Reserve telah memangkas suku bunga hipotek ke rekor terendah untuk mendorong sebanyak mungkin peminjam untuk berinvestasi di pasar perumahan. Dengan mengingat hal itu, tergantung pada spesifik situasi keuangan Anda, ini bisa menjadi saat yang tepat bagi Anda untuk mengambil rencana pensiun Anda selangkah lebih maju dan mengakses suku bunga rendah ini dengan melakukan pembiayaan kembali hipotek (yang dapat menyebabkan tarif dan pembayaran yang lebih rendah).

Sebelum Anda membiayai kembali pinjaman Anda saat ini, pastikan Anda menggunakan pasar online seperti Credible untuk membandingkan beberapa pemberi pinjaman dan melihat tarif pembiayaan kembali saat ini.

Yang mengatakan, refinancing mungkin bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Jika Anda pensiun atau bersiap untuk melakukannya dalam waktu dekat, Anda mungkin harus melakukan tinjauan pinjaman dan mempertimbangkan pilihan pinjaman Anda untuk memutuskan apakah pembiayaan kembali adalah pilihan yang tepat. Baca terus di bawah untuk mempelajari cara menentukan apakah sekarang saatnya untuk membiayai kembali rumah Anda.

Faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum refinancing

Selain suku bunga rendah, ada empat cara utama di mana memilih untuk membiayai kembali hipotek Anda akan berdampak pada keuangan Anda. Kami telah mencantumkannya di bawah ini sehingga Anda dapat mempertimbangkan pro dan kontra sebelum membuat keputusan terbaik untuk Anda.

1. Biaya dimuka

Hal pertama yang harus dipertimbangkan adalah biaya di muka. Pada dasarnya, ketika Anda melakukan pembiayaan kembali hipotek, Anda mengambil pinjaman baru untuk melunasi dan mengganti yang lama. Namun, sebagian besar bank dan pemberi pinjaman membebankan biaya untuk menutup pinjaman baru, mirip dengan cara peminjam hipotek baru membayar biaya penutupan saat mereka menutup rumah.

Jika Anda berpikir untuk mengambil pinjaman rumah baru untuk mengakses tingkat pembiayaan kembali hipotek rendah yang tersedia di pasar saat ini, penting untuk menimbang apakah Anda mampu membayar biaya ini di muka dan apakah biaya tersebut meniadakan jumlah yang akan Anda hemat untuk hipotek Anda.

Untuk membuat keputusan Anda, hal terbaik yang harus dilakukan adalah meminta pemberi pinjaman Anda untuk perkiraan pinjaman, yang akan memberi Anda perincian tentang biaya yang dapat Anda harapkan untuk membayar pinjaman baru. Kredibel dapat memperkenalkan Anda ke beberapa pemberi pinjaman pembiayaan kembali hipotek sekaligus, sehingga Anda dapat membandingkan penawaran dan mencari tahu jenis tarif yang memenuhi syarat untuk Anda secara instan.

2. Titik impas Anda

Jika Anda tidak mampu membayar biaya penutupan di muka, kebanyakan bank akan membiarkan Anda memasukkan biaya tersebut ke dalam pinjaman baru Anda. Pada saat itu, Anda perlu menemukan titik impas Anda -- atau titik di mana Anda akan melunasi biaya penutupan Anda dan akan mulai melihat penghematan yang sebenarnya dari pembiayaan kembali pinjaman Anda. Kemudian, Anda harus mempertimbangkannya dengan rencana Anda untuk rumah.

Sebagai contoh, jika dibutuhkan lima tahun untuk melunasi biaya penutupan Anda, tetapi Anda berencana untuk menjual rumah dalam jangka waktu yang sama, mungkin tidak layak untuk dibiayai kembali, meskipun tarif rendah. Namun, jika Anda berencana untuk tinggal di rumah untuk waktu yang lama, memiliki akses ke rekor tingkat refi yang rendah mungkin bermanfaat dalam jangka panjang.

3. Dampaknya pada anggaran bulanan Anda

Lanjut, pikirkan dampaknya terhadap anggaran bulanan Anda. Selain suku bunga, cara lain untuk menurunkan pembayaran hipotek Anda selama pembiayaan kembali adalah dengan memperpanjang jumlah utang Anda saat ini di rumah Anda selama jangka waktu pinjaman yang lebih lama. Yang mengatakan, jika Anda memutuskan untuk pergi rute ini, Anda harus mencari tahu apakah Anda masih mampu membayar pembayaran hipotek saat Anda siap untuk berhenti bekerja.

Anda dapat mengunjungi Credible untuk membandingkan pemberi pinjaman hipotek dan menghemat uang dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Kalau tidak, rute lain yang diambil orang ketika tingkat pembiayaan kembali hipotek rendah adalah mereka memilih jangka waktu pinjaman yang lebih pendek untuk melunasi hipotek mereka lebih awal. Tentu saja, melakukannya sering menyebabkan pembayaran hipotek bulanan yang lebih tinggi, jadi Anda harus memastikan Anda memiliki ruang untuk itu dalam anggaran Anda.

Anda dapat gunakan NS kalkulator pembiayaan kembali hipotek online untuk memperkirakan biaya bulanan baru Anda.

4. Melunasi hipotek Anda vs. tabungan bangunan

Faktor terakhir yang perlu diperhatikan, terutama jika Anda berpikir untuk menggunakan rekor suku bunga untuk melunasi pinjaman Anda lebih cepat, adalah apakah Anda lebih baik membayar hipotek atau menabung. Ini biasanya merupakan keputusan yang harus dibuat dengan penasihat keuangan Anda dan akan sangat bergantung pada berapa lama Anda berniat untuk tinggal di rumah.

Garis bawah

Pada akhirnya, sementara tarif refi hipotek rendah tersedia saat ini, refinancing mungkin bukan keputusan terbaik untuk semua orang. Sebelum Anda memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda, penting untuk memahami tarif apa yang tersedia untuk Anda dan bagaimana pembiayaan kembali akan memengaruhi keuangan Anda.

Jika Anda masih tidak yakin, Anda dapat mengunjungi pasar online seperti Credible untuk menghubungi petugas pinjaman berpengalaman dan menjawab pertanyaan hipotek Anda.