Haruskah Anda Mendapatkan Penanda Tangan Bersama di Hipotek Anda?

Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli rumah. Apakah Anda memerlukan penandatangan bersama pada hipotek Anda hanyalah salah satunya. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang mendapatkan penandatangan bersama.

Jika aplikasi hipotek Anda sedikit lemah, dan Anda mengalami kesulitan untuk mendapatkan persetujuan, menambahkan penandatangan bersama ke hipotek Anda dapat menghemat waktu.

Ini tidak akan berhasil di semua situasi, tetapi berhasil di sebagian besar. Ini adalah kesepakatan umum, terutama dengan pembeli rumah pertama kali, yang mungkin memiliki kredit yang adil dan/atau catatan pekerjaan yang kurang sempurna.

Siapa yang dapat menjadi penanda tangan bersama pada aplikasi hipotek?

Penyimpanan adalah seseorang yang mengajukan aplikasi hipotek dengan peminjam utama yang tidak sepenuhnya memenuhi syarat untuk pinjaman itu sendiri. Cosigner mungkin diperlukan untuk menopang kelemahan dalam profil peminjam utama. Ini termasuk situasi utang dan pendapatan, serta kredit. Penambahan cosigner membuat aplikasi pinjaman lebih menarik bagi pemberi pinjaman hipotek.

Secara umum, seorang cosigner akan berada di dokumen pinjaman, seperti catatan dan hipotek dan akta kepercayaan. Cosigner tidak akan memiliki hak atas properti, dan tidak akan menandatangani akta. Peran cosigner secara ketat pada aplikasi pinjaman, dan bukan dengan kepemilikan properti.

Agar memenuhi syarat, cosigner harus memiliki hubungan keluarga dengan peminjam utama. Ini termasuk orang tua, kakek-nenek, saudara kandung, bibi atau paman. Tapi itu juga bisa menjadi "hubungan tipe keluarga". Ini dapat mencakup seseorang yang memiliki hubungan dekat dan jangka panjang dengan Anda yang sangat mirip dengan anggota keluarga.

Tujuan dari pembatasan ini adalah untuk menghilangkan kemungkinan cosigner menjadi seseorang yang berkepentingan untuk menjual properti. Itu termasuk agen real estat, pembangun, atau bahkan broker hipotek. Masing-masing akan mendapatkan keuntungan jika permohonan pinjaman Anda disetujui, dan karenanya tidak memenuhi syarat.

Penandatangan bersama harus warga negara AS atau penduduk asing. Pemberi pinjaman mungkin juga mengharuskan pemberi tanda tangan tinggal di negara bagian yang sama dengan peminjam utama dan properti yang dibeli. Ini akan terjadi jika undang-undang negara bagian akan mempersulit atau tidak mungkin untuk mengejar penandatangan bersama di luar negara bagian jika terjadi wanprestasi.

Berbelanja untuk mendapatkan hipotek dengan penandatangan bersama

Apakah Anda memutuskan untuk bergerak maju dengan cosigner atau Anda sendiri, langkah terbaik adalah berkeliling dan mendapatkan persyaratan dan suku bunga terbaik yang Anda bisa.

Kredibel dapat membantu dengan itu, memberi Anda penawaran dari banyak pemberi pinjaman dengan satu aplikasi cepat. Sebagai pasar online, Credible bekerja sama dengan pemberi pinjaman terpercaya yang menawarkan penawaran hipotek untuk individu yang mengajukan hipotek dengan penandatangan bersama, dan penawaran dilakukan secara real-time. Memeriksa tarif hanya membutuhkan waktu 3 menit dan tidak memengaruhi kredit Anda.

Pilihan lain untuk melamar dengan penandatangan bersama adalah dengan pasar pinjaman, Fiona , yang memungkinkan Anda mendapatkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman, semuanya dari satu tabel tarif yang praktis. Anda kemudian dapat memilih salah satu yang memberi Anda harga terbaik.

Apa yang dapat dilakukan rekan penandatangan untuk Anda

Pemberi pinjaman hipotek menanggung pinjaman menurut berbagai matriks. Ada tingkat kriteria yang berbeda di setiap kategori. Ini termasuk rasio pinjaman terhadap nilai (LTV), rasio utang terhadap pendapatan (DTI), dan rentang skor kredit. Ini adalah proses yang cukup rumit yang hanya dipahami oleh orang dalam industri.

Tapi cara kerjanya seperti ini…

Pemberi pinjaman mungkin menyetujui hipotek dengan LTV 80%, skor kredit 720, dan DTI 42% (DTI ini melebihi pedoman 36%).

Tapi katakanlah peminjam memiliki DTI 42%, LTV 95%, skor kredit 625, dan tidak ada riwayat pernah membayar biaya perumahan bulanan. Peminjam ini lemah dalam ketiga kategori dan tidak dapat menunjukkan kemampuan untuk mengelola pembayaran rumah. Pemberi pinjaman mungkin tidak menyetujui pinjaman.

Alternatifnya adalah menambahkan cosigner ke pinjaman. Jika pemberi pinjaman memiliki kredit yang baik atau sangat baik dan DTI pribadi yang rendah, mereka akan menambah kekuatan yang cukup untuk aplikasi pinjaman peminjam utama agar disetujui.

Penambahan cosigner memberikan pemberi pinjaman hipotek dengan tingkat keamanan ekstra jika peminjam utama tidak dapat melakukan pembayaran. Cosigner mungkin akan turun tangan dan melakukan pembayaran sampai peminjam utama kembali berdiri. Namun jika peminjam utama membiarkan hipoteknya gagal bayar, pemberi pinjaman dapat mengupayakan pemulihan dari pemberi pinjaman.

Apa yang tidak dapat dilakukan rekan penandatangan untuk Anda

Sementara cosigner dapat menopang kelemahan terbatas dalam aplikasi pinjaman peminjam utama, ada batasan untuk apa yang dapat dilakukan menambahkan.

Berikut adalah tiga kategori di mana efek penambahan cosigner terbatas atau tidak menguntungkan sama sekali:

Uang muka

Fakta bahwa Anda menambahkan cosigner ke pinjaman Anda tidak membuat persyaratan uang muka hilang.

Menurut pedoman terbaru dari Asosiasi Hipotek Nasional Federal (atau "Fannie Mae") - rasio pinjaman terhadap nilai pada properti yang dibeli tidak boleh melebihi 95%. Itu berarti uang muka 5% akan diperlukan.

Peraturan Fannie Mae mengharuskan uang muka 5% keluar dari dana peminjam yang menduduki. Penanda tangan bebas untuk menambah jumlah uang muka, tetapi persyaratan minimum harus dibayar oleh peminjam yang menempati.

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda

Meskipun pendapatan cosigner dapat digunakan untuk membantu Anda memenuhi syarat untuk hipotek, pemberi pinjaman mengenakan DTI maksimum 43% pada peminjam yang menempati.

DTI dihitung dengan menambahkan utang non-perumahan berulang ke pembayaran rumah bulanan baru. Ini termasuk pembayaran pinjaman mobil, kartu kredit, pinjaman angsuran, dan hutang pinjaman mahasiswa. Ini juga akan mencakup pembayaran bulanan untuk tunjangan anak dan tunjangan jika diperlukan.

Menambahkan cosigner dapat membantu di sisi pendapatan tetapi itu bukan solusi dalam semua kasus. Jika Anda sebagai peminjam yang menempati akan memiliki DTI sebesar 57%, pengaturan cosigner tidak akan membantu. Itu benar bahkan jika menambahkan cosigner menurunkan DTI menjadi 30%. Pemberi pinjaman akan menilai bahwa Anda akan kelebihan pembayaran rumah dan kewajiban non-perumahan Anda.

Skor kredit dan riwayat kredit Anda

Menambahkan cosigner ke hipotek Anda tidak akan membantu situasi Anda jika Anda memiliki kredit yang buruk. Sementara cosigner membantu dalam beberapa kategori, termasuk kredit, itu tidak menghapus kredit macet.

Skor kredit minimum untuk hipotek konvensional adalah 620. Untuk hipotek FHA adalah 580, meskipun Anda bisa turun di bawah 580 dengan uang muka 10% atau lebih. Jika skor kredit peminjam utama lebih rendah dari nilai minimum ini, cosigner tidak akan membantu. Hal yang sama berlaku jika peminjam utama mengalami kebangkrutan atau penyitaan baru-baru ini.

Risiko menambahkan penandatangan bersama ke hipotek Anda

Sementara kebanyakan orang cenderung menganggap penandatanganan hipotek sebagai pengaturan yang relatif biasa, itu memiliki potensi risiko yang serius. Ini lebih dari sekadar “membantu anggota keluarga atau teman”.

Menandatangani hipotek bukanlah peristiwa satu kali saja. Cosigner akan tetap menjadi bagian sah dari hipotek sampai lunas. Pengaturan ini dapat mengganggu kemampuan cosigner untuk mendapatkan kredit di masa depan. Kewajiban tambahan akan muncul pada laporan kredit pemberi pinjaman, dan dapat dihitung sebagai kewajiban terhadap pemberi pemberi pinjaman oleh pemberi pinjaman di masa mendatang.

Pembayaran terlambat yang dilakukan oleh peminjam utama tercermin pada laporan kredit pemberi tanda tangan. Ini tentu saja akan merusak skor kredit cosigner. Pola pembayaran yang terlambat dapat sangat memengaruhi nilai kredit pemberi tanda tangan.

Dan akhirnya, jika peminjam utama gagal membayar hipotek, pemberi pinjaman akan mengejar pemberi pinjaman untuk memenuhi pinjaman. Cosigner mungkin harus mendapatkan uang dari aset pribadi mereka untuk melakukan ini, karena mereka biasanya tidak memegang hak atas properti subjek.

Anda harus melindungi kepentingan rekan penandatangan Anda

Karena risiko yang diterima cosigner dari pengaturan, terserah kepada peminjam utama untuk melindungi kepentingan cosigner.

Yang paling jelas adalah melakukan semua pembayaran tepat waktu. Bukan hanya kredit peminjam utama yang perlu dilindungi, tetapi juga pemberi pinjaman. Karena menandatangani hipotek adalah tindakan kebaikan, kewajiban kredit tidak boleh dianggap enteng.

Peminjam utama juga harus secara aktif mengeluarkan cosigner dari hipotek sesegera mungkin. Umumnya tidak ada ketentuan untuk pelepasan cosigner dari hipotek yang ada. Satu-satunya cara untuk melakukannya adalah dengan membiayai kembali hipotek asli.

Hal ini biasanya dimungkinkan setelah peminjam utama telah berada di rumah selama setidaknya dua tahun. Pada saat itu – jika mereka telah melakukan semua pembayaran bulanan tepat waktu – profil kredit mereka telah meningkat ke titik di mana mereka dapat disetujui tanpa cosigner.

Jika Anda peminjam utama, Anda harus melakukan segala upaya untuk membiayai kembali pinjaman dalam jangka waktu tersebut. Cosigner akan sangat membantu Anda dengan memungkinkan Anda membeli rumah yang tidak akan mampu Anda beli.

Ringkasan

Memiliki co-signer pada hipotek Anda dapat membantu aplikasi Anda yang kurang sempurna. Tapi itu bukan jawaban untuk segalanya, dan itu tidak boleh dianggap enteng. Pastikan Anda berdua memenuhi persyaratan hipotek sebelum menandatangani.

Baca selengkapnya

• Pinjaman Hipotek FHA:Ide Bagus Untuk Pembeli Pertama Kali?
• Cara Mendapatkan Persetujuan Hipotek Pertama Anda

Alat Terkait

• Kalkulator Keterjangkauan Rumah
• Daftar Periksa Pra-Persetujuan Hipotek
• Periksa Skor Kredit Anda Secara Gratis