Haruskah Anda Melunasi Hipotek Anda Lebih Awal:Pro, Kontra &Kiat Pelunasan Awal

Membayar sebuah rumah adalah bagian besar dari impian Amerika — jika ada di antara kita yang benar-benar sampai di sana — jadi mari kita bayangkan pemandangannya.

Pembayaran terakhir telah dilakukan. Panggangan halaman belakang telah diaktifkan. Dokumen terbakar, dan ada sorakan di mana-mana.

Siapa yang tidak suka pesta pembakar hipotek yang bagus?

Itu berarti akhir dari pembayaran bulanan itu. Ini berarti akhir dari hutang terbesar yang pernah diambil sebagian besar keluarga. Ini berarti menghemat dana darurat yang besar, lebih banyak uang untuk investasi, liburan — dan kebebasan finansial.

Jika Anda memiliki sarana untuk melunasi hipotek Anda lebih awal — untuk menghindari hutang 30 tahun penuh — tidakkah Anda akan melakukannya?

Jawabannya, terlalu sering, adalah “tidak.”

Penggunaan Uang Anda Lebih Baik

Dengan suku bunga hipotek baru-baru ini di kisaran 4% atau lebih rendah, banyak pakar keuangan mengatakan uang Anda dapat digunakan dengan lebih baik di bidang lain. Lagi pula, seperti yang ditunjukkan oleh penasihat keuangan Ric Edelman tentang mengasumsikan hipotek, “Ini adalah uang termurah yang dapat Anda pinjam.”

Tetapi keputusan untuk melunasi hipotek lebih awal sering lebih berkaitan dengan hati daripada kepala. Untuk segmen populasi kita yang menghindari risiko — orang-orang yang benar-benar menganggap “utang” sebagai kata empat huruf terakhir — itu adalah hal yang benar untuk dilakukan. Ini adalah orang-orang yang tidak akan terpengaruh dengan kehilangan beberapa potongan pajak yang mungkin datang dengan membawa hipotek.

Kebebasan finansial dan bebas dari hutang memiliki lebih banyak arti. Selain itu, dalam perspektif penghindaran risiko, membayar hipotek di muka adalah “hal yang pasti”, sementara jenis investasi lainnya — bahkan di lingkungan yang aman dan berkembang — tidak memberikan jaminan.

“Tidak memiliki utang adalah keuntungan besar,” kata Allen Wohlwend, penasihat keuangan di St. Petersburg, Florida. “Anda dapat menghemat dengan kecepatan yang dipercepat. Anda memiliki fleksibilitas untuk bereaksi terhadap hal-hal yang tidak terduga. Ini adalah cara yang sangat cerdas dan cerdik untuk menjalankan bisnis Anda. Itu tidak memperumit masalah.”

Bergantung pada suku bunga Anda dan berapa banyak waktu yang tersisa untuk pinjaman, melunasinya lebih awal dapat menambah penghematan yang signifikan dan membuat penganggaran bulanan Anda menjadi mudah.

Cara Melunasi KPR Lebih Awal:7 Tips

Berikut beberapa tips yang harus diikuti saat melunasi hipotek.

1. Lakukan Pembayaran Ekstra. Ini tidak harus sekeras kedengarannya. Pertama, bagi pokok dan bunga bulanan Anda dengan 12, lalu tambahkan jumlah itu ke pembayaran bulanan Anda. Pada dasarnya, Anda telah meningkat menjadi 13 pembayaran setahun. Jika Anda menggunakan strategi “pembayaran ekstra” ini, seberapa banyak hal dapat berubah? Sangat. Katakanlah, misalnya, setelah tahun kelima hipotek 30 tahun seharga $200.000 dengan bunga 4,5%, Anda mulai melakukan pembayaran ekstra setiap tahun. Anda akan melunasi hipotek 39 bulan sebelumnya, menghemat lebih dari $ 18.000 bunga. Tips lain:Pastikan pembayaran Anda diterapkan ke pokok pinjaman, bukan hanya pembayaran bulan depan.
2. Lakukan Sesuatu (Bahkan Sesuatu yang Kecil). Mungkin ada beberapa perselisihan di antara pasangan. Salah satu pasangan mungkin menghargai keamanan dan perasaan tidak memiliki hutang. Yang lain mungkin ingin mengambil lebih banyak risiko — bahkan risiko yang tidak kentara — untuk peluang imbalan yang lebih besar. Kompromi dapat memotong uang ekstra Anda menjadi dua:Setengahnya digunakan untuk pembayaran hipotek tambahan, sementara yang lain bisa digunakan untuk investasi lain.
3. Pembiayaan Ulang dari Hipotek Suku Bunga Tetap 30 Tahun ke 15 Tahun. Pilih di antara berbagai jenis hipotek yang sesuai dengan konteks Anda. Dengan menggunakan contoh hipotek $200,000 dengan bunga 4,5%, katakanlah setelah lima tahun Anda dapat membiayai kembali pinjaman 15 tahun dengan bunga 4%. Dengan tindakan itu saja, Anda akan melunasi hipotek 10 tahun lebih awal dan menghemat lebih dari $60.000! Kelemahannya adalah tidak fleksibel. Anda terkunci dalam pembayaran bulanan baru yang lebih tinggi. Selain itu, Anda harus memenuhi syarat untuk hipotek baru. Itu berarti dokumen, pemeriksaan kredit, kemungkinan penilaian rumah dan biaya penutupan. Suku bunga yang jauh lebih rendah akan menjadi pendorong utama untuk strategi ini, yang akan terbayar jika Anda memiliki disiplin dan motivasi.
4. Terapkan Uang yang Ditemukan ke Hipotek Anda. Jika Anda mendapatkan pengembalian pajak, promosi, bonus, atau rejeki tak terduga, penghasilan tambahan digunakan untuk membayar hipotek. Titik.
5. Perkecil menjadi Hipotek yang Lebih Terjangkau. Evaluasi hipotek Anda dan cari tahu berapa banyak rumah yang Anda mampu. Mungkin Anda bisa bertahan dengan rumah yang lebih kecil dan pembayaran yang lebih kecil. Jika demikian, mungkin keuntungan dari penjualan rumah Anda akan memungkinkan Anda membayar tunai untuk rumah yang lebih kecil dan seluruh gagasan hipotek akan diperdebatkan.
6. Bersenang-senang dengan Matematika. Strategi Pembayaran Dua Mingguan:Jika Anda melakukan pembayaran dua mingguan alih-alih pembayaran bulanan, Anda akan keluar jauh di depan. Bagaimana? Angka-angkanya cocok untuk Anda karena ada 13 minggu di setiap kuartal (bukan 12) dan 52 minggu di setiap tahun (bukan 48). Dengan pembayaran dua mingguan, Anda dapat menghentikan hipotek 30 tahun dalam 27 tahun. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda (banyak yang menangkap dan melarang pembayaran dua mingguan karena mereka tidak ingin menyerahkan uang bunga ekstra itu - sial!). Pilihan lainnya adalah mengumpulkan pembayaran bulanan Anda. Jika Anda berhutang $970 per bulan, mengapa tidak membuatnya menjadi $1.000. Pastikan uang ekstra masuk ke kepala sekolah. Anda akan menghemat waktu dan uang dengan gerakan sederhana itu.
7. Dapatkan Motivasi:Tetapkan Tujuan Keuangan. Tentukan tonggak sejarah:ulang tahun ke-50 Anda, ketika anak-anak kuliah atau mungkin pensiun dan hitung bagaimana Anda akan mendapatkan pembayaran hipotek pada saat itu. Menetapkan tujuan keuangan dan merayakan pencapaian akan membuat pesta yang membakar hipotek menjadi lebih manis.