Haruskah Anda Membeli Rumah? Pro dan Kontra Kepemilikan Rumah

Sejak krisis hipotek, banyak orang menjadi waspada terhadap gagasan bahwa kepemilikan rumah adalah tujuan mulia yang harus dicita-citakan oleh setiap orang Amerika.

Ada jebakan yang jelas untuk membeli rumah yang tidak mampu Anda beli atau yang tidak Anda rencanakan untuk bertahan lama. Tapi bagi kebanyakan orang, memiliki real estat masih merupakan salah satu cara terbaik untuk membangun kekayaan jangka panjang.

Berikut adalah 6 pro utama dan 6 kontra utama memiliki rumah, sehingga Anda dapat mengevaluasi apakah Anda harus membeli rumah:

6 Manfaat Memiliki Rumah

1. Menghabiskan lebih sedikit – Meskipun memiliki rumah bisa mahal, tidak perlu biaya lebih dari menyewa. Membeli rumah yang terjangkau dengan hipotek yang masuk akal sebenarnya bisa lebih murah setiap bulannya, tergantung di mana Anda tinggal. Indeks Sewa vs. Beli di Trulia.com menunjukkan kota-kota besar di mana kepemilikan rumah lebih terjangkau daripada menyewa. Studi mereka dari awal 2017 mengungkapkan bahwa masih lebih murah untuk membeli daripada menyewa di semua 100 wilayah metro terbesar AS. Namun, menyewa lebih murah di beberapa kota besar, seperti New York, San Fransisco, dan Seattle. Cara terbaik untuk membuat perbandingan adalah dengan menganalisis angka bulanan untuk properti yang sebanding. Coba gunakan Kalkulator Sewa vs. Beli di situs-situs seperti trulia, dinkytown.com dan bankrate.com untuk bantuan.

2. Membangun ekuitas – Bila Anda memiliki hipotek yang diamortisasi, Anda dapat membangun ekuitas dengan setiap pembayaran bulanan. Amortisasi berarti bahwa setiap pembayaran terdiri dari bagian pokok dan bunga. Prinsipal membayar jumlah pinjaman awal Anda dan bunga adalah harga yang Anda bayar karena telah meminjam uang. Untuk hipotek suku bunga tetap, pembayaran bulanan tetap sama, tetapi jumlah pokok dan bunga berubah setiap bulan. Pada tahun-tahun awal hipotek suku bunga tetap, pembayaran sebagian besar adalah bunga—tetapi karena saldo pinjaman Anda semakin kecil, begitu juga jumlah bunga yang Anda berutang. Itulah mengapa porsi pokok pembayaran Anda meningkat pada saat bersamaan dengan penurunan porsi bunga Anda. Saat Anda membangun ekuitas di rumah, itu membuat biaya kepemilikan jangka panjang lebih murah daripada menyewa properti yang sebanding.

3. Dapatkan apresiasi – Jika Anda menjual rumah pada tahun 2005 atau 2006, Anda mungkin memanfaatkan nilai real estat tertinggi yang pernah dialami AS. Seperti yang Anda ketahui, nilai telah menurun secara signifikan sejak saat itu di banyak daerah. Namun, jika Anda sudah memiliki rumah sejak tahun 2000 atau lebih, nilai pasar properti Anda saat ini masih bisa 20% hingga 40% lebih tinggi dari harga pembelian Anda. Karena memiliki tempat tinggal merupakan kebutuhan dasar manusia, memiliki real estat akan selalu menjadi investasi jangka panjang yang baik jika ditangani dengan bijaksana. Hal ini terutama berlaku ketika Anda membeli properti di area yang diinginkan yang dekat dengan pusat perbelanjaan, fasilitas, kendaraan umum, atau rekreasi.

4. Lindung nilai terhadap inflasi – Hipotek dengan suku bunga tetap mengunci pembayaran bulanan Anda, yang berarti kebal terhadap inflasi. Tidak peduli apa yang terjadi pada ekonomi atau suku bunga, pembayaran hipotek suku bunga tetap tidak pernah berubah. (Ini tidak benar dengan tingkat yang dapat disesuaikan atau hipotek hanya bunga, namun.) Dengan suku bunga pinjaman tetap 30 tahun sekitar 4% saat ini, itu adalah insentif yang luar biasa untuk membiayai kembali pinjaman yang ada atau untuk menjadi pembeli rumah pertama kali. Sebagai penyewa, jika inflasi di masa depan mendorong sewa lebih tinggi, Anda akan dipaksa untuk membayar lebih atau pindah ke penggalian yang lebih murah.

5. Kurangi pajak – Anda dapat mengklaim pengurangan pajak untuk bunga yang Anda bayarkan pada hipotek untuk rumah pertama atau kedua Anda hingga jumlah tertentu. Manfaat berharga ini tersedia terlepas dari penghasilan Anda selama Anda merinci pengurangan pada pengembalian pajak Anda. Manfaat pajak unik lainnya terjadi setiap kali Anda menjual rumah Anda. Selama Anda telah tinggal di sana setidaknya selama 2 dari 5 tahun sebelum penjualan, Anda dapat mengecualikan hingga $250, 000 (atau hingga $ 500, 000 jika Anda sudah menikah dan mengajukan pajak bersama) dari keuntungan modal. Anda juga dapat menangguhkan pajak dengan bursa 1031 dalam kasus tertentu, yang dapat membantu Anda menunda pembayaran pajak atas investasi real estat. Tonton Video FAQ Pengurangan Pajak Bunga Hipotek saya untuk mempelajari lebih lanjut tentang cara kerja manfaat pajak ini dan siapa yang berhak mengklaimnya.

6. Memiliki fleksibilitas - Jika Anda memiliki rumah, itu datang dengan banyak fleksibilitas yang mungkin tidak Anda miliki jika Anda menyewa rumah atau apartemen. Anda dapat merombak interior, melakukan lansekap, membuat taman, atau memiliki hewan peliharaan, misalnya. Anda biasanya memiliki lebih banyak ruang untuk menyebar dan menyimpan lebih banyak barang. Anda juga mendapatkan kebanggaan kepemilikan dan kemampuan untuk berakar, yang dinikmati banyak pemilik rumah.

6 Kerugian Memiliki Rumah

1. Belanja lebih banyak – Meskipun pengeluaran lebih sedikit adalah salah satu keuntungan memiliki rumah, itu juga bisa menguras keuangan Anda, tergantung pada properti Anda. Ketika sebuah pohon tumbang di halaman, atap bocor, atau sistem pemanas rusak (yang merupakan semua masalah yang harus saya atasi dalam beberapa tahun terakhir!), Anda harus keluar dari saku untuk biaya tersebut. Dan perbaikan dan pemeliharaan tak terduga sepertinya selalu muncul saat Anda paling tidak mampu membelinya. Asuransi pemilik rumah akan mencakup perbaikan tertentu, tetapi Anda biasanya masih memiliki pengurangan yang besar dan kuat untuk membayar. Belum lagi biaya waktu Anda yang dibutuhkan untuk berurusan dengan perusahaan asuransi, pedagang, dan kru perbaikan.

2. Mengalami depresiasi – Apresiasi adalah manfaat menjadi pemilik rumah ketika Anda berencana untuk mempertahankan rumah untuk jangka panjang. Namun, menjualnya saat nilainya turun, berarti Anda mungkin harus membayar kurang dari harga pembelian asli dan kehilangan uang. Anda tidak boleh membeli rumah kecuali Anda yakin Anda akan tinggal di sana setidaknya selama 4 hingga 5 tahun – dan bahkan Anda bisa kehilangan uang di rumah saat Anda menjualnya.

3. Lakukan uang muka – Pemberi pinjaman akan menawarkan hipotek hanya jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang cukup besar. Anda mungkin memenuhi syarat untuk uang muka yang berkisar dari 5% hingga 20% tergantung pada pedoman pemberi pinjaman, jenis pinjaman, dan nilai kredit Anda. Selain itu, ada lebih banyak biaya penutupan—seperti harus membayar di muka sejumlah asuransi pemilik rumah dan biaya inspeksi—yang harus Anda keluarkan di meja penutupan. Penyewa hanya harus membayar sewa maksimal satu atau dua bulan ditambah uang jaminan.

4. Kredit yang dibutuhkan – Memiliki hipotek dapat membantu Anda membangun kredit Anda—tetapi Anda tidak akan pernah mendapatkan hipotek jika Anda memiliki kredit yang buruk! Masalah lain adalah bahwa memiliki skor kredit yang rata-rata atau di bawah rata-rata berarti Anda akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jika Anda memiliki kredit yang sangat baik.

5. Tunggu untuk menjual – Ketika Anda siap untuk menempatkan rumah Anda di pasar karena peluang kerja jarak jauh yang besar, sebuah perceraian, tetangga yang tidak ramah, atau untuk lebih dekat dengan keluarga, Anda tidak dapat membuat pembeli muncul dalam semalam. Real estate adalah investasi yang tidak likuid, yang berarti butuh waktu untuk mengubahnya menjadi uang tunai. Tergantung pada rumah Anda dan pasar lokal, bisa memakan waktu berbulan-bulan atau bertahun-tahun untuk menjual rumah Anda.

6. Memiliki risiko penyitaan – Jika Anda kehilangan pekerjaan atau pendapatan bisnis dan tidak dapat melakukan pembayaran hipotek tepat waktu, Anda berisiko kehilangan rumah Anda melalui penyitaan. Penyitaan lebih merusak kredit Anda daripada diusir dari properti sewaan karena tidak membayar sewa.

Pro dan Kontra Menyewa Rumah

Menyewa rumah bisa menjadi pilihan yang baik jika kepemilikan rumah tidak tepat untuk Anda saat ini. Menyewa biasanya merupakan ide bagus jika Anda masih menabung untuk uang muka, bekerja dalam memperbaiki skor kredit Anda, rencana pindah dalam waktu dekat, atau memiliki tujuan keuangan lain yang Anda hargai lebih dari kepemilikan rumah.

Menyewa rumah memang memiliki beberapa keuntungan, serta beberapa kelemahan.

Keuntungan menyewa rumah:

• Anda tidak perlu membayar sebagian besar perbaikan atau pemeliharaan. Banyak kontrak sewa mengharuskan penyewa untuk membayar perbaikan dengan jumlah dolar tertentu (seringkali $50-$100).
• Satu pembayaran bulanan. Anda tidak perlu khawatir tentang akun Escrow, pajak properti, atau asuransi pemilik rumah – tetapi Anda harus membeli asuransi penyewa!

Kerugian menyewa rumah:

• Anda tidak memiliki rumah. Anda memiliki lebih sedikit kebebasan ketika Anda tidak memiliki rumah atau tanah, membuat perbaikan rumah atau perubahan permanen lainnya pada rumah menjadi lebih sulit karena Anda harus mendapatkan izin sebelum melakukan hampir semua hal.
• Anda memiliki sedikit kendali atas berapa lama Anda bisa tinggal di sana. Pemilik Anda dapat memaksa Anda keluar atau menaikkan harga di akhir kontrak sewa/sewa Anda. Mungkin ada beberapa pengecualian berdasarkan undang-undang negara bagian, tetapi menyewa jauh dari situasi permanen

Apakah Sekarang Saat yang Tepat untuk Membeli Rumah?

Apakah sekarang waktu yang tepat bagi pembeli rumah baru untuk mengambil risiko? Sebelum Anda memutuskan apakah akan tetap menyewa atau mulai berbelanja di rumah, ada beberapa pertanyaan yang mungkin ingin Anda pertimbangkan:

1. Mengapa Anda ingin membeli? Alasan terbaik untuk membeli rumah adalah karena Anda menyukainya dan Anda tahu bahwa itu akan menjadi rumah yang baik untuk Anda dan keluarga Anda. Sementara real estat umumnya menghargai, Anda tidak tahu apakah itu pasti akan terjadi dengan rumah Anda jika atau kapan Anda harus pindah. Jadi, apakah rumah akan menjadi rumah yang hangat dan mengundang saat Anda berada di sana? Membeli rumah dengan tujuan untuk menjualnya pada akhirnya akan menyebabkan ketidakpuasan terhadap rumah tersebut selama Anda tinggal di sana dan kemungkinan kekecewaan ketika Anda menjualnya. Jadi belilah rumah terjangkau yang Anda cintai, dan Anda tidak akan pernah menyesali pembelian Anda, bahkan jika pasar turun lagi.

2. Apakah Anda sudah lama memperhatikan keuangan Anda? Meskipun sekarang jauh lebih sulit untuk membeli rumah tanpa uang muka yang cukup besar—pikirkan sekitar 5% hingga 20% dari harga pembelian—orang masih dapat menemukan diri mereka “miskin rumah” jika mereka tidak menghitung beberapa angka sebelum bertemu dengan bank . Anda mungkin juga memerlukan uang muka 20% untuk menghindari pembayaran PMI. Semakin besar uang muka, semakin kecil pembayaran bulanan Anda, dan semakin banyak ekuitas yang Anda mulai di rumah Anda.

Meskipun mungkin tergoda untuk membeli saat suku bunga berada di posisi terendah dalam sejarah dan krisis perumahan telah menjadikannya pasar pembeli, itu hanya ide yang bagus jika Anda mampu membelinya. Jadi jujurlah dengan diri sendiri dan saldo bank Anda sebelum Anda mulai melihat open house. Meskipun mungkin terdengar tidak wajar, apakah Anda memiliki rencana jika ada keadaan darurat besar atau seseorang tidak lagi dapat bekerja atau menghasilkan pendapatan? Sebaiknya memiliki asuransi jiwa yang memadai atau membeli polis asuransi jiwa hipotek jika Anda berencana membeli rumah. Dengan cara ini, para penyintas Anda terlindungi jika hal yang tak terbayangkan terjadi.

3. Di mana Anda melihat diri Anda dalam lima tahun? Faktor lain yang sering diabaikan pembeli saat harga dan bunga rendah adalah apakah rumah ini masih akan menjadi ide bagus beberapa tahun ke depan. Jika Anda atau pasangan Anda adalah pelajar atau dalam pekerjaan yang membutuhkan relokasi sesekali, Anda harus memikirkan apakah rumah Anda akan menjadi aset atau liabilitas jika Anda harus pindah dalam lima tahun ke depan.

• Aturan praktis: Jika Anda berencana berada di rumah yang sama selama lebih dari 5-10 tahun, maka mungkin ide yang baik untuk membeli. Jika Anda hanya akan berada di rumah 3-5 tahun, maka Anda mungkin mempertimbangkan untuk menyewa (biaya menjual rumah sering kali mengakibatkan kerugian jika Anda tinggal di sana kurang dari 5 tahun).

Demikian pula, Anda harus mempertimbangkan berapa banyak rumah yang Anda butuhkan. Jika Anda jatuh cinta dengan bungalow kecil dengan dua kamar tidur tetapi ingin memiliki keluarga besar, akankah rumah itu tetap sesuai dengan tujuan Anda begitu Anda dapat mendengar derai kaki kecil? Mengetahui secara umum arah yang Anda tuju akan membantu Anda memutuskan apakah sebuah rumah benar-benar akan menjadi tempat yang baik untuk Anda untuk jangka panjang.

Haruskah Anda Membeli Rumah?

Idealnya, membeli rumah harus menjadi keputusan individu dan pribadi, daripada keputusan pasar. Membeli rumah tentu merupakan investasi, tapi itu adalah salah satu yang Anda buat secara emosional dan pribadi, serta secara finansial. Jadi jika waktunya tepat untuk Anda, maka inilah saat yang tepat untuk membeli rumah.

Ketika Anda mempertimbangkan pro dan kontra dari memiliki rumah, Anda dapat melihat bahwa ada pertimbangan gaya hidup dan keuangan. Jika Anda hanya memikirkan apakah membeli rumah atau kondominium akan menjadi investasi yang bagus, ingat ini:

Untuk menutupi semua biaya pembelian dan penjualan properti—seperti biaya hukum, biaya rekaman, komisi real estat, judul asuransi, dan penilaian—Anda memerlukan sejumlah penghargaan untuk mencapai titik impas. Untuk mencapai apresiasi pada real estat perumahan di sebagian besar pasar AS, Anda harus memilikinya minimal 4 atau 5 tahun. Jadi pastikan Anda berencana untuk tinggal di rumah baru Anda untuk jangka panjang sebelum Anda melakukan banyak hal.

Apa pendapat Anda tentang menyewa atau membeli rumah?