Haruskah Anda Melunasi Hipotek Anda Lebih Awal atau Berinvestasi?

Salah satu topik yang paling diperdebatkan dalam keuangan pribadi adalah apakah lebih masuk akal untuk melunasi hipotek Anda lebih awal atau menginvestasikan uang ekstra. Ada keuntungan dan kerugian untuk kedua opsi, dan di penghujung hari, mungkin tidak ada satu solusi yang terbaik untuk setiap situasi. Apapun pilihan yang Anda buat, untuk membayar hipotek Anda di muka atau menginvestasikan uang ekstra, Anda perlu membuat keputusan dan kemudian tetap cukup disiplin untuk melanjutkan tindakan pilihan Anda.

Saya akan memberi Anda beberapa saran tentang mengapa Anda harus atau tidak harus melunasi hipotek Anda, dan mengapa Anda hanya perlu memilih apa yang terbaik untuk Anda dan situasi keuangan Anda. Jadi mari kita lakukan!

Mengapa Anda TIDAK Harus Melunasi Hipotek Anda?

Kebijaksanaan konvensional adalah Anda harus melunasi hipotek Anda sesegera mungkin. Umumnya, itu masuk akal. Namun tidak semua situasi – atau preferensi – adalah konvensional, jadi Anda tidak ingin melunasi hipotek Anda, itu tidak apa-apa, dan inilah beberapa alasan mengapa itu OK!

Hipotek Anda Mungkin Hutang Tingkat Terendah yang Anda Miliki

Ini tidak pernah lebih benar daripada saat ini, karena kami memiliki rekor suku bunga rendah. Hipotek suku bunga tetap 30 tahun merupakan peluang unik untuk mengunci suku bunga rendah secara historis – 3.sesuatu atau 4.sesuatu – selama beberapa dekade. Dan jika Anda melihat suku bunga selama 30 tahun terakhir, Anda dapat dengan mudah menghargai bahwa kami mungkin akan melihat tarif serendah ini lagi.

Ini sangat penting jika Anda memiliki jenis pinjaman lain dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, terutama kartu kredit dan pinjaman mahasiswa. Jika Anda melunasi hutang sama sekali, sebaiknya Anda melunasinya daripada hipotek Anda, karena mereka biasanya membawa tingkat bunga yang jauh lebih tinggi.

Anda Akan Melunasi Pinjaman Akhirnya Tidak Masalah Apa

Ada hikmahnya dalam memilih untuk tidak melunasi hipotek Anda lebih awal – bahkan jika Anda tidak melakukan upaya khusus, hipotek Anda pada akhirnya akan tetap lunas. Ini karena hipotek diatur untuk diamortisasi sendiri - saat Anda melakukan pembayaran bulanan, prinsip dikurangi secara bertahap sampai pinjaman benar-benar padam pada akhir jangka waktu.

Intinya adalah, bahkan jika Anda mengumpulkan uang tunai, berinvestasi dalam aset lain, atau melunasi hutang non-perumahan, hipotek Anda akan tetap lunas!

Jika Anda memutuskan untuk menginvestasikan tabungan ekstra di tempat-tempat selain hipotek Anda, pastikan Anda tidak menambah hutang hipotek Anda. Itu berarti menghindari hipotek kedua dan jalur kredit ekuitas rumah. Ini juga berarti tidak mengambil uang tunai tambahan jika Anda membiayai kembali hipotek pertama Anda.

Melunasi hipotek Anda lebih awal mungkin baik bagi banyak orang, tetapi tidak melunasinya lebih awal juga dapat berhasil bagi banyak orang. Anda mungkin seseorang yang akan menemukan bahwa kepentingan keuangan Anda lebih baik dilayani dengan tidak melunasi hipotek Anda. Pertimbangkan dengan cermat alternatif-alternatifnya, tidak peduli ke mana Anda memutuskan untuk pergi.

Kerugian Melunasi KPR Dini

Sementara membayar hipotek Anda lebih awal memberi Anda ketenangan pikiran dan penghematan bunga, argumen dari orang-orang yang berpikir bahwa berinvestasi adalah penggunaan uang ekstra yang lebih baik adalah bahwa suku bunga hipotek biasanya cukup rendah. Sebagian dari pembayaran hipotek Anda juga dapat dikurangkan dari pajak jika Anda merinci pengembalian pajak Anda, yang berarti melunasi hipotek Anda lebih awal mungkin tidak menguntungkan seperti yang terlihat pada pandangan pertama.

Keuntungan Melunasi KPR Dini

Alasan utama kebanyakan orang membayar hipotek lebih awal adalah untuk ketenangan pikiran yang datang dari mengetahui rumah sepenuhnya dibayar. Bebas dari hutang adalah salah satu langkah terpenting untuk menjadi bebas secara finansial. Plus jika Anda membayar sesuatu seperti PMI atau Mortgage Life Insurance, maka membayar hipotek Anda lebih awal akan menghemat uang ini setiap bulan.

Jika Anda berada pada titik dalam hidup Anda di mana Anda mencari cara nyata untuk melunasi hipotek Anda lebih awal, maka saya memiliki beberapa saran bagus tentang cara untuk membantu yang tidak akan menjadi kejutan besar bagi dompet!

Pembiayaan Kembali ke Hipotek dengan Jangka Waktu Lebih Pendek

Dengan tarif hipotek saat ini berada di kisaran 4.something, ini bisa menjadi cara paling sederhana untuk pensiun hipotek Anda lebih awal. Idenya adalah untuk membiayai kembali pinjaman Anda, tetapi mengurangi jangka waktu setidaknya lima atau 10 tahun. Dengan melakukan itu, Anda dapat mengubah hipotek 30 tahun menjadi pinjaman 25 tahun, atau bahkan jangka waktu 20 tahun.

Sesederhana metode ini, ada beberapa peringatan yang harus diperhatikan jika Anda memutuskan untuk menempuh rute ini:

• Anda tidak ingin membiayai kembali jika itu akan mengakibatkan peningkatan tingkat bunga Anda atas sesuatu di urutan satu persen atau lebih. Ada titik di mana tingkat yang lebih tinggi akan mengimbangi manfaat jangka pendek.
• Anda tidak ingin menambahkan biaya penutupan ke saldo pinjaman baru – hal itu hanya akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda, dan membuat melunasi pinjaman lebih sulit.
• Pengurangan jangka waktu harus didasarkan pada jumlah tahun yang tersisa pada hipotek Anda mulai hari ini. Sebagai contoh, jika Anda tiga tahun dalam hipotek 30 tahun (artinya Anda memiliki 27 tahun tersisa pada jangka waktu), dan Anda ingin mengurangi jangka waktu pinjaman 20 tahun, Anda harus membiayai kembali hipotek baru sebagai pinjaman 17 tahun.

Ingatlah setiap poin ini jika Anda memutuskan untuk melakukan pembiayaan kembali pengurangan jangka waktu. Juga, mungkin tidak layak untuk dibiayai kembali jika Anda berharap Anda akan pindah dari rumah dalam waktu kurang dari lima tahun.

Siapkan Rencana Pembayaran Dua Mingguan dengan Pemegang Hipotek Anda

Dengan pembayaran hipotek dua mingguan, Anda akan melakukan pembayaran rumah Anda setiap dua minggu, daripada sebulan sekali. Sepintas sepertinya itu tidak akan membuat banyak perbedaan. Tapi itu sebenarnya memiliki efek membuat Anda membayar setara dengan satu pembayaran bulanan tambahan per tahun. Dan perbedaan dalam pembayaran tahunan itu dapat memotong beberapa tahun dari sisa jangka waktu pinjaman Anda.

Lakukan Satu Pembayaran Hipotek Tambahan Setiap Tahun

Tapi ada cara yang lebih mudah untuk mendapatkan manfaat dari hipotek dua mingguan, tanpa harus membiayai kembali hipotek Anda saat ini menjadi satu. Anda cukup melakukan satu pembayaran hipotek tambahan setiap tahun, dan itu akan mencapai hasil yang sama.

Ada berbagai cara agar Anda dapat melakukan pembayaran ke-13 setiap tahun, tetapi yang paling tidak terlihat hanyalah mengalokasikan uang ekstra ke dalam rekening tabungan khusus –seperti dana darurat, tetapi satu disiapkan untuk tujuan khusus melakukan pembayaran tambahan atas hipotek Anda setiap tahun.

Terapkan Cash Windfalls ke Saldo Hipotek Anda

Ini bisa menjadi metode pembayaran cepat paling efektif yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Itu karena Anda tidak perlu menabung untuk itu, Anda tidak perlu meningkatkan pembayaran bulanan Anda, dan Anda tidak perlu membiayai kembali hipotek Anda. Anda cukup mengambil uang ekstra yang Anda miliki dan mengajukan ke saldo hipotek Anda. Anggaran bulanan rutin Anda tidak akan pernah terganggu.

Mungkin ada lebih banyak peluang untuk melakukan ini daripada yang biasanya Anda sadari. Yang paling jelas adalah menggunakan pengembalian pajak penghasilan Anda untuk tujuan ini. Menurut IRS, pengembalian pajak rata-rata adalah sekitar $3, 000. Jika pengembalian dana Anda cenderung berada di kisaran rata-rata tersebut, itu akan menjadi cara yang lebih efektif untuk melunasi hipotek Anda daripada melakukan pembayaran hipotek tambahan, atau bahkan meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Tapi ada manfaat besar lain dari melunasi hipotek Anda lebih awal. Saat Anda membayar hipotek di muka, Anda dapat menghemat puluhan ribu dolar dengan bunga. Setelah terbayar, Anda juga memiliki uang ekstra setiap bulan yang seharusnya Anda kirimkan ke hipotek Anda. Anda kemudian dapat menggunakan pembayaran hipotek untuk berinvestasi.

Keuntungan Berinvestasi

Karena suku bunga hipotek biasanya relatif rendah, mungkin lebih baik menggunakan uang ekstra untuk investasi yang memiliki potensi pengembalian yang lebih besar. Ketika Anda menggunakan uang itu untuk membayar ekstra pada hipotek, Anda menyerahkan hasil investasi yang mungkin akan lebih tinggi daripada bunga yang Anda tabung dengan membayar hipotek lebih awal. Sebagai contoh, jika hipotek Anda mengenakan bunga tetap 5% selama masa pinjaman, dan Anda dapat memperoleh pengembalian 8 hingga 10% atas uang yang diinvestasikan, jelas uang itu lebih baik digunakan untuk investasi daripada membayar hipotek lebih awal.

Mulai dari mana. Tidak tahu harus mulai berinvestasi dari mana? Berikut adalah beberapa perusahaan terbaik untuk membuka IRA. Berikut adalah beberapa strategi investasi pemula.

Kekurangan Berinvestasi

Tidak ada pengembalian yang dijamin ketika Anda menginvestasikan uang. Anda hanya dapat mengasumsikan pengembalian rata-rata, tetapi Anda mungkin menemukan bahwa Anda mengharapkan pengembalian 8% atas investasi Anda hanya untuk menghasilkan 4% - dalam hal ini Anda mungkin lebih baik membayar hipotek bunga tetap Anda lebih awal daripada berinvestasi.

Pendekatan Campuran Mungkin Berhasil

Jika Anda memiliki uang ekstra, Anda dapat menggunakan kedua pendekatan. Sebagai contoh, saya dan istri saya membulatkan pembayaran hipotek kami hingga $100 terdekat. Hipotek kami berakhir pada usia dua puluhan, jadi kami mengirim lebih dari $70 ekstra per bulan ke kepala sekolah. Kami telah melakukan ini selama lebih dari 4 tahun sekarang dan telah memotong ribuan dolar dari pokok kami dan beberapa tahun dari jadwal pembayaran kami. Perbedaannya cukup kecil sehingga kami tidak menyadarinya setiap bulan, dan masih memungkinkan kita untuk maksimalkan kontribusi IRA kami , buat kontribusi 401-k, dan bersenang-senang sedikit uang.

Disiplin dan Konsistensi adalah Kuncinya

Terlepas dari apa yang Anda pilih untuk dilakukan, masalah yang dihadapi banyak orang ketika memutuskan untuk menggunakan uang ekstra untuk berinvestasi daripada melunasi hipotek mereka lebih awal, atau menggunakan uang ekstra Anda untuk melunasi hipotek lebih awal – adalah kurangnya disiplin. Jika Anda memutuskan untuk menginvestasikan uang ekstra tetapi tidak mengikuti rencana, sekarang Anda telah menyia-nyiakan uang yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hipotek lebih awal – atau uang yang dapat Anda gunakan untuk berinvestasi di masa depan Anda.