Bayar Hutang atau Investasikan?

Pada hari tertentu, Anda dapat mengunjungi blog keuangan pribadi secara acak dan saya yakin Anda akan menemukan pertanyaan ini:haruskah saya melunasi utang atau berinvestasi di pasar ? Jawaban standar yang akan Anda temukan 99% dari waktu adalah jika utang Anda membebani Anda lebih dari yang dapat Anda peroleh di pasar, maka ya, Anda harus melunasi utang.

Misalnya, Anda memiliki kartu kredit yang memiliki tingkat bunga 18%. Mengingat bahwa 8% adalah asumsi pengembalian jangka panjang yang sangat konservatif untuk pasar saham, Anda dapat melihat bahwa melunasi utang masuk akal di sini. Lagi pula, mengapa berinvestasi untuk mendapatkan $0,08 per dolar ketika Anda membayar $0,18 per dolar untuk hutang Anda? Anda akan kehilangan $0,10 per dolar jika mengikuti logika ini!

Namun saat kami mengalihkan perhatian kami ke utang dengan suku bunga yang lebih rendah serta utang yang dapat dikurangkan dari pajak Anda, ceritanya menjadi sedikit lebih membingungkan.

Menggunakan Panduan Sederhana Untuk Menjawab Pertanyaan Anda

Sering kali, Anda dapat menggunakan panduan di bawah ini untuk mencari tahu mana yang paling masuk akal dalam suatu situasi:

• Bunga utang sama dengan lebih dari 8%, lunasi utang
• Bunga utang sama dengan kurang dari 2%, investasikan
• Bunga utang 3-7%, lempar

Dengan menggunakan panduan ini, jawaban untuk melunasi hutang atau berinvestasi menjadi jauh lebih mudah untuk dijawab. Jika utang Anda membebani Anda 8% atau lebih, artinya tingkat bunganya 8% atau lebih tinggi, maka langkah finansial yang cerdas adalah melunasi utang.

Ketika hutang Anda membebani Anda 2% atau kurang (sekali lagi, tingkat bunga adalah 2% atau kurang), maka langkah finansial yang cerdas adalah menginvestasikan uang Anda dan meluangkan waktu untuk melunasi hutang.

Area abu-abu adalah ketika Anda memiliki hutang dengan biaya antara 3-7% bunga. Dalam situasi ini, langkah finansial terbaik adalah bertindak. Anda dapat melunasi hutang atau berinvestasi dalam situasi ini karena bunga yang Anda peroleh dari berinvestasi dan bunga yang Anda simpan dengan membayar hutang kurang lebih sama. Jadi pada akhirnya, pilihan mana pun masuk akal di sini.

Kerut dalam Persamaan

Meskipun mudah untuk melihat panduan di atas dan membuat keputusan berdasarkan itu, ada kerutan pada panduan ini. Meskipun di atas kertas panduannya bagus, itu bukan kehidupan nyata. Anda lihat, rata-rata investor tidak pernah benar-benar mendapatkan apa yang diperoleh pasar. Pasar secara historis dapat menghasilkan 8% per tahun, jadi itu adalah angka yang digunakan di atas untuk membenarkan apa yang harus dilakukan. Tetapi rata-rata investor menghasilkan sekitar 2% per tahun. Itu jauh dari pengembalian historis 8%.

Kenapa ini? Karena sebagian besar investor menyerah pada volatilitas jangka pendek. Mereka mendengarkan suara yang diberikan media kepada mereka dan terus-menerus melakukan jual beli. Ini adalah hal yang benar-benar salah untuk dilakukan.

Anda harus tetap berinvestasi di pasar untuk jangka panjang, baik selama pasang surut. Saya tidak bisa memberi tahu Anda ke mana pasar akan pergi besok. Baik Anda maupun "ahli" di TV. Ini tebakan. Mereka akan memberi Anda segala macam fakta untuk mendukung kesimpulan mereka, tetapi pada akhirnya, mereka memiliki peluang 50/50 untuk menjadi benar, sama seperti Anda, saya, atau monyet yang melempar panah.

Saya dapat memberitahu Anda bahwa dalam jangka panjang, pasar saham akan naik. Ya ada gundukan di sepanjang jalan, tapi itulah yang diharapkan. Saya dapat memilih secara acak periode satu atau dua tahun di mana pasar turun dan negatif, tetapi melihat tren pasar dalam jangka panjang, itu positif.

Satu Masalah Lagi

Sayangnya, masih ada satu kerutan lagi pada panduan ini. Masalah ini adalah niat Anda. Anda lihat, Anda mungkin melihat panduan dan memutuskan bahwa investasi adalah pilihan terbaik untuk Anda. Anda mungkin juga membaca bagian di atas tentang berinvestasi untuk jangka panjang dan merasa Anda dapat mengatasinya juga.

Tapi kemudian kita benar-benar menginvestasikan uangnya. Sering kali kita berencana untuk menginvestasikan uang, tetapi kemudian sesuatu menarik perhatian kita dan kita membelinya. Atau kita ingin mengambil liburan yang luar biasa. Atau kita ingin membeli rumah yang lebih besar. Pada akhirnya, ketika kami berencana untuk berinvestasi, kami tidak pernah benar-benar melakukannya. Saya melihat ini sepanjang waktu. Jadi dengan mempertimbangkan semuanya, apa yang harus Anda lakukan, melunasi hutang atau berinvestasi?

Jawaban Nyata Untuk Melunasi Hutang atau Berinvestasi

Jawabannya di penghujung hari adalah pertama-tama mempertimbangkan panduan dari atas. Lihat apa yang diperintahkan untuk Anda lakukan. Kemudian pikirkan tentang diri Anda, tujuan Anda, dan situasi Anda. Apakah pikiran memiliki hutang kartu kredit membuat Anda terjaga di malam hari? Mungkin Anda khawatir tidak memiliki cukup uang yang ditabung untuk masa pensiun?

Anda harus memperhitungkan emosi manusia. Bagaimana perasaan Anda akan menjadi jawaban akhir tentang apa yang harus Anda lakukan. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit sebesar 8% dan memutuskan untuk menginvestasikan uang Anda, apakah Anda melakukan kesalahan? Secara finansial, ya Anda. Tetapi keuangan bersifat pribadi. Jika menginvestasikan uang malah membantu Anda tidur di malam hari, maka masuk akal untuk berinvestasi.

Sebaliknya, jika melunasi hutang kartu kredit Anda dengan tingkat bunga 2% menghilangkan kekhawatiran dari hidup Anda, maka Anda harus benar-benar melakukannya. Sekali lagi, Anda mungkin salah secara finansial, tetapi secara pribadi Anda benar.

Ini karena kita semua memiliki impian dan tujuan hidup yang berbeda. Apa yang masuk akal bagi saya mungkin tidak masuk akal bagi Anda. Jadi, jangan terjebak untuk mencari tahu apa yang paling masuk akal secara finansial dan tidak memperhitungkan perasaan pribadi Anda.

Anda harus mendengarkan perasaan Anda, jika tidak, Anda akan sengsara dengan keputusan yang Anda buat. Dan ketika Anda tidak bahagia tentang sesuatu, Anda cenderung menghindari melakukannya. Jadi meskipun Anda berniat untuk melunasi hutang atau Anda berniat untuk menginvestasikan uang, Anda tidak akan pernah benar-benar melakukannya.

Beberapa Tips Saat Berinvestasi

Terakhir, jika Anda akhirnya memilih untuk berinvestasi, seperti yang saya katakan sebelumnya, Anda perlu memastikan bahwa Anda benar-benar menginvestasikan uang Anda dan tidak membelanjakannya. Untuk menghindari pengeluaran uang, pastikan Anda mengatur transfer setiap bulan untuk secara otomatis memindahkan uang ke rekening investasi Anda. Anda perlu melakukan ini karena otomatisasi berfungsi.

Untuk tetap berinvestasi untuk jangka panjang, Anda harus menghentikan emosi Anda agar tidak ikut campur. Ini lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Tapi, jika Anda punya rencana, Anda akan sukses di pasar saham.

Pemikiran Terakhir

Meskipun masuk akal untuk mencari tahu apa langkah paling cerdas untuk dilakukan – untuk melunasi hutang atau berinvestasi, Anda tidak bisa hanya mendasarkan keputusan hanya pada matematika. Anda harus memperhitungkan emosi Anda dan mempertimbangkannya juga. Lagi pula, tidak ada gunanya menabung untuk masa depan jika hutang kartu kredit yang menumpuk membuat Anda stres dan merusak kesehatan Anda.

Cari tahu apa yang paling masuk akal secara finansial dan kemudian dengarkan naluri Anda dan bertindak. Selama Anda bertindak, Anda akan baik-baik saja dalam jangka panjang. Terlepas dari tingkat bunganya, melunasi hutang Anda adalah langkah finansial jangka panjang yang bagus seperti halnya berinvestasi untuk masa depan Anda. Keduanya akan membantu Anda meningkatkan kekayaan bersih dan menempatkan Anda pada landasan finansial yang kokoh.