Apa Yang Terjadi Jika Anda Default Pada Pinjaman Siswa?

Hutang pinjaman pelajar adalah salah satu masalah terbesar yang dihadapi negara kita. Lulusan perguruan tinggi membayar harga yang mahal dan terus meningkat untuk naik ke panggung dan menerima diploma.

Karena begitu banyak anak muda Amerika yang menyelesaikan studi sarjana atau pascasarjana mereka dengan begitu banyak hutang, mungkin sulit untuk memenuhi kewajiban ini dan kewajiban keuangan lainnya.

Terlalu sering, orang dewasa muda mendapati diri mereka akan gagal membayar pinjaman siswa mereka. Tanpa meninggalkan segalanya dan meninggalkan negara, bagaimana Anda dapat secara efektif menangani default pinjaman pelajar Anda? Kami memiliki semua jawaban yang Anda butuhkan.

Apa sebenarnya yang dimaksud dengan default pinjaman pelajar?

Default terjadi ketika Anda belum melakukan pembayaran pinjaman Anda selama jangka waktu tertentu. Namun sebelum akun Anda menjadi default, ada beberapa pencapaian penting lainnya yang harus menjadi tanda peringatan.

Pertama, pinjaman Anda menjadi tunggakan segera setelah Anda terlambat melakukan pembayaran. Tetapi karena sebagian besar pemberi pinjaman pinjaman mahasiswa menawarkan masa tenggang sebelum menilai biaya keterlambatan, tanggal ini mungkin datang dan pergi secara diam-diam.

Biaya Keterlambatan

Tetap saja, penting untuk melacak hutang Anda dan melakukan segala upaya untuk menyelesaikan tagihan itu. Setelah masa tenggang berakhir, pemberi pinjaman Anda kemungkinan akan membebankan biaya keterlambatan. Jumlah waktu yang diperlukan untuk hal ini terjadi dan biaya pastinya bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.

Laporan Kredit Anda

Pada keterlambatan 90 hari, akun Anda mencapai tonggak penting lainnya. Ini dilaporkan ke tiga biro kredit dan terdaftar di laporan kredit Anda sebagai pembayaran yang terlambat.

Skor Kredit Anda

Skor kredit Anda akan turun secara otomatis, dan sayangnya, semakin tinggi skor kredit Anda, pada awalnya, semakin besar penurunan yang akan Anda lihat. Dibutuhkan tujuh tahun untuk pembayaran yang terlambat dihapus dari laporan kredit Anda. Ini saja merupakan efek samping yang signifikan.

Setelah waktu berlalu, dan Anda belum melakukan pembayaran apa pun selama 270 hari sejak tanggal jatuh tempo awal yang terlewat, akun pinjaman pelajar Anda secara resmi akan default.

Koleksi

Pemberi pinjaman Anda akan mengirimkan hutang ke agen penagihan, dan Anda akan mulai mendengar dari mereka tentang membayar hutang Anda. Tidak hanya itu, biaya penagihan apa pun yang mereka nilai juga akan ditambahkan di atas jumlah hutang pokok dan bunga Anda.

Apa akibat gagal bayar pinjaman pelajar Anda?

Banyak yang bisa terjadi setelah pinjaman pelajar Anda gagal bayar. Beberapa konsekuensi tidak nyaman, sementara yang lain cukup serius dan tahan lama. Kami menyebutkan keterlambatan pembayaran 90 hari yang memengaruhi skor kredit Anda. Mungkin lebih rendah lagi ketika akun Anda terlambat 120 hari dan 150 hari.

Setelah default, itu akan terdaftar sebagai item negatif lain yang tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Pemberi pinjaman dan kreditur dapat melihatnya kapan saja Anda pergi untuk mengajukan kredit selama periode tersebut.

Kelayakan Kredit

Anda mungkin kesulitan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan kartu kredit. Bahkan jika Anda disetujui, Anda mungkin akan ditawari jumlah yang lebih rendah dan suku bunga yang lebih tinggi. Itu akan membuat akses ke kredit menjadi mahal.

Hak Istimewa Pinjaman Mahasiswa Federal

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, masuk ke default juga menyebabkan Anda kehilangan beberapa hak istimewa yang ada. Ini termasuk kelayakan untuk program pengampunan pinjaman siswa, rencana pembayaran berbasis pendapatan, kesabaran, dan penangguhan.

Semua ini dapat menjadi alat yang membantu ketika menghadapi kesulitan keuangan. Merupakan konsekuensi yang tidak menguntungkan kehilangan manfaat pinjaman federal Anda.

Manfaat Jaminan Sosial

Bahkan lebih serius adalah cara agresif di mana mereka dapat dikumpulkan. Mereka dapat mengambil pembayaran dari tunjangan pensiun Jaminan Sosial dan tunjangan cacat Jaminan Sosial Anda.

Anda berpotensi memiliki pengembalian pajak Anda untuk mengimbangi hutang pinjaman siswa Anda. Jika diterapkan, hal itu terjadi secara otomatis sehingga Anda tidak memiliki kesempatan untuk mengakses pengembalian pajak tersebut.

Pukulan yang diperlukan pada skor kredit Anda akan mempersulit Anda untuk memenuhi syarat untuk hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit. Anda bahkan dapat kehilangan kemampuan untuk membeli atau menjual aset seperti real estat.

Pemotongan Upah

Pemerintah juga dapat mulai menghiasi gaji Anda. Bahkan, mereka dapat mengambil sebanyak 15% dari gaji Anda. Hal ini tentu akan berdampak besar pada anggaran bulanan Anda.

Pemerintah federal juga dapat membuka gugatan perdata terhadap Anda kapan saja setelah pinjaman Anda gagal bayar. Meskipun relatif jarang, itu masih merupakan kemungkinan yang harus ditanggapi dengan serius.

Apakah ada langkah yang dapat Anda ambil untuk mencegah default pada pinjaman mahasiswa?

Ya, dan yang terbaik adalah mengatasi masalah keuangan apa pun dengan baik sebelum berkembang menjadi default penuh. Pilihan Anda bergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki.

Pinjaman Siswa Swasta

Untuk pinjaman pribadi yang tidak diberikan oleh Departemen Pendidikan A.S., Anda harus menghubungi pemberi pinjaman atau agen penagihan Anda secara langsung untuk menjelajahi jalur apa yang dapat Anda ambil. Anda mungkin dapat membiayai kembali pinjaman Anda untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah jika Anda memenuhi syarat, tetapi Anda memerlukan kredit yang baik agar rencana ini berfungsi.

Terlepas dari kredit Anda, Anda dapat membiayai kembali untuk memperpanjang jangka waktu pembayaran Anda. Ini mungkin mengharuskan Anda untuk membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang, tetapi secara efektif dapat mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda sehingga Anda dapat mengikuti pinjaman. Dan jangan takut untuk mencari pemberi pinjaman saat Anda membiayai kembali.

Anda tidak diharuskan untuk tetap menggunakan pemberi pinjaman Anda saat ini dan Anda mungkin menemukan satu yang lebih cocok untuk profil kredit Anda. Pastikan saja setiap penawaran yang Anda terima didasarkan pada permintaan kredit lunak dan bukan permintaan sulit; jika tidak, Anda berisiko lebih merusak kredit Anda.

Pinjaman Mahasiswa Federal

Saat Anda hampir gagal membayar pinjaman mahasiswa federal, pilihan Anda terutama bergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki. Anda mungkin memenuhi syarat untuk sejumlah rencana pembayaran, seperti:

• Lulus — jumlah pembayaran Anda mulai lebih rendah dan meningkat kira-kira setiap dua tahun
• Diperpanjang — Anda dapat memperpanjang jangka waktu pembayaran hingga 25 tahun
• Bayar sesuai penghasilan — pembayaran Anda sama dengan 10% dari pendapatan tambahan bulanan Anda
• Berbasis pendapatan — pembayaran Anda sama dengan 10-15% dari pendapatan tambahan bulanan Anda
• Kontingen pendapatan — pembayaran bulanan Anda adalah jumlah yang lebih rendah dari 20% dari pendapatan bebas Anda atau jumlah yang akan Anda bayarkan untuk paket 12 tahun berdasarkan pendapatan Anda
• Penghasilan sensitif — tagihan bulanan Anda didasarkan pada pendapatan tahunan Anda

Setiap paket dilengkapi dengan berbagai jenis kualifikasi, jadi kunjungi situs web Bantuan Siswa Federal atau hubungi pemberi pinjaman Anda untuk detail yang tepat.

Bagaimana jika Anda telah gagal membayar pinjaman Anda?

Baik Anda memiliki pinjaman pribadi atau pinjaman federal yang dilayani oleh pihak ketiga, penting untuk menjangkau mereka tidak peduli seberapa jauh Anda mengalami default.

Anda dapat menjelaskan situasi keuangan Anda dan memberi tahu mereka bahwa Anda siap dan bersedia melakukan apa yang diperlukan untuk mengembalikan akun Anda ke jalur yang benar. Mereka masih dapat menawarkan beberapa opsi untuk membantu Anda melakukan pembayaran.

Paket Pembayaran Berbasis Pendapatan

Anda mungkin, misalnya, memenuhi syarat untuk rencana pembayaran berbasis pendapatan sehingga Anda dapat menurunkan pembayaran Anda ke persentase tertentu dari gaji bulanan Anda. Jika masuk akal secara finansial, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk konsolidasi utang, yang idealnya melunasi utang pelajar Anda dengan pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah.

Anda juga bisa mendapatkan pinjaman Anda keluar dari default dengan membayar penuh, meskipun opsi ini mungkin tidak layak secara finansial jika Anda sudah mengalami masalah dengan tagihan bulanan Anda.

Program Rehabilitasi Pinjaman Mahasiswa

Dengan pinjaman mahasiswa federal, Anda mungkin dapat mendaftar dalam program rehabilitasi. Setelah melakukan sembilan pembayaran bulanan berturut-turut tepat waktu, pinjaman Anda yang gagal bayar dapat dikembalikan sepenuhnya ke status normal.

Anda juga memenuhi syarat untuk tunjangan pinjaman federal seperti kesabaran, rencana pembayaran, dan pengampunan pinjaman. Plus, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan siswa tambahan jika Anda berencana untuk kembali ke sekolah. Namun, kelemahannya adalah Anda hanya dapat merehabilitasi pinjaman satu kali, jadi penting untuk memiliki rencana ke depan.

Pembayaran terlambat Anda sebelumnya akan tetap tercantum pada laporan kredit Anda, menyebabkan skor kredit Anda tetap rendah. Terakhir, Anda mungkin dikenakan biaya penagihan yang mahal sebagai bagian dari rehabilitasi pinjaman Anda.

Hindari Default di Semua Biaya

Gagal membayar pinjaman pelajar Anda adalah bisnis yang serius. Yang terbaik adalah menghindarinya dengan cara apa pun. Segera setelah Anda masuk ke tempat yang sulit secara finansial, jelajahi pilihan Anda dan pilih jalan untuk bergerak maju. Hal paling berbahaya yang dapat Anda lakukan adalah mengabaikan masalah karena hanya memperburuk situasi.

Anda dapat menghindari banyak potensi kerusakan finansial dengan mengatasi masalah ini sejak dini. Tetapi bahkan jika Anda sudah gagal membayar pinjaman Anda, sangat menyenangkan mengetahui bahwa ada cara untuk keluar darinya. Temukan pilihan terbaik untuk Anda sehingga Anda dapat mulai bergerak maju dan mengembalikan kredit dan keuangan Anda.

Dapatkah pinjaman pelajar saya yang gagal dibatalkan atau dilunasi?

Menurut Undang-Undang Pendidikan Tinggi, pinjaman hanya dapat dibatalkan jika Anda meninggal atau menjadi "cacat total dan permanen setelah pinjaman dicairkan."

Pinjaman juga dapat dicairkan, di luar proses kebangkrutan, jika sekolah Anda secara tidak benar mengesahkan pelatihan yang ditawarkannya, ditutup saat Anda hadir, atau ditutup dalam waktu 90 hari setelah Anda mengundurkan diri. Ini adalah situasi yang cukup langka, jadi mari kita lihat lebih sering terjadi.

Bab 7 Kepailitan

Jika Anda ingin menyatakan kebangkrutan sebagai solusi, kadang-kadang dapat menawarkan bantuan yang Anda butuhkan. Namun, pencairan pinjaman mahasiswa di bawah Bab 7 tidak mungkin dalam banyak kasus karena mereka secara khusus dikecualikan dari debit dalam kode kebangkrutan.

Persyaratan non-discharge-kemampuan untuk pinjaman pendidikan baik untuk peminjam siswa dan peminjam orang tua, dan mereka juga berlaku untuk rencana konsolidasi. Namun, mengakali undang-undang ini memerlukan petisi untuk “kesulitan yang tidak semestinya”, yang hanya diberikan dalam keadaan khusus.

Anda biasanya harus membuktikan kepada pengadilan bahwa Anda tidak dapat membayar sekarang dan tidak memiliki peluang untuk dapat membayar pinjaman di masa mendatang.

Namun, Anda tidak boleh bergantung pada jenis kebangkrutan apa pun untuk keluar dari pinjaman siswa Anda karena sangat sulit dilakukan. Anda masih akan berutang pada mereka seperti yang Anda lakukan sebelum mengajukan kebangkrutan Bab 7.

Bab 13 Kepailitan

Di bawah Bab 13, Anda memiliki kesempatan untuk setidaknya mendapatkan istirahat dari pembayaran pinjaman siswa yang tinggi. Jenis kebangkrutan ini memiliki ambang batas pendapatan yang lebih tinggi dibandingkan dengan Bab 7 dan memerlukan pendaftaran rencana pembayaran untuk jangka waktu yang telah ditentukan.

Jumlah pembayaran bulanan Anda didasarkan pada pendapatan dan pengeluaran Anda dan dibagi di antara kreditur Anda.

Dalam situasi ini, pinjaman mahasiswa dianggap sebagai hutang tanpa jaminan yang tidak diprioritaskan, mirip dengan hutang kartu kredit dan medis. Meskipun ini tidak akan menghapus hutang pelajar Anda, ini dapat membantu menurunkan kewajiban pembayaran bulanan Anda selama masa kebangkrutan.

Perhatikan bahwa bunga terus bertambah pada tingkat biasanya dan Anda harus melanjutkan pembayaran rutin setelah periode kebangkrutan Anda berakhir.

Dengan siapa saya dapat berbicara untuk informasi lebih lanjut?

Departemen Pendidikan A.S. memiliki saluran layanan pelanggan bebas pulsa dengan agen yang dapat memberikan informasi lebih lanjut tentang pembayaran pinjaman federal dan kemampuan pelepasan pinjaman:1-800-621-3115.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa swasta, hubungi pemberi pinjaman Anda secara langsung untuk mendiskusikan pilihan Anda untuk menghindari default. Jika Anda berjuang dengan berbagai jenis utang keuangan, pertimbangkan untuk menghubungi pengacara kebangkrutan setempat untuk membantu Anda menemukan jalan terbaik untuk situasi keuangan Anda.