Pensiun:Apa Itu Dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Merencanakan masa pensiun adalah salah satu aspek terpenting dari masa depan finansial Anda. Ada banyak cara berbeda untuk merencanakan masa pensiun, dan apa yang berhasil bagi sebagian orang mungkin tidak berhasil bagi orang lain. Salah satu cara untuk merencanakan adalah melalui pensiun, tetapi pensiun tidak biasa seperti dulu. Dalam artikel ini, kita akan melihat apa itu pensiun, cara kerjanya, dan peran apa yang mungkin dimainkannya dalam perencanaan pensiun Anda.

Apa Itu Pensiun?

Pensiun adalah dana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang menjamin penghasilan bulanan yang ditetapkan untuk seorang karyawan di masa pensiun.

Pensiun disponsori oleh dan biasanya didanai terutama oleh pemberi kerja sebagai bagian dari paket kompensasi karyawan secara keseluruhan. Uang dalam dana pensiun kemudian diinvestasikan, dan pendapatan investasi kemudian digunakan untuk mendanai pembayaran bulanan bagi pemegang pensiun yang memenuhi syarat. Pensiun pertama kali menjadi populer pada tahun 1940-an dan 1950-an, tetapi popularitasnya telah berkurang sejak saat itu.

Bagaimana Cara Kerja Pensiun?

Sebagian besar pensiun terutama didanai oleh pemberi kerja, tetapi beberapa rencana juga memungkinkan karyawan untuk menyumbangkan sebagian dari pendapatan mereka ke dalam program pensiun. Dalam beberapa kasus, pemberi kerja akan mencocokkan kontribusi apa pun yang diberikan oleh karyawan tersebut. Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan tahun 1974 (ERISA) mendefinisikan standar minimum yang harus dipatuhi oleh program pensiun.

Dalam kedua kasus, uang dalam program pensiun diinvestasikan di pasar saham dan jenis investasi lainnya. Dengan uang yang direalisasikan dari keuntungan investasi dan kontribusi berkelanjutan, program pensiun biasanya membayar pembayaran bulanan kepada pensiunan yang memenuhi syarat. Ada banyak program pensiun yang berbeda di luar sana, jadi mekanisme pasti yang mereka gunakan untuk mendanai program dan membayar manfaat bergantung pada dokumen program itu sendiri.

Siapa yang Mendapat Pensiun?

Sebagian besar karyawan sektor swasta tidak lagi menawarkan program pensiun hari ini. Sejak Kongres mengesahkan Undang-Undang Pendapatan tahun 1978, termasuk bagian 401(k), program pensiun yang mengambil namanya dari bagian tersebut telah menggantikan program pensiun untuk sebagian besar karyawan di sektor swasta.

Masih ada beberapa pekerjaan sektor publik yang masih menawarkan pensiun tradisional:

• Pegawai pemerintah negara bagian dan lokal
• Guru
• Pekerja utilitas
• Petugas polisi dan pemadam kebakaran
• Perawat
• Agen asuransi

Jenis Program Pensiun

Ada dua jenis utama pensiun:program manfaat pasti dan program iuran pasti. Setiap jenis program pensiun memiliki beberapa kesamaan tetapi juga sedikit berbeda. Mengetahui jenis program pensiun yang ditawarkan oleh pemberi kerja Anda dapat membantu menginformasikan keputusan yang Anda buat tentang manfaat pensiun dan perencanaan pensiun Anda.

Paket Manfaat Pasti

Dengan program manfaat pasti, pensiun menjamin karyawan sejumlah pendapatan tertentu pada saat pensiun, apa pun yang terjadi. Ini bisa melalui pembayaran bulanan berulang atau pembayaran sekaligus pada usia tertentu. Kebanyakan pensiun tradisional adalah program pensiun manfaat pasti. Dalam rencana manfaat pasti, karyawan tidak memiliki kendali atas keputusan investasi, tetapi mereka juga tidak memiliki risiko.

Program pensiun manfaat pasti sering kali dijamin oleh Perusahaan Jaminan Manfaat Pensiun. Jika pendapatan investasi atau iuran tidak cukup untuk memenuhi pembayaran bulanan yang disyaratkan, perusahaan diwajibkan untuk memberikan iuran tambahan untuk membuat seluruh pensiun. Risiko ekstra ini adalah salah satu alasan mengapa banyak perusahaan di sektor swasta beralih dari program pensiun manfaat pasti.

Paket Kontribusi Pasti

Dalam program iuran pasti, pemberi kerja membuat sejumlah iuran, tetapi manfaat akhir bergantung pada kinerja investasi. Program iuran pasti biasanya jauh lebih murah, yang merupakan alasan lain mengapa sebagian besar perusahaan beralih menawarkan jenis program pensiun ini.

401(k) rencana adalah salah satu jenis rencana iuran pasti. Sejak diperkenalkan pada 1980-an, rencana 401 (k) telah menjadi salah satu bentuk paling populer dari rencana pensiun yang disponsori majikan. Dengan 401 (k), sementara pemberi kerja dapat memberikan beberapa kontribusi, sebagian besar berasal dari karyawan, dan pilihan investasi juga biasanya dikendalikan oleh karyawan. Ini berarti karyawan, bukan majikan, menanggung hampir semua risiko investasi.

Pensiun Vs. 401(k)

Sementara pensiun dan 401 (k) keduanya merupakan rencana pensiun yang disponsori majikan, pensiun sepenuhnya didanai oleh pemberi kerja dan menjamin pendapatan pensiun bulanan yang ditetapkan, sedangkan 401 (k) menggeser beban dan risiko menabung dan berinvestasi untuk pensiun ke karyawan.

Satu keuntungan pemberi kerja yang umum selain paket 401 (k) cocok dengan paket 401 (k). Cara yang paling efektif adalah bagi pemberi kerja untuk mencocokkan persentase tertentu dari beberapa kontribusi karyawan. Salah satu contohnya adalah pemberi kerja dengan kecocokan 100% dari 3% pertama dari kontribusi 401(k) karyawan.

Katakanlah Anda menghasilkan $5.000 sebulan – 3% dari gaji bulanan Anda akan menjadi $150. Dalam kasus majikan 100% cocok hingga 3%, majikan Anda akan mencocokkan, dolar untuk dolar, $150 pertama yang Anda sumbangkan ke paket 401 (k) Anda setiap bulan. Meskipun jumlah pasti yang harus Anda sumbangkan ke paket 401(k) perusahaan Anda bergantung pada banyak faktor yang berbeda, Anda hampir selalu harus berkontribusi setidaknya cukup untuk memaksimalkan setiap kecocokan perusahaan yang memenuhi syarat untuk Anda.

Intinya

Sementara rencana pensiun jauh lebih jarang daripada sebelumnya, mereka masih tersedia untuk beberapa profesi dan pemberi kerja. Jika Anda memenuhi syarat untuk program pensiun melalui majikan Anda, Anda pasti ingin memahami apakah itu program manfaat pasti atau iuran pasti. Itu akan membantu Anda mengetahui di mana itu cocok dalam rencana pensiun Anda secara keseluruhan. Untuk informasi lebih lanjut tentang semua hal keuangan pribadi, pastikan untuk memeriksa RocketHQ ^SM bagian keuangan pribadi.