Cara Mengelola Pinjaman Pelajar

Sekolah libur selama lebih dari musim panas dan sekarang Anda harus mulai membayar kembali pinjaman tersebut. Apa rencana seranganmu?

Tidak ada kekurangan statistik yang menunjukkan meningkatnya biaya pendidikan pasca sekolah menengah. Banyak orang menyimpulkan bahwa mengambil pinjaman mahasiswa bukan lagi pilihan tapi kebutuhan. Ini bisa menjadi tugas yang menakutkan dan hutang yang menakutkan untuk dikeluarkan mengingat biaya kuliah saat ini sama dengan harga rumah kecil. Namun, dengan perencanaan yang matang dan pengamatan yang cermat terhadap apa yang Anda lakukan, utang tersebut dapat dikelola dengan cukup mudah.

Jika Anda membutuhkan pinjaman mahasiswa, jangan khawatir, Anda adalah mayoritas di sini; Perkiraan tahun 2008 mengungkapkan bahwa lebih dari 66 persen individu di AS mengambil pinjaman mahasiswa [sumber:NPSAS]. Jika Anda termasuk di antara 66 persen, angka pertama dalam perjanjian pinjaman yang harus Anda perhatikan adalah ketentuan masa tenggang dan jangka waktu pembayaran. Pinjaman Mahasiswa Federal menawarkan masa tenggang saat Anda berada di sekolah dan untuk bulan-bulan segera setelahnya. Ini berarti bahwa saat Anda kuliah, Anda tidak perlu khawatir tentang pembayaran. Masa tenggang setelah kelulusan Anda atau jika Anda meninggalkan sekolah karena alasan apa pun bergantung secara khusus pada pinjaman, jadi pastikan untuk meneliti dan memahami pinjaman Anda sebelum mendaftar.

Pinjaman Federal datang baik bersubsidi dan tidak disubsidi. Pinjaman bersubsidi tidak mulai menghasilkan bunga sampai setelah Anda lulus, sedangkan yang tidak disubsidi akan dikenakan bunga mulai dari saat Anda mengambil pinjaman. Pinjaman swasta juga merupakan pilihan, tetapi seringkali tidak membawa jaminan tingkat bunga rendah seperti pinjaman federal. Namun, jika Anda ingin mengambil pinjaman melalui bank atau di tempat lain, mereka sering kali memiliki berbagai opsi pembayaran.

Saat Anda di sekolah, awasi pinjaman Anda. Hal ini dapat dilakukan melalui situs Web Sistem Data Pinjaman Mahasiswa Nasional. Di sana Anda akan menemukan angka-angka terkini tentang pinjaman yang Anda ambil, bunga yang mereka peroleh dan berapa total utang Anda. Kelihatannya tidak banyak, tetapi mengetahui jumlah hutang Anda akan menjadi alat yang berguna dalam pengelolaan pinjaman Anda.

Anda sedang bersiap-siap untuk lulus dan pelunasan pinjaman menanti Anda di masa depan. Apa berikutnya? Bagaimana Anda mulai membayar kembali uang yang Anda pinjam?

Tugas Setelah Sekolah Nomor Satu:Membayar Pinjaman Siswa

Jika Anda mengambil Pinjaman Stafford, hal pertama yang harus dilakukan setelah Anda lulus adalah menghadiri konseling keluar. Pertemuan-pertemuan ini menyerupai konseling masuk yang Anda lakukan saat pertama kali mulai mengambil pinjaman, kecuali sekarang Anda akan dapat melihat jumlah total hutang Anda dan memilih metode pembayaran pinjaman. Bergantung pada jenis pinjaman, Anda akan memiliki beberapa opsi pembayaran berbeda yang tersedia untuk Anda:

• Pembayaran standar - Dengan paket ini, Anda akan membayar jumlah tetap setiap bulan hingga 10 tahun. Ini adalah ide bagus bagi mereka yang telah mengambil pinjaman kecil atau yang menemukan diri mereka dalam posisi yang menguntungkan segera setelah lulus.
• Pembayaran diperpanjang - Paket ini berfungsi sama dengan pembayaran standar, kecuali periode pembayaran dapat diperpanjang antara 12 dan 30 tahun.
• Pembayaran bertahap - Rencana ini disusun untuk orang-orang yang mengantisipasi kebutuhan untuk memulai dengan biaya pelunasan yang sederhana tetapi akan dapat meningkatkan jumlah itu seiring waktu. Pembayaran mulai rendah dan secara bertahap meningkat setiap dua tahun. Jangka waktu antara 12 dan 20 tahun tergantung pada jumlah pinjaman.
• Pembayaran kontingen pendapatan - Rencana pendapatan-kontingen mendasarkan pembayaran bulanan pada pendapatan Anda dalam kaitannya dengan jumlah utang. Pembayaran bulanan disesuaikan setiap tahun agar sesuai dengan pendapatan Anda yang berubah dan, setelah 25 tahun, sisa hutang akan dilunasi. Rencana pembayaran ini hanya tersedia untuk peminjam pinjaman langsung.
• Pembayaran yang peka terhadap pendapatan - Jika Anda tidak mengambil pinjaman langsung, Anda mungkin telah mengambil Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal (FFEL). Jika iya, rencana pelunasan ini mungkin bisa menjadi pilihan untuk Anda. Ini terstruktur sama dengan rencana pendapatan-kontinjensi tetapi jangka waktu pinjaman hanya 10 tahun.
• Pembayaran berdasarkan pendapatan - Metode pembayaran ini tersedia untuk peminjam Pinjaman Langsung dan FFEL. Ini terstruktur sama dengan pendapatan kontingen tetapi memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Opsi pembayaran ini menawarkan paket serbaguna untuk semua orang, tetapi itu tidak berarti Anda tidak akan mengalami kesulitan dalam pembayaran di beberapa titik. Untungnya, pemberi pinjaman telah mengakui kesulitan ekonomi dan memiliki pilihan jika diperlukan. Namun, jika Anda mengetahui cara membuat anggaran dan mematuhinya, Anda mungkin tidak perlu mencari tahu apa saja opsi tersebut.

Pinjaman Mahasiswa, Penganggaran dan Penangguhan

Membuat anggaran dapat membantu Anda mengelola pinjaman pelajar Anda.

Cara termudah untuk mengelola pembayaran kembali pinjaman mahasiswa adalah dengan membuat anggaran. Kebanyakan pemberi pinjaman akan memiliki kalkulator pembayaran di situs Web mereka, memungkinkan Anda untuk memilih rencana pembayaran dan memasukkan pendapatan bulanan Anda untuk membantu Anda membuat anggaran. Pembayaran di muka, biasanya, tidak dikenakan sanksi. Ini berarti jika Anda memiliki uang ekstra dalam jumlah besar, Anda dapat menggunakannya untuk melunasi pinjaman pelajar Anda tanpa khawatir tentang tagihan terhadap akun Anda.

Jika Anda kesulitan membuat anggaran dan menaatinya, Anda mungkin juga mempertimbangkan konseling kredit. Konselor akan membantu menilai anggaran Anda dan membuat rencana pembayaran yang sesuai dengan penghasilan Anda. Mereka juga akan memiliki wawasan tentang berbagai metode konsolidasi yang mungkin berguna.

Ingatlah bahwa pinjaman pelajar Anda mungkin membawa tingkat bunga terendah dari semua hutang Anda. Ini mungkin menggoda Anda untuk membayar kembali pinjaman pelajar Anda sehingga Anda dapat membayar hutang kartu kredit berbunga tinggi yang juga telah Anda kumpulkan. Tapi tahan godaan, Anda pasti ingin melunasi pinjaman Anda secepat mungkin; bahkan tingkat bunga yang rendah akan bertambah dengan cepat pada pinjaman yang lebih besar. Selain itu, Anda tidak ingin gagal membayar pinjaman dengan tidak melakukan pembayaran.

Jika Anda menemukan diri Anda dalam posisi ekonomi yang ketat, penting untuk mempertimbangkan penangguhan pinjaman mahasiswa Anda segera. Pemberi pinjaman memiliki semua insentif untuk membuat Anda tetap melunasi pinjaman Anda dan akan bekerja sama dengan Anda untuk memastikan Anda tidak gagal bayar atas pinjaman Anda. Penangguhan digunakan saat Anda berada di sekolah tetapi juga dapat digunakan dalam kasus pengangguran atau kesulitan ekonomi. Menghubungi pemberi pinjaman Anda sebelum Anda melewatkan pembayaran sangat penting, dan Anda mungkin perlu memberikan bukti keadaan Anda.

Pilihan lainnya adalah kesabaran. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk penangguhan, Anda mungkin memiliki opsi ini, yang merupakan penangguhan sementara atau pengurangan pembayaran. Sebuah kesabaran biasanya akan diberikan jika utang pinjaman melebihi 20 persen dari pendapatan kotor peminjam. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satu dari ini, semuanya tidak hilang. Anda mungkin memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman.

Pertimbangan Khusus dan Program Pengampunan Pinjaman

Jika Anda adalah anggota militer AS, Anda mendapatkan tunjangan untuk pendidikan pasca-sekolah menengah dan jumlah yang Anda terima tergantung pada lama layanan yang telah Anda daftarkan. Ini dapat diterapkan ke perguruan tinggi empat tahun atau sekolah kejuruan dan dapat menjadi bantuan besar dalam menjaga pinjaman tetap rendah. Anda juga akan menemukan sejumlah beasiswa dan program bantuan biaya kuliah yang tersedia untuk Anda. Perbedaan antara bantuan pendidikan militer dan program lainnya adalah Anda akan bertugas di militer sebelum mendaftar di sekolah.

Siswa yang menjadi guru tetap di sekolah dasar atau menengah juga berhak atas pengampunan pinjaman. Biasanya, program ini mengandalkan Anda untuk mengajar di daerah berpenghasilan rendah, dan dengan demikian, sebagian dari Pinjaman Perkins Anda dapat diampuni. Ada beberapa program berbeda yang tersedia, baik swasta maupun federal, jadi jika mengajar adalah tujuan Anda, Anda memiliki beberapa opsi untuk dipilih.

Ada program pengampunan serupa untuk orang-orang yang akan berpraktik hukum atau kedokteran. Masing-masing menawarkan program pengampunan pinjaman yang berbeda bagi mereka yang bekerja di posisi nirlaba atau kepentingan publik. Orang-orang di bidang medis juga akan merasa terbantu dengan program pembayaran National Institute of Health, karena dapat membayar hingga $35.000 setahun bagi mereka yang melakukan penelitian medis [sumber:National Institute of Health].

Pekerjaan sukarela dapat diterapkan untuk pengampunan pinjaman juga. Baik AmeriCorps dan Peace Corps menawarkan program pengampunan. Volunteers in Service to America juga memiliki program bagi mereka yang bekerja dengan organisasi nirlaba yang membantu memberantas kelaparan, tunawisma, kemiskinan, dan buta huruf.

Banyak dari program pengampunan ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, jadi ada baiknya waktu Anda untuk menelitinya setelah Anda lulus jika Anda berencana memasuki bidang pelayanan publik.

Bagaimana jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pengampunan pinjaman dalam bentuk apa pun? Baca terus untuk melihat apa yang terjadi jika Anda gagal membayar pinjaman pelajar.

Konsekuensi Tidak Membayar Pinjaman Pelajar

Apa yang dapat Anda lakukan ketika pinjaman Anda lewat jatuh tempo?

Jika Anda telah membuat anggaran yang baik dan berhasil membaca dan memahami aturan penangguhan pemberi pinjaman Anda, Anda seharusnya tidak perlu gagal membayar pinjaman. Dan, meskipun banyak pemberi pinjaman akan mengizinkan tunggakan pembayaran hingga 270 hari sebelum pinjaman gagal bayar, Anda tidak ingin menempatkan diri Anda dalam situasi ini. Karena, setelah Anda gagal membayar pinjaman, tidak banyak pilihan untuk kembali.

Untuk mencegah default dari masa depan Anda, jika Anda terlambat membayar, hal pertama dan terpenting yang harus dilakukan adalah menelepon pemberi pinjaman Anda dan menjelaskan situasinya. Intinya adalah, pemberi pinjaman ingin Anda melunasi pinjaman Anda, jadi mereka akan melakukan apa yang mereka bisa untuk membantu mewujudkannya. Namun, jika Anda gagal melakukan pembayaran atau tidak meminta penangguhan, pinjaman Anda akan gagal bayar.

Pinjaman pelajar adalah salah satu dari sedikit jenis pinjaman yang umumnya tidak dapat dilepaskan dengan kebangkrutan. Jika Anda gagal membayar pinjaman pelajar, sejumlah konsekuensi yang akan terjadi termasuk:

• Pinjaman Anda akan diserahkan ke agen penagihan.
• Anda dapat dituntut untuk jumlah pinjaman.
• Upah Anda dapat dihias.
• Pengembalian dana pajak Anda dapat dicegat.
• Anda akan kehilangan manfaat jaminan sosial.
• Kredit Anda akan rusak.

Ketika pemberi pinjaman Anda mengirimkan pinjaman Anda ke agen penagihan, Anda akan memiliki lebih banyak hutang untuk ditangani. Ini termasuk biaya penagihan, biaya keterlambatan, dan biaya lainnya -- dan tentu saja, sisa pinjaman yang masih harus Anda bayar.

Ketika penangguhan, kesabaran dan pengampunan bukanlah pilihan dan Anda tahu default sudah dekat, tidak semuanya hilang sepenuhnya. Dimungkinkan untuk mengkonsolidasikan pinjaman Anda sebelum Anda masuk default. Karena konsolidasi secara teknis adalah pinjaman baru, Anda akan diberikan periode lain untuk memulai pembayaran. Ini akan memberi Anda lebih banyak waktu untuk mengatur anggaran dan mulai membayar kembali pinjaman.

Menghemat Uang

Seperti yang Anda ketahui sekarang, penting untuk mengikuti pembayaran pinjaman Anda. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan menggabungkan semua pinjaman Anda menjadi satu. Ini berguna jika Anda telah mengambil banyak pinjaman dengan banyak pemberi pinjaman. Sesuai dengan namanya, Anda akan mengumpulkan semua pinjaman mahasiswa Anda menjadi satu pembayaran. Anda dapat melakukan layanan ini melalui Departemen Pendidikan A.S., bank Anda, serikat kredit, atau langsung melalui pemberi pinjaman Anda.

Sebagian besar pinjaman mahasiswa federal dapat dikonsolidasikan. Namun, konsolidasi tidak selalu berarti Anda akan menghemat uang. Artinya, semua pinjaman Anda akan dikumpulkan bersama dalam satu pembayaran, sehingga memudahkan Anda untuk melacak utang Anda dan mengurangi kemungkinan Anda untuk menunggak.

Mengkonsolidasikan pinjaman Anda juga akan memberi Anda pilihan dalam hal rencana pembayaran. Ini dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda dan memperpanjang jangka waktu pinjaman.

Sebelum mengkonsolidasikan pinjaman Anda, Anda akan ingin melihat tingkat bunga pinjaman yang telah Anda ambil. Konsolidasi tidak selalu merupakan pilihan terbaik karena menggunakan tingkat bunga rata-rata dari semua pinjaman. Pemberi pinjaman asli juga dapat menawarkan diskon pinjaman yang tidak diberikan oleh pemberi pinjaman konsolidasi.

Layanan online menawarkan cara yang sangat baik untuk mengelola pinjaman mahasiswa Anda. Layanan ini biasanya ditawarkan oleh pemberi pinjaman dan menyediakan manajemen sederhana dari akun Anda serta layanan seperti penangguhan dan kesabaran. Layanan seperti Sallie Mae akan memungkinkan Anda menggunakan penagihan gabungan untuk pinjaman mahasiswa tanpa menggabungkannya. Seperti halnya tagihan apa pun, penting untuk selalu mengetahui pembayaran dan opsi pembayaran. Beberapa pemberi pinjaman juga menawarkan diskon untuk menyiapkan siklus penagihan otomatis.

Mengelola pinjaman pelajar Anda tidak berakhir dengan menyiapkan siklus penagihan bulanan, menetapkan metode pembayaran dan melakukan pembayaran. Ada kemungkinan bahwa pinjaman pelajar Anda benar-benar dapat menghemat uang Anda; kredit dan pengurangan pajak mungkin tersedia untuk Anda atas pajak penghasilan tahunan Anda. Saat Anda terdaftar di sekolah, Anda akan dapat mengklaim kredit pajak hingga $2.500 untuk biaya kuliah dan biaya terkait untuk empat tahun pertama kuliah jika pendapatan kotor Anda yang disesuaikan di bawah $80.000 setahun [sumber:ABC News]. Setelah Anda selesai dengan sekolah, Anda akan dapat mengklaim pengurangan pajak tahunan Anda untuk bunga yang dibayarkan atas pinjaman siswa Anda. Ini mungkin tidak terlihat banyak pada awalnya, tetapi jika Anda menggunakan pengembalian dana Anda untuk melunasi pinjaman pelajar Anda, Anda akan dapat memanfaatkan aspek "tidak ada penalti pembayaran di muka" dari pinjaman Anda, dan bahkan yang lebih penting, Anda akan keluar dari hutang lebih cepat.

Manfaat peminjam juga merupakan metode menarik yang akan digunakan oleh penyedia pinjaman untuk memastikan pembayaran tepat waktu. Manfaat ini dapat mencakup pengurangan suku bunga atau rabat jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Meskipun ini tidak sepopuler dulu, pemberi pinjaman tertentu masih menawarkan layanan diskon bagi mereka yang melakukan pembayaran tepat waktu dan mungkin ada baiknya mendiskusikan opsi ini dengan pemberi pinjaman Anda.