Cara Mengajukan Kredit Mobil

Mengajukan pinjaman mobil tidak harus rumit -- pastikan untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda terlebih dahulu.

Ini pukul 19:15. dan Anda akhirnya dalam perjalanan pulang dari kantor. Sudah hari yang panjang, tapi belum berakhir. Anda masih harus mengambil makan malam dan dry cleaning sebelum Anda dapat naik bus. Ini akan menjadi 9:00 malam. sebelum kamu pulang. Ketika Anda akhirnya menemukan diri Anda duduk di bawah tumpukan paket di bus, Anda mulai melamun tentang memiliki mobil. Tidak ada lagi naik bus atau kereta api. Tidak ada lagi mengendarai sepeda Anda dalam cuaca buruk. Tidak perlu lagi duduk di kursi belakang carpool -- Anda bisa menjadi orang yang berada di belakang kemudi.

Tetangga Anda baru saja mendapat coupe baru yang lucu. Andai saja kamu juga bisa. Tapi bagaimana Anda akan membayar untuk mobil? Dengan melakukan apa yang kebanyakan pembeli mobil lakukan -- ajukan pinjaman mobil. Membeli kendaraan bisa sedikit berlebihan, terutama menangani bagian pembiayaan. Tapi itu tidak harus. Dimungkinkan untuk menavigasi proses pembelian dan pembiayaan mobil dengan lancar. Pertama, Anda harus memiliki pemahaman yang baik tentang siapa pemberi pinjaman itu.

Jika Anda memiliki hubungan yang mapan dengan bank atau serikat kredit, itu mungkin pilihan yang baik untuk dipertimbangkan. Biasanya, bank memiliki kebijakan konservatif dan diarahkan pada individu dengan kredit yang baik. Mungkin lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman bank, tetapi itu bisa berarti tingkat bunga yang lebih baik. Sebagai organisasi nirlaba, serikat kredit biasanya memiliki biaya operasional yang rendah, yang dapat berarti tingkat suku bunga yang lebih baik.

Perusahaan pembiayaan bertindak sebagai pengecer yang menjual uang. Ini meminjam uang secara grosir, menandainya dan meminjamkannya, dan kemungkinan akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Dealer menawarkan pembiayaan, bertindak sebagai perantara antara Anda dan pemberi pinjaman. Pembeli berhati-hatilah -- mereka menghasilkan uang dengan menawarkan layanan ini melalui biaya dan markup.

Jika Anda memiliki rumah sendiri, Anda dapat menggunakannya untuk mendapatkan uang baik melalui pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah. Biasanya pinjaman ini memiliki suku bunga rendah dan dapat dikurangkan dari pajak. Namun, jika nilai rumah Anda turun dan Anda menjualnya, Anda bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman ekuitas rumah, bahkan jika Anda tidak mengembalikan uang itu. Dengan jalur kredit ekuitas rumah, Anda kemungkinan akan dikenakan penalti pembayaran di muka dan hak gadai di rumah Anda sampai dibayar. Dalam hak gadai, pemegang hak gadai (pemberi pinjaman) memiliki hak pertama atas aset tersebut sampai hak gadai dipenuhi.

Sekarang setelah Anda mengetahui siapa pemberi pinjamannya, saatnya untuk mempertimbangkan kredit Anda.

Pinjaman Otomatis:Dapatkan Kredit Anda di Cek

Saat Anda memutuskan pinjaman di masa depan Anda, periksa kredit Anda. Skor kredit Anda, juga dikenal sebagai skor FICO (Fair Isaac Corp. untuk organisasi yang mendirikan sistem) memprediksi kemungkinan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Skor berkisar dari 300 hingga 850, dengan rata-rata orang Amerika memiliki skor 675. Skor tingkat atas (atau prima) adalah 700 hingga 850, near-prime adalah 620 hingga 700 dan subprime kurang dari 620 [sumber:Buss].

Bagaimana Anda tahu di mana Anda cocok? Lihat laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama -- Equifax, Experian, dan Trans Union. Berkat Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat, Anda dapat memperoleh laporan gratis setiap tahun dari masing-masing biro. Kunjungi http://www.annualcreditreport.com untuk memulai. Anda bisa mendapatkan gambaran tentang status kredit Anda melalui laporan, tetapi untuk skor sebenarnya, Anda harus membayar biaya. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda akan dipinjamkan, pastikan untuk memeriksa skornya juga.

Jika skor Anda perlu ditingkatkan, coba langkah berikut:

• Perbaiki kesalahan langsung dengan biro kredit: Ada kemungkinan 50 persen untuk memiliki kesalahan pada laporan Anda. Perbaiki kesalahan apa pun dan tindak lanjuti untuk memastikan koreksi tercermin dalam laporan Anda. Diperlukan waktu 60 hingga 90 hari untuk mengoreksi informasi lama [sumber:Bankrate, Inc.]. Juga, biro harus dapat mendukung nilai buruk pada kredit Anda. Minta buktinya.
• Hubungi perusahaan yang bersengketa dengan Anda: Jika ada kesalahan dengan perusahaan tertentu, hubungi perusahaan tersebut dengan dokumen pendukung dan minta kontak Anda untuk mengirimkan informasi yang telah diperbaiki ke biro yang sesuai.
• Dukung kasus Anda: Sertakan deskripsi singkat tentang pihak Anda yang bersengketa dalam laporan Anda.
• Tingkatkan perilaku Anda: Lakukan pembayaran tepat waktu. Bayar kartu dengan saldo tinggi. Tutup beberapa, tetapi tidak semua, akun lama Anda yang tidak aktif; biro ingin melihat bahwa Anda memiliki kredit yang tersedia. Simpan akun lama dengan riwayat yang bagus. Jangan membuka kartu atau melampaui batas Anda. Hindari tagihan besar pada kartu kredit, termasuk kartu perusahaan.

Selain skor Anda, profesi Anda, bukti pekerjaan, kepemilikan rumah, dan kemampuan untuk membenarkan masalah apa pun dalam laporan Anda juga dapat meningkatkan kelayakan kredit Anda.

Sekarang setelah Anda mengambil langkah penting ini dalam proses pinjaman, inilah waktunya untuk menentukan seberapa besar kemampuan Anda.

Pinjaman Otomatis:Apa yang dapat Anda beli dengan nyaman?

Menentukan berapa banyak Anda mampu membayar adalah langkah paling penting ketika mempertimbangkan pembelian mobil dan mengajukan pinjaman mobil. Secara umum, Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari 20 persen dari gaji Anda (jumlah gaji Anda, bukan gaji asli Anda) untuk semua kendaraan rumah tangga Anda -- itu berarti mobil Anda, mobil pasangan Anda, dan mobil convertible tua yang terselip di bawah terpal di garasi. Pengecualian untuk standar ini mungkin adalah lulusan yang baru saja lulus dari perguruan tinggi yang hidup bebas sewa dengan keluarga atau teman tetapi memiliki gaji tetap, jika tingkat pemula, [sumber:Booth Hubbard].

Sekarang sebelum Anda mulai membayangkan SUV mewah yang terisi penuh, ingatlah bahwa banyak faktor dalam aturan 20 persen di luar harga pembelian mobil Anda. Anda perlu mempertimbangkan berapa banyak uang yang dapat Anda sisihkan, tingkat bunga pinjaman, dan faktor lainnya. Semua ini menambah biaya kepemilikan yang sebenarnya, yang meliputi:

• Penyusutan: Mobil adalah aset yang terdepresiasi; mereka kehilangan nilai seiring bertambahnya usia.
• Suku bunga: Ini adalah biaya bunga tahunan yang dikenakan pada pinjaman Anda.
• Premi asuransi: Cari tahu berapa biaya asuransi Anda. Jenis mobil yang berbeda mungkin memiliki premi asuransi yang lebih tinggi daripada yang lain, terutama jika biaya perbaikan cenderung lebih tinggi.
• Bahan Bakar: Pertimbangkan jenis bahan bakar yang dibutuhkan kendaraan Anda. Seberapa jauh Anda akan mengemudi setiap minggu? Berapa banyak gas yang Anda butuhkan?
• Pajak dan biaya: Anda akan membayar pajak penjualan dan biaya untuk mendaftarkan mobil Anda ke negara bagian serta pajak properti tahunan.
• Pemeliharaan: Perawatan kendaraan bervariasi, dan tidak ada cara yang terbukti benar untuk mengukur biaya ini -- tetapi ingatlah hal-hal seperti penggantian oli dan ban baru.
• Perbaikan: Perbaikan mungkin tidak menjadi masalah untuk mobil baru, tetapi seiring waktu dan dengan mobil bekas, perbaikan harus mempertimbangkan anggaran Anda.
• Kredit pajak federal: Apakah ada insentif pemerintah yang tersedia untuk membeli jenis mobil tertentu?

Semua perhitungan dan faktor ini mungkin tampak menakutkan, dan tidak diragukan lagi ada matematika yang terlibat. Namun, ada banyak alat online, termasuk kalkulator pembayaran.

Jika Anda telah menggunakan salah satu kalkulator tersebut dan Anda siap untuk berbelanja, jangan pergi dulu; Anda masih dapat melakukan sedikit pekerjaan rumah untuk merampingkan prosesnya.

Rata-rata pembeli meletakkan sekitar lima persen dari harga pembelian, tetapi itu bahkan tidak mencakup pajak penjualan dan biaya lainnya. Jika memungkinkan, usahakan untuk menurunkan 20 persen dari total harga pembelian Anda. Biasanya, dengan uang muka 20 persen, Anda masih akan melihat nilai bagus pada mobil Anda dua tahun menjadi pinjaman empat tahun, dengan asumsi kendaraan masih dalam kondisi baik [sumber:Bankrate, Inc.].

Pinjaman Otomatis:Perencanaan dan Pengorganisasian

Ketika Anda berada di pasar untuk kendaraan baru, pertimbangkan untuk berbelanja untuk pinjaman Anda secara terpisah. Prakualifikasi untuk pinjaman memungkinkan Anda untuk membuat kesepakatan dengan dana yang sudah disiapkan, yang berarti pembiayaan bukanlah titik diskusi sampai setelah Anda menyelesaikan sebagian besar kesepakatan. Kemudian, Anda juga bisa menawar dengan dealer untuk opsi pembiayaan. Lagi pula, Anda sudah memiliki pinjaman.

Tidak tahu harus mulai dari mana? Ikuti langkah-langkah berikut:

1. Luangkan waktu dua minggu untuk berbelanja pinjaman Anda. Setiap kali Anda mengajukan pinjaman, organisasi pembiayaan akan menarik kredit Anda, yang dapat berdampak negatif pada skor Anda. Namun, semua pertanyaan yang berlangsung dalam jendela dua minggu dihitung hanya sebagai satu [sumber:Dratch].
2. Pemberi pinjaman potensial akan meminta dokumentasi yang berbeda. Untuk memudahkan prosesnya, siapkan yang berikut ini:bukti pendapatan, riwayat kredit dan perbankan, bukti tempat tinggal, informasi kendaraan (jika Anda tidak dapat menahan diri dan pergi berbelanja mobil terlebih dahulu) dan bukti asuransi.
3. Isi sendiri dokumen pinjaman sehingga Anda dapat memastikan semuanya benar.
4. Perhatikan total jumlah pinjaman. Jangan lupa berapa jumlah total pinjamannya. Beberapa pemberi pinjaman mungkin mendorong Anda untuk membelanjakan lebih banyak untuk pinjaman hanya dengan memperpanjang jangka waktu, yang mengurangi pembayaran bulanan Anda.
5. Setelah Anda menerima proposal pinjaman, jangan menganggap pemberi pinjaman telah menawarkan paket terbaik kepada Anda. Beri tahu pemberi pinjaman bahwa Anda melamar dengan organisasi lain. Hindari pembiayaan bersyarat, yang berarti Anda mungkin tidak terikat pada pinjaman yang dikutip.
6. Gunakan alat online untuk membandingkan pinjaman.
7. Baca dokumen Anda. Ingat, ini adalah perjanjian yang mengikat. Perhatikan bahasa apa pun tentang arbitrase yang mengikat, yang mungkin berarti Anda tidak dapat pergi ke pengadilan karena suatu perselisihan. Pastikan kontrak mencakup semua yang telah dijanjikan kepada Anda.
8. Periksa matematikanya.
9. Periksa pemberi pinjaman Anda melalui kantor jaksa agung setempat, Kantor Urusan Konsumen, atau Better Business Bureau.

Teruslah membaca untuk daftar pertanyaan praktis yang dapat diajukan kepada calon pemberi pinjaman.

• Penjual memiliki kendaraan dan tidak memiliki pinjaman untuk melunasi: Penjual harus memiliki akses ke judul untuk mentransfer kepemilikan kepada Anda. Ini adalah proses yang sederhana, termasuk mengisi bagian belakang judul. Pastikan Anda berdua menandatangani judulnya.
• Penjual masih berhutang atas pinjamannya: Penjual harus melunasi pinjaman untuk mengamankan judul dan mentransfernya kepada Anda. Ini dapat diselesaikan dengan berbagai cara, tetapi Anda kemungkinan besar akan beroperasi dengan itikad baik dari penjual selama proses tersebut. Membuat tagihan penjualan yang mengikat dapat membantu menenangkan pikiran Anda. Diskusikan pilihan Anda dengan pemberi pinjaman Anda.

Daftar Periksa Pinjaman Otomatis:Pertanyaan untuk Ditanyakan kepada Pemberi Pinjaman Anda

Dengan belanja pinjaman, Anda mungkin merasa bahwa Anda adalah satu-satunya di tempat, tetapi itu tidak benar. Sama seperti pemberi pinjaman melihat Anda, Anda mewawancarai mereka. Bersiaplah dengan daftar pertanyaan Anda sendiri:

• Dokumentasi pendukung apa yang saya perlukan?
• Apakah Anda mengharuskan saya membeli kendaraan melalui dealer berlisensi?
• Berapa lama prosesnya?
• Faktor apa yang akan dimiliki oleh peringkat kredit saya?
• Berapa seharusnya uang muka saya? Apakah Anda memerlukan jumlah tertentu?
• Berapa nilai tukar tambah pada mobil saya? (Pertanyaan ini hanya relevan untuk pembiayaan dealer.)
• Berapa suku bunga dasar saya? Apakah akan pernah berubah? Apakah itu tarif terbaik yang tersedia? (Tarif dasar Anda adalah total suku bunga tahunan yang diterapkan pada pinjaman Anda.)
• Untuk mengamankan tarif ini, apakah saya harus membayar poin? (Poin adalah persentase pinjaman yang mungkin dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai biaya.)
• Selama masa pinjaman, berapa bunga yang harus saya bayar?
• APR saya akan seperti apa? (APR adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan dan termasuk tingkat bunga dasar dan biaya lain yang terkait dengan pinjaman Anda.)
• Biaya apa saja yang termasuk?
• Berapa pembayaran bulanan saya dan untuk berapa lama? Di akhir jangka waktu saya, apakah pembayaran sekaligus (biasanya pembayaran akhir yang lebih besar) akan jatuh tempo? Bisakah saya mengunci tarif/poin yang dikutip? Apakah ada biaya untuk mengunci? (Mengunci berarti pemberi pinjaman menjaga suku bunga dan poin Anda tetap untuk jangka waktu tertentu.)
• Dapatkah saya melakukan pembayaran lebih awal tanpa penalti?
• Dapatkah Anda meminta pembayaran penuh atas pinjaman saya dan mengapa?

[sumber:Meminjamkan Pohon]

Sumber

• Majalah Mobil. "Aplikasi Pinjaman Mobil." (10 Januari 2010) http://www.automobilemag.com/car_loans/36/51499/auto_loan_application.html
• Bankrate, Inc. "Dasar-dasar Pembiayaan Mobil." 1 Mei 2006. (10 Januari 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/auto-financing-basics.aspx
• Booth Hubbard, Sylvia. "Berapa banyak mobil yang bisa kamu beli?" Bankrate, Inc. 20 Januari 2005. (10 Januari 2010) http://www.bankrate.com/finance/money-guides/how-much-car-can-you-afford.aspx
• Bus, Dale. "Cara Mendapatkan Pinjaman Mobil Selama Krisis Kredit." Edmunds Inc. (10 Januari 2010) http://www.edmunds.com/advice/finance/articles/135386/article.html
• ConsumerGuide Otomotif. "Saran Ahli Otomotif." (10 Januari 2010) https://consumerguideauto.howstuffworks.com/featured-auto-expert-advice.htm
• ConsumerReports.org. "Alternatif pembiayaan otomatis." Juni 2009. (10 Januari 2010) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/financing/financing-alternatives/0702fin0.htm
• ConsumerReports.org. "Di mana untuk berbelanja untuk pinjaman mobil." April 2009. (10 Januari 2010) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/financing/where-to-shop-for-an -pinjaman otomatis/0702loan0.htm
• Sial, Dana. "10 Langkah untuk kesepakatan terbaik Anda pada pinjaman mobil." Bankrate, Inc., Musim Dingin 2009. (10 Januari 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/10-steps-to-your-best-deal-on-a-car-loan-1. aspx
• Edmunds Inc. "Berapa Banyak Mobil yang Dapat Saya Beli?" (10 Januari 2010) http://www.edmunds.com/apps/calc/CalculatorController?pmtcalAction=affordability
• Edmunds Inc. "Biaya Sebenarnya untuk Dimiliki." (10 Januari 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Grant, Kelli B. "Mobil Baru Versus Bekas:Enam Faktor yang Perlu Dipertimbangkan." Uang Pintar. 8 April 2009. (10 Januari 2010) http://www.smartmoney.com/spending/autos/6-Factors-to-Consider-When-Car-Shopping/
• Meminjamkan Pohon. "Opsi pembiayaan mobil." 6 Agustus 2007. (10 Januari 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/auto-financing-options/
• Meminjamkan Pohon. "Pembiayaan kembali mobil:Apakah masuk akal bagi Anda?" 6 Agustus 2007. (10 Januari 2010 http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/refinancing-a-car-loan/does-it-make-sense-to-refinance
• Meminjamkan Pohon. "Daftar Periksa:Dokumentasi Pinjaman Otomatis." 6 Agustus 2007. (10 Januari 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/auto-loan-documentation/
• Meminjamkan Pohon. "Daftar Periksa:Pertanyaan untuk ditanyakan kepada pemberi pinjaman mobil Anda." 6 Agustus 2007. (10 Januari 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/questions-to-ask-auto-lenders/
• Meminjamkan Pohon. "Cara mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali mobil." 6 Agustus 2007. (10 Januari 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/refinancing-a-car-loan/how-to-get-a-car-refinance-loan/
• Meminjamkan Pohon. "Apa yang harus ditanyakan sebelum Anda mengambil pinjaman." 6 Agustus 2007. (10 Januari 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/questions-to-ask-about-loans/
• Alang-alang, Philip. "True Cost to Own (TCO)." Edmunds Inc. (10 Januari 2010) http://www.edmunds.com/advice/buying/articles/59897/article.html