Cara Mengelola Kredit Mobil

Kunci ada di tangan Anda dan mobil ada di tangan Anda. Tapi pekerjaan Anda belum selesai -- Anda masih harus mengurus pinjaman mobil itu.

Anda telah melakukan pekerjaan rumah Anda, Anda telah menegosiasikan pinjaman mobil dan sekarang Anda sedang mengemudi di set roda baru Anda. Yah, itu bukan set roda baru Anda. Sampai Anda selesai melunasi pinjaman 36 bulan, 60 bulan, atau 72 bulan, mobil itu milik bank, dealer mobil, atau serikat kredit yang memberi Anda uang tunai sejak awal.

Untungnya, jika ditangani dengan benar, melunasi pinjaman mobil adalah proses yang sederhana dan tidak menyakitkan. Jika Anda telah memilih mobil yang tepat, mengetahui pembayaran bulanan terbaik, dan terus mengawasi keuangan Anda selama ini, Anda akan menjadi pemilik mobil penuh dalam waktu singkat.

Pinjaman mobil yang sukses adalah cara yang bagus untuk membangun peringkat kredit yang solid dan menyiapkan diri Anda untuk masa depan hipotek dan pinjaman usaha kecil yang panjang. Dan, tentu saja, setelah mobil dilunasi, semuanya menjadi milik Anda. Anda dapat menjualnya, memperdagangkannya, atau menyimpannya selama bertahun-tahun yang menyenangkan, kendaraan bermotor bebas utang.

Pada artikel ini, kita akan melihat bagaimana cara melunasi pinjaman mobil Anda dengan lancar, dan bahkan bagaimana mengubah pinjaman di tengah jalan untuk mendapatkan kesepakatan yang lebih baik. Lagi pula, terkadang pinjaman mobil yang masuk akal pada saat pembelian mungkin perlu dikonfigurasi ulang.

Kami juga akan melihat dari dekat apa yang harus dilakukan jika ada yang salah. Ketika uang mengering, mobil baru yang mengkilap tiba-tiba bisa menjadi kewajiban yang sangat mahal. Kita akan melihat beberapa skema menit terakhir untuk menjaga kepala Anda tetap di atas air.

Tapi pertama-tama, Anda harus mulai membuat anggaran. Teruslah membaca untuk mengetahui kapan harus membayar, bagaimana membayarnya, dan bagaimana membayar sesedikit mungkin.

Kelola Pinjaman Mobil Anda dengan Membuat Anggaran

Langkah pertama untuk mengelola pinjaman mobil Anda adalah untuk melihat bagaimana hal itu sesuai dengan anggaran Anda secara keseluruhan. Jika Anda mendapatkan pinjaman, Anda sudah terikat pada pembayaran yang ditetapkan setiap bulan. Catat semua pengeluaran bulanan Anda yang lain (pembayaran hipotek, makanan, biaya hiburan, dll.) dan timbang dengan pembayaran otomatis bulanan Anda. Pembayaran otomatis harus menjadi bagian yang nyaman dan dapat dikelola dari pendapatan kotor Anda. Jika Anda menemukan diri Anda membuat pengorbanan yang tidak semestinya untuk melunasi kendaraan baru Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan mobil yang lebih murah. Menggunakan "kalkulator pinjaman" online dapat membantu Anda merencanakan anggaran bulanan.

Perlu diingat bahwa dibutuhkan lebih banyak uang untuk menjaga mobil tetap berjalan daripada sekadar melunasi pinjaman. Rata-rata, total biaya kepemilikan mobil sekitar 1,5 kali lebih tinggi dari biaya pelunasan pinjaman [sumber:visualeconomics.com]. Ingatlah untuk menganggarkan asuransi, bensin, dan perawatan rutin seperti penggantian oli dan ban baru.

Sebagian besar konsumen menghabiskan sekitar 11 persen dari pendapatan bulanan mereka untuk pembayaran mobil [sumber:Sahadi]. Dalam beberapa kasus, persentase itu bisa membengkak hingga 15 hingga 20 persen [sumber:Weston] Sebagai perbandingan, pengeluaran makanan bulanan rata-rata orang Amerika rumah tangga hanya 12,4 persen dari total pendapatan [sumber:visualeconomics.com]. Semoga Anda berhati-hati saat mengajukan pinjaman mobil Anda sehingga pembayaran bulanan Anda sekitar 8 persen dari pendapatan bulanan Anda.

Cara mudah untuk memastikan Anda membayar pembayaran mobil tepat waktu adalah dengan memilih metode pembayaran yang paling nyaman. Anda dapat memilih untuk membayar secara online, atau melalui cek, atau bahkan secara langsung di lembaga keuangan. Tetapi jika Anda mencari metode tercepat dan termudah, pertimbangkan untuk menyiapkan paket pembayaran otomatis. Di bawah rencana ini, jumlah yang ditetapkan secara otomatis ditarik dari rekening bank Anda setiap bulan. Asalkan Anda menyimpan cukup uang tunai di akun Anda, rencana pembayaran otomatis memastikan bahwa Anda dapat menghindari penurunan kredit dan biaya keterlambatan yang terkait dengan biaya keterlambatan. Banyak institusi bahkan akan menghargai paket pembayaran otomatis dengan membebankan biaya yang lebih rendah.

Sederhananya, semakin cepat Anda melunasi pinjaman Anda, semakin banyak uang yang akan Anda hemat. Mudah-mudahan Anda mampu membayar uang muka yang cukup besar, tetapi jika tidak, masih mungkin untuk mempercepat jangka waktu pinjaman -- selama tidak ada penalti yang terkait dengan pembayaran awal atau tambahan. Empat perlima dari semua pinjaman mobil di Amerika Serikat bertahan lebih lama dari empat tahun -- tanda yang mengkhawatirkan bagi populasi yang semakin dililit utang [sumber:Healey]. Rencanakan untuk melunasi mobil Anda dalam waktu paling lama 48 bulan. Lebih lama lagi, dan mungkin ide yang baik untuk mulai mempertimbangkan mobil yang lebih murah.

Jika rejeki nomplok tak terduga datang kepada Anda, ada baiknya Anda menggunakannya untuk melunasi pinjaman mobil Anda. Mobil Anda akan bebas dan bersih lebih cepat, dan Anda akan menghemat bunga dalam jangka panjang.

Teruslah membaca untuk mengetahui bagaimana Anda dapat menukar pinjaman awal Anda dengan kesepakatan yang lebih baik.

Membiayai Kembali Pinjaman Mobil Anda

Setelah mengendarai mobil Anda selama beberapa bulan, Anda mungkin mulai merasa tidak nyaman dengan pinjaman awal Anda. Mungkin Anda mendapat pinjaman dari dealer, dan sekarang Anda mendapati diri Anda membayar tarif bulanan yang lebih tinggi dari rata-rata. Atau mungkin suku bunga turun, atau kredit Anda meningkat, yang berarti Anda bisa mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang lebih baik.

Jika salah satu hal di atas benar, inilah saat yang tepat untuk mulai memikirkan pembiayaan kembali mobil Anda. Hal pertama yang pertama, periksa untuk melihat apakah mobil itu bernilai lebih dari jumlah hutang Anda. Lakukan ini dengan memeriksa nilai mobil Anda di Kelley Blue Book dan membandingkannya dengan berapa banyak utang pinjaman Anda. Jika mobil Anda bernilai kurang dari utang Anda, Anda dikatakan "terbalik". Pada dasarnya, menjadi terbalik berarti mobil Anda terdepresiasi lebih cepat daripada Anda melunasinya. Jika demikian, taruhan terbaik Anda adalah tetap di mobil dan mencoba melunasi pinjaman secepat mungkin.

Namun, jika pinjaman Anda masih "sisi kanan atas", Anda mungkin mempertimbangkan untuk membiayai kembali. Mulailah dengan berbelanja untuk mendapatkan pinjaman yang lebih baik. Jika Anda memperoleh pinjaman Anda dengan dealer mobil, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan kembali dengan bank atau credit union. Pembuat mobil menghasilkan banyak uang dari skema pembiayaan mereka. Ford, misalnya, menghasilkan lebih dari 80 persen pendapatannya dari pembiayaan kendaraan [sumber:Bradford].

Jika Anda sudah memiliki hutang yang diikat dengan bank, bank mungkin dapat menawarkan tingkat pembiayaan kembali yang terbaik. Serikat kredit, di sisi lain, adalah nirlaba dan milik anggota, yang berarti Anda biasanya akan membayar lebih sedikit daripada di bank. Meskipun serikat kredit hanya bertanggung jawab untuk kira-kira seperlima dari semua pinjaman mobil A.S., serikat kredit biasanya dapat menawarkan tarif hingga 1,5 persen lebih rendah daripada bank [sumber:Credit Union Direct Lending, Dratch].

Tidak selalu perlu untuk membiayai mobil Anda dengan pinjaman mobil yang dibuat khusus. Anda dapat memutuskan untuk membiayai kembali dengan pinjaman ekuitas rumah. Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, dan bunga tersebut mungkin dapat dikurangkan dari pajak. Namun, pinjaman ekuitas rumah juga dapat membuat Anda dikenai biaya yang lebih tinggi dan risiko yang meningkat:Jika Anda gagal membayar pembayaran mobil, Anda mungkin terpaksa menjual rumah Anda.

Saat mencari pembiayaan kembali, berhati-hatilah untuk tidak berbelanja terlalu banyak. Jika Anda bertanya di lebih dari tiga lembaga keuangan, hal itu dapat mengurangi nilai kredit Anda.

Baca terus untuk mengetahui cara menggabungkan pinjaman mobil Anda dengan hutang lain dengan mudah, dan menghemat pembayaran bunga Anda pada saat yang bersamaan.

Mengkonsolidasikan Hutang Otomatis Anda

Dibalik pembayaran mobil Anda? Apakah mobil Anda menggunakan pengharum ruangan berbentuk pohon? Lalu orang ini bisa dipanggil Otto atau Bud, dan dia mencarimu.

Seperti kebanyakan konsumen, Anda mungkin melunasi beberapa utang lain selain pinjaman mobil Anda. Pembayaran hipotek, tagihan kartu kredit, pembayaran kapal -- jika saja ada cara untuk menyatukan semua utang ini menjadi satu pembayaran bulanan yang mudah.

Selamat datang di dunia konsolidasi utang di mana Anda mengambil satu pinjaman besar, dan menggunakannya untuk melunasi semua utang kecil Anda sekaligus. Lakukan dengan benar, dan Anda bisa menghemat banyak uang per bulan. Lakukan dengan salah, dan Anda bisa mendapati diri Anda membayar lebih banyak dari sebelumnya.

Manfaat pertama dari konsolidasi pinjaman adalah kenyamanan. Dengan merampingkan utang Anda, Anda menurunkan jumlah tagihan di kotak surat Anda dan menyederhanakan anggaran bulanan Anda. Kedua, seperti halnya pembiayaan kembali, konsolidasi memungkinkan Anda membayar tingkat bunga keseluruhan yang lebih rendah. Orang-orang dengan utang kartu kredit berbunga tinggi secara khusus tertarik pada konsolidasi pinjaman, tetapi konsolidasi juga mungkin masuk akal untuk pinjaman mobil Anda jika Anda keluar dari bank/dealer dengan skema pembiayaan yang sangat mahal.

Secara keseluruhan, Anda hanya boleh mempertimbangkan konsolidasi utang jika peringkat kredit Anda dalam kondisi yang relatif baik dan Anda tidak kesulitan melunasi pinjaman yang ada. Pinjaman konsolidasi adalah komitmen besar, dan lembaga keuangan tidak mungkin memberikannya kecuali Anda dapat membuktikan bahwa Anda baik untuk pembayaran konsolidasi bulanan.

Sebelum Anda mengkonsolidasikan, ingatlah bahwa konsolidator utang Anda mungkin juga kurang memahami daripada kreditur individu Anda. Pemberi pinjaman pinjaman mobil Anda mungkin lebih dari bersedia untuk mengabaikan pembayaran terlambat sesekali atau menegosiasikan jadwal pembayaran alternatif jika Anda mengalami masa-masa sulit. Sebaliknya, bank mungkin lebih rentan mengirim penagih utang.

Dan, dengan menggabungkan semua hutang Anda, semua aset Anda sekarang sama-sama berisiko. Dengan pinjaman mobil sederhana, jika Anda gagal membayar pembayaran mobil Anda, pemberi pinjaman dapat mengambil alih mobil Anda - tetapi tidak akan memiliki hak atas rumah Anda. Namun, konsolidator dapat mengejar mobil, rumah, kapal Anda -- apa pun yang Anda sertakan dalam skema konsolidasi.

Jika keuangan Anda sedikit goyah, berhati-hatilah terhadap institusi mana pun yang menawarkan konsolidasi utang kepada Anda. Konsumen yang tertekan dan terlilit utang adalah mangsa yang mudah bagi konsolidator utang yang curang. Salah satu triknya adalah konsolidator menurunkan pembayaran bulanan Anda, tetapi secara dramatis meningkatkan tingkat bunga dan persyaratan pembayaran. Anda akan membayar lebih sedikit per bulan, tetapi Anda akan membayar lebih lama, dan dengan suku bunga setinggi 20 persen [sumber:Dunleavy] Berhati-hatilah dengan konsolidator utang yang membebankan biaya tinggi, biaya di muka, atau janji penawaran aneh seperti bunga 0 persen atau keringanan utang "instan".

Jika Anda tidak yakin apakah akan melakukan konsolidasi, pertimbangkan untuk menghubungi agen konseling kredit nonprofit.

Jika Anda tersambar petir atau kehilangan semua uang Anda di arena pacuan kuda, teruslah membaca untuk mengetahui cara mengatasi default pembayaran.

Default Kredit Mobil

Entah itu karena kehilangan pekerjaan, perceraian, atau bahkan kesalahan pembukuan -- mungkin akan tiba saatnya Anda gagal membayar pembayaran mobil Anda. Setiap pinjaman akan memiliki aturannya sendiri terkait wanprestasi, tetapi dalam banyak kasus, wanprestasi dapat mendorong kepemilikan kembali mobil Anda dengan segera.

Di sebagian besar Amerika Serikat, mobil yang gagal bayar dapat disita dari properti Anda tanpa pemberitahuan -- atas biaya Anda. Selama agen perampasan mengembalikan barang-barang pribadi yang ditemukan di dalam mobil, prosedurnya sepenuhnya legal.

Setelah mobil Anda diambil alih, Anda mungkin bisa mendapatkannya kembali dengan melunasi sisa pinjaman -- serta biaya penarik atau penyimpanan. Jika tidak, pemberi pinjaman biasanya akan memutuskan untuk menjual mobil di lelang.

Bahkan setelah mobil tersebut dilelang, Anda mungkin masih menemukan diri Anda memiliki "kekurangan". Katakanlah Anda berutang $ 5.000 untuk mobil yang diambil alih. Jika kreditur menjual mobil seharga $3.500, itu berarti Anda masih berhutang $1.500 untuk mobil tersebut. Pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk menuntut Anda untuk jumlah yang tersisa.

Gagal membayar pinjaman mobil sangat merusak peringkat kredit. Setelah kepemilikan kembali, mungkin diperlukan waktu hingga 7 tahun sebelum peringkat kredit Anda cukup stabil bagi Anda untuk mendapatkan pinjaman lagi [sumber:Melo].

Jadi, apa yang harus Anda lakukan jika Anda memikirkan penyegar udara pohon, Harry Dean Stanton dan Emilio Estevez, dan tiba-tiba seseorang berkata, "Manusia Repo"? Silakan lanjutkan ke bagian berikutnya untuk mencari tahu.

Bahkan jika Anda berhasil mengabaikan lampu dan sirene di mobil Anda, perangkat ini juga dilengkapi untuk memotong pengapian mobil dan segera mengirimkan lokasi kendaraan ke agen repossession jika Anda terjadi secara default.

Beberapa pemilik mobil melaporkan bahwa jauh lebih mudah untuk mengelola pinjaman mobil mereka ketika mobil mereka benar-benar berteriak kepada mereka untuk melakukannya.

Cara Mengatasi Kredit Mobil Default

Ketika Anda mulai melihat default menjulang di cakrawala, cobalah untuk menyelesaikannya jauh sebelum truk derek mulai muncul di jalan masuk Anda. Pertama, Anda dapat mencoba menegosiasikan kembali pinjaman Anda. Banyak kreditur lebih suka membuat kesepakatan dengan Anda daripada harus repot mengambil alih dan menjual kembali mobil. Hubungi kreditur Anda, jelaskan situasi Anda dan buat rencana pembayaran alternatif. Jika Anda menunggu sampai mobil Anda diambil alih, kemungkinan akan terlambat untuk negosiasi.

Atau, Anda dapat menjual mobil Anda sendiri, dan menggunakan hasilnya untuk melunasi sisa pinjaman. Ini akan menghemat kerumitan kepemilikan kembali dan menghindari tanda pada peringkat kredit Anda. Namun, karena secara teknis Anda tidak memiliki kepemilikan atas mobil Anda, Anda harus menanyakan kepada pemberi pinjaman Anda tentang cara mengatur penjualan. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman akan meminta pembayaran langsung dari pembeli sebelum melepaskan hak milik atas mobil. Dan pastikan untuk menjual mobil sendiri tanpa menggunakan agen. Anda akan menghasilkan lebih banyak uang, dan berada dalam posisi yang lebih baik untuk melunasi pinjaman sepenuhnya.

Jika Anda "terbalik" dalam pinjaman Anda, Anda mungkin harus mendapatkan sedikit uang ekstra setelah menjual mobil Anda. Jika Anda tidak memiliki uang, Anda mungkin dapat melakukannya dengan pinjaman pribadi, pinjaman ekuitas rumah atau dengan meminjam dari dana pensiun Anda. Teman dan keluarga, jika diminta dengan baik, juga dapat dibujuk untuk mengeluarkan buku cek mereka untuk mengetahui kekurangan pinjaman Anda.

Jika semuanya gagal, pertimbangkan "perampasan kembali secara sukarela". Mengendarai mobil ke kreditur Anda dan menyerahkan kuncinya. Anda masih akan berutang saldo pinjaman dan Anda masih akan memiliki peringkat kredit yang rusak - tapi setidaknya Anda akan terhindar dari biaya pengambilalihan profesional.

Sepanjang jangka waktu pinjaman Anda, ada baiknya untuk terus mengawasi apakah uang Anda mengalir ke tempat yang tepat. Satu-satunya hal yang lebih buruk daripada default pada pembayaran mobil, adalah default pada pembayaran mobil ketika Anda tidak perlu!

Sumber

• Asosiasi Jasa Keuangan Amerika. "Pengertian Pembiayaan Kendaraan." Juli 2008. (17 Januari 2010) http://www.afsaef.org/pdf/AFSA07_A_mauve-brown02_271.pdf
• Orang Amerika Mengetahui dengan Baik tentang Ekonomi Ritel Mobil. "Pencegahan Penarikan Kembali Kendaraan." (17 Januari 2010) http://autofinancing101.org/learning_suite/Auto_Repossession_Prevention.pdf
• Bradford, Stacey L. "Pembiayaan Mobil Murah." 24 Januari 2005. (27 Januari 2010)http://www.smartmoney.com/spending/deals/Cheap-Car-Financing-16899/
• Bragg, W. James."Alkitab Negosiasi Pembeli dan Penyewa Mobil." Referensi Rumah Acak. 2004.
• Chatzky, Jean. "Temukan $10/hari:Membiayai kembali pinjaman mobil Anda." 24 September 2004. (15 Januari 2010)http://money.cnn.com/2004/09/23/pf/debt/chatzky_reficarnew/index.htm
• Peminjaman Langsung Credit Union."Laporan Intelijen Bisnis." April, 2008. (27 Januari 2010)http://images.cudlautosmart.com/Marketing/BusinessIntelligenceReportSample.pdf
• Sial, Dana. "10 Langkah untuk Kesepakatan Terbaik Anda pada Kredit Mobil." 8 Desember 2009. (27 Januari 2010)http://www.bankrate.com/finance/auto/10-steps-to-your-best-deal-on-a-car-loan-2.aspx
• Dunleavey, MP. "Tiga Langkah Konsolidasi Utang Terburuk Anda." (21 Januari 2010) http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/managedebt/p36230.asp
• Komisi Perdagangan Federal. "Lutut Dalam Utang." Desember, 2005. (15 Januari 2010) http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Komisi Perdagangan Federal. "Pengambilalihan Kendaraan." November, 2008. (15 Januari 2010) http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/autos/aut14.shtm
• Healey, James R. "Pinjaman Mobil Meregangkan hingga 7 Tahun atau Lebih Lama." 13 Februari 2008. (27 Januari 2010)http://www.usatoday.com/money/autos/2008-02-12-long-loans_N.htm
• Industri Kanada. "Konsolidasi hutang." (16 Januari 2010)http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/eng/ca02156.html
• J.D. Kekuasaan dan Rekan. "Tips Pembiayaan Mobil." (18 Januari 2010) http://www.jdpower.com/autos/articles/Auto-Financing-Tips
• Halo, Tara Baukus. "Bagaimana Repossession Mempengaruhi Skor Kredit." 6 November 2009. (27 Januari 2010)http://www.bankrate.com/finance/auto/how-repossession-affects-credit-score.aspx
• Sahadi, Jeanne. "Berapa banyak mobil yang bisa Anda beli?" 13 November 2003. (17 Januari 2010) http://money.cnn.com/2003/10/21/pf/autos/q_spendtoomuch/index.htm
• Sutton, Remar. "Jangan Diambil Setiap Saat." Buku Pinguin. 2007.
• Panduan DMV Tidak Resmi. "Membuat Anggaran Mobil." (20 Januari 2010)http://www.dmv.org/how-to-guides/budgeting-purchase.php
• Ekonomi Visual.com. "Bagaimana Rata-rata Konsumen A.S. Menghabiskan Gaji Mereka." 8 Juli 2009. (27 Januari 2010)http://www.visualeconomics.com/how-the-average-us-consumer-spends-their-paycheck/
• Keuangan Wells Fargo. "Apa yang Mungkin Tidak Anda Ketahui Tentang Konsolidasi Pinjaman Otomatis." http://auto-loans.wellsfargo.com/debt_consolidation/auto_loan_consolidation.html
• Weston, Liz Pulliam. "Alasan Sebenarnya Anda Bangkrut." (20 Januari 2010)http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/SaveonaCar/TheRealReasonYoureBroke.aspx
• Weston, Liz Pulliam. "Cara Menjual Mobil yang Tidak Anda Miliki." (21 Januari 2010) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/SaveonaCar/HowToSellaCarYouDontOwn.aspx