10 Tips Hidup Bebas Hutang

Menggunakan kredit Anda dengan bijak adalah langkah pertama untuk hidup bebas utang.

Dapatkah Anda membayangkan tidak memiliki hutang? Keputusan macam apa yang muncul dengan setiap gaji ketika Anda tidak berutang apa-apa? Rekening tabungan Anda penuh, sehingga Anda dapat menambahkan lebih banyak lagi ke anggaran perjalanan dunia. Tapi tunggu dulu, anggaran itu sudah ditetapkan untuk perjalanan dua tahun. Waktu Anda menjadi sukarelawan dan mengunjungi panti asuhan yang Anda bantu dananya di Haiti akan terjadi ketika anak-anak sedang liburan sekolah, jadi mungkin inilah saatnya untuk memasukkan satu atau dua gaji ke dalam bisnis yang selalu ingin Anda mulai. Itu bahkan bisa menambah uang ke uang Anda dan mengatur keluarga ketika Anda pergi. Jangan khawatir.

Mimpi seperti ini tidak harus menjadi mimpi. Baik Anda berada dalam tahap kehidupan di mana perencanaan perguruan tinggi adalah sentral, masa pensiun sudah dekat, atau pernikahan dan rekening bersama tinggal menghitung hari kalender, bebas dari hutang adalah mungkin.

Daripada bermimpi melarikan diri dari itu semua dan memecahkan kelapa di pantai yang sepi, luangkan beberapa menit untuk memikirkan bagaimana Anda benar-benar ingin hidup -- mungkin dengan listrik dan liburan yang menyenangkan -- dan lihat bagaimana Anda bisa memulai hari ini.

10. Pelajari

Mengetahui utang dan pengeluaran Anda dapat membebaskan keuangan dan mencegahnya terkuras di masa depan. Meskipun berhutang $ 12.000 hingga $ 200.000 atau lebih mungkin tidak terdengar bagus, itu bisa bagus, sungguh. Pinjaman angsuran dan kartu kredit sering kali merupakan utang macet, tetapi hipotek rumah dan pinjaman kuliah umumnya utang baik karena mereka memiliki nilai abadi. Cobalah berbagai perhitungan dengan pendapatan saat ini dan yang diharapkan, jumlah pembayaran, dan lama pinjaman. Utang rata-rata untuk sarjana perguruan tinggi, misalnya, adalah sekitar $20.000, dan sebuah studi tahun 2009 menemukan bahwa waktu pembayaran rata-rata adalah 11 tahun [sumber:Dewan Perguruan Tinggi].

Jika jumlah utang yang besar sangat banyak, coba pelajari pembelian kecil Anda sendiri dan bagaimana mereka menambahkan. Simpan tanda terima selama sekitar satu bulan, termasuk pembelian bahan makanan kecil, toko obat dan makanan cepat saji, dan sorot barang yang dibeli sebagai "ekstra" atau camilan -- yang tidak penting. Ini bisa berupa bumbu mahal dari toko makanan internasional atau gadget elektronik atau lotion dan kosmetik baru atau mainan untuk anak-anak. Setelah menemukan titik lemah pribadi Anda atau tren pengeluaran , batasi jenis pembelian ini menjadi sebulan sekali agar menjadi hadiah yang nyata. Uang yang dihemat bisa digunakan untuk utang yang lebih besar.

9. Melarikan diri dari Godaan

Dengan sedikit pengetahuan tentang "pemicu" pembelian Anda, mengubah kebiasaan mungkin diperlukan. Jika Anda menghabiskan Sabtu pagi berbelanja di Internet atau Anda tidak dapat melewati toko barang antik itu tanpa mampir untuk melihat-lihat, ambil cepat dari Internet dan rute yang berbeda di sekitar toko. Hindari godaan dengan memisahkan diri secara fisik darinya. Jika berangkat kerja saat makan siang biayanya tidak kurang dari $7 per hari, bawalah sisa makanan dan isi lemari arsip Anda dengan makanan ringan, tetapi tetaplah di dalam gedung. Ini bisa menghemat $200 atau lebih per bulan.

Bahkan menghindari tempat-tempat di mana kita menghabiskan tidak menghentikan "transaksi" uang yang datang melalui pos. Penawaran "tidak ada uang muka!", pembayaran yang terlewatkan dan pinjaman ekuitas menarik untuk perasaan bahwa kami adalah pelanggan yang cukup baik untuk menerima penawaran. Namun kenyataannya, kami menerima tawaran tersebut karena kami juga konsumen yang sangat baik, dan mengambil umpan dari kredit yang tidak diminta menyebabkan lebih banyak utang.

Besar atau kecil, utang macet adalah utang macet. Tidak ada area abu-abu, dan kebiasaan belanja dapat membuat kita tetap berada di tempat. Hindari godaan sekarang dan Anda bisa bebas menikmati lebih banyak uang nanti.

8. Jangan Tertarik

Kiat-kiat perencanaan keuangan dalam buku, situs Web, dan dari teman dan keluarga dapat membantu kita menyingkirkan utang. Beberapa menyarankan untuk melunasi tagihan dengan bunga tertinggi terlebih dahulu dan ketika selesai, menerapkan pembayaran untuk hutang berikutnya, ditambah jumlah yang telah Anda bayarkan pada yang pertama. Pembayaran meningkat dalam ukuran dengan setiap pembayaran, dan utang lebih cepat dihapus. Yang lain mengusulkan untuk membersihkan saldo terkecil terlebih dahulu karena memotivasi untuk menghilangkan satu atau dua pembayaran di muka. Pembayaran bulanan hutang yang lebih kecil itu kemudian langsung kembali membayar tagihan lainnya. Yang lain lagi menyarankan untuk menggabungkan semua hutang dan melunasinya dengan pembayaran bulanan yang lebih besar.

Pilih metode yang menarik bagi Anda. Jika rencana yang populer atau sangat sukses untuk satu orang tidak membantu Anda menghasilkan keuntungan nyata, coba yang lain, dan teruskan!

Setelah Anda mencapai daftar yang bersih atau hanya memiliki satu kartu, pertimbangkan apakah Anda memerlukan kartu kredit sama sekali. Mungkin memiliki satu kartu bank untuk keadaan darurat adalah suatu kenyamanan, atau mungkin Anda siap untuk mengandalkan bantal tabungan sebagai gantinya. Tidak memiliki plastik dapat mengarah pada cara baru berbelanja saat ini, dengan uang tunai di tangan dan tanpa bunga di kemudian hari.

7. Nilai Lacak

Ada kelompok pengguna kupon dan pembeli massal yang berbeda. Beberapa klip, file, dan trek untuk penghematan maksimum. Yang lain mencoba-coba beli-satu-dapat-satu di sana-sini dengan perjalanan ke klub gudang untuk membeli banyak popok atau kertas toilet. Yang lain melemparkan surat edaran tabungan dan berbelanja dalam perjalanan yang sering mencari apa yang sedang diobral saat ini.

Mengetahui pemicu pengeluaran Anda dapat membantu dalam memilih "kamp" yang bernilai. Jika Anda memiliki keluarga besar untuk diberi makan dan menikmati perburuan barang murah itu sendiri, kupon adalah tambang emas untuk penghematan anggaran. Jika Anda makan banyak makanan segar dan menyimpan persediaan yang terbatas, menyesuaikan gaya hidup Anda dengan kupon yang tersedia dapat menyebabkan Anda menyimpan barang-barang yang sebenarnya tidak ingin Anda makan dan gunakan.

Berbelanja di toko grosir tidak membantu penganggaran saat Anda mendapatkan banyak tambahan. Tetap berpegang pada toko dan gang yang hanya memiliki apa yang Anda butuhkan sehingga Anda tidak tergoda untuk membeli apa yang tidak Anda butuhkan. Banyak pedagang grosir sekarang memiliki gang besar tanpa harus melewati permadani dan DVD, misalnya.

Mencapai keseimbangan yang sesuai untuk Anda sering kali merupakan masalah melacak tanda terima Anda untuk sementara dan memangkasnya di setiap perjalanan.

6. Antisipasi

Bekerja menuju pembelian dapat membangun antisipasi untuk memilikinya sekaligus, sekali dan untuk semua. Mengantisipasi pembelian yang dibutuhkan dapat melunakkan pukulan karena harus menghasilkan uang untuk item tiket besar tanpa rasa takut akan hutang dan pembiayaan yang datang setelahnya. Dengan uang tunai di tangan untuk uang muka, bahkan menegosiasikan harga total yang lebih rendah dapat dilakukan.

Rekening bank cukup mudah dibuka, dan mendedikasikan satu untuk pembelian terencana membantu menahan uang seiring pertumbuhannya sehingga tidak bocor melalui keseluruhan rekening pengeluaran. Melihat saldo tabungan naik dan merayakan langkah menuju sasaran pengeluaran juga menciptakan insentif untuk menghindari pembelian kecil di sepanjang jalan.

Meneliti pilihan untuk membeli barang bekas merupakan cara lain untuk menyimpan dan mengetahui track record atau riwayat barang tersebut. Melibatkan keluarga dalam persiapan untuk membeli mobil atau berlibur memiliki nilai yang langgeng karena anak-anak Anda akan melihat pola bekerja menuju sesuatu. Menghindari pengeluaran besar-besaran dan menggunakan rencana layaway untuk pakaian sekolah, misalnya, juga menambah kegembiraan dan rasa nilai barang.

5. Tagih Diri Anda

Sisihkan sedikit uang setiap bulan dan biarkan menghasilkan bunga.

Jika Anda menabung lebih dari 6 persen dari pendapatan Anda, Anda termasuk minoritas [sumber:U.S. Dept. of Commerce]. Beberapa rumah tangga memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi biaya darurat atau bahkan acara yang direncanakan seperti pernikahan, sehingga pembiayaan menutupi kebutuhan mendesak. Pajak dan pemakaman tidak bisa dihindari, tetapi uang tunai biasanya tidak cukup untuk menutupi biaya. Dalam setiap kasus ini, tagihan dan bunga harus dibayar.

Menabung dan merencanakan memungkinkan uang Anda memperoleh bunga dan membangun metode pembayaran bebas bunga:tunai. Mengambil uang dari gaji Anda adalah cara yang bagus untuk mendapatkan uang Anda sendiri sebelum orang lain melakukannya. Anda dapat membayar rekening tabungan dan mendapatkan uang dengan bunga.

Tagih diri Anda setiap bulan, dan bayar tagihan itu terlebih dahulu. Coba alokasikan $50 hingga $100 dari atas penghasilan apa pun dan lihat apakah Anda melewatkannya. Jika jumlah tersebut terlalu membebani biaya hidup Anda, cobalah jumlah yang lebih kecil dan tingkatkan dengan melihat kembali pengeluaran Anda. Jika Anda tidak merasakan apa-apa, pikirkan untuk menambahkan lebih banyak ke tagihan Anda.

4. Tawar-menawar Bersama

Berbelanja di toko barang bekas dan mencari barang murah di obral properti bisa menyenangkan, dan menghemat uang Anda.

Sebuah gerakan desainer baru sedang terjadi. Department store kelas atas dan butik cantik masih memiliki pangsa pasar untuk pakaian bermerek, tetapi pasarnya berkembang. Toko pakaian bekas, toko konsinyasi, dan toko barang bekas menjual busana desainer yang mengesankan dengan harga yang sangat terjangkau. Bahkan beberapa bisnis barang bekas seperti Salvation Army telah menambahkan bagian desainer untuk pembeli pakaian.

Membangun lemari pakaian kerja dengan potongan-potongan berkualitas bisa berarti menghabiskan ratusan untuk kemeja atau jas baru, tetapi kualitas yang sama, meskipun digunakan, barang-barang digantung untuk diambil hanya dengan beberapa dolar atau lebih. Pakaian dan mainan anak-anak dapat menjadi pembelian yang sangat baik melalui toko barang bekas dan konsinyasi serta obral garasi, karena barang-barang yang hampir tidak terpakai sudah terlalu besar dan didaur ulang melalui penjualan kembali.

Menemukan harta karun di tumpukan atau di rak adalah cara yang menyenangkan untuk berbelanja jika Anda menikmati kegiatan murah dan hemat dengan keluarga dan teman. Mengisi tas di toko amal lokal Anda atau dari jalan masuk tetangga dapat membuat perjalanan Anda berikutnya ke toko diskon tampak seperti berbelanja secara royal, dan ini dapat mengingatkan Anda tentang jerat pengeluaran yang ditetapkan untuk ditambahkan ke keranjang Anda melalui merchandising dan tanda penjualan di lorong ujung.

3. Gunakan Uang Tunai

Bayar tunai bila memungkinkan, meskipun itu berarti Anda harus membatalkan pembelian sampai Anda memiliki cukup uang untuk membayar dia.

Uang tunai, dalam arti tertentu, adalah waktu nyata. Pembayaran dengan uang tunai terjadi di tempat, tanpa langkah lebih lanjut atau biaya di masa mendatang. Uang tunai juga real-time dalam arti bahwa ketika hilang, hilang. Penarikan jumlah yang ditentukan memberi Anda sesuatu untuk dikerjakan saat harus membuat keputusan pembelian, dan pembatasan uang tunai setiap minggu atau setiap bulan dapat menghemat pengeluaran Anda.

Kartu debit telah menggantikan uang tunai bagi banyak orang di seluruh dunia. Manfaat kartu debit adalah kemudahan untuk digunakan sebagai uang tunai tanpa harus melakukan penarikan di bank atau ATM atau harus menulis cek. Beberapa kerugian menggunakan kartu debit datang dalam bentuk kontrol diri dan kontrol pencurian. Menggunakan uang tunai memungkinkan untuk menganggarkan jumlah tetap dalam mata uang nyata, sementara membeli dengan kartu debit menarik uang langsung dari rekening bank Anda hingga batas saldo Anda. Kartu debit juga memiliki perlindungan yang lebih sedikit, dan ketika dicuri, kartu tersebut dapat langsung digunakan untuk melakukan pembelian dan mendapatkan uang kembali.

2. Sederhanakan

Begitu banyak orang menginginkan kehidupan yang lebih sederhana sehingga para pemasar berhasil menangkapnya dan menciptakan lebih banyak peluang untuk membeli barang. Dalam istilah sederhana:Membeli ide kesederhanaan terkadang mengarah pada pembelian lebih banyak barang untuk mengatur apa yang kita miliki. Bahkan menginginkan lebih sedikit adalah target pemasaran, sehingga "hidup sederhana" adalah gaya lahiriah daripada gaya hidup sejati.

Sebelum Anda membeli, pikirkan barang-barang serupa yang Anda miliki di rumah yang tidak terpakai, dan belanjalah dari gudang Anda sendiri. Tantang diri Anda dan keluarga untuk menggunakan semuanya dan mengisi kembali hanya apa yang Anda butuhkan tanpa dibanjiri dengan barang-barang rumah tangga baru lagi. Seperti halnya membeli, mungkin perlu waktu satu bulan untuk melacak apa yang Anda gunakan dan tidak gunakan dari apa yang sudah Anda miliki, mengamati apa yang dapat Anda singkirkan dan tidak membeli lagi.

Jika sulit dijangkau, membuat barang berjatuhan saat Anda meraihnya, atau sesuatu yang tidak dapat Anda lihat, kemungkinan besar Anda tidak akan menggunakannya. Menyingkirkan kekacauan, stres, dan pemeliharaan memiliki banyak barang memungkinkan Anda melihat apa yang Anda miliki dan mengurangi apa yang Anda sukai. Melakukan hal yang sama dengan tagihan mencegah kekacauan materi dan kekacauan utang.

1. Anggaran Semuanya

Jika Anda seperti jutaan orang lain yang menghasilkan uang, Anda mungkin memiliki visi tentang orang-orang yang menjaga anggaran sebagai jenis yang berbeda dari diri Anda sendiri. Ada aura, dan sejujurnya, bahkan sesuatu yang membosankan terkait dengan pembicaraan tentang anggaran dan keberhasilan mempertahankannya.

Untungnya, hidup dengan anggaran bisa menjadi kebiasaan dan bahkan menyenangkan setelah Anda siap untuk melacak pengeluaran Anda. Melihat apa yang Anda miliki dan apa yang Anda bayar adalah kenyataan, tetapi menutup mata terhadap hutang Anda tidak membuatnya hilang:Anggaran bisa.

Banyak garis besar anggaran gratis ada di Internet dan di perpustakaan. Dari perincian satu halaman sederhana hingga spreadsheet lonceng dan peluit multi-halaman, pilihannya tidak terhitung banyaknya. Luangkan waktu untuk menemukan lembar anggaran atau paket yang menurut Anda menyenangkan.

Panduan dari para ahli dapat membantu dalam memulai; namun, lakukan penyesuaian ke atas atau ke bawah agar sesuai dengan tahap kehidupan dan tujuan pribadi Anda. Rekomendasi tidak ditulis di atas batu, tetapi anggaran Anda seharusnya. Rencanakan ekstra dalam anggaran daripada di luarnya, dan begitu Anda memiliki anggaran, tetap bertanggung jawab dengan apa yang Anda tetapkan untuk diri sendiri. Lakukan penyesuaian hanya untuk semakin dekat dengan kehidupan bebas utang.

• Perencana Anggaran Pribadi (Mint.com)
• Anggaran untuk Hari Ini dan Besok (Kiplinger.com)
• Lembar Kerja Anggaran (Freddie Mac)