Membongkar 8 Mitos Skor Kredit Umum

Kredit:Suka atau tidak suka, kebanyakan dari kita membutuhkannya untuk bertahan hidup. Dan jenis kredit yang dapat kami akses bergantung pada nilai kredit kami. Sebuah hipotek, pembayaran mobil, kartu kredit, dan bahkan pembiayaan perawatan kesehatan semua berdampak dan bergantung pada nilai kredit kami.

Masalahnya adalah, ada banyak informasi yang salah di luar sana, dan jika Anda percaya, Anda bisa merugikan diri sendiri. Berikut adalah mitos teratas tentang skor kredit yang telah kami sangkal untuk Anda.

1. Menutup banyak akun kredit akan meningkatkan skor Anda

Tampaknya logis, tapi itu sepenuhnya salah. Skor kredit dihitung sebagian oleh sesuatu yang disebut debt-to-credit, atau pemanfaatan kredit, perbandingan. Agensi yang menghitung skor Anda melihat berapa banyak utang yang Anda miliki, dan berapa banyak kredit yang tersedia yang dapat Anda manfaatkan.

Jadi, jika Anda memiliki 10 kartu kredit dengan ketersediaan kredit gabungan sebesar $100, 000, dan Anda hanya menggunakan $15, 000 dari kredit yang tersedia, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 15 persen. Ini dianggap baik:Anda memiliki 85 persen dari kredit Anda yang tidak terpakai.

Sekarang, katakanlah Anda menutup tujuh akun, karena Anda tidak menggunakannya. Anda masih memiliki $15, 000 hutang, tetapi sekarang keseluruhan kredit Anda yang tersedia turun menjadi $30, 000. Rasio utilisasi kredit Anda baru saja meroket hingga 50 persen, dan itu berarti nilai kredit Anda menurun.

Jangan tutup rekening kartu kredit seperti ini. Cukup letakkan kartu yang tidak Anda gunakan di tempat yang aman. Dan jika Anda mendapatkan kesempatan untuk meningkatkan batas kredit Anda, lakukan. Selama Anda tidak berencana untuk memaksimalkannya, itu akan membantu skor kredit Anda. (Baca juga:Berhenti! Jangan Potong Kartu Kredit Anda)

2. Jumlah uang yang Anda hasilkan berdampak pada skor Anda

Skor kredit Anda mencantumkan akun kredit, bukan pendapatan dari pemberi kerja. Jadi, apakah Anda seorang CEO yang menghasilkan $3 juta per tahun, atau pekerja tingkat pemula yang berpenghasilan $30, 000 setahun, pendapatan bukanlah faktor dalam menentukan skor kredit Anda. Faktanya, CEO kaya mungkin sebenarnya memiliki nilai kredit yang buruk, meskipun uang, karena suatu kepailitan atau rentetan pembayaran yang terlambat di masa lalu.

Satu-satunya cara pendapatan dapat berdampak pada skor kredit Anda adalah jika Anda menjalani gaya hidup Champagne dengan anggaran bir. Jika Anda memaksimalkan kartu Anda, melakukan pembayaran minimum, dan tidak ada pembayaran sama sekali, Anda akan melihat skor Anda mendapat pukulan besar.

3. Skor kredit berubah hanya beberapa kali dalam setahun

Skor kredit berubah sepanjang waktu. Informasi yang digunakan untuk menghitung skor Anda berasal dari lembaga keuangan yang berbisnis dengan Anda. Jika Anda melewatkan pembayaran, yang akan tercermin cukup cepat. Jika Anda menutup beberapa akun, informasi itu akan memengaruhi skor Anda jauh lebih cepat daripada dalam tiga hingga enam bulan.

Faktanya, jika Anda melihat skor kredit Anda sekarang, Anda akan melihat kapan pembaruan terakhir dilakukan. Kadang-kadang, itu akan menjadi hitungan jam, bukannya berhari-hari atau berminggu-minggu. Untuk alasan ini saja, Anda harus memeriksa skor kredit Anda secara teratur. Ketika sesuatu yang negatif terjadi, Anda dapat mengatasi masalah itu dengan cepat dan menyelesaikannya.

4. Nilai kredit yang buruk membuat tidak mungkin mendapatkan kredit atau pinjaman

Ini adalah mitos yang berasal dari pesan iklan bertahun-tahun tentang perlunya nilai kredit yang baik untuk mendapatkan pembiayaan. Sebenarnya, kebanyakan orang bisa mendapatkan pembiayaan, apakah skor mereka naik di tahun 800-an atau turun di tahun 400-an.

Skor kredit mewakili tingkat risiko bagi lembaga keuangan, dan ini akan menentukan persyaratan pinjaman atau kredit yang Anda terima. Sebagai contoh, seseorang dengan skor kredit 800 dianggap berisiko sangat rendah bagi lembaga keuangan. Mereka tahu orang ini membayar tepat waktu, memiliki banyak kredit yang tersedia, dan memiliki umur panjang dengan akunnya. Hal ini akan mengakibatkan tingkat bunga yang rendah, dan lebih banyak kredit yang tersedia.

Seseorang dengan skor kredit 450, di samping itu, dianggap sebagai klien berisiko sangat tinggi. Pinjaman dan penawaran kredit akan tersedia, tetapi mereka akan memiliki suku bunga yang menekan untuk kredit yang sangat sedikit.

5. Memeriksa laporan kredit Anda merusak skor Anda

Ini berakar pada kebenaran. Sebuah "pertanyaan sulit" pada kredit Anda akan berdampak pada skor Anda, meskipun kecil dan sementara. Hal ini terjadi ketika Anda mengajukan pinjaman, kartu kredit, atau bentuk bantuan keuangan lainnya. Penyelidikan yang sulit sedikit memengaruhi kredit Anda karena jika Anda sering melakukannya, katakanlah melamar 10–12 akun baru setiap bulan, Anda bisa mengatur diri Anda untuk beberapa kehancuran finansial di telepon.

Namun, jika kamu, dirimu sendiri, sedang memeriksa laporan kredit Anda, yang dianggap sebagai "pertanyaan lunak". Ini tidak akan berdampak pada skor Anda, dan Anda bisa melakukannya setiap hari, atau bahkan setiap jam, tanpa konsekuensi apapun. (Lihat juga:Bagaimana Pertanyaan Kredit Mempengaruhi Skor Kredit Anda)

6. Jika Anda tidak memiliki kredit, Anda akan memiliki laporan kredit yang bagus

Tidak di A.S. Di beberapa negara, kurangnya kredit dianggap sebagai hal yang baik. Jika Anda belum pernah memiliki kartu kredit atau kredit mobil, Anda harus bertanggung jawab secara finansial. Tapi di AS, Anda tidak mendapatkan nilai kredit yang baik kecuali Anda memiliki sejarah kredit yang baik.

Faktanya adalah, skor kredit dibangun. Lembaga keuangan ingin tahu bahwa Anda akan meminjam uang dan membayarnya kembali tepat waktu, dengan minat. Jika mereka dapat melihat Anda telah melakukannya dengan baik, dan sering, Anda tidak berisiko. Jika Anda belum pernah memiliki pinjaman atau kartu kredit apa pun, Anda mewakili kuantitas yang tidak diketahui. Dan jumlah yang tidak diketahui tidak cocok dengan orang-orang yang memberi cap persetujuan pada batas kredit. (Baca juga:Cara Menggunakan Kartu Kredit untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda)

7. Membawa saldo pada kartu kredit Anda membantu skor Anda

Tidak, tidak. Agar adil, itu juga tidak menyakitinya. Tetapi jika Anda mendapat kesan bahwa menyimpan uang di kartu Anda membantu skor Anda, Anda tidak melakukan kebaikan apa pun untuk diri Anda sendiri. Idealnya, Anda ingin melunasi saldo pada kartu Anda secara penuh setiap bulan, untuk menghindari pembayaran bunga atas pembelian. Jika Anda hanya membayar minimum, Anda pada dasarnya membuang uang ke tempat sampah. Sebagian besar pembayaran minimum itu masuk ke perusahaan kartu kredit; sangat sedikit membayar saldo.

Bila memungkinkan, tidak membawa keseimbangan. Dan jika saldo Anda lebih dari 30 persen dari kartu, pertimbangkan untuk mentransfer setengah ke kartu lain. Bila Anda menggunakan lebih dari sepertiga kredit pada satu kartu, Anda benar-benar dapat melukai skor Anda. Idealnya, saldo Anda akan di bawah 30 persen dari kredit yang tersedia — semakin rendah, lebih baik. Ini saat yang tepat untuk meminta kenaikan batas kredit. Jika Anda mendapatkan baris Anda meningkat beberapa ribu dolar, sehingga saldo Anda turun di bawah 30 persen, yang dapat meningkatkan skor Anda. (Baca juga:4 Pertanyaan yang Harus Ditanyakan Sebelum Mendapatkan Kenaikan Kredit)

8. Nilai kredit yang buruk akan tetap bersama Anda seumur hidup

Jika saat ini Anda melihat skor yang buruk, itu bukan akhir dunia. Anda tidak akan membayar suku bunga selangit selamanya. Namun, memang butuh waktu untuk membangunnya kembali.

Skor akan berubah, untuk lebih baik, jika Anda membuka jalur kredit baru dan membayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu. Jangan pernah melewatkan pembayaran. Jaga saldo Anda tetap rendah. Pertahankan rasio pemanfaatan kredit yang sangat rendah. Cobalah untuk tidak mengajukan terlalu banyak kartu atau akun dalam satu tahun. Jika Anda terus menjadi warga kredit teladan, bahkan setelah kesulitan keuangan, skor Anda akan meningkat.