10 Pertanyaan Umum Kebangkrutan

Bagaimana Anda tahu jika keuangan Anda cukup buruk untuk menyatakan kebangkrutan? Baca artikel kami untuk jawaban atas pertanyaan ini dan lainnya.

Kira-kira 1 juta orang Amerika menyatakan kebangkrutan setiap tahun [sumber:Pengadilan AS]. Meskipun mudah untuk mengabaikan orang-orang ini sebagai orang yang membuat pilihan keuangan yang buruk -- memaksimalkan kartu kredit untuk gaya hidup yang tidak terjangkau -- kenyataannya lebih sulit; sebagian besar dari semua kebangkrutan disebabkan oleh tagihan medis yang belum dibayar, akibat kecelakaan dan penyakit, bukan pengeluaran yang berlebihan [sumber:LaMontagne].

Bahkan jika Anda dalam kondisi keuangan yang baik, penting untuk memahami apa itu kebangkrutan. Siapa pun yang membayar hipotek, memiliki pinjaman mobil, atau menggunakan kartu kredit perlu mengetahui apa yang terjadi jika Anda tidak dapat membayar kembali utang tersebut. Tuhan melarang Anda kehilangan pekerjaan, sakit, atau membuat keputusan investasi yang buruk, setidaknya Anda akan tahu bahwa ada jalan keluar dari kekacauan, dan itu disebut kebangkrutan.

Teruslah membaca untuk jawaban atas 10 pertanyaan paling umum tentang kebangkrutan, termasuk apa yang dapat diambil pengadilan dan apa yang dapat Anda simpan jika terjadi bencana keuangan. Tapi mari kita mulai dengan definisi.

10:Apa Sebenarnya Kebangkrutan itu?

Pada tahun 1800-an, orang yang tidak dapat membayar krediturnya dijebloskan ke penjara debitur.

Di Amerika Serikat, kebangkrutan adalah proses hukum untuk menyelesaikan hutang antara debitur dan krediturnya. Undang-undang kepailitan saat ini, berdasarkan Kode Kepailitan 1978, dirancang untuk meringankan beban debitur yang jujur ​​-- baik dengan menghapus utang atau menegosiasikan pembayaran sebagian -- dan menawarkan kesempatan untuk memulai yang baru.

Kebangkrutan tidak selalu merupakan pengalaman yang "membebaskan". Pada awal zaman Romawi, kebangkrutan dipaksakan pada pedagang yang tidak dapat membayar hutang mereka, dan aset mereka disita dan dijual untuk melunasi kreditor. Baru-baru ini pada pertengahan 1800-an, orang Amerika yang bangkrut dapat dijebloskan ke penjara debitur jika mereka tidak dapat melunasi kreditur mereka [sumber:Encyclopaedia Britannica].

Hari ini, kebangkrutan bersifat sukarela. Seseorang memilih untuk mengajukan kebangkrutan ketika tidak ada harapan untuk membayar tagihan medis, saldo kartu kredit, dan hutang lain yang tidak dapat diatasi. Kepailitan menawarkan perlindungan hukum tertentu bagi debitur [sumber:Nolo]:

• Kredit tidak dapat menuntut debitur.
• Agen penagihan harus berhenti menghubungi debitur.
• Proses penyitaan atau penggusuran sering kali dihentikan.
• Upah debitur tidak dapat dihidangkan.
• Utilitas debitur tidak dapat diputuskan.

Selama proses kepailitan, pengadilan kepailitan menentukan metode terbaik untuk memuaskan kreditur tanpa menghilangkan kebutuhan dasar debitur. Pada akhirnya, sisa hutang yang belum dibayar dilunasi . Meskipun kebangkrutan menawarkan awal yang baru, mereka meninggalkan bekas luka yang dalam pada laporan kredit Anda yang dapat mempersulit Anda untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit di masa mendatang.

9:Bagaimana Saya Mengetahui Jika Saya Harus Menyatakan Kepailitan?

Rocio de las Nieves Reyes Galvez menunggu komisi yudisial melakukan pengusirannya di Madrid. Dia menganggur dan belum dapat menemukan pekerjaan lain. Haruskah dia menyatakan kebangkrutan?

Kepailitan hanya boleh digunakan dalam keadaan keuangan yang paling buruk. Terlalu merusak kredit Anda untuk disia-siakan pada kesulitan keuangan sementara. Tapi bagaimana Anda tahu jika masalah utang Anda membutuhkan solusi yang serius?

Berikut adalah beberapa tanda bahwa Anda mungkin kandidat yang baik untuk kebangkrutan [sumber:Atlas]:

• Apakah Anda diburu oleh para penagih tagihan?
• Apakah Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar kebutuhan pokok?
• Apakah Anda tidak dapat melakukan pembayaran bulanan minimum pada kartu kredit Anda?
• Apakah Anda berisiko disita, digusur, atau utilitas Anda dimatikan?
• Apakah Anda secara emosional putus asa dengan situasi utang Anda?

Jika Anda menjawab "ya" untuk beberapa pertanyaan di atas, langkah pertama Anda adalah menemui konselor kredit. Hindari layanan "konsolidasi kredit" yang diiklankan di TV atau online. Sayangnya, beberapa dari layanan ini adalah penipuan. Sebagai gantinya, gunakan daftar penasihat kredit yang disetujui yang disediakan oleh Departemen Kehakiman AS.

Seorang konselor kredit akan dapat menilai keseriusan situasi Anda dan memutuskan apakah kebangkrutan adalah satu-satunya solusi untuk membebaskan Anda dari hutang Anda. Namun, dalam banyak kasus, ada alternatif yang layak. Pelajari lebih lanjut di halaman berikutnya.

8:Apa Alternatif untuk Kebangkrutan?

Penasihat keuangan Rod Smolund berbicara dengan Lynn Huynh yang ingin memindahkan restorannya. Smolund bekerja dengan program yang menasihati para pengusaha di Brooklyn Park, Minn.

Proses kebangkrutan menawarkan beberapa manfaat luar biasa, tetapi juga beberapa kerugian serius. Tidak hanya menodai riwayat kredit Anda, tetapi prosesnya rumit dan mahal -- Anda harus membayar ratusan dolar untuk biaya pengarsipan, dan itu tanpa pengacara!

Betapa menyakitkannya kepailitan bagi debitur, terlebih lagi bagi kreditur. Dalam kebangkrutan yang khas, kreditur menerima sedikit, jika ada, dari uang yang terutang kepada mereka. Akibatnya, kreditur umumnya bersedia untuk menegosiasikan persyaratan utang daripada kehilangan semuanya dalam kebangkrutan. Pemberi pinjaman hipotek berada di kapal yang sama; itu adalah kesepakatan yang jauh lebih baik bagi mereka untuk membiayai kembali rumah Anda dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada menyita.

Jadi, dengan bantuan penasihat kredit, hubungi kreditur dan pemberi pinjaman hipotek Anda dan lihat apakah mereka bersedia menurunkan pembayaran bulanan minimum atau suku bunga pada saldo Anda.

Jika kreditur Anda tidak mau bernegosiasi, pertimbangkan cara lain untuk menghindari kebangkrutan. Cobalah untuk menjual properti dan barang berharga lainnya yang dapat digunakan untuk membayar hutang Anda. Dapatkan pekerjaan kedua dan coba hidup dengan anggaran yang ketat.

Namun, dalam banyak kasus, pengetatan ikat pinggang dan penjualan pekarangan sebanyak apa pun tidak akan mengurangi utang yang ditimbulkan oleh tagihan medis, bisnis yang gagal, atau perceraian yang mahal. Jika memang tidak ada pilihan lain, inilah saatnya untuk mencari tahu jenis kebangkrutan apa yang tepat untuk Anda.

7:Jenis Kepailitan Mana yang Harus Saya Ajukan?

Likuidasi adalah judul Bab 7 dalam kode kebangkrutan AS. Semua aset Anda dijual dan hasilnya didistribusikan di antara kreditur Anda.

Secara resmi, ada enam jenis kebangkrutan, masing-masing dinamai sesuai dengan bab masing-masing undang-undang kebangkrutan federal. Tetapi bagi sebagian besar orang, hanya ada dua pilihan nyata:Bab 7 atau Bab 13.

Bab 7 disebut kebangkrutan "lurus", karena relatif sederhana dan cepat. Semua harta debitur dijual -- kecuali yang dikecualikan, yang akan kita bicarakan nanti -- dan hasilnya dibagikan kepada para kreditur. Judul Bab 7 dalam kode kebangkrutan adalah Likuidasi . Ironisnya, sebagian besar pelapor Bab 7 tidak memiliki aset nyata untuk dilikuidasi, setidaknya tidak ada yang tidak dilindungi oleh pengecualian.

Agar memenuhi syarat untuk Bab 7, Anda harus berpenghasilan kurang dari pendapatan rata-rata negara bagian Anda, sebaiknya jauh lebih sedikit [sumber:FindLaw]. Jika penghasilan Anda terlalu tinggi, maka kreditur Anda mungkin akan berargumen bahwa Anda sebenarnya dapat membayar kembali utang dengan mencicil, yang membawa kita ke Bab 13.

Bab 13 kebangkrutan adalah untuk orang-orang yang mendapatkan gaji tetap, tetapi masih tidak mampu membayar semua hutang mereka tepat waktu. Bab 13 memungkinkan debitur untuk mengkonsolidasikan utangnya, menegosiasikan saldo total yang lebih rendah, dan mengajukan rencana tiga sampai lima tahun untuk membayar kembali utang dengan angsuran bulanan. Jika pelapor Bab 13 gagal melakukan pembayaran tepat waktu, kasus tersebut dapat diubah menjadi likuidasi Bab 7.

6:Apa yang Terjadi di Pengadilan Kepailitan?

Bill Bubbers (kiri) dan Tony Christ dari Loral Space and Communication berdiri di depan gedung pengadilan Kepailitan AS di New Kota York.

Untuk menyatakan kebangkrutan, Anda perlu mengajukan petisi dengan pengadilan kebangkrutan federal. Gunakan formulir pencarian ini untuk menemukan pengadilan kebangkrutan terdekat. Meskipun proses kepailitan diawasi oleh pengadilan, debitur tidak diadili. Berutang bukanlah suatu kejahatan. Ini bahkan bukan kejahatan untuk default pada hutang Anda. Peran pengadilan adalah untuk menilai fakta situasi keuangan debitur dan memastikan bahwa kreditur menerima kompensasi yang adil.

Apakah Anda memerlukan pengacara untuk mengajukan kebangkrutan? Secara teknis, tidak. Dimungkinkan untuk mengajukan semua dokumen yang diperlukan dan menghadiri pertemuan yang diperlukan tanpa pengacara, tetapi pengadilan kebangkrutan itu sendiri sangat menyarankan untuk menyewa pengacara kebangkrutan [sumber:Pengadilan AS]. Seorang pengacara akan memastikan bahwa semua hutang yang belum dibayar dicatat dan dilunasi dengan benar, bahwa Anda tidak melewatkan tenggat waktu pengarsipan yang penting, dan bahwa Anda tidak melakukan apa pun yang dapat dianggap sebagai penipuan kebangkrutan.

Dalam kebanyakan kasus kebangkrutan, Anda tidak akan pernah melihat hakim. Kontak utama Anda di pengadilan adalah wali . Wali amanat akan meninjau semua laporan keuangan Anda dan memimpin rapat kreditur yang diadakan di pengadilan kebangkrutan (lebih lanjut tentang itu berikutnya). Dalam kasus Bab 7, wali amanat mengidentifikasi semua aset yang tidak dikecualikan dan menjualnya untuk mengumpulkan uang guna membayar kembali kreditur. Dalam kasus Bab 13, wali amanat mengumpulkan semua catatan keuangan dan memastikan bahwa rencana pembayaran itu adil bagi kreditur. Wali amanat juga menerima pembayaran bulanan setelah rencana disetujui [sumber:Bulkat].

Apakah kreditur Anda memiliki suara selama proses kebangkrutan? Teruslah membaca untuk mengetahuinya.

5:Dapatkah Kreditur Saya Melawan Kepailitan Saya?

Lukisan karya Pieter Breughel Muda ini menunjukkan para petani membayar pemungut cukai dari barang-barang mereka yang sedikit.

Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, kebangkrutan adalah berita buruk bagi kreditur. Dalam kebangkrutan Bab 7 dan Bab 13, kreditur hampir dijamin menerima jauh lebih sedikit daripada total utang; terkadang mereka bahkan tidak mendapatkan satu sen pun. Oleh karena itu, adalah kepentingan kreditur untuk mencari lubang dalam kasus kebangkrutan debitur.

Setelah mengajukan permohonan pailit Bab 7 atau Bab 13, debitur wajib menghadiri rapat kreditur yang diawasi oleh wali yang ditunjuk pengadilan. Semua kreditur diundang ke pertemuan untuk mengajukan pertanyaan kepada debitur tentang keuangannya. Jika kreditur percaya bahwa debitur berbohong pada aplikasi kredit atau mencoba untuk menyembunyikan aset dari pengadilan, ia dapat mengajukan keberatan yang disebut proses musuh dalam waktu 60 hari sejak rapat kreditur [sumber:Michon].

Proses lawan jarang terjadi, tetapi pada dasarnya merupakan gugatan terpisah yang diajukan ke pengadilan kebangkrutan atas nama salah satu kreditur Anda (atau bahkan wali amanat). Proses yang merugikan, tidak seperti kasus kebangkrutan biasa, ditangani oleh hakim. Jika hakim menemukan bahwa debitur dengan sengaja melakukan penipuan untuk menghindari pembayaran kembali utang, debitur dapat diadili dalam kasus pidana tersendiri. Penipuan kebangkrutan adalah pelanggaran federal yang dapat membawa hukuman penjara yang serius.

4:Apakah Semua Hutang Dilunasi?

Burt Reynolds dan Loni Anderson menghadiri pemutaran perdana film saat mereka menikah dengan bahagia. Meskipun Reynolds menyatakan kebangkrutan setelah perceraian mereka pada tahun 1993, dia masih berutang $ 150.000 padanya.

Kebangkrutan dirancang untuk membebaskan orang-orang yang berjuang dari tingkat hutang yang menghancurkan, tetapi itu bukan obat untuk semuanya. Ada beberapa jenis hutang yang bahkan tidak bisa dihapus oleh kebangkrutan [sumber:U.S. Courts, Michon, New York Fed]:

• Bantuan atau tunjangan anak yang tidak dibayar
• Pinjaman pelajar (orang Amerika berhutang $1,12 triliun per Q2 2014)
• Utang pajak terbanyak
• Hak pajak IRS
• Denda dan hukuman yang dikeluarkan oleh lembaga pemerintah
• Utang dari cedera yang disengaja atau berbahaya terhadap orang atau properti
• Hutang akibat mengemudi sambil mabuk

Pengadilan kepailitan juga dibatasi oleh apa yang dilaporkan debitur atas laporan keuangannya. Jika seorang kreditur tidak tercantum dalam dokumen kepailitan, maka utangnya tidak akan dilunasi. Ini adalah alasan lain untuk menyewa pengacara kebangkrutan.

3:Akankah Kebangkrutan Menghancurkan Kredit Saya Selamanya?

Tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan dan melalui siapa Anda mendapatkan pinjaman, Anda mungkin dapat membeli rumah kecil yang lucu seperti ini hanya dalam beberapa tahun.

Tidak, meskipun itu bukan kabar baik. Jika nilai kredit Anda rendah sebelum kebangkrutan -- akibat keterlambatan pembayaran dan penagihan -- tidak akan menjadi lebih buruk setelahnya. Namun, jika skor Anda tinggi, perkirakan penurunan tajam setelah menyatakan bangkrut.

Kepailitan Bab 13 yang telah selesai tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun dan kebangkrutan Bab 7 tetap ada selama 10 tahun [sumber:FICO]. Ini serupa dengan pembayaran terlambat, penagihan, penyitaan, atau masalah catatan publik lainnya (hak gadai pajak, tuntutan hukum perdata) yang juga merusak catatan Anda selama tujuh tahun.

Setiap pemberi pinjaman memiliki aturannya sendiri untuk mengizinkan Anda mengajukan kembali kredit. Untuk hipotek yang didukung FHA, masa tunggu adalah dua tahun setelah pelepasan Bab 7 sebelum Anda dipertimbangkan. Dan itupun, Anda harus menunjukkan bukti terdokumentasi bahwa Anda berhasil mengelola keuangan Anda. Pelapor Bab 13 dapat mengajukan permohonan setelah satu tahun pembayaran angsuran tepat waktu [sumber:HUD].

Fannie Mae, bagaimanapun, memiliki aturan pinjaman hipotek pasca-kebangkrutan yang lebih ketat:minimal empat tahun setelah Bab 7 dan dua tahun setelah Bab 13.

Kartu kredit, ironisnya, akan menuntut bisnis Anda, tetapi berhati-hatilah! Karena undang-undang federal mencegah Anda untuk menyatakan Bab 7 dalam waktu delapan tahun dari pengarsipan Bab 7 sebelumnya, perusahaan kartu kredit tahu bahwa Anda akan siap untuk setiap saldo yang Anda habiskan pada kartu baru, yang juga membawa suku bunga ekstra tinggi. [sumber:Michon].

2:Apa, jika Ada, yang Dapat Saya Simpan, Setelah Kepailitan?

Berdasarkan undang-undang kebangkrutan federal, Anda dapat menyimpan furnitur, peralatan, dan pakaian senilai hingga $12.250.

Undang-undang kebangkrutan federal dan negara bagian mengizinkan pengecualian tertentu - properti yang tidak dapat dijual oleh wali kebangkrutan Bab 7 untuk melunasi kreditur. (Kemungkinan kecil Anda kehilangan properti dalam kasus Bab 13, karena Anda setuju untuk membayar kreditur dari waktu ke waktu.)

Rumah Anda hanya layak dilikuidasi di Bab 7 jika wali benar-benar menghasilkan uang dengan menjualnya kembali ke bank. pembebasan wisma federal federal adalah $22.975. Jika ekuitas rumah Anda sama atau kurang dari angka itu, Anda mungkin akan mempertahankan rumah Anda. Jika tidak, wali akan menjual rumah Anda dan memberi Anda $22.975 [sumber:Bulkat].

Bagaimana dengan mobil Anda? Sekali lagi, undang-undang federal membebaskan hingga $3.675 ekuitas di dalam kendaraan. Jika Anda memiliki mobil secara langsung dan bernilai lebih dari $3.675, Anda mungkin kehilangannya dalam kebangkrutan Bab 7.

Dalam hal barang-barang rumah tangga, pengecualian federal melindungi hingga $ 12.250 furnitur, peralatan dan pakaian. Anda dapat menyimpan tepat satu TV, satu VCR (apakah ada yang memilikinya lagi?) dan satu komputer. Perhiasan dilindungi hingga $1.550, tetapi cincin kawin sepenuhnya dikecualikan [sumber:Institut Informasi Hukum Universitas Cornell].

Untuk pendapatan, wali amanat tidak dapat menyentuh pembayaran tunjangan, pembayaran asuransi jiwa, tunjangan Jaminan Sosial, atau bantuan pemerintah lainnya.

Satu catatan penting adalah bahwa setiap negara bagian menetapkan aturan pengecualiannya sendiri. Beberapa lebih murah hati daripada aturan federal, dan beberapa lebih ketat. Di beberapa negara bagian, Anda dapat memilih antara menggunakan pengecualian negara bagian atau federal, tetapi sebagian besar negara bagian mengharuskan Anda menggunakan aturan pengecualiannya.

1:Dapatkah Saya Menyatakan Kepailitan Lebih dari Sekali?

Para pengunjuk rasa menuntut agar utang pinjaman mahasiswa dibatalkan jika dinyatakan pailit. Sejauh ini, pemerintah AS belum berubah pikiran tentang masalah itu.

Sayangnya, tidak jarang orang menyatakan kebangkrutan berkali-kali. Seperti semua hal lain yang terkait dengan pernyataan pailit, ada aturan yang mengatur masa tunggu antara beberapa pengajuan, dan aturan itu sama membingungkannya dengan yang lainnya [sumber:Bantuan Hukum Illinois]:

• Jika kebangkrutan awal Anda adalah kasus Bab 7, Anda harus menunggu setidaknya delapan tahun sejak diajukan sebelum Anda dapat menyatakan kebangkrutan Bab 7 lagi
• Jika kebangkrutan pertama adalah Bab 13 dan yang kedua adalah Bab 7, Anda harus menunggu setidaknya enam tahun antara pengajuan
• Secara teknis, Anda dapat mengajukan kebangkrutan Bab 13 setelah mendeklarasikan Bab 7, tetapi Anda tidak akan mendapatkan pembebasan sampai empat tahun setelah pelepasan Bab 7 (bukan tanggal pengajuan Bab 7). Selama masa tunggu, Anda dapat melakukan pembayaran melalui rencana pembayaran Anda.
• Masa tunggu antara dua kasus Bab 13 hanya dua tahun, tetapi karena dibutuhkan setidaknya tiga tahun untuk menerima pembebasan dari kasus Bab 13, tidak mungkin ada orang yang akan mengajukan beberapa Bab 13 dengan begitu cepat.

Jika Anda masih memiliki pertanyaan tentang kebangkrutan atau ingin mempelajari lebih lanjut cara mengelola utang, lihat artikel HowStuffWorks terkait di halaman berikutnya.