Hutang dalam Penagihan:Pertanyaan yang Sering Diajukan

Beberapa bulan yang lalu, saya menulis artikel tentang Bagaimana Mengatasi Hutang dalam Penagihan yang menarik bagi banyak pembaca dan menghasilkan berbagai pertanyaan lanjutan.

Karena semakin banyak orang Amerika berjuang dengan hutang kartu kredit, hutang medis, dan pasar kerja yang terus bergejolak, jumlah orang yang tidak mampu membayar tagihan mereka tepat waktu (atau sama sekali) terus meningkat. Faktanya, setidaknya satu perkiraan menunjukkan bahwa hingga 71 juta orang Amerika sekarang menghadapi hutang dalam penagihan. Itu hampir 1 dari 5 orang.

Tidak peduli mengapa Anda berhutang, ketahuilah bahwa terlepas dari seberapa "mustahil" situasinya, selalu ada jalan ke depan. Dibutuhkan kesabaran, ketekunan, dan penganggaran strategis untuk sampai ke sana, tetapi ini mungkin.

Jika Anda menghadapi penagih utang, Anda mungkin masih memiliki beberapa pertanyaan, bahkan setelah membaca artikel terakhir saya. Di bawah ini adalah pertanyaan umum (dan jawabannya!) tentang utang setelah mencapai penagihan.

Berapa Lama Koleksi Tetap Di Laporan Kredit Anda?

Singkatnya, akun yang mencapai penagihan tetap ada di laporan kredit Anda hingga 7 tahun, ditambah 180 hari sejak tanggal tunggakan awal.

Tujuh tahun ditambah 180 hari bisa membingungkan, jadi inilah contoh nyatanya:

• 1 Januari 2021. Katakanlah ini adalah tanggal akun Anda menjadi tunggakan. Kreditur Anda tidak akan menagih ini sampai 180 hari kemudian.
• 30 Juni 2021. Ini adalah tanggal yang tepat 180 hari setelah tanggal tunggakan awal (dari mana "plus 180" berasal). Ini juga merupakan tanggal ketika kreditur akan menagihnya karena tidak membayar.
• 30 Juni 2028. Pada tanggal ini, catatan penagihan akan dihapus dari laporan kredit Anda. Perhatikan bahwa ini adalah 7 tahun kemudian. Meskipun awal Anda tidak membayar pada tanggal 1 Januari, akun tersebut tidak ditambahkan ke laporan kredit Anda sampai 180 hari setelah tanggal tersebut (30 Juni), jadi ini adalah saat akun akan dihapus dari laporan kredit Anda.

Berapa Lama Debt Collector Bisa Mengejar Saya? Apakah Ada Batasan Waktu atau Statuta Pembatasan?

Setiap negara bagian memiliki undang-undang pembatasan yang berbeda yang menentukan periode waktu di mana kreditur (atau agen penagihan) dapat mencoba untuk mendapatkan kembali uang mereka.

Jawaban spesifiknya tergantung di mana Anda tinggal, tetapi bagi kebanyakan orang, penagih utang dapat terus berupaya mengejar utang lama antara empat dan enam tahun setelah pembayaran terakhir dilakukan.

Sekarang, di sinilah segala sesuatunya menjadi sedikit rumit:kolektor dapat mencoba menagih hutang yang berusia lebih dari empat hingga enam tahun. Bahkan, mereka bahkan dapat mencoba menagih hutang yang berumur 10 tahun atau lebih. Bagaimana? Statuta pembatasan biasanya didasarkan pada saat Anda masuk ke default , bukan saat utangnya dilunasi.

Jadi, bahkan jika utang itu berasal dari tahun lalu, undang-undang pembatasan didasarkan pada saat Anda melakukan pembayaran terakhir sebelum default. Dengan kata lain, jika Anda telah melakukan pembayaran utang dalam empat hingga enam tahun terakhir, kemungkinan besar penagih masih dapat mengejarnya secara legal.

Setelah undang-undang pembatasan selesai, itu masih tergantung pada negara Anda, apakah koleksi dapat menghubungi Anda atau tidak. Untungnya, bahkan jika mereka bisa, Anda diberikan perlindungan tambahan. Di beberapa negara bagian, setelah undang-undang pembatasan berakhir, koleksi tidak dapat mencoba untuk mengumpulkan — titik. Selesai.

Namun, di negara bagian lain, Anda hanya menambahkan lapisan perlindungan di mana kolektor tidak dapat mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda, tetapi mereka masih dapat mencoba menagih melalui panggilan atau permintaan tertulis.

Bankrate memiliki bagan luar biasa yang menguraikan undang-undang pembatasan untuk setiap negara bagian.

Apakah Penyelesaian Hutang Akan Mempengaruhi Skor Kredit Saya?

Dimungkinkan untuk membayar jumlah yang lebih rendah dari total hutang Anda melalui penyelesaian hutang. Namun, sebagian besar kreditur tidak akan menerima penyelesaian utang jika mereka yakin bahwa Anda dapat membayar jumlah penuh. Ini biasanya merupakan pilihan terakhir bagi individu yang memiliki banyak pembayaran yang terlewat atau terlambat — atau utang yang tertagih.

Namun, potensi untuk melunasi utang dan menghentikan pelecehan dari penagih utang sangat menarik bagi banyak orang.

Tapi ini pasti menimbulkan pertanyaan:“Jika saya melunasi hutang saya kurang dari jumlah aslinya, apakah itu akan mempengaruhi nilai kredit saya?”

Ya, tapi tidak dalam cara yang baik.

Skor kredit Anda akan menunjukkan bahwa Anda melunasi hutang kurang dari jumlah penuh. Jadi bahkan jika Anda mampu menghapus hutang Anda, skor kredit Anda akan tetap menderita. Kenapa? Penyelesaian utang masih dianggap sebagai hal yang negatif karena kreditur telah setuju untuk menerima kerugian dibandingkan dengan yang semula terutang. Dengan menempatkan ini pada skor kredit Anda, ini memberi sinyal kepada kreditur lain bahwa meminjamkan kepada Anda mungkin dianggap "berisiko".

Jadi apakah ini berarti Anda harus menghindari penyelesaian utang? Belum tentu. Berikut adalah beberapa pertimbangan penting yang perlu diingat:

• Penyelesaian hutang masih jauh lebih baik daripada tidak membayar sama sekali.

  Ya, melunasi hutang Anda dianggap negatif pada skor kredit Anda, tetapi tidak membayar sama sekali akan lebih merusak skor Anda. Selanjutnya, jika Anda ingin mengambil pinjaman di masa depan (apakah untuk rumah, untuk pendidikan tinggi, atau pembelian besar lainnya), kemungkinan besar Anda masih akan diminta untuk melunasi atau membayar kembali jumlah penuh sebelum memenuhi syarat untuk pinjaman baru. meminjamkan.

• Penyelesaian utang tidak segera dilakukan.

  Sebenarnya, ini adalah proses yang tepat waktu, karena Anda harus membuat kreditur setuju untuk menerima kurang dari jumlah utang awal. Sebagian besar proses penyelesaian utang memakan waktu antara dua hingga empat tahun.

• Anda mungkin harus membayar biaya dan pajak tambahan.

  Adalah ilegal bagi perusahaan untuk membebankan biaya di muka kepada Anda untuk biaya penyelesaian utang. Namun, mereka dapat menagih Anda persentase dari total hutang yang diselesaikan berdasarkan saldo saat Anda mendaftar dalam program. Selanjutnya, jika utang telah diampuni, penting untuk dicatat bahwa IRS menganggap penghasilan kena pajak utang yang diampuni. Karena alasan ini, sebagian besar orang disarankan untuk berkonsultasi dengan profesional pajak jika mereka mempertimbangkan untuk melunasi hutang mereka.

• Utang saat ini lebih penting untuk nilai kredit Anda daripada utang lama.

  Bukan hal yang aneh jika kita memiliki banyak jenis hutang. Kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, hutang medis, dan hutang pinjaman pelajar menghasilkan hutang yang berbeda dengan kreditur yang berbeda. Jika Anda tertinggal dalam beberapa hutang, tetapi tidak pada yang lain, penting untuk mencoba untuk tetap mengikuti akun baru Anda, karena ini memberi bobot lebih pada skor kredit Anda. Dengan kata lain, lebih baik untuk tetap membayar hutang terbaru Anda dan membiarkan satu akun belum dibayar, daripada memiliki beberapa akun yang pembayarannya terlambat atau belum dibayar.

Ini adalah banyak informasi untuk diambil, tetapi penting untuk memahami pro dan kontra dari penyelesaian utang. Sekali lagi, saya ingin menekankan bahwa sementara penyelesaian utang mungkin terdengar seperti hal yang buruk (dan meskipun berdampak negatif terhadap nilai kredit Anda), jika Anda tidak memiliki alternatif lain, lebih baik melakukan penyelesaian utang daripada membiarkan situasinya menjadi lebih buruk (seperti kebangkrutan).

Setelah Hutang Saya Tertagih, Haruskah Saya Melakukan Pembayaran? Atau Tidak?

Melunasi hutang Anda selalu merupakan tindakan terbaik, dengan asumsi Anda memiliki uang dan sarana untuk melunasinya.

Namun, jika agen penagihan utang menjangkau Anda, itu tidak berarti Anda harus segera mulai membayar tagihan. Anda memiliki hak hukum untuk memverifikasi bahwa utang itu memang milik Anda dan bahwa para penagihnya adalah sah. Berdasarkan Fair Debt Collection Practices Act, agensi ini memiliki waktu 30 hari untuk memverifikasi hutang Anda serta otoritas mereka setelah Anda mengajukan permintaan.

Jika utang tersebut diverifikasi sebagai milik Anda, maka tindakan terbaik adalah melakukan pembayaran semampu Anda. Ingat, mengabaikan debt collector tidak akan membuat hutang hilang. Lagi pula, jika mengabaikan hutang akan membuatnya hilang, maka tidak ada yang akan membayar hutang mereka.

Ya, berurusan dengan penagih utang bisa menakutkan dan menakutkan, tetapi penting untuk diingat bahwa Anda masih memiliki hak hukum sebagai konsumen (saya sudah membahasnya di posting saya sebelumnya, yang bisa Anda baca di sini).

Selain itu, tidak jarang orang berpikir:"Jika ding akan tetap ada di laporan kredit saya selama 7 tahun, mengapa saya harus berusaha membayarnya?"

Tidak melakukan pembayaran dapat mengakibatkan:

• Gugatan
• Pemotongan upah
• Kerusakan lebih lanjut pada laporan kredit Anda
• Ketidakmampuan untuk mengambil pinjaman untuk pembelian yang lebih besar

Apa yang dimaksud dengan “Bayar untuk Penghapusan?” Apakah Itu Opsi yang Sah?

Bukan rahasia lagi bahwa koleksi membebani nilai kredit Anda, tetapi bagaimana jika beban itu “dihapus?

Itulah tepatnya yang ingin dicapai oleh "bayar untuk penghapusan". Singkatnya, ini adalah jenis negosiasi yang mirip dengan penyelesaian utang. Ini adalah situasi di mana konsumen mengajukan penawaran untuk melunasi saldo jika kreditur atau kolektor setuju untuk sepenuhnya “menghapus” entri dari laporan kredit Anda.

Dalam beberapa kasus, agen penagihan bahkan akan secara proaktif membuat penawaran ini sebagai insentif untuk membuat orang melunasi hutang mereka.

Meskipun ini mungkin tampak seperti masalah besar, dalam beberapa kasus, lebih baik menunggu selama 7 tahun penuh agar kerusakan secara alami jatuh dari laporan kredit Anda.

Pakar ekonomi menunjukkan bahwa:

• Agen penagihan terkenal karena membuat janji yang tidak ingin mereka tepati
• Skema “Bayar untuk Penghapusan” merusak tujuan penjaminan kredit
• Model penilaian kredit terbaru (FICO 9 dan VantageScore 3.0) tetap mengabaikan akun koleksi berbayar

Jika Anda bertemu dengan ahli keuangan dan menentukan bahwa "bayar untuk penghapusan" tepat untuk Anda, disarankan untuk mengirim surat fisik kepada kolektor yang meminta "bayar untuk penghapusan". Selanjutnya, surat, korespondensi tindak lanjut, dan pembayaran apa pun harus dikirim melalui surat resmi dengan tanda terima pengembalian yang diminta. Ini memberikan bukti bahwa surat dan pembayaran Anda telah dikirim dan diterima, memberikan Anda perlindungan tambahan.

Bagaimana Saya Bisa Kembali ke Jalur?

Tidak ada orang yang ingin berhutang. Dan tidak ada yang mau harus berurusan dengan pelecehan dari penagih utang.

Di mana pun Anda berada dalam perjalanan finansial Anda, selalu mungkin untuk mengubah rute tujuan akhir Anda dan membuat rencana yang realistis untuk sampai ke sana.

Saya mendorong Anda untuk Mulai Di Sini untuk mempelajari lebih lanjut tentang filosofi keuangan saya dan mencari tahu bagaimana Anda dapat secara proaktif membuat rencana keuangan yang dapat Anda banggakan.

Jika Anda memiliki pertanyaan lain, beri tahu kami di komentar di bawah! Kami selalu mencari cara untuk memberikan panduan kepada Keluarga TBM!