Apa itu Kebangkrutan dan Apa yang Terjadi dengan Kredit Saya?

Sorotan:

• Pengajuan pailit adalah proses hukum bagi individu dan bisnis yang tidak mampu membayar utangnya.
• Umumnya ada dua jenis kebangkrutan yang tersedia bagi individu:Bab 7 dan Bab 13.
• Kebangkrutan dapat membantu beberapa peminjam mengatasi hutang mereka; namun, proses tersebut memiliki konsekuensi keuangan jangka panjang yang harus dipertimbangkan sebelum mengajukan.

Jika Anda terkubur dalam hutang dan berjuang untuk melunasi hutang Anda, Anda mungkin telah mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan.

Memang benar bahwa kebangkrutan mungkin menawarkan beberapa peminjam kesempatan untuk memulai keuangan baru. Tetapi prosesnya juga disertai dengan konsekuensi keuangan jangka panjang yang harus dipertimbangkan dengan cermat sebelum mengajukan.

Apa itu kebangkrutan?

Pengajuan kebangkrutan adalah proses hukum bagi individu dan bisnis yang menemukan diri mereka tidak mampu membayar hutang mereka. Selama proses kebangkrutan, pengadilan memeriksa situasi keuangan pelapor, termasuk aset dan kewajiban mereka.

Jika pengadilan menemukan bahwa pelapor memiliki aset yang tidak mencukupi untuk menutupi hutang mereka, pengadilan dapat memutuskan bahwa hutang tersebut dihapuskan, yang berarti peminjam tidak lagi bertanggung jawab secara hukum atas mereka. Kebangkrutan juga dapat membantu peminjam mengatasi hutang mereka dengan melikuidasi aset atau membuat rencana pembayaran kembali.

Kebangkrutan bertujuan untuk memberi para pelapor awal keuangan yang baru. Namun, itu bukan keputusan yang bisa dianggap enteng. Pengajuan kebangkrutan akan muncul di laporan kredit Anda selama tujuh hingga 10 tahun, yang selama itu dapat menurunkan nilai kredit Anda secara signifikan atau menyulitkan Anda untuk mengamankan akun kredit baru.

Karena itu, penting untuk hanya mempertimbangkan kebangkrutan sebagai upaya terakhir setelah Anda melakukan upaya lain untuk melunasi hutang Anda.

Jenis kebangkrutan individu:Bab 7 dan Bab 13

Umumnya ada dua jenis kebangkrutan yang tersedia untuk individu:Bab 7 dan Bab 13.

Agar memenuhi syarat untuk Bab 7, penghasilan Anda harus berada pada atau di bawah pendapatan rata-rata untuk negara bagian Anda. Jika penghasilan Anda lebih dari ini, Anda mungkin akan diberikan “uji kemampuan” yang membandingkan penghasilan Anda selama periode enam bulan dengan jumlah utang Anda.

Anda mungkin juga diminta untuk melikuidasi properti yang memenuhi syarat untuk membayar sebagian dari utang. Ini mungkin termasuk investasi saham, koleksi berharga, properti investasi, atau aset serupa yang dapat digunakan untuk membayar kembali pemberi pinjaman Anda.

Tidak semua pengajuan Bab 7 akan mengharuskan Anda untuk melikuidasi properti yang memenuhi syarat. Plus, banyak aset yang dibebaskan dari penyitaan, termasuk beberapa ekuitas di rumah Anda, peralatan yang Anda butuhkan untuk bekerja, cek jaminan sosial, tabungan pensiun, pensiun, pembayaran kesejahteraan dan manfaat lainnya. Properti yang dikecualikan bervariasi tergantung pada lokasi dan situasi keuangan Anda yang unik.

Jika disetujui untuk kebangkrutan Bab 7, jenis hutang berikut dapat dihapus:

• Saldo kartu kredit
• Tagihan medis
• Pinjaman pribadi
• Utang pajak penghasilan
• Pinjaman pelajar swasta (asalkan Anda dapat membuktikan kesulitan yang tidak semestinya)
• Kredit hipotek atau mobil (meskipun Anda mungkin diminta untuk menyerahkan aset terkait)
• Utang tanpa jaminan lainnya

Hutang lain biasanya tidak dapat dilunasi berdasarkan Bab 7, termasuk:

• Dukungan anak
• Tunjangan
• Pinjaman pelajar federal
• Hak pajak
• Biaya pengadilan

Dengan kebangkrutan Bab 13, alih-alih dibebaskan, hutang Anda diatur ulang dengan bantuan dari pengadilan dan Anda dapat menyajikan program pembayaran untuk mengatasinya. Selama periode pembayaran ini, kreditur diblokir dari mengejar penagihan untuk hutang yang belum dibayar ini.

Kebangkrutan Bab 13 mungkin memberikan bantuan yang lebih sedikit daripada kebangkrutan Bab 7, tetapi juga berdampak pada kesehatan kredit Anda untuk jangka waktu yang lebih singkat. Bab 13 kebangkrutan akan muncul di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun, sementara Bab 7 tetap ada selama 10 tahun.

Agar memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 13, Anda harus membuktikan bahwa Anda memiliki sarana untuk memenuhi pembayaran bulanan. Anda mungkin juga diminta untuk menyelesaikan kursus konseling kredit yang disetujui oleh Program Perwalian AS dari Departemen Kehakiman AS.

Sebelum Anda mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan

Para ahli menyarankan untuk bekerja dengan agen konseling kredit terkemuka yang dapat membantu Anda mengatur anggaran, mempelajari keterampilan pengelolaan uang, dan membuat rencana pengelolaan utang. Ingatlah bahwa kebangkrutan membawa hukuman kredit jangka panjang yang signifikan dan dapat membuat mendapatkan pinjaman di masa depan menjadi sangat sulit. Selain itu, sebagian besar ahli menyarankan untuk berbicara dengan pengacara kebangkrutan jika Anda memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan.

Bagian dari memahami kebangkrutan adalah mengetahui bahwa itu pasti memengaruhi kredit Anda dan kemampuan masa depan untuk menggunakan pinjaman.

Berapa biaya untuk mengajukan kebangkrutan?

Proses kebangkrutan tidak gratis. Bergantung pada situasi Anda dan jenis kebangkrutan yang ingin Anda ajukan, biayanya dapat bervariasi dari ratusan hingga ribuan dolar.

Antara biaya pengarsipan dan pengacara, kebangkrutan Bab 7 dapat menelan biaya antara $ 1.000 dan $ 1.800. Biaya Bab 13 kemungkinan akan lebih tinggi, mulai dari $2.500 hingga $6.000.

Jika Anda tidak mampu mengajukan kebangkrutan, tersedia opsi bantuan hukum gratis dan murah.

Selain itu, pelamar Bab 7 yang tidak mampu membayar biaya pengarsipan biasanya dapat mengajukan pengabaian biaya. Pengadilan kebangkrutan kemudian akan menentukan apakah akan membebaskan biaya pengarsipan sepenuhnya atau mengizinkan Anda membayar dengan mencicil.

Di sisi lain, pelapor kebangkrutan Bab 13 umumnya tidak diberikan keringanan biaya. Pengadilan dapat memberi alasan bahwa siapa pun yang tidak mampu membayar aplikasi tersebut juga tidak akan dapat melakukan pembayaran utang yang diperlukan untuk kebangkrutan Bab 13.

Apa yang terjadi setelah Anda mengajukan kebangkrutan?

Setelah Anda mengajukan kebangkrutan, prosesnya bervariasi tergantung pada hasil kasus Anda dan jenis kebangkrutan yang Anda ajukan. Jika pengajuan Anda berhasil, Anda mungkin menerima pengampunan pinjaman atau diberikan akses ke rencana pembayaran yang dapat membantu Anda kembali ke jalur dengan kreditur Anda. Jika Anda ditolak karena alasan tertentu, Anda mungkin tetap bertanggung jawab atas hutang Anda.

Juga, ingatlah bahwa kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda untuk jangka waktu yang signifikan. Bab 7 kebangkrutan umumnya tinggal di laporan kredit Anda selama 10 tahun sementara Bab 13 kebangkrutan umumnya tinggal di laporan kredit Anda selama 7 tahun. Selama waktu ini, Anda mungkin merasa lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk akun kredit baru.

Kebangkrutan dapat menawarkan bantuan yang sangat dibutuhkan dari utang, tetapi ada konsekuensinya dan itu bukan keputusan yang bisa dibuat dengan mudah. Saat Anda berada di sisi lain kebangkrutan, penting untuk meninjau situasi keuangan Anda dan melacak dengan cermat kebiasaan pengeluaran Anda dan pinjaman yang tersisa, sehingga Anda dapat memberi diri Anda awal yang baru sebaik mungkin.