Bab 13 Kebangkrutan:Apa Itu &Bagaimana Cara Kerjanya

Siapa yang memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 13?

Bab 13 kebangkrutan dicadangkan untuk individu dan pasangan, bukan perusahaan dan kemitraan. Ini adalah Bab ke-13 dari Kode Kepailitan A.S. (11 Judul Kode A.S. 11), maka namanya Bab 13 kebangkrutan. Kemungkinan besar Anda memenuhi syarat, dengan asumsi Anda telah menerima konseling kredit dan memiliki penghasilan tetap yang cukup untuk biaya hidup Anda.

Selain itu, utang terjamin Anda harus kurang dari $1,257.850, dan utang tanpa jaminan Anda harus kurang dari $419.275. Jika Anda memiliki petisi kebangkrutan yang ditolak dengan prasangka atau karena penyalahgunaan dalam setengah tahun terakhir, Anda tidak dapat mengajukan sampai masa tunggu 180 hari telah berakhir.

Bagaimana cara kerja kebangkrutan Bab 13?

Anda dan pengacara Anda akan mengajukan semua dokumen yang diperlukan, seperti petisi, pernyataan urusan keuangan, jadwal, dan rencana reorganisasi Anda.

Anda akan membayar beberapa biaya dan mungkin bertemu dengan kreditur Anda, tetapi pengacara Anda akan menangani sebagian besar detail. Jika Anda berencana untuk mengajukan sendiri, Anda harus menyadari bahwa tingkat kegagalannya sangat tinggi.

Dalam kebanyakan kasus, sangat disarankan untuk menyewa pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat. Setelah dokumen Anda diserahkan, dokumen Anda kemudian akan ditinjau oleh wali amanat dan kreditur Bab 13. Setelah itu, Anda akan memulai rencana pembayaran Anda.

Daripada melunasi hutang seperti dalam kebangkrutan Bab 7, kebangkrutan Bab 13 menciptakan rencana pembayaran multi-tahun. Anda diberi jumlah pembayaran bulanan berdasarkan pendapatan yang dapat dibelanjakan dan kewajiban keuangan yang diperlukan.

Jumlah itu kemudian didistribusikan di antara kreditur tanpa jaminan Anda yang memenuhi syarat. Anda kemudian memiliki tiga sampai lima tahun untuk menyelesaikan hutang Anda. Setelah Anda berhasil menyelesaikan rencana pembayaran Bab 13, hutang Anda akan lunas.

Seluruh proses biasanya memakan waktu antara tiga dan lima tahun pembayaran terstruktur yang diterapkan pada penyesuaian utang Anda. Beberapa hutang tidak memenuhi syarat untuk dilunasi, termasuk hutang pinjaman mahasiswa federal.

Apa tugas saya di bawah kebangkrutan bab 13?

Mulai 1 April 2019, saat mengajukan Bab 13, harapkan sejumlah persyaratan tertentu untuk mempertahankan kelayakan Anda. Misalnya, Anda harus:

• Ajukan semua pengembalian pajak yang diperlukan sebelum rapat kreditur Anda
• Kirimkan semua kreditur pemberitahuan kebangkrutan Anda
• Pertahankan tunjangan anak dan pembayaran tunjangan selama paket Anda
• Lakukan semua pembayaran kepada wali amanat selama periode penyesuaian Anda
• Lakukan semua pembayaran untuk pinjaman aman yang telah disepakati, seperti rumah dan mobil Anda
• Memenuhi kewajiban pajak baru dan tidak menimbulkan utang konsumen baru yang signifikan
• Berikan kepada wali amanat pengembalian pajak tahunan dan informasi perubahan pendapatan
• Dapatkan persetujuan pengadilan untuk setiap pinjaman baru, atau untuk membeli, menjual, atau membiayai kembali rumah
• Utang tanpa jaminan tidak lebih dari $419.275
• Utang dijamin tidak lebih dari $1,257.850 (termasuk hipotek dan kredit mobil)

Apa itu wali kebangkrutan, dan apa peran mereka?

Wali amanat adalah perwakilan dari harta pailit yang bekerja untuk pengadilan pailit dan pemerintah federal untuk meninjau petisi dan jadwal pailit.

Orang ini umumnya menangani sebagian besar masalah yang terkait dengan pemrosesan dan persetujuan kasus kepailitan. Wali amanat juga bertindak sebagai agen pencairan pembayaran Anda dan memberikan pengawasan atas masalah yang mungkin timbul.

Apa peran pengacara saya?

Dalam Bab 13 kebangkrutan, pengacara kebangkrutan Anda biasanya menganalisis semua hal khusus tentang situasi Anda dan menyiapkan harta warisan Anda, memungkinkan Anda untuk menyimpan sebanyak mungkin properti Anda. Mereka akan mengumpulkan semua informasi dan data Anda serta menangani dokumen pengadilan dan tenggat waktu Anda.

Pengacara Anda akan menyiapkan petisi, jadwal, dan pernyataan Anda untuk pengajuan kebangkrutan. Mereka juga akan menyusun rencana reorganisasi Anda dan membantu Anda memahami tugas Anda. Pengacara juga akan bertemu dengan kreditur Anda, menghadiri sidang, dan menangani masalah dengan wali amanat.

Selain itu, pengacara akan membuat petisi dan modifikasi yang diperlukan jika Anda perlu mengubah rencana Bab 13 Anda. Mereka sekarang lebih bertanggung jawab atas ketidakakuratan dan masalah lain yang mungkin timbul dengan kasus Bab 13 Anda.

Ini berarti bahwa banyak beban kebangkrutan diambil dari Anda dan menjadi tanggung jawab pengacara.

Biaya pengacara bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain tetapi mengharapkan untuk membayar di mana saja antara $ 1.200 dan $ 2.500. Mengingat tingkat tanggung jawab yang mereka emban atas nama Anda, investasi ini sangat berharga.

Bagaimana kebangkrutan Bab 13 memengaruhi kredit saya?

Bab 13 kebangkrutan akan terdaftar secara publik di laporan kredit Anda selama total tujuh tahun, selama waktu itu kredit Anda akan terpengaruh secara negatif.

Namun, skor kredit Anda akan meningkat perlahan saat Anda menetapkan pola pembayaran positif selama periode penyesuaian, dan akan terus meningkat selama Anda mengikuti pembayaran Anda.

Anda juga dapat mengharapkan peningkatan kesulitan dalam mendapatkan kredit. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit atau pinjaman, Anda akan membayar beberapa suku bunga tertinggi di pasar.

Anda juga hanya akan memenuhi syarat untuk jumlah kredit yang lebih kecil, jadi penting untuk menyimpan cadangan uang tunai yang tersedia untuk setiap keadaan darurat keuangan yang muncul.

Apa pengecualian dalam kebangkrutan Bab 13?

Di bawah Bab 7, setiap negara bagian memiliki daftar pengecualian untuk hal-hal yang tidak perlu dijual untuk membayar kembali kreditur.

Biasanya, ada batasan uang untuk setiap kategori properti yang Anda miliki, baik itu rumah, mobil, atau barang-barang rumah tangga Anda. Berdasarkan Bab 7, kreditur Anda memiliki hak untuk melikuidasi aset yang tidak dilindungi oleh daftar pengecualian ini.

Namun, dalam Bab 13, alih-alih membuat barang-barang itu dilikuidasi, Anda harus membayar nilai penuhnya kepada kreditur sebagai bagian dari rencana penyesuaian Anda. Untuk sepenuhnya memahami cara kerja pengecualian dalam situasi dan keadaan Anda, sebaiknya bicarakan dengan pengacara.

Bagaimana jika saya wiraswasta atau pemilik bisnis?

Jika Anda wiraswasta atau menjalankan bisnis Anda sendiri, Anda harus mengajukan laporan keuangan bulanan atau laporan operasional bisnis kepada wali amanat sebelum tanggal 15 setiap bulan.

Anda juga harus memverifikasi penghasilan Anda sebelum mengajukan kebangkrutan Bab 13. Jika Anda memiliki bisnis sendiri, bahkan lebih penting lagi bagi Anda untuk menjaga dokumentasi keuangan Anda secara menyeluruh sebelum dan selama Bab 13 kebangkrutan.

Bagaimana jika saya tidak dapat melanjutkan semua pembayaran saya?

Jika situasi muncul di bawah Bab 13 di mana Anda tidak dapat melakukan semua pembayaran bulanan yang diperlukan, Anda harus menunjukkan bahwa itu disebabkan oleh perubahan pendapatan yang serius atau pengeluaran yang diperlukan. Pengacara Anda kemudian harus mengajukan moratorium ke pengadilan kebangkrutan dan kreditur, yang harus disetujui oleh wali amanat.

Dalam sebagian besar kasus Bab 13, Anda seharusnya bisa mendapatkan persetujuan untuk beberapa jenis rencana mengejar ketinggalan, termasuk memperpanjang jangka waktu pembayaran jika Anda hanya mengalami kemunduran keuangan jangka pendek.

Untuk masalah jangka panjang, Anda dapat mengajukan permohonan modifikasi. Jika terjadi kesulitan berat yang membuat Anda tidak mungkin melakukan pembayaran Bab 13, Anda dapat meminta pembebasan dari kesulitan.

Pilihan lain adalah mengubah kebangkrutan Anda menjadi Bab 7 dan melunasi sisa hutang Anda yang memenuhi syarat. Ini hanya mungkin jika situasi keuangan baru Anda memenuhi kualifikasi pendapatan untuk kebangkrutan Bab 7.

Pilihan terakhir adalah mengabaikan Bab 13 Anda saat ini dan mengajukan yang baru. Pastikan Anda meminta penundaan otomatis dari pengadilan untuk memastikan kreditur tidak melanjutkan upaya penagihan mereka saat Anda beralih ke rencana kebangkrutan baru.

Haruskah saya mengajukan kebangkrutan Bab 13?

Tidak ada jawaban benar atau salah untuk pertanyaan ini. Salah satu langkah pertama Anda adalah melakukan konseling kredit gratis untuk melihat apakah Anda dapat menemukan rencana pembayaran utang yang dapat dikelola yang sesuai dengan situasi Anda saat ini. Jika tidak, Anda harus mencari bantuan hukum profesional.

Sangat bagus untuk membaca pro dan kontra dari kebangkrutan, tetapi pada akhirnya, sangat tergantung pada situasi pribadi Anda. Dari uang Anda hingga negara bagian Anda, ada banyak detail kecil yang dapat memengaruhi apa artinya mengambil tindakan terbaik.