Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit

Untuk memahami faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit, pertama-tama kita harus membedah konsep skor kredit.

Skor kredit adalah angka yang digunakan oleh pihak ketiga untuk menilai kelayakan kredit seseorang . Ada beberapa model skor kredit yang berbeda, dan yang paling umum digunakan adalah FICO. Ini adalah angka dalam skala antara 300 dan 850, yang menentukan kepercayaan finansial Anda.

Menurut statistik terbaru, skor FICO rata-rata nasional adalah 706, yang berarti bahwa sebagian besar orang Amerika termasuk dalam kategori 'kredit baik'.

Tapi bagaimana tepatnya skor FICO dihitung? Mari kita lihat faktor-faktor yang dipertimbangkan.

Lima Faktor Skor Kredit Penting

Untuk menghasilkan laporan kredit Anda, model penilaian kredit FICO akan menggunakan lima faktor utama. Masing-masing memiliki relevansi tertentu (diukur dalam persentase) dengan jumlah total.

Riwayat pembayaran:35%

Riwayat pembayaran Anda merupakan bagian terbesar dari nilai kredit Anda. Setiap pemberi pinjaman menganggap ini sebagai indikator tanggung jawab keuangan Anda sebelumnya .

Jadi, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Sudahkah Anda membayar semua tagihan tepat waktu?
• Jika tidak, seberapa terlambat Anda?
• Apakah Anda memiliki tagihan?
• Sudah berapa lama kejadian negatif terakhir semacam ini?

Jawabannya juga dapat memberi Anda alasan penurunan skor kredit secara tiba-tiba.

Jumlah yang terutang:30%

Jumlah utang yang Anda kumpulkan dapat memengaruhi profil peminjam Anda. Ini karena setiap pinjaman menambah total pembayaran bulanan Anda, dan, pada satu titik, ini mungkin mengimbangi rasio pendapatan terhadap utang Anda . Dalam skenario ini, Anda tidak akan dapat menutupi hutang usaha Anda dan mengembalikan uangnya.

Ada beberapa cara di mana utang yang ada dapat menempatkan Anda pada skala skor kredit 'buruk':

• Berutang dalam jumlah besar dalam jenis kredit tertentu (hipotek, kredit mobil, dll.)
• Memiliki jumlah total kredit terutang yang tinggi
• Menggunakan terlalu banyak dari total kredit yang tersedia

Jika tidak satu pun dari ini yang menggambarkan situasi Anda, Anda mungkin berada di tempat yang bagus dalam hal kredit. Namun, secara teori, bebas utang terdengar ideal, pemberi pinjaman lebih nyaman berurusan dengan orang-orang yang memiliki rekam jejak pinjaman.

Panjang riwayat kredit:15%

Berikutnya dalam daftar faktor-faktor yang memengaruhi skor kredit kami adalah panjang riwayat kredit. Untuk membuat perkiraan yang akurat tentang kelayakan finansial Anda, calon pemberi pinjaman perlu mengetahui bahwa tanggung jawab keuangan Anda adalah tren yang bertahan lama .

Asalkan Anda tidak memiliki riwayat keterlambatan pembayaran, kebangkrutan, dll., semakin lama riwayat kredit Anda, semakin baik . Banyak orang membuat kesalahan dengan membatalkan kartu kredit yang tidak digunakan. Jika ini adalah salah satu akun tertua Anda, menutupnya dapat mempersingkat panjang riwayat kredit Anda dan merusak peringkat kredit Anda.

Kredit baru:10%

Setiap kali Anda mengajukan permohonan pendanaan baru, baik itu kredit bergulir atau cicilan, Anda sedikit memengaruhi skor FICO Anda. Yaitu, dari sela-sela, sepertinya Anda sedang berjuang secara finansial, yang membuat Anda mencari peluang pinjaman baru.

Cara ini masuk ke dalam bidik lembaga keuangan adalah dengan melakukan penarikan kredit yang keras. Memiliki terlalu banyak pertanyaan kredit keras memiliki dampak yang lebih nyata pada skor FICO Anda. Bagi mereka yang bertanya-tanya apa yang menurunkan skor kredit, ini adalah salah satu faktor yang paling umum.

Jenis kredit yang digunakan:10%

Faktor kelima dan terakhir adalah jenis kredit yang digunakan. Campuran kredit yang lebih tinggi baik untuk skor Anda karena membuktikan bahwa Anda dapat menangani beberapa pembayaran dengan aturan yang berbeda, suku bunga, dan tanggal jatuh tempo pada waktu yang sama. Namun perlu diingat bahwa ini adalah bagian terkecil dari rincian skor kredit Anda. Ini berarti tidak ada gunanya membuka rekening baru dan mengajukan pinjaman tambahan hanya untuk meningkatkan skor Anda.

Faktor apa yang tidak memengaruhi skor kredit Anda?

Ada beberapa faktor yang, meskipun penting untuk keuangan pribadi Anda, tidak relevan untuk skor FICO Anda. Mereka termasuk:

• gaji
• usia
• status pernikahan
• pekerjaan
• jumlah tanggungan
• lokasi

Harap perhatikan bahwa pemberi pinjaman mungkin memerlukan beberapa informasi ini, tetapi itu untuk memverifikasi identitas dan tempat tinggal Anda, bukan untuk menilai kelayakan kredit Anda.

Apa yang Merugikan Skor Kredit Anda?

Untuk meningkatkan peringkat FICO Anda dan mempertahankan profil keuangan yang kuat, Anda harus terlebih dahulu mempelajari apa yang paling merugikan skor kredit Anda. Berikut beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:

Tidak ada pembayaran

Jika Anda melewatkan pembayaran, skor kredit Anda akan menurun. Sesederhana itu.

Sekarang, istilah 'missed payment' sering kali bergantung pada tanggal laporan kredit berikutnya. Selain itu, jumlah waktu yang Anda gunakan untuk menunda pembayaran juga cukup relevan. Kehilangan pembayaran dalam 30 hari, 60 hari, dan 90 hari tidaklah sama.

Skor kredit Anda saat ini juga perlu diperhatikan. Satu pembayaran yang terlewat akan mengurangi skor Anda lebih banyak jika jumlah totalnya di atas 700 daripada jika dalam skala skor kredit 600-700.

Acara kredit negatif

Peristiwa seperti kebangkrutan, penyitaan, akta pengganti, penyelesaian utang, atau penjualan singkat akan mengurangi catatan Anda. Efek dari peristiwa ini akan berkurang seiring waktu, tetapi mereka akan tetap menjadi bagian dari formula nilai kredit selama bertahun-tahun. Misalnya, penyitaan dan kebangkrutan akan menodai riwayat kredit Anda selama tujuh tahun .

Memaksimalkan kartu kredit

Meskipun memaksimalkan kartu kredit mempengaruhi skor kredit Anda, sejauh mana hal itu dapat menyebabkan kerusakan tergantung pada beberapa faktor penting. Skor kredit Anda yang ada adalah salah satunya. Semakin tinggi nilai Anda, semakin banyak kerugian yang bisa ditimbulkan dari satu kesalahan.

Jumlah kartu kredit juga menjadi salah satu faktornya. Jika Anda memiliki lebih banyak kartu kredit, Anda memiliki kredit maksimum yang tersedia lebih tinggi. Dengan kata lain, orang yang percaya bahwa memaksimalkan satu kartu kredit adalah dosa besar biasanya tidak tahu bagaimana nilai kredit bekerja.

Membatalkan kartu kredit

Membatalkan kartu kredit Anda dapat merusak skor FICO Anda dua kali lipat. Pertama-tama, Anda menurunkan jumlah total kredit yang tersedia . Kedua, jika itu adalah kartu kredit yang Anda miliki untuk waktu yang lama, ada kemungkinan Anda memperpendek panjang riwayat kredit Anda .

Memiliki beberapa kartu kredit bisa menjadi ide yang bagus. Jadi, sebaiknya hindari menutupnya sampai benar-benar diperlukan.

Kesalahan laporan kredit

Selalu ada kemungkinan terjadi kesalahan dalam perhitungan satu atau lebih faktor skor kredit. Dengan kata lain, kesalahan klerikal adalah masalah serius, dan itu jauh lebih mungkin dan umum daripada yang mungkin Anda pikirkan. Satu-satunya cara untuk menyelesaikannya adalah dengan mengajukan keluhan resmi atau menghubungi layanan perbaikan kredit yang dapat melakukannya untuk Anda.

Tidak memiliki kartu kredit

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan skor FICO yang baik, penting bagi Anda untuk memiliki setidaknya satu akun pinjaman atau kartu kredit. Itu juga perlu dibuka lebih dari enam bulan. Seperti yang telah kami sebutkan saat membahas lima faktor skor kredit utama, organisasi keuangan membutuhkan sesuatu untuk dievaluasi. Kurangnya kartu kredit atau rekening pinjaman akan membuat hal ini tidak mungkin.

Pertanyaan sulit

Setiap pertanyaan kredit keras menurunkan skor kredit Anda sedikit. Ini biasanya tidak lebih dari lima poin, dan Anda dapat memulihkannya dengan relatif cepat. Masalahnya bisa menjadi lebih serius jika tarikan lebih keras dilakukan dalam rentang waktu yang singkat. Misalnya, lima dari mereka dalam sebulan akan mempengaruhi peringkat skor kredit Anda secara signifikan.

Konsolidasi hutang

Meskipun konsolidasi utang adalah salah satu cara untuk memperbaiki kredit Anda, efek awalnya adalah penurunan peringkat kredit Anda. Ini adalah aplikasi pendanaan baru, dan dengan demikian, ini menurunkan usia rata-rata kredit Anda. Ini juga merupakan akun baru, yang oleh beberapa pemberi pinjaman dianggap sebagai risiko.

Namun, karena konsolidasi utang memperkecil kemungkinan Anda akan melewatkan pembayaran di masa mendatang, hal ini dapat meningkatkan riwayat kredit Anda dalam jangka panjang.

Bagaimana Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda?

Memahami apa yang membentuk skor kredit Anda adalah langkah pertama untuk memperbaikinya. Namun, mengetahui teknik dan metode aktual yang akan meningkatkan jumlah itu sama pentingnya.

Bayar tagihan Anda tepat waktu

Saran pertama adalah Anda harus selalu berusaha membayar tagihan tepat waktu. Ini adalah penentu terbesar kelayakan kredit Anda, dan ini yang paling sederhana untuk diikuti. Salah satu trik untuk membantu dengan ini adalah menyetel pengingat (dalam bentuk notifikasi) dan pilih opsi autopay kapan pun tersedia.

Berlawanan dengan kepercayaan populer, pembayaran telepon dan utilitas yang tidak terjawab atau tertunda tidak menempatkan Anda dalam kisaran skor kredit FICO yang buruk. Namun, jika pemberi pinjaman menggunakan metode penilaian alternatif, ini mungkin menjadi masalah.

Perlu juga diketahui bahwa Anda dapat menggunakan utilitas tepat waktu dan pembayaran telekomunikasi untuk membangun riwayat kredit yang positif dengan bantuan layanan pelaporan kredit konsumen Experian.

Jaga saldo tetap rendah

Langkah penting berikutnya adalah menjaga saldo kartu kredit Anda tetap rendah. Hal yang sama berlaku untuk jenis kredit bergulir lainnya. Untuk melakukannya, Anda harus membayar saldo lebih awal, mengurangi pengeluaran, atau meningkatkan batas kredit . Membuka kartu kredit baru (tanpa menutup kartu yang tidak digunakan) juga membantu.

Selain hanya memahami bagaimana skor kredit dihitung, ada baiknya juga Anda mengetahui rasio pemanfaatan kredit Anda. Secara umum, pemberi pinjaman lebih memilih rasio pemanfaatan lebih rendah dari 30%. Ini dapat ditingkatkan dengan melunasi hutang dan menjadi pengguna resmi di akun seseorang (jika mereka menggunakan kredit mereka secara bertanggung jawab).

Jangan mengajukan terlalu banyak kredit baru

Meningkatkan skor kredit Anda membutuhkan tanggung jawab finansial. Hindari pengeluaran berlebihan sehingga Anda harus terlalu sering membuka kredit baru. Ini akan mengakibatkan terlalu banyak pertanyaan kredit sulit .

Jika Anda ingin memeriksa skor kredit Anda sendiri, Anda dapat melakukannya melalui kalkulator skor kredit. Ini biasanya hanya melibatkan tarikan lembut sehingga tidak akan merusak peringkat Anda.

Sengketa ketidakakuratan pada laporan skor kredit Anda

Jika ada kesalahan administrasi, penting bagi Anda untuk segera membantahnya. Seperti disebutkan sebelumnya, layanan perbaikan kredit mengkhususkan diri dalam menghapus item yang menghina dari laporan kredit Anda. Sebagian besar dari mereka bahkan menawarkan uang kembali jika mereka gagal menghapus kesalahan.

Latih kesabaran

Selain ingin mengetahui faktor apa saja yang mempengaruhi nilai kredit, masyarakat juga ingin mengetahui berapa lama biasanya waktu yang dibutuhkan untuk memperbaiki peringkat kredit.

Sebagian besar pelanggaran akan tetap ada dalam laporan Anda selama hingga tujuh tahun . Namun, kebangkrutan tetap ada selama 10 tahun. Selain itu, pertanyaan sulit akan ada di file Anda selama dua tahun.

Meskipun Anda akan meningkatkan skor kredit Anda dengan setiap tindakan positif, perlu beberapa waktu agar peningkatan ini menjadi nyata. Tidak ada jalan pintas, jadi bersabarlah.

Menutup

Dengan melakukan rincian skor kredit lengkap, Anda akan mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang skor kredit Anda. Ini akan memastikan bahwa Anda menyadari risiko dan implikasi dari setiap keputusan fiskal yang Anda buat. Ini juga akan membantu Anda memprioritaskan dan memungkinkan Anda membiayai tujuan dan aspirasi jangka panjang Anda (yang mungkin memerlukan dana pinjaman).

Terlepas dari apakah Anda mengkhawatirkan skor kredit Anda, berencana untuk meningkatkannya, atau hanya ingin menjalani kehidupan finansial yang lebih bertanggung jawab, memahami apa yang paling memengaruhi skor kredit Anda adalah langkah pertama yang diperlukan.

FAQ

Faktor apa yang memiliki dampak terbesar pada skor kredit?

Dampak terbesar pada skor kredit berasal dari riwayat pembayaran seseorang . Menurut perkiraan, riwayat pembayaran bertanggung jawab atas 35% dari total skor. Ini berarti bahwa Anda dapat merusak nilai kredit Anda dengan membayar terlambat, memiliki rekening yang dikirim untuk penagihan, serta memiliki tagihan, penyelesaian utang, atau kebangkrutan. Cacat ini tetap ada pada skor kredit Anda selama 7-10 tahun.

Apakah utilitas mempengaruhi skor kredit?

Utilitas tidak memengaruhi skor FICO Anda. Ini karena perusahaan utilitas tidak melapor ke biro kredit. Tapi FICO bukan satu-satunya model penilaian kredit di luar sana. Jadi, jika pemberi pinjaman memutuskan untuk menggunakan metode alternatif, itu mungkin menjadi masalah. Terakhir, dengan bantuan Experian Boost, Anda dapat menggunakan akun utilitas dan telekomunikasi Anda untuk membangun riwayat kredit yang positif.

Berapa panjang riwayat kredit yang baik?

Tujuh tahun biasanya dianggap sebagai panjang sejarah kredit yang baik. Ini karena kebangkrutan, keterlambatan pembayaran, dan kejadian buruk lainnya tetap ada dalam catatan kredit Anda selama (setidaknya) selama ini. Melihat bagaimana riwayat pembayaran adalah salah satu faktor paling relevan yang memengaruhi skor kredit (jika bukan yang paling penting), ini adalah sesuatu yang harus diwaspadai.