Apakah Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Bagi banyak orang Amerika, sulit untuk keluar dari perguruan tinggi tanpa mengumpulkan beberapa tingkat hutang pinjaman mahasiswa. Faktanya, utang rata-rata untuk lulusan Kelas 2021 diperkirakan mencapai $36.900.

Pembayaran pinjaman pelajar Anda tidak hanya memengaruhi jumlah uang yang tersisa dari gaji Anda setiap bulan, tetapi juga mengurangi kredit Anda.

Ini penting karena laporan kredit Anda, dan nilai kredit Anda yang menyertainya, memiliki dampak yang signifikan terhadap kesuksesan finansial Anda di masa depan. Misalnya, skor kredit Anda memengaruhi jenis kartu kredit yang akan Anda setujui. Ini juga menentukan berapa tingkat bunga Anda untuk pinjaman dan hipotek lainnya.

Dengan memahami pinjaman pelajar Anda dan cara mengelolanya dengan sukses, Anda akan mempersiapkan diri untuk masa depan yang cerah dan kredit yang kuat. Di bawah ini kami akan menjelaskan hal positif dan negatif tentang pengaruh pinjaman pelajar terhadap nilai kredit Anda.

Bagaimana Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Nilai Kredit Anda Secara Positif

Utang mungkin secara otomatis tampak seperti hal yang buruk pada sejarah kredit Anda. Namun, meskipun dalam beberapa hal hal ini dapat merusak nilai kredit Anda, hal ini dapat membantu dalam hal lain.

Ketepatan waktu dan konsistensi riwayat pembayaran Anda pada semua hutang menyumbang 35% dari nilai kredit Anda. Ini adalah faktor paling penting yang berkontribusi pada angka ajaib itu. Jadi, setiap kali Anda melakukan pembayaran tepat waktu, Anda berkontribusi pada riwayat positif yang membantu meningkatkan skor kredit Anda dari waktu ke waktu.

Selama Anda dapat melakukan pembayaran pinjaman siswa setiap bulan, Anda dapat merasa tenang mengetahui bahwa Anda sedang membangun riwayat dan skor kredit yang solid. Plus, ketika pemberi pinjaman masa depan melihat kredit Anda, mereka akan mencatat riwayat pembayaran yang kuat. Ini menunjukkan kemungkinan Anda juga akan membayar kembali pinjaman baru.

Utang Baik

Cara lain pinjaman pelajar membantu skor kredit Anda adalah dianggap sebagai "utang baik" dalam perhitungan skor Anda. Hutang baik mencakup pinjaman cicilan yang kemungkinan akan menambah nilai keuangan dan kekayaan bersih Anda.

Sebuah hipotek, misalnya, memiliki aset (rumah) yang terikat padanya yang idealnya tumbuh nilainya dari waktu ke waktu, meskipun memiliki pinjaman yang melekat padanya. Jadi, saat Anda akan menjualnya, semoga Anda dapat melunasi sisa saldo hipotek dan bahkan mungkin memiliki sisa ekuitas untuk Anda sendiri.

Demikian pula, pinjaman mahasiswa menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda lebih dapat dipekerjakan dan memiliki potensi untuk pertumbuhan pendapatan. Lagipula, rata-rata lulusan perguruan tinggi menghasilkan lebih dari $450 lebih banyak setiap minggu daripada seseorang yang hanya memiliki ijazah sekolah menengah.

Utang Macet

Apa yang disebut "utang macet" termasuk kredit bergulir seperti utang kartu kredit karena apa pun yang Anda beli dengan kartu kredit Anda akan kehilangan nilainya seiring waktu. Anda tidak akan pernah mendapatkan lebih banyak uang dengan menjualnya daripada yang Anda bayarkan.

Hal yang sama berlaku untuk kredit mobil karena nilai setiap kendaraan terdepresiasi begitu cepat. Akibatnya, pinjaman pelajar Anda tidak terlalu terbebani saat skor kredit Anda dihitung.

Bagaimana Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Nilai Kredit Anda Secara Negatif

Hanya karena pinjaman pelajar dianggap sebagai "utang baik" secara umum, itu tidak berarti itu baik untuk Anda secara khusus. Inilah alasannya. Ingatlah bahwa 35% dari nilai kredit Anda bergantung pada pembayaran tagihan Anda tepat waktu.

Jika, karena alasan tertentu, Anda tidak dapat membayar pinjaman pelajar Anda lagi (seperti Anda kehilangan pekerjaan atau menanggung biaya besar lainnya yang tidak dapat Anda hindari), nilai kredit Anda akan turun dengan cepat. Jadi simpanlah rekening tabungan yang empuk untuk melakukan pembayaran pinjaman pelajar Anda tepat waktu, terlepas dari apa yang terjadi di area lain dalam hidup Anda.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Sementara utang pelajar dipandang sebagai "nilai tambah" untuk potensi penghasilan Anda, itu masih dianggap sebagai utang. Jadi, jika Anda mengajukan hipotek atau pinjaman pribadi, pemberi pinjaman akan meninjau rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Jika Anda berutang terlalu banyak setiap bulan dibandingkan dengan pendapatan kotor Anda, Anda mungkin tidak akan disetujui untuk pinjaman. Plus, kategori tertinggi kedua dalam skor kredit Anda adalah "jumlah terutang". Ini adalah berapa banyak hutang yang Anda bawa.

Skor kredit Anda juga menurun ketika Anda memiliki tingkat utang yang tinggi, bahkan jika itu adalah "utang yang baik." Lihat tingkat utang Anda secara holistik untuk memastikan Anda tidak membebani diri sendiri dalam hal pinjaman di masa mendatang.

Bagaimana Penundaan Pinjaman Mahasiswa Anda Berdampak pada Skor Kredit

Lulusan dengan pinjaman mahasiswa federal memiliki pilihan untuk menunda pembayaran mereka dalam keadaan tertentu untuk sementara. Misalnya, Anda mungkin memenuhi syarat jika kehilangan pekerjaan, mengalami kesulitan ekonomi, atau mendaftar di perguruan tinggi atau program pascasarjana lain.

Jika Anda benar-benar tidak dapat melakukan pembayaran bulanan, tetapi berharap untuk kembali berdiri dalam waktu dekat, penangguhan pinjaman mahasiswa mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Namun, pastikan Anda memahami semua akibatnya sebelum memutuskan.

Pinjaman Bersubsidi

Pertama, penting untuk mengetahui jenis pinjaman pelajar federal yang Anda miliki. Pemerintah akan membayar bunga Anda selama periode penangguhan jika Anda memiliki Pinjaman Federal Perkins, Pinjaman Bersubsidi Langsung, atau Pinjaman Stafford Federal Bersubsidi.

Pinjaman Tanpa Subsidi atau PLUS

Pinjaman tanpa subsidi atau pinjaman PLUS tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat ini, yang berarti pinjaman Anda akan terus dikenakan bunga saat ditangguhkan. Anda dapat membayar bunga itu sendiri selama periode penangguhan, atau Anda dapat menambahkannya ke jumlah pokok setelah Anda mulai melakukan pembayaran lagi.

Jadi, jika pembayaran bunga Anda tidak disubsidi, Anda akan memperoleh lebih banyak utang selama periode penangguhan, atau tetap membayar bunga tanpa benar-benar menurunkan jumlah pokok pinjaman Anda. Saat Anda mengajukan pinjaman pribadi atau hipotek selama penangguhan, pemberi pinjaman dapat menafsirkan situasi keuangan Anda dengan salah satu dari dua cara.

Yang pertama adalah mereka melihat pinjaman pelajar Anda ditangguhkan dan menolak pinjaman, terutama jika pinjaman Anda tidak disubsidi dan saldonya bertambah.

Atau, pemberi pinjaman dapat menghapus pembayaran pinjaman siswa Anda dari rasio utang terhadap pendapatan Anda karena Anda tidak diharuskan melakukan pembayaran pada saat itu. Jadi dalam skenario itu, itu benar-benar akan membantu peluang Anda.

Anda tidak perlu memutuskan penangguhan berdasarkan salah satu dari situasi itu saja. Ketahuilah bahwa Anda memiliki pilihan. Cari pemberi pinjaman jika perlu, dan mudah-mudahan, Anda akan menemukan orang yang bersedia membantu.

Pengaruh Default pada Pinjaman Mahasiswa Federal Anda

Penangguhan pinjaman mahasiswa selalu lebih baik daripada mengalami tunggakan atau default. Sebuah tunggakan dilaporkan ke tiga biro kredit utama setelah pembayaran Anda melewati 90 hari jatuh tempo. Pinjaman menjadi default jika pembayaran bulanan Anda terlambat 270 hari.

Setelah pinjaman gagal bayar, mereka kemungkinan akan menjualnya ke agen penagihan yang dapat mengambil tindakan hukum terhadap Anda untuk memulihkan uang yang terutang. Plus, item negatif tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Ini juga dapat menurunkan skor kredit Anda hingga 100 poin atau lebih.

Siap Memperbaiki Kredit Anda?

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak dijamin. Atau daftar online>>

Seolah-olah merusak nilai kredit Anda tidak cukup buruk, gagal bayar pinjaman pelajar Anda dapat memiliki konsekuensi yang lebih parah tergantung di mana Anda tinggal.

Beberapa negara bagian telah mengeluarkan undang-undang untuk menangguhkan SIM Anda jika terjadi default pinjaman pelajar. Undang-undang negara bagian lainnya menangguhkan lisensi profesional, seperti perawatan kesehatan dan tata rias.

Meskipun keputusan itu tampaknya tidak membantu seseorang yang kesulitan membayar pinjaman mahasiswa, sayangnya, keputusan itu masih ada di banyak tempat. Beberapa legislatif negara bagian sedang berupaya untuk mencabut undang-undang ini. Jadi, Anda perlu meneliti lokasi persisnya secara menyeluruh untuk memahami potensi konsekuensi yang relevan bagi Anda.

Mengapa Kepailitan Bukan Solusi untuk Masalah Pinjaman Siswa Anda

Kadang-kadang orang dengan hutang yang sangat besar mempertimbangkan untuk mengajukan kebangkrutan jika sepertinya mereka tidak akan pernah bisa membayar hutang mereka. Dan meskipun hal ini memiliki konsekuensi keuangan yang parah, ada beberapa keadaan ekstrem di mana ini mungkin merupakan pilihan terbaik yang tersedia.

Masalah dengan kebangkrutan Bab 7 dan Bab 13 adalah bahwa tidak ada satu pun yang mengizinkan pembatalan pinjaman mahasiswa. Jadi, bahkan jika Anda berhasil mengajukan kebangkrutan, Anda masih akan berutang pinjaman pelajar Anda. Mereka tidak akan dibebaskan.

Satu-satunya pengecualian untuk aturan ini adalah jika Anda dapat menunjukkan kesulitan yang tidak semestinya.

Anda harus membuktikan tiga hal:

• kemiskinan – Anda tidak akan mampu memenuhi standar hidup dasar jika Anda harus membayar kembali pinjaman pelajar Anda.
• kegigihan – bahwa situasi keuangan Anda mungkin tidak akan berubah selama sisa periode pembayaran pinjaman mahasiswa.
• itikad baik – bahwa Anda telah melakukan yang terbaik dalam mencoba membayar kembali pinjaman Anda.

Pengecualian ini sulit dicapai. Jadi, jangan mengajukan kebangkrutan secara otomatis dengan asumsi Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pelajar Anda dilunasi. Selalu bijaksana untuk berbicara dengan pengacara sebelum mengambil tindakan apa pun.

Cara Berhasil Menghapus Pembayaran Pinjaman Siswa yang Terlambat Dari Laporan Kredit Anda

Bahkan jika Anda memiliki beberapa pembayaran keterlambatan pinjaman siswa pada laporan kredit Anda, dimungkinkan untuk menghapusnya sehingga tidak akan merusak nilai kredit Anda. Anda dapat melakukannya dengan mengirimkan surat niat baik kepada pemberi pinjaman.

Premis dasarnya adalah untuk menjelaskan mengapa pembayaran terlambat dan meminta agar item tersebut dihapus dari riwayat kredit Anda. Kemungkinan besar Anda akan berhasil jika Anda dapat menunjukkan keadaan yang meringankan dan sebaliknya telah menjadi pelanggan yang baik.

Pinjaman Siswa yang Disengketakan

Pinjaman pelajar bisa sulit untuk disengketakan dengan sukses, terutama jika Anda memiliki pinjaman federal, tetapi Anda dapat membantahnya. Satu kesalahan umum di bagian biro kredit adalah mencantumkan pinjaman yang sama lebih dari sekali. Meskipun pinjaman pelajar Anda berasal dari pemerintah, itu dilayani oleh perusahaan pinjaman pelajar swasta.

Perusahaan-perusahaan ini dapat menjual pinjaman Anda ke pemberi pinjaman lain kapan saja. Dalam beberapa kasus, peminjam telah melaporkan beberapa daftar untuk pinjaman yang sama pada laporan kredit mereka; satu untuk setiap pemberi pinjaman.

Itulah mengapa penting untuk memeriksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali. Anda dapat dengan mudah mengajukan sengketa ke biro kredit dan tidak mengalami kesulitan untuk menghapusnya.

Baik Anda memiliki pinjaman pelajar federal atau swasta, keduanya dapat secara signifikan memengaruhi skor kredit Anda jika Anda tidak mengelolanya dengan baik. Namun, pengetahuan adalah setengah dari pertempuran, jadi sekarang Anda dapat fokus untuk melakukan pembayaran pinjaman tersebut secara teratur untuk menghindari konsekuensi negatif yang dapat timbul dari hutang pinjaman siswa.