Apakah Pinjaman Crypto Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Meski sangat populer dan cepat menjadi mainstream, cryptocurrency tampaknya masih membingungkan banyak orang. Masukkan sistem keuangan baru yang terdiri dari perusahaan FinTech yang menyediakan pinjaman kripto dan layanan terkait kripto lainnya. Kemudian segalanya menjadi semakin membingungkan, itulah sebabnya semua upaya untuk mengungkap teknologi baru ini sangat penting agar semua orang dapat memanfaatkannya dengan sebaik-baiknya.

Salah satu pertanyaan pertama yang muncul di benak ketika seseorang mendengar atau membaca istilah pinjaman kripto untuk pertama kalinya (selain bertanya-tanya apa artinya), apakah itu akan memengaruhi skor kredit saya? Posting ini akan mengeksplorasi cara kerja skor kredit, cara kerja pinjaman kripto, dan apakah itu dapat memengaruhi skor kredit Anda atau tidak. Jadi, baca terus untuk mempelajari lebih lanjut.

Ikhtisar skor kredit

Skor kredit adalah skor atau angka yang ditentukan oleh algoritma matematika eksklusif yang membantu pemberi pinjaman memprediksi kecenderungan individu untuk membayar kembali pinjaman. Ini dihitung dengan proses yang dikembangkan oleh tiga biro kredit utama di Amerika Serikat – Equifax, Experian, dan TransUnion. Agen-agen ini menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda untuk menetapkan skor yang mencerminkan risiko kredit Anda. Dengan kata lain, ini adalah angka yang memberi tahu pemberi pinjaman seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman.

Sebaliknya, ini juga membantu lembaga keuangan seperti bank dan perusahaan kartu kredit menilai risiko meminjamkan uang kepada Anda. Penilaian memungkinkan mereka untuk memahami apakah Anda biasanya melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan atau lebih cenderung gagal membayar pembayaran Anda. Ini, pada gilirannya, memungkinkan perusahaan-perusahaan ini untuk memutuskan apakah mereka harus memberi Anda pinjaman atau menyetujui Anda untuk mendapatkan kartu kredit yang baik, untuk memulai — dan pada tingkat berapa sehingga mereka dapat mendistribusikan risiko di antara para pemangku kepentingan mereka.

Mengapa Anda membutuhkan nilai kredit yang bagus?

Nilai kredit yang baik sangat penting karena memberi Anda akses ke persyaratan pinjaman dan produk keuangan lainnya yang lebih baik. Misalnya, jika Anda ingin mengambil hipotek, tingkat bunga yang akan Anda tawarkan akan dipengaruhi oleh skor kredit Anda. Semakin tinggi skor Anda, semakin rendah tingkat bunga yang akan Anda tawarkan. Ini dapat menghemat banyak uang selama masa pinjaman Anda.

Demikian pula, jika Anda ingin mengambil pinjaman mobil, pembayaran bulanan Anda dan jumlah total yang Anda bayarkan selama masa pinjaman akan ditentukan sebagian oleh skor kredit Anda. Jadi skor kredit yang lebih tinggi dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah dan lebih sedikit uang yang dibayarkan secara keseluruhan.

Singkatnya, memiliki skor kredit yang baik dapat menghemat banyak uang. Tetapi nilai kredit yang baik juga penting karena memberi Anda akses ke pinjaman yang lebih besar. Jika bank melihat Anda sebagai investasi yang berisiko, mereka tidak mungkin meminjamkan Anda banyak uang atau uang sama sekali. Tetapi jika Anda memiliki nilai kredit yang tinggi, mereka melihat meminjamkan uang kepada Anda sebagai investasi berisiko rendah dan umumnya akan setuju untuk memberi Anda pinjaman yang lebih besar.

Berapa nilai kredit yang bagus?

Skor kredit adalah angka, biasanya dalam kisaran 300 hingga 850, dengan angka yang lebih tinggi menunjukkan risiko yang lebih rendah. Skor 700 atau lebih dianggap baik, sedangkan 800 atau lebih dianggap sangat baik. Misalnya, banyak kartu kredit premium memerlukan skor kredit minimal 650 untuk Anda ajukan, tetapi kemungkinan disetujui akan meningkat secara dramatis jika skor Anda lebih tinggi. Oleh karena itu, Anda ingin membidik skor 700 ke atas.

Faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit Anda

Banyak faktor yang mempengaruhi skor kredit Anda, tetapi berikut ini adalah beberapa yang paling penting:

• Riwayat pembayaran Anda: Ini termasuk apakah Anda telah melakukan semua pembayaran tepat waktu dan penuh. Ini adalah salah satu faktor terpenting dalam menentukan skor kredit Anda.
• Rasio penggunaan kredit Anda: Ini adalah jumlah total uang yang Anda berutang dibandingkan dengan jumlah kredit yang tersedia. Faktor ini saja membuat 30% dari nilai kredit Anda, dan semakin rendah rasio Anda, semakin baik. Rasio pemanfaatan kredit yang optimal adalah sekitar 25%, artinya Anda harus menghindari meminjam lebih dari seperempat dari kredit yang tersedia.
• Panjang riwayat kredit Anda: Semakin lama Anda memiliki kredit, semakin baik. Ini menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab yang dapat menangani kredit dalam jangka waktu yang lama.
• Jenis kredit yang Anda miliki: Campuran berbagai jenis kredit, seperti kredit bergulir (seperti kartu kredit) dan pinjaman cicilan (seperti hipotek), umumnya dianggap lebih menguntungkan daripada hanya memiliki satu jenis kredit.
• Pertanyaan kredit dan kredit baru: Setiap kali Anda mengajukan kredit baru, sebuah pertanyaan dibuat pada laporan Anda. Meskipun hal ini tidak memengaruhi skor Anda secara langsung, terlalu banyak pertanyaan dalam waktu singkat dapat menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda sangat membutuhkan uang dan, oleh karena itu, merupakan peminjam berisiko tinggi.

Setelah mempertimbangkan faktor-faktor ini, menjadi jelas bahwa mengambil pinjaman apa pun, termasuk pinjaman kripto, dapat memengaruhi skor kredit Anda, memengaruhi kemampuan Anda di masa depan untuk mengakses lebih banyak kredit. Jadi mari kita lihat pinjaman kripto, dimulai dengan apa itu kripto dan bagaimana cara kerjanya.

Cryptos:Apa itu dan cara kerjanya

Cryptocurrency adalah token digital atau virtual yang kami gunakan sebagai uang atau alat pertukaran, investasi, atau penyimpan nilai. Bitcoin, misalnya, adalah mata uang kripto yang bisa kita gunakan untuk membeli barang dan jasa, menukar mata uang lain, atau menyimpannya di dompet digital untuk melindungi tabungan. Mereka bekerja mirip dengan uang fisik karena mereka memiliki nilai karena orang setuju bahwa mereka melakukannya. Namun, mereka berbeda dalam arti bahwa mereka virtual (yaitu, mereka hanya ada sebagai baris kode yang disimpan dalam buku besar digital terdesentralisasi yang dikenal sebagai blockchain), mereka tidak dikendalikan oleh pemerintah atau lembaga terpusat dan tidak ' t memerlukan perantara untuk melacak dan memverifikasi transaksi, membuat pemrosesan transaksi lebih murah, lebih cepat, lebih aman, dan anti-perusak.

Dalam kasus mata uang fiat, nilainya ditetapkan oleh pemerintah. Dengan cryptocurrency, tidak ada otoritas pusat yang menetapkan nilainya. Sebaliknya, pasar memutuskan harga berdasarkan penawaran dan permintaan, dan cara penetapannya memastikan bahwa pasokan perlahan habis, sehingga memastikan bahwa nilainya akan selalu meningkat. Meski begitu, hype dan tren cenderung membuat harga kripto berfluktuasi secara liar, membuat pasar kripto terkenal bergejolak.

Pinjaman kripto 101

Pinjaman kripto adalah pinjaman aman di mana Anda menjaminkan sebagian dari kepemilikan kripto Anda sebagai jaminan dengan imbalan jumlah mata uang fiat yang setara atau bahkan jenis mata uang kripto lainnya. Pemberi pinjaman memegang kripto Anda sebagai jaminan sampai Anda membayar kembali pinjaman, dan pada saat itu Anda menerimanya kembali.

Misalnya, jika Anda ingin mengambil pinjaman 1 tahun, $10.000 dengan tingkat bunga 10%, Anda akan memasang cryptocurrency senilai $11.000 sebagai jaminan dan menerima $10.000 tunai. Pemberi pinjaman kemudian akan memegang mata uang kripto Anda sampai Anda membayar kembali pinjaman ditambah bunga.

Pro dari pinjaman yang didukung kripto

Melihat contoh di atas, Anda mungkin bertanya-tanya mengapa tidak menjual kripto senilai $10.000 saja, mendapatkan $10.000 Anda, lalu menggunakan uang itu sesuai keinginan Anda, menghemat bunga $1.000 untuk diri Anda sendiri. Dengan kata lain, mengapa repot-repot menggunakan crypto Anda sebagai jaminan?

Jawabannya sama dengan pinjaman aman lainnya. Namun, ada manfaat untuk menghindari penjualan aset Anda dan mempertahankan kepemilikan selama masa pinjaman:

Pinjaman kripto memungkinkan Anda menukar kripto Anda dengan mata uang lain tanpa menjualnya.

Salah satu manfaat dari pinjaman kripto adalah mereka membiarkan Anda menggunakan nilai kepemilikan kripto Anda tanpa melikuidasi atau menjual posisi Anda. Ini menarik bagi orang-orang yang berinvestasi dalam kripto seperti Bitcoin atau Eter sebagai penyimpan nilai dengan cara yang sama seperti mereka berinvestasi dalam emas, membiarkannya tumbuh selama bertahun-tahun.

Juga, jika Anda menjual crypto Anda, Anda biasanya harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda peroleh. Di sisi lain, jika Anda menggunakannya sebagai jaminan karena Anda tidak benar-benar menjual kripto Anda, menerima pinjaman tidak akan memiliki implikasi pajak.

Suku bunga pinjaman kripto lebih rendah dari pinjaman tradisional.

Alasan lain untuk menggunakan kripto, alih-alih aset lain, sebagai jaminan untuk pinjaman adalah bahwa suku bunga untuk pinjaman kripto biasanya lebih rendah daripada pinjaman tradisional. Ini dapat membantu Anda menghemat ratusan hingga ribuan dolar di kemudian hari, tergantung pada kondisi pinjaman tertentu.

Mereka tidak bergantung pada kredit yang bagus.

Salah satu alasan paling menarik untuk mendapatkan pinjaman yang didukung kripto adalah FinTech biasanya tidak melakukan pemeriksaan kredit pada peminjam atau mengandalkan skor kredit mereka untuk menyetujui pinjaman. Ini karena ini adalah pinjaman yang dijamin, dan, bertentangan dengan pinjaman aman lainnya, pemberi pinjaman tidak akan kesulitan sama sekali dalam melikuidasi agunan Anda jika Anda gagal bayar. Selain itu, tidak ada pria repo bertato yang signifikan dan mengancam yang perlu datang mengetuk pintu Anda karena kondisi pinjaman diprogram ke dalam kontrak cerdas yang secara otomatis akan mengubah kepemilikan kripto Anda jika Anda gagal bayar.

Ini menawarkan keuntungan dua kali lipat:pertama, Anda tidak akan menambahkan pertanyaan kredit keras atau lunak ke riwayat kredit Anda dengan mengambil pinjaman kripto. Kedua, Anda bisa mendapatkan pinjaman bahkan jika Anda memiliki kredit macet, yang mungkin tidak akan menjadi pilihan dalam sistem keuangan tradisional.

Mereka dapat langsung disetujui dan dilikuidasi.

Akhirnya, justru karena mereka tidak perlu melakukan pemeriksaan kredit dan hampir tidak membutuhkan kepercayaan saat mengeluarkan pinjaman, pemberi pinjaman dapat menyetujui Anda untuk pinjaman hanya dengan memverifikasi ID Anda dan mungkin melakukan pemeriksaan latar belakang cepat untuk memastikan Anda ' tidak dicari karena pencucian uang atau yang serupa.

Setelah disetujui, pinjaman biasanya langsung dicairkan, memberi Anda akses cepat ke uang saat Anda sangat membutuhkannya.

Kontra pinjaman yang didukung kripto

Terlepas dari semua pro, ada beberapa kontra yang harus diwaspadai saat mempertimbangkan pinjaman kripto.

Persyaratan pembayaran pinjaman kripto biasanya pendek.

Sementara, secara teori, Anda bisa mendapatkan pinjaman jangka panjang, sebagian besar pinjaman kripto memiliki jangka waktu pembayaran pendek 1 hingga 3 tahun. Ini karena pemberi pinjaman ingin dapat dengan cepat melikuidasi agunan Anda jika Anda gagal bayar karena volatilitas harga kripto.

Hal ini dapat mempersulit pengembalian pinjaman, terutama jika Anda meminjam uang dalam jumlah besar, karena Anda harus mencari uang untuk membayar kembali pinjaman ditambah bunga dalam jangka waktu yang relatif singkat, yang membuat kekurangan berikutnya menjadi lebih buruk.

Jumlah minimum pinjaman kripto biasanya tinggi.

Sebagian besar pemberi pinjaman crypto memiliki jumlah pinjaman minimum yang biasanya berkisar antara $5.000 hingga $10.000. Ini berarti bahwa pinjaman crypto bukan untuk mereka yang mencari uang ekstra untuk membayar tagihan listrik atau membeli beberapa pizza. Dikombinasikan dengan fakta bahwa jangka waktu pembayaran biasanya relatif singkat, seperti yang disebutkan di atas, hal ini cenderung membuat pinjaman kripto sulit untuk dibayar jika Anda tidak berhati-hati.

Anda mungkin harus menyediakan lebih banyak kripto jika agunan Anda kehilangan nilainya.

Saat Anda mengambil pinjaman kripto, nilai agunan Anda terkunci pada saat pinjaman. Jadi, jika nilai aset turun selama masa pinjaman, Anda harus menyediakan lebih banyak kripto sebagai jaminan atau berisiko gagal membayar pinjaman dan kehilangan semua kripto Anda. Mempertimbangkan volatilitas pasar pertukaran kripto, ini bisa menjadi risiko yang terlalu besar untuk ditangani sebagian besar orang.

Apakah pinjaman kripto akan memengaruhi skor kredit Anda?

Sekarang setelah kami memiliki pandangan yang jelas tentang cara kerja skor kredit, kripto, dan pinjaman kripto, kami lebih siap untuk memahami pengaruh pinjaman kripto terhadap skor Anda.

Jawaban langsungnya adalah bahwa mengambil pinjaman kripto umumnya tidak akan memengaruhi skor kredit Anda.

Pertama-tama, karena FinTech yang menawarkan layanan ini jarang melakukan pemeriksaan kredit untuk menyetujui pinjaman Anda, meminta pinjaman, terlepas dari disetujui atau tidak, tidak akan muncul di laporan kredit Anda. Namun, hal ini tidak selalu terjadi. TransUnion, salah satu dari tiga biro kredit utama di AS, telah mulai mengizinkan pengguna untuk berbagi informasi kredit mereka dengan platform peminjaman kripto, yang dapat berubah di masa mendatang.

Kedua, mengamankan pinjaman yang didukung kripto biasanya tidak muncul dalam riwayat kredit Anda. Akibatnya, itu tidak akan memengaruhi total kredit Anda atau rasio pemanfaatan kredit Anda. Oleh karena itu, pinjaman kripto adalah cara terbaik untuk mendapatkan likuiditas untuk aset kripto Anda tanpa kehilangan kepemilikan, tanpa memengaruhi skor kredit Anda (baik atau buruk), dan bahkan jika Anda memiliki kredit macet.

Intinya

Pinjaman kripto dengan cepat menjadi cara populer untuk mendapatkan likuiditas untuk aset kripto Anda. Ini karena mereka cepat dan mudah disetujui, dan Anda tidak perlu kredit yang bagus untuk mendapatkannya. Namun, ada beberapa hal yang harus Anda perhatikan sebelum mengambil pinjaman. Misalnya, jangka waktu pembayaran biasanya pendek, jumlah pinjaman minimum tinggi, dan Anda mungkin harus menyediakan lebih banyak crypto sebagai jaminan jika nilai jaminan asli Anda turun.

Terlepas dari semua ini, pinjaman kripto tidak akan memengaruhi skor kredit Anda. Jadi, jika Anda membutuhkan uang tunai cepat dan tidak ingin menjual kripto Anda, pinjaman kripto mungkin merupakan cara yang tepat. Pastikan Anda memahami semua syarat dan ketentuan sebelum menandatangani garis putus-putus virtual.