Apakah pengajuan kebangkrutan merusak nilai kredit Anda?

Meskipun mengajukan kebangkrutan pada awalnya akan merugikan skor Anda, terkadang itu adalah pilihan terbaik dalam jangka panjang.

Suatu pagi, Anda melihat sarang laba-laba, untaian halusnya mengumpulkan debu, beristirahat di sudut langit-langit di atas bak mandi Anda. Berbekal kain debu, Anda bertengger di tepi bak mandi di kaki kaus kaki Anda, yakin bahwa kelincahan seperti kucing Anda akan membantu Anda melewatinya. Wah, apakah kamu salah.

Pada saat kaki Anda yang patah sudah sembuh total, Anda terlilit hutang. Tidak mungkin Anda bisa mengejar tagihan bulanan Anda, apalagi menebus semua waktu yang Anda lewatkan di tempat kerja. Kebangkrutan tampaknya menjadi satu-satunya jalan keluar, tetapi apakah keputusan untuk menghapus utang Anda akan merusak nilai kredit Anda?

Meskipun benar bahwa pengajuan kebangkrutan merusak kredit Anda, hal yang sama dapat dikatakan karena tidak melakukan pembayaran tepat waktu atas utang yang Anda miliki. Dalam beberapa kasus, mengajukan kebangkrutan tidak akan terlalu membahayakan nilai kredit Anda daripada terlambat membayar tagihan Anda selama berbulan-bulan. Meski begitu, kebangkrutan akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda, menyebabkannya turun 100 poin atau lebih. Dan itu akan tetap menjadi penghalang selama bertahun-tahun yang akan datang.

Lamanya waktu kebangkrutan terus merusak nilai kredit Anda tergantung pada jenis file Anda. Kepailitan Bab 7 membebaskan semua hutang yang termasuk dalam pengajuan Anda, yang berarti Anda tidak lagi bertanggung jawab untuk membayarnya. Kemudian tetap pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun. Kebangkrutan Bab 13 memungkinkan Anda untuk membayar kembali sebagian dari hutang Anda, seperti hipotek, sementara melunasi yang lain; jenis kebangkrutan ini tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun [sumber:Krulick]. Hutang itu sendiri mungkin tetap ada di laporan kredit Anda lebih lama daripada kebangkrutan dalam kasus Bab 13, tetapi biasanya akan jatuh lebih cepat jika Anda mengajukan Bab 7 karena utang itu benar-benar habis [sumber:Botkin].

Setelah kebangkrutan Anda habis, Anda dapat segera mulai membangun kembali skor kredit Anda -- Anda tidak perlu menunggu tujuh atau 10 tahun. Sebenarnya, adalah ide yang baik untuk mulai membangun kredit sesegera mungkin karena ini adalah tugas yang mungkin terbukti lebih sulit sekarang karena nilai kredit Anda lebih rendah. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, seperti pinjaman mobil, tingkat bunganya akan beberapa poin lebih tinggi daripada yang Anda bayarkan sebelumnya. Kartu kredit juga akan sulit untuk memenuhi syarat. Banyak pemberi pinjaman segera menolak aplikasi ketika mereka melihat kebangkrutan.

Kartu kredit yang aman, bagaimanapun, bisa menjadi pilihan yang baik. Dengan imbalan lump sum dan biaya tahunan, Anda dapat diberikan kartu kredit yang aman. Biasanya, batas kredit akan sama dengan jumlah yang Anda bayarkan ke penerbit kartu. Saat Anda menggunakan kartu kredit dan membayar tagihan tepat waktu, penerbit akan melaporkan aktivitas Anda ke biro kredit, yang akan membantu Anda membangun kredit yang baik di masa mendatang. Menyimpan kartu kredit, meskipun biasanya memiliki tingkat bunga yang tinggi, adalah pilihan lain setelah kebangkrutan [sumber:myFICO, Botkin].

Meskipun tujuh atau 10 tahun bisa menjadi waktu yang lama untuk menunggu laporan kredit yang jelas, membangun kembali kredit Anda dengan membayar tagihan Anda tepat waktu dapat meningkatkan skor kredit Anda. Jadi meskipun mengajukan kebangkrutan pada awalnya akan menyakitkan, rasa sakitnya pada akhirnya akan berkurang.

Sumber

• Botkin, Kira. "Bagaimana Kepailitan Mempengaruhi Skor Kredit Anda?" penghancur uang. 2014. (4 September 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Krulick, Al. "Kebangkrutan." Utang. 2014. (4 September 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• FICO saya. "Mempertimbangkan Kebangkrutan." 2014. (4 September 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx