Ingin membeli rumah? Inilah cara membangun kredit Anda terlebih dahulu

Sebelum pemberi pinjaman akan memberi Anda lampu hijau untuk membeli rumah, mereka akan memeriksa kredit Anda. Pelajari bagaimana Anda dapat membangun skor kredit Anda untuk memenangkan mereka!

Anda telah menemukannya. Rumah impian Anda, lengkap dengan pagar kayu putih dan kotak jendela, atau home theater dan infinity pool. Anda berbaris ke bank lokal Anda dan dengan bangga menyatakan, "Saya ingin pinjaman rumah, Pak!" Dia tersenyum dan mengangguk dan memberikan kepada Anda kunci rumah baru Anda.

Ini tentu saja merupakan timeline yang tepat untuk membeli rumah impian dalam mimpi Anda , tapi itu jauh dari kenyataan. Pemberi pinjaman tidak hanya membagikan segepok uang tunai untuk setiap dan setiap calon pembeli rumah; mereka membagikan tumpukan dokumen. Mereka melakukan uji tuntas dan memastikan peminjam diperlengkapi untuk menangani tanggung jawab besar memiliki rumah — dan membayarnya.

Ada beberapa cara pemberi pinjaman mengevaluasi kapasitas keuangan Anda untuk mengikuti hipotek, dan salah satu detail utama yang mereka pertimbangkan adalah riwayat kredit Anda. Faktanya, jumlah kecil itu memiliki kekuatan untuk membuat atau menghancurkan peluang Anda untuk menjadi pemilik rumah.

Baca terus untuk mengetahui cara meningkatkan skor dan membeli rumah impian Anda (dalam kehidupan nyata).

Mengapa kredit penting saat Anda membeli rumah?

Bagi pemberi pinjaman, skor kredit Anda seperti peringkat. Ini mengukur risiko yang akan mereka ambil dengan meminjamkan uang kepada Anda. Jika skor kredit Anda rendah, risikonya tinggi. Dan jika skor Anda tinggi, maka risikonya rendah.

Akibatnya, sementara pemberi pinjaman kadang-kadang bekerja dengan peminjam yang memiliki nilai kredit rendah, mereka menemukan cara untuk mengurangi risiko itu. Misalnya, Anda mungkin akan membayar tarif yang lebih tinggi dan bahkan mungkin uang muka yang lebih besar. Dengan kata lain, mereka harus menutupi kerugian mereka jika Anda tidak dapat membayar, yang, berdasarkan skor kredit Anda yang rendah, adalah kemungkinan yang nyata.

Untungnya, ada beberapa pemberi pinjaman dan jenis pinjaman yang tersedia untuk calon pemilik rumah, dan kualifikasi untuk masing-masingnya bervariasi.

Bagaimana Anda bisa membangun kredit untuk persiapan membeli rumah?

Baik Anda baru mulai membangun kredit atau mencoba membangun kredit Anda kembali , ada beberapa cara untuk meningkatkan skor kredit Anda dan, sebagai hasilnya, peluang Anda untuk membeli rumah impian Anda.

Ajukan permohonan kartu kredit

Tidak ada kejutan di sini! Salah satu cara terbaik untuk mendapatkan kredit adalah dengan mendapatkan satu atau beberapa kartu kredit.

Jika Anda terpaku pada frasa “satu atau lebih”, saya minta maaf untuk memberi tahu Anda bahwa sebenarnya tidak ada satu pun jumlah kartu yang disepakati yang harus Anda dapatkan. Menurut Review Kredit Konsumen Experian 2019, rata-rata orang Amerika memiliki empat kartu kredit. Namun, meskipun Anda pasti dapat memiliki beberapa kartu dan tetap mempertahankan skor kredit yang solid, bagi sebagian orang, dua terlalu banyak!

Yang paling penting bukanlah berapa banyak kartu yang Anda miliki, tetapi bagaimana Anda menggunakan mereka. Sebagian besar ahli menyarankan agar pemegang kartu menghindari penggunaan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia. Ini disebut sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda. Dengan ini dikatakan, jika Anda memiliki banyak tagihan dan pengeluaran dan ingin menutupi semuanya dengan satu kartu kredit, mungkin Anda dapat mencapai batas kredit Anda dengan cukup cepat. Sayangnya, ini adalah cara mudah untuk merusak skor kredit Anda, meskipun Anda melakukan pembayaran penuh dan tepat waktu.

Daftar Sekarang di Situs Web yang Aman

Namun demikian, Anda harus mendapatkan setidaknya satu kartu untuk mulai membangun riwayat kredit Anda, dan satu opsi yang mungkin ingin Anda pertimbangkan adalah Kartu Kredit OpenSky® Secured Visa® . Kartu kredit yang aman sama seperti kartu kredit lainnya, tetapi memiliki "fitur keamanan bawaan" untuk bank. Untuk mendapatkan kartu ini, Anda harus membayar minimal $200 sebagai uang jaminan yang dapat dikembalikan, yang dipegang oleh bank sebagai pilihan terakhir jika Anda berulang kali gagal membayar.

Ini adalah pilihan yang sangat baik untuk pemula, termasuk mereka yang belum memiliki skor kredit, dan tidak memerlukan pemeriksaan kredit untuk mendaftar!

Minimalkan pertanyaan kredit

Meskipun jumlah kartu kredit yang Anda miliki kurang penting daripada cara Anda menggunakannya, mengajukan permohonan ke banyak kartu sekaligus juga tidak akan membantu skor kredit Anda.

Saat Anda mengajukan aplikasi untuk kartu kredit, itu direpresentasikan sebagai pertanyaan sulit pada laporan kredit Anda dan biasanya mengurangi lima (atau lebih) poin dari skor Anda. Akibatnya, jika Anda mengajukan permohonan ke beberapa kartu kredit sekaligus, hal itu dapat berdampak signifikan pada skor Anda dan mungkin memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda berisiko tinggi.

Alih-alih mengajukan permohonan ke beberapa kartu kredit untuk melihat mana yang memenuhi syarat, lakukan riset terlebih dahulu dan manfaatkan formulir prakualifikasi online (pertanyaan lunak). Anda bebas mengirimkan sebanyak yang Anda suka dan tidak perlu khawatir tentang kerusakan pada skor kredit Anda.

Bayar tagihan tepat waktu

Tip ini sangat mudah, terutama mengingat fakta bahwa "riwayat pembayaran" adalah faktor terbesar (35%) yang memengaruhi skor kredit Anda secara keseluruhan!

Meskipun mengajukan permohonan ke beberapa kartu kredit sekaligus berpotensi memangkas beberapa poin dari skor Anda sekaligus, melakukan pembayaran yang terlambat dapat memotong 100 poin atau lebih! (Pembayaran yang terlambat dilaporkan ke biro kredit jika sudah lewat jatuh tempo 30 hari atau lebih). Sementara itu, melakukan pembayaran tepat waktu akan memiliki efek sebaliknya, secara bertahap meningkatkan skor Anda dari waktu ke waktu.

Jaga saldo tetap rendah dan kartu tetap terbuka

Cara lain untuk membangun kredit Anda adalah dengan menjaga saldo Anda tetap rendah. Seperti disebutkan sebelumnya, para ahli menyarankan agar Anda menghindari penggunaan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia, yang disebut sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda. Misalnya, jika batas kredit Anda adalah $1.000, sebaiknya Anda membelanjakan tidak lebih dari $300. Bahkan, Anda mungkin harus membelanjakan lebih sedikit dari itu, jika Anda mampu, dan jika Anda memiliki utang, bayarlah secepatnya!

Selain itu, bahkan jika Anda berhenti membelanjakan uang untuk kartu kredit Anda sama sekali, Anda harus tetap membukanya, terutama jika itu adalah kartu yang lebih tua. Alasan tip ini adalah bahwa kartu lama Anda menandai awal dari riwayat kredit Anda, dan pemberi pinjaman ingin melihat profil kredit yang mapan. Selain itu, menutup kartu akan mengurangi jumlah kredit yang Anda miliki dan, akibatnya, dapat meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda di atas 30%.

Tinjau laporan kredit Anda untuk menemukan kesalahan

Terakhir, penting untuk memeriksa profil kredit Anda sesering mungkin untuk menemukan kesalahan.

Setiap tahun, Anda diperbolehkan satu salinan gratis laporan kredit Anda dari masing-masing biro kredit utama - Experian, Equifax, dan TransUnion. Manfaatkan penawaran ini dan pastikan catatan tersebut melacak riwayat kredit Anda secara akurat. Jika Anda menemukan sesuatu yang salah, seperti catatan pembayaran yang terlewat yang sebenarnya Anda lakukan, hubungi biro untuk memperbaikinya.

Memindai kesalahan laporan ini dapat langsung meningkatkan skor kredit Anda!

Berapa nilai kredit yang Anda butuhkan untuk membeli rumah?

Menurut Hipotek Roket , sebagian besar pinjaman rumah memerlukan nilai kredit 620 atau lebih tinggi, tetapi tidak semua dari mereka. Bahkan, tergantung pada jenis pinjaman yang Anda kejar, skor kredit Anda bisa berada di kisaran 500. Tapi, itu tidak selalu berarti Anda harus meminjam uang.

Karena skor kredit menunjukkan risiko peminjam (atau kekurangan), pemberi pinjaman akan mendistribusikan tarif mereka yang lebih tinggi kepada peminjam dengan skor yang lebih rendah. Dengan pemikiran ini, meskipun Anda bisa membeli rumah dengan skor kredit, katakanlah 540, peminjam dengan skor lebih tinggi, seperti 740, adalah orang yang akan pergi dengan penawaran terbaik.

Faktor lain apa yang dipertimbangkan pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan pinjaman Anda?

Riwayat kredit Anda sangat penting dalam hal potensi pembelian rumah, tetapi pemberi pinjaman hipotek mengevaluasi lebih banyak untuk menentukan apakah Anda akan menjadi peminjam yang andal atau tidak.

Berikut adalah daftar singkat dari faktor keuangan yang paling umum dipertimbangkan pemberi pinjaman (kualifikasi khusus yang diperlukan untuk masing-masing kategori berikut tergantung pada jenis pinjaman):

• Penghasilan: pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda menghasilkan cukup uang untuk membayar pembayaran hipotek bulanan Anda.
• Riwayat pekerjaan: pemberi pinjaman biasanya mencari penghasilan tetap, seringkali dalam pekerjaan/industri yang sama selama dua tahun terakhir.
• Pengembalian pajak: umumnya selama dua tahun terakhir.
• Rasio utang terhadap pendapatan: ini mengukur seberapa banyak penghasilan Anda digunakan untuk melunasi utang; pemberi pinjaman biasanya menginginkan total hutang bulanan Anda tidak lebih dari 43% dari pendapatan kotor bulanan Anda.
• Saldo tabungan: pemberi pinjaman biasanya mencari tabungan yang cukup untuk menutupi pembayaran hipotek selama dua bulan.

Apakah saya masih bisa mendapatkan pinjaman jika saya tidak memenuhi kualifikasi profil kredit?

Meskipun dimungkinkan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek dengan kredit buruk, Anda memerlukan sesuatu yang lain untuk memenangkan pemberi pinjaman ... seperti uang tunai. Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda mampu menanggung beban keuangan yang begitu signifikan, dan jika Anda siap untuk membayar uang muka yang besar, Anda akan mendapatkan perhatian mereka.

Misalnya, jika Anda menginginkan pinjaman FHA melalui Rocket Mortgage oleh Quicken Loans, Anda memerlukan skor kredit 580 atau lebih tinggi dan minimal uang muka 3,5%. Namun, jika Anda mampu membayar uang muka 10%, Anda dapat memenuhi syarat dengan skor kredit hanya 500! Atau, jika Anda memiliki kredit yang buruk tetapi juga memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang sehat, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung pemerintah melalui Rocket Mortgage.

Ingatlah bahwa pemberi pinjaman mengevaluasi lebih dari sekadar riwayat kredit Anda, dan setiap pemberi pinjaman akan mempertimbangkan kategori secara berbeda.

Ringkasan

Skor kredit yang baik dapat memakan waktu bertahun-tahun untuk ditetapkan, jadi penting untuk mulai membangun kredit Anda jauh sebelum rumah impian Anda muncul.

Meskipun ada beberapa pinjaman yang didukung pemerintah, seperti pinjaman FHA dan VA, tersedia untuk peminjam dengan kredit buruk, mereka juga memiliki beberapa kontra, seperti pembayaran dengan bunga tinggi.

Jadi, mulailah membangun kredit sesegera mungkin!

Baca selengkapnya:

• Membeli Rumah Pertama Anda? Pastikan Anda Siap Secara Finansial Dengan Langkah-Langkah Ini
• Daftar Periksa Pembelian Rumah:Atur Keinginan dan Kebutuhan Anda

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami