ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Bagaimana Pinjaman Mahasiswa Bekerja? Panduan yang Mudah Dipahami

Ada banyak pembicaraan akhir-akhir ini tentang pinjaman mahasiswa dan program pengampunan pinjaman mahasiswa. Untuk lebih jelasnya, ini sama sekali bukan artikel politik. Namun, apa pun tindakan yang diambil (atau tidak diambil) oleh pemerintah terkait utang pinjaman pelajar, penting untuk memahami dasar-dasar cara kerja pinjaman ini.

Pikirkanlah:sebagian besar peminjam pertama kali berusia antara 17 dan 19 tahun.

Ini berarti bahwa sebagian besar mahasiswa belum cukup umur untuk membeli alkohol atau menyewa mobil, namun mereka dapat meminjam puluhan ribu dolar untuk membiayai pendidikan tinggi. Faktanya, rata-rata utang pinjaman pelajar saat ini mencapai $32.731.

Menakutkan, bukan? Terutama jika Anda tidak tahu persis apa yang Anda hadapi…

Dari suku bunga hingga penandatangan dan penangguhan hingga pengampunan, artikel ini mencakup dasar-dasar apa yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman mahasiswa. Jadi, mari kita mulai!

Apa Itu Pinjaman Pelajar?

Pinjaman pelajar berbeda dari jenis pinjaman lainnya karena uang tersebut dimaksudkan untuk digunakan secara khusus untuk pendidikan Anda. Apakah Anda mengambil pinjaman pelajar dari pemerintah federal atau pemberi pinjaman swasta, ada biaya pendidikan "bersertifikat sekolah" tertentu.

Dengan kata lain, Anda dapat menggunakan pinjaman pelajar untuk membayar:

  • Biaya dan biaya kuliah
  • Kamar dan makan
  • Biaya institusi
  • Buku dan persediaan
  • Biaya hidup pribadi (untuk kamar asrama atau apartemen di luar kampus)
  • Peralatan seperti laptop, software, dan item khusus untuk jurusan Anda
  • Tempat penitipan anak
  • Transportasi
  • Biaya belajar di luar negeri
  • Dan biaya lain yang didokumentasikan sekolah

Pinjaman pelajar tidak dapat dan tidak boleh digunakan untuk pengeluaran rekreasi pribadi seperti hiburan, keanggotaan gym, perjalanan pribadi (liburan), dan makan di luar.

Faktanya, jika Anda mengambil pinjaman mahasiswa federal dan menggunakannya untuk membayar biaya yang tidak terkait dengan pendidikan, Anda berpotensi dikenakan sumpah palsu. Meskipun kecil kemungkinan pemberi pinjaman Anda akan melacak setiap sen dan bagaimana itu dibelanjakan, ada konsekuensi serius untuk penyalahgunaan.

Penting juga untuk dicatat bahwa pinjaman mahasiswa berbeda dari beasiswa dan hibah. Jika Anda diberikan beasiswa atau hibah, itu adalah uang yang diberikan secara cuma-cuma kepada Anda untuk pendidikan tinggi. Anda tidak perlu membayarnya kembali.

Pinjaman pelajar, di sisi lain, perlu dilunasi dengan bunga.

Meskipun sebagian besar diskusi seputar pinjaman mahasiswa bisa menjadi "negatif", ingatlah bahwa mereka memungkinkan kuliah bagi kebanyakan orang. Bila digunakan dengan tepat, pinjaman mahasiswa meningkatkan peluang Anda! Anda hanya perlu mengetahui cara kerjanya untuk memastikan Anda mengambil pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan.

Apa Perbedaan Antara Pinjaman Mahasiswa Federal dan Swasta?

Pinjaman pelajar federal didukung oleh pemerintah Amerika Serikat. Karena itu, mereka memiliki suku bunga tetap dan memiliki beberapa manfaat unik seperti rencana pembayaran berbasis pendapatan dan program pengampunan pinjaman mahasiswa.

Pinjaman pelajar swasta dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta. Karena bisnis swasta mengambil risiko dengan meminjamkan uang kepada Anda, jenis pinjaman ini memerlukan pemeriksaan kredit dan pendapatan yang dapat diverifikasi. Bukan hal yang aneh bagi pemberi pinjaman swasta untuk memiliki serangkaian persyaratan khusus untuk organisasi mereka.

Untuk mendapatkan pinjaman mahasiswa federal, Anda harus mengajukan permohonan ke FAFSA, yang merupakan singkatan dari Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal. Anda dapat melakukannya di FAFSA.gov.

Hasil aplikasi FAFSA Anda akan dikirim ke sekolah pilihan Anda. Sekolah kemudian akan menghitung angka dan menawarkan bantuan keuangan kepada Anda.

CATATAN:Bantuan ini dapat berupa uang “gratis” yang diberikan kepada Anda seperti beasiswa dan hibah. Surat penghargaan juga akan memberi tahu Anda apa tipe pinjaman mahasiswa federal Anda memenuhi syarat untuk.

Berbagai jenis pinjaman pelajar federal meliputi:

  • Pinjaman bersubsidi langsung. Pinjaman federal ini disediakan untuk siswa yang menunjukkan kebutuhan keuangan berdasarkan hasil aplikasi FAFSA mereka. Pinjaman tersebut "disubsidi" karena pemerintah federal membayar tingkat bunga pinjaman saat Anda masih di sekolah. Setelah Anda lulus (atau turun di bawah pendaftaran paruh waktu), Anda memiliki masa tenggang 6 bulan sebelum Anda harus mulai membayar kembali pinjaman dan kepentingannya. Minat tidak akan muncul untuk Anda sampai masa tenggang itu berakhir.
  • Pinjaman langsung tanpa subsidi. Jika Anda tidak menunjukkan bantuan keuangan, maka Anda dapat mengambil pinjaman tanpa subsidi. Ini berarti bahwa pemerintah tidak menutupi bunga untuk Anda. Saat sekolah menerima pinjaman untuk membayar pendidikan Anda, bunga akan mulai bertambah dan Anda akan bertanggung jawab untuk membayarnya. Ya, Anda masih memiliki masa tenggang 6 bulan sebelum pembayaran dimulai, tetapi bunga sepenuhnya menjadi tanggung jawab Anda.
  • Langsung plus pinjaman. Apa yang membuat jenis pinjaman mahasiswa ini berbeda adalah bahwa mereka diambil oleh orang tua, bukan siswa itu sendiri. Karena orang tua mengambil pinjaman ini atas nama siswa "tanggungan" (status pajak), ini memerlukan FAFSA dan pemeriksaan kredit terpisah untuk orang tua yang mengambil pinjaman.

Perbedaan terbesar antara pinjaman mahasiswa federal dan swasta adalah bahwa pinjaman swasta cenderung lebih mahal karena suku bunga yang lebih tinggi. Perbedaan utama lainnya adalah pembayaran bulanan untuk pinjaman pribadi dapat dimulai saat Anda berada di sekolah. Tidak mungkin untuk membuat daftar semua syarat dan ketentuan yang berbeda karena setiap pemberi pinjaman swasta menetapkan persyaratannya sendiri. Selain itu, Anda bertanggung jawab atas semua pembayaran dan bunga yang masih harus dibayar, karena pemerintah tidak mensubsidi pinjaman swasta.

Berapa Banyak Uang yang Dapat Saya Pinjam dalam Pinjaman Pelajar?

Di mana pun Anda memilih untuk kuliah dan berapa biayanya, ada batasan tertentu berapa banyak yang dapat Anda pinjam.

Untuk pinjaman mahasiswa federal tingkat sarjana , Anda dibatasi hingga $5.500 hingga $7.500 per tahun jika Anda bergantung pada orang tua Anda. Jika Anda dianggap mandiri, maka Anda dapat meminjam $9,500 hingga $12,500 per tahun. Jumlah pasti yang berhak Anda pinjam ditentukan oleh tahun Anda di sekolah.

Dalam hal pinjaman mahasiswa federal pascasarjana , Anda dapat meminjam hingga $20.500 per tahun. Mereka yang kuliah di fakultas kedokteran dapat meminjam hingga $40,500 per tahun.

Dan terakhir, dalam hal pinjaman pribadi , jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam didasarkan pada keadaan unik Anda. Aturan umum adalah mengambil uang kuliah Anda dan mengurangi bantuan keuangan (beasiswa dan hibah) yang Anda terima. Secara umum, total akhir akan menjadi jumlah maksimum yang diizinkan oleh pemberi pinjaman swasta untuk Anda pinjam.

Bagaimana Cara Kerja Bunga Pinjaman Mahasiswa?

Apa pun jenis pinjaman yang Anda ambil, bunga akan dimulai saat pinjaman dicairkan.

Perbedaannya adalah bahwa pemerintah federal akan menanggung bunga pinjaman bersubsidi saat Anda bersekolah, sedangkan pinjaman tanpa subsidi (termasuk pinjaman pribadi) mengharuskan peminjam bertanggung jawab atas semua bunga.

Pembayaran pinjaman siswa Anda akan sama setiap bulannya. Namun, bunga dibayarkan sebelum sisa pembayaran Anda diterapkan ke saldo pokok, yang merupakan jumlah sebenarnya yang Anda pinjam. Ini berarti pembayaran pertama Anda akan sangat padat bunga. Dengan kata lain, sebagian besar pembayaran Anda akan dikenakan bunga, tetapi karena pokok Anda perlahan-lahan turun, bunga yang dibayarkan akan semakin rendah. Saat bunga bulanan menurun, Anda akan mulai mempercepat pembayaran pokok Anda.

Misalnya, pembayaran pinjaman pelajar bulanan Anda adalah $ 193. Ini adalah pembayaran bulanan rata-rata untuk peminjam yang berutang $20.000. Dengan asumsi tingkat bunga 3% dan rencana pembayaran bunga tetap 10 tahun, ini berarti bahwa setiap bulan, Anda akan membayar $ 193. Selama bulan pertama Anda, $48 akan digunakan untuk bunga, dan sisanya $145 digunakan untuk saldo pokok. Hampir 25% dari pembayaran Anda digunakan untuk bunga! Untungnya, rasio menuju bunga pada akhirnya akan berkurang, dan jumlah yang masuk ke pokok Anda akan meningkat!

Jika Anda mampu membayar lebih dari pembayaran minimum, pastikan bahwa ada uang ekstra yang masuk ke saldo pokok Anda. Ini akan membantu menurunkan bunga Anda, karena ada lebih sedikit saldo pokok untuk membebankan bunga. Dalam beberapa kasus, pembayaran tambahan diterapkan untuk pembayaran di masa mendatang daripada saldo pokok, jadi pastikan untuk menetapkan pembayaran tambahan Anda dengan tepat.

Pemikiran Terakhir

Pinjaman pelajar membantu Anda memperluas cakrawala dan peluang Anda dengan membayar pendidikan tinggi. Namun, penting bagi Anda untuk memiliki rencana dan memahami seluk beluk pinjaman mahasiswa.

Perjalanan setiap siswa berbeda, jadi penting untuk memiliki rencana dan visi yang jelas untuk masa depan. Dengan memiliki rencana, Anda dapat menentukan apa yang paling masuk akal untuk situasi Anda dan membayar biaya kuliah dengan cara yang memberi Anda kemungkinan sukses tertinggi.

Apakah Anda memiliki pertanyaan lebih lanjut tentang pinjaman mahasiswa?

Apakah Anda ingin tips dan saran dari orang-orang yang pernah ke sana sebelumnya?

Jika demikian, saya mengundang Anda untuk bergabung dengan The Budget Mom Family di Facebook. Kami ingin terhubung dengan Anda!