Cara mulai membayar pinjaman mahasiswa – panduan praktik terbaik

Ya, sebuah komputer baru, mobil, bepergian, dan aspek lain dari inflasi gaya hidup mungkin memanggil Anda, terutama ketika uang begitu mudah didapat. Namun, hidup hemat saat Anda masih mahasiswa berarti dapat menggunakan lebih banyak uang hasil jerih payah Anda nanti, baik itu untuk membangun rekening tabungan untuk membeli rumah atau memenuhi tujuan keuangan lainnya. Jangan menempatkan diri Anda dalam situasi di mana Anda akan menjadi budak gaya hidup Anda sebelumnya.

Tahu berapa banyak Anda berutang

Karena peminjaman terjadi secara bertahap selama beberapa tahun, terlalu banyak lulusan tidak tahu berapa banyak mereka berutang. Selain itu, karena pemberi pinjaman Anda (yang memotong cek Anda) mungkin bukan entitas yang sama dengan pemberi layanan (kepada siapa Anda melakukan pembayaran), dan karena penyedia layanan dapat menjual pinjaman kepada penyedia layanan lain, mengetahui siapa Anda berutang berapa banyak dapat menjadi rumit.

Inilah cara mengetahui berapa banyak Anda berutang
Masuk ke National Student Loan Data System (NSLDS) Departemen Pendidikan. Sistem ini akan memberi tahu Anda tentang pinjaman dan hibah Judul IV yang diberikan kepada Anda.

Jika Anda memperoleh pinjaman non-Judul IV (yaitu, pinjaman pribadi), mereka mungkin tidak terdaftar di situs, jadi pastikan Anda melacaknya juga. Layanan akan menemukan Anda jika Anda tidak menemukannya, tetapi Anda tidak ingin hal-hal sampai ke titik itu! Plus, memiliki semua informasi di ujung jari Anda dapat membantu Anda merencanakan strategi pembayaran Anda.

Pilih rencana pembayaran

Rencana pembayaran default adalah rencana standar, di mana Anda memiliki pembayaran tetap , atau dengan kata lain, Anda membayar jumlah yang sama setiap bulan selama 10 tahun. Namun, rencana lain yang tersedia, dan sesuatu yang lain mungkin lebih cocok untuk keadaan Anda. Rencana pembayaran untuk pinjaman federal juga mencakup:

• Rencana pembayaran yang lulus , di mana pembayaran bulanan mulai kecil dan secara bertahap meningkat selama jangka waktu pembayaran. Anda akan membayar lebih banyak bunga tetapi memiliki kewajiban bulanan yang lebih rendah saat Anda baru memulai (dan menghasilkan lebih sedikit uang daripada yang mungkin Anda dapatkan nanti, setelah karir Anda berkembang).

• Rencana pembayaran yang diperpanjang , yang dapat diperbaiki atau diluluskan dalam hal pembayaran bulanan dan yang memperpanjang jangka waktu pembayaran dari 10 hingga 25 tahun. Opsi ini juga meningkatkan jumlah bunga yang akan Anda bayar.

• Pembayaran berdasarkan pendapatan , atau IBR, yang memperpanjang jangka waktu pembayaran dan membatasi pembayaran bulanan Anda sebesar 15 persen dari penghasilan tambahan Anda jika Anda memenuhi kriteria kelayakan. Sementara sisa saldo pada akhir jangka waktu pembayaran akan diampuni, itu akan dikenakan pajak sebagai penghasilan.

• Bayar sesuai penghasilan , atau BAYAR, yang mirip dengan IBR kecuali batasnya adalah 10 persen dari pendapatan diskresioner Anda. Ada kriteria kelayakan tambahan.

• Pendapatan-kontingen dan peka terhadap pendapatan rencana yang mirip dengan IBR dan PAYE tetapi dengan kriteria kelayakan dan formula pembayaran yang sedikit berbeda.

Bingung? Pengukur pembayaran Bantuan Siswa Federal dapat membantu Anda menentukan kelayakan dan proyeksi pembayaran bulanan sebelum Anda menghubungi penyedia layanan Anda untuk meminta dimasukkan ke dalam rencana.

Satu hal yang penting untuk diingat adalah Anda dapat mengganti paket pembayaran jika perlu. Juga, Saya percaya bahwa begitu Anda memenuhi syarat untuk rencana yang didorong oleh pendapatan, Anda tidak dapat memulai dan pembayaran bulanan Anda tidak akan pernah lebih dari yang seharusnya di bawah rencana standar. Jadi jika Anda memenuhi syarat, mungkin ide yang baik untuk mendapatkan salah satu dari rencana tersebut sebelum Anda membuat terlalu banyak untuk memenuhi kriteria.

Putuskan apakah akan mengkonsolidasikan sama sekali — dan jika demikian, pinjaman mana yang harus disertakan

Pinjaman federal dapat dikonsolidasikan menjadi Pinjaman Konsolidasi Langsung atau pinjaman konsolidasi swasta. Pinjaman swasta hanya dapat dikonsolidasikan menjadi pinjaman konsolidasi swasta.

Tip: Jika Anda melakukan konsolidasi, Anda tidak perlu memasukkan setiap pinjaman. Hampir selalu merupakan ide yang buruk untuk menggabungkan pinjaman federal menjadi pinjaman pribadi, karena pinjaman federal datang dengan manfaat yang hilang jika mereka "berubah menjadi" pinjaman pribadi. Manfaat tersebut termasuk kebijakan yang jelas tentang penangguhan dan kesabaran, suku bunga tetap, dan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Lebih dari itu, perlu disebutkan bahwa pinjaman konsolidasi umumnya menghasilkan tingkat bunga yang merupakan rata-rata tertimbang dari pinjaman konsolidasi (biasanya tingkat bunga rata-rata dari semua pinjaman ditambah 0,25 persen). Meskipun memiliki lebih sedikit pembayaran dalam sebulan mengurangi kemungkinan Anda melewatkan satu pembayaran secara tidak sengaja, Anda akan membayar lebih untuk hak istimewa.

Lakukan pembayaran tepat waktu, setiap saat

Ini berlaku untuk tagihan atau utang apa pun, jelas sekali. Namun, tidak membayar utang pinjaman mahasiswa dapat memiliki beberapa konsekuensi yang cukup buruk. Tidak hanya hutang pinjaman mahasiswa yang tidak dapat dihapuskan dalam kebangkrutan; jika Anda tidak membayar, maka pengembalian pajak penghasilan federal Anda atau bahkan upah Anda dapat dihias.

Mengotomatiskan pembayaran bulanan Anda dapat membantu Anda menghindari konsekuensi ini, dan sebagian besar penyedia layanan akan memberi Anda pengurangan suku bunga sederhana (~0,25 persen) untuk menyiapkannya. Pastikan selalu ada cukup uang di rekening bank Anda untuk menutupi tagihan.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran?

Ini tidak dapat cukup ditekankan: Jika Anda mengalami masalah dalam melakukan pembayaran, beri tahu pelayan Anda . Jangan masukkan kepalamu ke pasir. Anda tidak ingin membiarkan hal-hal berkembang ke titik di mana pengembalian pajak atau upah Anda dihias dan/atau kredit Anda hancur.

Jadilah proaktif.
Anda mungkin memenuhi syarat untuk penangguhan atau kesabaran, atau penyedia layanan Anda mungkin memiliki opsi kesulitan lain yang tidak diiklankan di situs web mereka. Anda tidak akan pernah tahu jika Anda tidak bertanya. Lagi, karena hutang pinjaman mahasiswa tidak dapat dilunasi dalam kebangkrutan, mengabaikan masalah tidak akan membuatnya hilang.

Jika Anda merasa dianiaya atau dibohongi oleh petugas servis Anda, pertimbangkan untuk mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), agen federal yang akan bekerja dengan Anda dan penyedia layanan Anda untuk mengatasi masalah ini.

Pikiran terakhir

Mungkin #StudenLoanDebt sedang tren, tapi percayalah, Anda ingin itu menjadi sesuatu dari masa lalu sesegera mungkin!

Nasihat apa yang akan Anda berikan kepada seseorang ketika mereka mulai membayar kembali pinjaman mahasiswa mereka?