Pikirkan Kebangkrutan Akan Menyingkirkan Pinjaman Pelajar Anda? Pikirkan lagi

Ketika berpikir tentang bagaimana melunasi hutang menjadi terlalu berlebihan, menyatakan kebangkrutan mungkin terasa seperti satu-satunya jalan untuk tetap berada di atas air — dan ratusan ribu orang Amerika merasakan beban yang sama.

Menurut Kantor Administrasi Pengadilan AS, 767, 721 konsumen mengajukan kebangkrutan pada tahun 2017. Karena dampak negatif kebangkrutan terhadap kredit Anda, Anda harus hati-hati mempertimbangkan pro dan kontra kebangkrutan. Anda harus menganggapnya sebagai pilihan terakhir ketika tidak ada pilihan keuangan lain.

Tetapi dibandingkan dengan mengeluarkan sebagian besar jenis hutang, mengeluarkan pinjaman mahasiswa melalui kebangkrutan tidak semudah atau semudah itu. Inilah yang perlu Anda ketahui jika Anda ingin mendapatkan pembebasan kebangkrutan pinjaman mahasiswa.

Dapatkah pinjaman mahasiswa dikeluarkan dalam kebangkrutan?

Apakah kebangkrutan menghapus hutang pinjaman mahasiswa? Secara teknis, itu mungkin. Secara realistis, itu langka.

Apakah Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal atau swasta, mencoba untuk keluar dari utang melalui kebangkrutan terkenal menantang.

Leslie H. Tayne, seorang pengacara resolusi utang di Tayne Law Group, memiliki lebih dari 20 tahun pengalaman dalam layanan terkait utang keuangan konsumen dan bisnis. Ketika ditanya berapa banyak pinjaman mahasiswa yang dia lihat habis di pengadilan kebangkrutan, dia mengatakan itu sangat jarang sehingga dia hanya membaca tentang keadaan yang sangat unik untuk menjadi sukses.

“Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman mahasiswa Anda habis jika Anda dapat membuktikan kepada hakim bahwa membayar pinjaman Anda menyebabkan 'kesulitan yang tidak semestinya, '" kata Tayne. "Namun, hakim yang berbeda akan memiliki pendapat yang berbeda tentang apa yang merupakan kesulitan, dan itu bisa bergantung pada yurisdiksi.”

Apa yang diperlukan untuk melunasi hutang pinjaman pelajar

Cukup mengajukan kebangkrutan — baik itu bab 7 atau bab 13 — bukanlah akhir dari perjalanan Anda untuk melunasi pinjaman pelajar Anda. Faktanya, ini baru permulaan, terlepas dari apakah Anda memiliki pinjaman federal atau swasta.

Setelah mengajukan kebangkrutan, Anda diminta untuk mengajukan tindakan terpisah yang disebut "proses musuh, ” yang diajukan melalui pengadilan kepailitan.

Satu-satunya cara untuk memenuhi syarat untuk debit kebangkrutan pinjaman mahasiswa adalah dengan membuktikan bahwa membayar kembali pinjaman Anda akan menyebabkan Anda dan tanggungan Anda kesulitan yang tidak semestinya. Sebagian besar pengadilan menggunakan Uji Brunner sebagai cara untuk membuat penilaian ini.

Tes Brunner

Jika pengadilan menemukan bahwa situasi Anda terbukti benar untuk setiap pernyataan berikut, Anda mungkin memiliki kesempatan untuk melunasi pinjaman pelajar Anda:

• Anda tidak akan dapat mempertahankan standar hidup minimum untuk Anda atau tanggungan Anda jika Anda terpaksa membayar kembali pinjaman;
• Kesulitan akan berlanjut untuk sebagian besar periode pembayaran pinjaman siswa Anda, dan;
• Anda telah melakukan segala upaya untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda, dengan itikad baik, sebelum mengajukan kebangkrutan.

Juri ditugaskan untuk menerapkan interpretasi mereka terhadap ketiga cabang penilaian ini dan memutuskan apakah keadaan Anda berlaku.

Jika kasus kebangkrutan Anda tidak melunasi pinjaman mahasiswa Anda, apa yang terjadi selanjutnya tergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda ajukan. Di bawah Bab 7, Anda diminta untuk membayar kembali hutang pinjaman mahasiswa Anda. Di bawah Bab 13, Anda masih diharuskan untuk membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda, tetapi Anda mungkin dapat mengatur penyesuaian jumlah yang harus Anda bayarkan selama jangka waktu tertentu.

Mengapa undang-undang kebangkrutan pinjaman mahasiswa membuat pembayaran hutang mahasiswa begitu sulit?

Meskipun undang-undang kebangkrutan pinjaman mahasiswa saat ini hampir tidak mungkin untuk melunasi hutang pinjaman mahasiswa, ini tidak selalu terjadi.

Sebelum tahun 1976, pinjaman mahasiswa, seperti jenis hutang lainnya, dibebaskan melalui kebangkrutan. Kemudian, Kongres mengubah undang-undang kebangkrutan pinjaman mahasiswa, mensyaratkan bahwa hanya pinjaman yang telah dilunasi setidaknya selama lima tahun yang memenuhi syarat untuk dilunasi. Nanti, jangka waktu pembayaran minimum ini diperpanjang menjadi tujuh tahun.

Perundang-undangan berubah lagi pada tahun 2005, membuat pinjaman mahasiswa tidak memenuhi syarat untuk dikeluarkan tanpa bukti kesulitan yang tidak semestinya.

“Undang-undang telah berubah karena anggota parlemen merasa siswa dapat mengambil keuntungan dari sistem dengan mendapatkan gelar yang mahal dan kemudian mengajukan kebangkrutan untuk melunasi pinjaman yang mereka kumpulkan, ” kata Tayna.

Sebagai contoh, jika peminjam mengejar gelar kedokteran yang mahal dan mengambil beberapa pinjaman mahasiswa dalam prosesnya, mereka secara strategis dapat mengajukan kebangkrutan segera setelah lulus. Mereka kemudian akan bebas dari hutang, sementara juga memiliki pendidikan dan pengetahuan yang dibutuhkan untuk mendapatkan gaji medis yang akan mampu membayar kembali pinjaman dari waktu ke waktu.

Argumen ini, Namun, tidak berdasar pada saat Undang-Undang Kepailitan diubah untuk mengecualikan pinjaman mahasiswa dari debit.

Apa yang ada di masa depan?

Pada Mei 2019, Senat AS memperkenalkan “Undang-Undang Bantuan Kepailitan Peminjam Mahasiswa tahun 2019.” RUU tersebut berusaha untuk menghapus bahasa dalam undang-undang saat ini yang mencegah debit kebangkrutan pinjaman mahasiswa. Jika lulus, utang pinjaman mahasiswa akan ditawarkan pertimbangan yang sama seperti utang debit lainnya, tanpa persyaratan kesulitan.

“Itu masih belum menyelesaikan masalah, yang merupakan intinya bahwa jumlah pinjaman sangat besar sehingga tidak mungkin untuk membayar kembali dalam jangka pendek, ” kata Tayna. “Ini secara signifikan berdampak pada pendapatan dan dengan demikian kemampuan untuk hidup wajar dengan hutang yang begitu tinggi di usia yang begitu muda.

“Sederhananya, pada usia 25, Anda tidak akan bisa meminjam $400k dan membeli rumah tanpa pekerjaan atau riwayat kredit. Tetapi pada dasarnya Anda telah melakukannya dengan pinjaman mahasiswa. Jadi bagaimana seseorang bisa diharapkan untuk membayarnya kembali?”

Nasib UU Pertolongan Kepailitan Peminjam Mahasiswa masih belum diketahui. Sampai Kongres memutuskan undang-undang kebangkrutan pinjaman mahasiswa yang lebih menguntungkan bagi peminjam, Anda dapat mencoba pendekatan lain untuk membantu mengelola pembayaran pinjaman Anda.

Beberapa opsi yang dapat membantu menurunkan pembayaran pinjaman siswa Anda atau menghilangkan hutang pinjaman siswa Anda sama sekali meliputi:

• Mendapatkan rencana pembayaran yang berbeda: Hubungi penyedia pinjaman Anda untuk melihat apakah rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan mungkin masuk akal untuk pinjaman federal Anda. Saat Anda berada di titik kebangkrutan, pilihan apa pun untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda dapat membantu.
• Melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman pelajar: Tergantung pada profesi Anda, majikanmu, dan penghasilan Anda, pinjaman pelajar federal Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan di bawah program seperti Pengampunan Pinjaman Layanan Publik atau rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Juga, jelajahi apakah Anda memiliki akses ke program pembayaran pinjaman negara bagian yang dapat memaafkan sebagian atau seluruh pinjaman federal dan pribadi Anda.
• Membiayai kembali pinjaman pelajar Anda: Pertimbangkan apakah pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa Anda masuk akal untuk situasi Anda. Ingatlah bahwa dengan membiayai kembali pinjaman federal Anda dengan pemberi pinjaman swasta, Anda kehilangan perlindungan pemerintah yang berharga, seperti pengampunan pinjaman mahasiswa dan akses ke rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.
• Terapkan untuk penundaan atau kesabaran: Untuk pinjaman federal Anda, lihat apakah Anda memenuhi syarat untuk mengajukan penangguhan atau kesabaran. Ini akan membantu meringankan beban pinjaman mahasiswa dengan menghentikan sementara persyaratan pembayaran. Namun, tidak semua pemberi pinjaman swasta menawarkan opsi ini, jadi lihat apakah Anda memiliki fleksibilitas ini untuk pinjaman siswa pribadi Anda.

Jika jumlah hutang Anda terasa terlalu berat untuk ditangani, masih ada bantuan yang tersedia. Hubungi pemberi pinjaman Anda segera untuk berbagi rincian kesulitan keuangan Anda dan melihat apa yang dapat mereka lakukan untuk membantu Anda menghindari default.