Membantu! Pinjaman Pelajar Saya Jatuh Tempo Lagi!

Cari yang terhormat,

Saya berusia 24 tahun dan memiliki pinjaman mahasiswa senilai $80.000. Saya belum melakukan pembayaran selama kesabaran, tetapi saya tahu saya harus segera memulai lagi. Saya memiliki pekerjaan yang baik tetapi saya juga memiliki hutang kartu kredit sebesar $4,000 dan anggaran saya terbatas. Haruskah saya mencoba menabung untuk masa pensiun sementara saya juga melunasi hutang saya?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Terima kasih atas pertanyaan yang bagus dan tepat waktu ini. Dengan program toleransi pinjaman pelajar yang dijadwalkan berakhir pada awal 2022, ada jutaan peminjam seperti Anda yang perlu memulai kembali pembayaran mereka. Ini tentu bisa membuat stres, terutama saat Anda berusaha memenuhi kebutuhan!

Kabar baiknya adalah ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk membuatnya lebih mudah dikelola, bahkan dengan anggaran terbatas. Faktanya, menabung sambil membayar hutang cukup umum, dan menunggu untuk melunasi semua hutang Anda sebelum berinvestasi untuk pensiun atau tujuan lain dapat merugikan Anda secara serius. Jadi, jangan berpikir menabung dan melunasi utang sebagai keputusan “salah satu/atau”. Kuncinya adalah menetapkan prioritas dan membuat sistem yang memungkinkan Anda mendapatkan hasil maksimal dari anggaran Anda.

Kenali kembali diri Anda dengan pinjaman pelajar Anda

Namun, sebelum Anda dapat memprioritaskan, penting untuk membiasakan diri Anda dengan apa yang Anda berutang, dan kepada siapa. Buka online untuk meninjau saldo pinjaman siswa, suku bunga, persyaratan, pembayaran bulanan minimum, dan tanggal pembayaran. Akan sangat membantu untuk menggabungkan semua informasi ini ke dalam spreadsheet untuk referensi di masa mendatang, terutama jika Anda memiliki beberapa pinjaman.

Secara umum, suku bunga pinjaman mahasiswa cenderung lebih rendah daripada yang Anda bayarkan untuk hutang kartu kredit Anda. Jika Anda memiliki pinjaman federal, tarifnya tetap dan menawarkan perlindungan tertentu seperti opsi kesabaran, penangguhan, dan pengampunan. Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) saat ini sedang diubah untuk memudahkan lebih banyak peminjam untuk disetujui. Anda juga mungkin dapat menggabungkan pinjaman Anda ke tingkat bunga dan pembayaran yang berpotensi lebih rendah.

Pastikan juga semua informasi kontak Anda mutakhir dan periksa apakah penyedia pinjaman Anda sama. Beberapa perusahaan keluar dari bisnis pinjaman mahasiswa federal pada tahun lalu, jadi ada kemungkinan Anda akan bekerja sama dengan penyedia baru.

Tidak semua hutang sama

Ada perbedaan penting antara utang "baik" dan "buruk". Utang kartu kredit berbunga tinggi adalah contoh utama utang "buruk". Sama sekali tidak ada yang baik untuk dikatakan tentang hal itu. Seperti yang dikatakan Charlie Munger, tangan kanan Warren Buffet:“Anda tidak bisa maju dengan membayar 18 persen.”

Utang “baik”, di sisi lain, umumnya mencakup hipotek atau pinjaman pelajar—asalkan tingkat bunganya rendah dan Anda tidak meminjam lebih dari yang dapat Anda tangani secara wajar. Selain itu, dalam kasus pinjaman pelajar, Anda berinvestasi untuk masa depan Anda dan kemampuan Anda untuk mendapatkan penghasilan yang lebih tinggi.

Menyeimbangkan antara pembayaran hutang dan tabungan

Menabung untuk masa depan Anda pada saat yang sama mungkin sulit untuk melunasi hutang Anda— tetapi adalah mungkin. Inilah cara saya menyarankan Anda memprioritaskan saat Anda melakukan keduanya:

1. Lakukan pembayaran minimum untuk tagihan setelah menutupi kebutuhan pokok (makanan, utilitas, tempat tinggal, dll.); ini termasuk pinjaman mahasiswa.
2. Berkontribusi cukup pada rencana pensiun perusahaan Anda untuk memanfaatkan sepenuhnya kecocokan perusahaan Anda. Ini secara efektif menempatkan lebih banyak uang di saku Anda.
3. Buat dana darurat untuk menutupi setidaknya tiga hingga enam bulan pengeluaran penting.
4. Bayar saldo kartu kredit Anda. Salah satu pendekatan adalah memulai dengan utang berbunga tertinggi. Itu masuk akal secara matematis, tetapi jika Anda menginginkan dorongan psikologis, Anda juga bisa melunasi hutang terkecil Anda terlebih dahulu. Dalam kedua kasus tersebut, tujuan Anda adalah mencapai saldo nol—dan tetap seperti itu.
5. Menyimpan lebih banyak untuk masa pensiun. Karena Anda baru memulai di usia dua puluhan, Anda harus berada dalam kondisi yang baik untuk masa pensiun jika Anda dapat menghemat 10-15 persen dari gaji Anda sepanjang tahun kerja Anda (mereka yang memulai kemudian harus meningkatkan persentase ini).

Bagi saya, keempat poin ini penting untuk semua orang. Setelah Anda mengendalikannya, Anda dapat menangani tujuan lain sesuai dengan kebutuhan dan preferensi pribadi Anda.

1. Tabung untuk pendidikan anak (perhatikan bahwa pensiun didahulukan).
2. Simpan untuk rumah.
3. Bayar utang lain, termasuk pinjaman pelajar Anda.
4. Lebih hemat. Setelah Anda mencapai tujuan dana darurat dan pensiun, pertimbangkan untuk berinvestasi untuk tujuan jangka pendek, menengah, dan panjang lainnya di rekening perantara kena pajak.

Pahami perbedaan antara menabung dan berinvestasi

Saat Anda melihat ke depan, penting juga untuk memahami bahwa menghemat dan berinvestasi adalah dua hal yang berbeda, dan masing-masing penting. Smenyelam adalah menyisihkan uang dan menyimpannya di tempat yang aman yang dapat Anda akses dengan cepat—misalnya, di rekening tabungan atau rekening pasar uang. Anda tidak akan mendapatkan keuntungan yang besar, tetapi jika menyangkut dana darurat atau uang lain yang Anda perlukan dalam dua hingga tiga tahun ke depan, keamanan adalah yang terpenting.

Di sisi lain, saat Anda mempersiapkan tujuan yang akan dicapai selama bertahun-tahun (seperti pensiun), adalah tepat untuk berinvestasi beberapa, jika tidak sebagian besar, dari uang Anda di pasar saham sehingga berpotensi tumbuh dan melampaui inflasi. Jika Anda baru dalam berinvestasi, jangan ragu untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang dapat membantu Anda membangun portofolio yang beragam.

Jadikan otomatis

Terakhir, gunakan pembayaran otomatis sebanyak yang Anda bisa. Ini termasuk tagihan bulanan Anda yang dapat diprediksi, pembayaran pinjaman siswa Anda, dan tabungan Anda. Jika Anda melakukan pembayaran ke paket 401(k), mereka secara otomatis keluar dari gaji Anda, tetapi tidak berhenti di situ. Anda juga dapat mengatur transfer otomatis dari cek Anda ke rekening tabungan Anda yang lain. Dan begitu Anda memiliki uang untuk diinvestasikan, Anda bahkan dapat mengarahkan tabungan Anda secara otomatis ke rekening perantara.

Saya memberi Anda banyak pujian karena menganggap serius pinjaman mahasiswa Anda, dan untuk memikirkan pensiun sedini ini. Melunasi utang pasti bisa terasa memberatkan dan kurang menarik dibandingkan berinvestasi. Tapi Anda bisa melakukan keduanya dengan strategi yang tepat. Anda kemudian akan berada dalam kondisi prima tidak hanya untuk menuai manfaat dari pendidikan Anda, tetapi juga untuk menangani apa pun yang akan terjadi di masa depan.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum,   hubungi Schwab.