Resolusi Keuangan Tahun Baru:Atur Keuangan Anda untuk Tahun 2022

Jika Anda adalah orang yang suka membuat resolusi di Hari Tahun Baru, Anda pasti tahu betapa sulitnya mempertahankannya. Berikut adalah lima resolusi yang dapat membantu meningkatkan kebugaran finansial Anda dan semoga menginspirasi Anda untuk tetap berkomitmen pada resolusi tersebut di tahun baru.

Bonus tambahan adalah bahwa langkah-langkah di bawah ini juga merupakan langkah-langkah yang kami sarankan agar semua investor ambil sebagai bagian dari membuat rencana keuangan, fondasi, kami rasa, untuk setiap investor yang ingin memiliki, merencanakan, dan kemudian mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk menabung, berinvestasi, dan mencapai tujuan keuangan mereka.

Resolusi 1:Buat anggaran

Menabung dan berinvestasi selama tahun-tahun kerja Anda, jika Anda tetap melakukannya, akan menghasilkan peningkatan kekayaan bersih dari waktu ke waktu, memungkinkan Anda untuk mencapai banyak tujuan hidup yang paling penting. Membuat laporan anggaran dan kekayaan bersih Anda sendiri dapat membantu Anda membangun peta jalan dan tetap berada di jalur yang benar. Berikut adalah langkah-langkah yang dapat membantu:

• Bayar diri sendiri dulu. Minimal, pastikan untuk memiliki anggaran tingkat tinggi dengan tiga hal:berapa banyak yang Anda terima setelah pajak, berapa banyak yang Anda belanjakan, dan berapa banyak yang Anda hemat. Jika Anda tidak yakin ke mana uang Anda pergi, lacak pengeluaran Anda menggunakan spreadsheet atau alat penganggaran online selama 30 hari. Tentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk menutupi pengeluaran tetap bulanan Anda, seperti sewa atau hipotek dan biaya hidup lainnya, dan berapa banyak yang ingin Anda sisihkan untuk tujuan lain. Untuk pensiun, aturan praktis kami adalah menghemat 10-15% dari pendapatan sebelum pajak, termasuk kecocokan apa pun dari pemberi kerja, mulai usia 20-an. Jika Anda menunda, jumlah yang mungkin perlu Anda hemat akan meningkat. Tambahkan 10% untuk setiap dekade Anda menunda menabung untuk masa pensiun. Setelah Anda berkomitmen untuk jumlah, pertimbangkan cara Anda dapat menyimpan secara otomatis. Penelitian menunjukkan bahwa menabung lebih mudah jika Anda “membayar diri sendiri terlebih dahulu”.

• Hitung kekayaan bersih pribadi Anda setiap tahun. Tidak harus rumit. Buatlah daftar aset Anda (apa yang Anda miliki) dan kurangi kewajiban Anda (apa yang Anda berutang). Kurangi kewajiban dari aset untuk menentukan kekayaan bersih Anda. Jangan panik jika kekayaan bersih Anda menurun selama periode pasar yang sulit. Yang penting adalah melihat umum tren naik selama tahun-tahun penghasilan Anda. Jika Anda sudah pensiun, sebaiknya rencanakan strategi pendapatan dan distribusi untuk membantu membuat kekayaan bersih Anda bertahan selama diperlukan dan untuk mendukung tujuan lainnya.

• Proyeksikan biaya barang-barang penting yang penting. Jika Anda memiliki pengeluaran besar dalam waktu dekat, seperti biaya kuliah atau perbaikan atap, sisihkan uang itu atau tingkatkan tabungan Anda dan perlakukan uang itu sebagai pengeluaran. Jika Anda tahu bahwa Anda akan membutuhkan uang dalam beberapa tahun, simpan dalam investasi yang relatif likuid dan aman seperti sertifikat deposito jangka pendek (CD), rekening tabungan, atau dana pasar uang yang dibeli dalam rekening perantara. Jika Anda memilih untuk berinvestasi dalam CD, pastikan jangka waktunya berakhir pada saat Anda membutuhkan uang tunai. Jika Anda memiliki waktu lebih dari beberapa tahun, investasikan dengan bijak, berdasarkan cakrawala waktu Anda.

• Pensiun? Investasikan uang biaya hidup Anda secara konservatif. Pertimbangkan untuk menyimpan 12 bulan biaya hidup setelah memperhitungkan sumber pendapatan non-portofolio (Jaminan Sosial atau pensiun) dalam CD jangka pendek, rekening tabungan berbunga, atau dana pasar uang. Kemudian pertimbangkan untuk mempertahankan pengeluaran dua hingga empat tahun lagi dalam obligasi jangka pendek atau diinvestasikan dalam dana obligasi jangka pendek sebagai bagian dari alokasi pendapatan tetap portofolio Anda. Ini membantu menyediakan uang yang Anda butuhkan dalam jangka pendek. Ini juga memungkinkan Anda menginvestasikan uang lain untuk tingkat potensi pertumbuhan yang masuk akal bagi Anda, sekaligus mengurangi kemungkinan Anda akan dipaksa untuk menjual lebih banyak investasi yang tidak stabil (seperti saham) di pasar turun.

• Siapkan untuk keadaan darurat. Jika Anda belum pensiun, kami sarankan untuk membuat dana darurat dengan biaya hidup pokok selama tiga hingga enam bulan, yang disisihkan di rekening tabungan. Dana darurat dapat membantu Anda menutupi pengeluaran tak terduga namun perlu tanpa harus menjual investasi yang lebih fluktuatif.

Resolusi 2:Kelola utang Anda

Utang, tergantung pada bagaimana Anda menggunakannya, pada dasarnya tidak baik atau buruk—itu hanyalah alat. Bagi kebanyakan orang, beberapa tingkat hutang adalah kebutuhan praktis, terutama untuk membeli aset jangka panjang yang mahal untuk membayar kembali dari waktu ke waktu, seperti rumah. Namun, masalah muncul ketika utang lebih menjadi beban daripada alat. Inilah cara untuk tetap memegang kendali.

• Jaga agar total beban utang Anda tetap terkendali. Jangan bingung apa yang Anda bisa pinjam dengan apa yang Anda seharusnya meminjam. Pertahankan biaya bulanan untuk memiliki rumah (pokok, bunga, pajak, dan asuransi) di bawah 28% dari pendapatan sebelum pajak Anda, dan total pembayaran utang bulanan Anda (termasuk kartu kredit, pinjaman mobil, dan pembayaran hipotek) di bawah 36% dari penghasilan sebelum pajak Anda.

• Hilangkan biaya tinggi, utang konsumen yang tidak dapat dikurangkan. Cobalah untuk melunasi hutang kartu kredit dan hindari meminjam untuk membeli aset yang terdepresiasi, seperti mobil. Biaya utang konsumen bertambah dengan cepat jika Anda membawa saldo. Pertimbangkan untuk menggabungkan utang Anda dalam pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit (HELOC) dengan tarif rendah, tetapkan anggaran yang realistis, dan terapkan jadwal untuk membayarnya kembali.

• Cocokkan persyaratan pembayaran dengan jangka waktu Anda. Jika Anda kemungkinan akan pindah dalam lima hingga tujuh tahun, Anda dapat mempertimbangkan pinjaman dengan jatuh tempo yang lebih pendek atau hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM), tergantung pada tarif dan opsi hipotek saat ini. Jangan pertimbangkan ini jika Anda berpikir Anda mungkin tinggal di rumah Anda lebih lama, atau mungkin tidak dapat mengatur ulang pembayaran hipotek jika suku bunga atau rencana Anda berubah. Kami juga tidak menyarankan Anda untuk meminjam uang dengan asumsi bahwa rumah Anda secara otomatis akan meningkat nilainya. Secara historis, apresiasi rumah jangka panjang telah secara signifikan tertinggal dari total pengembalian portofolio saham yang terdiversifikasi. Dan, untuk semua jenis utang, miliki jadwal pengembalian yang disiplin. Buat rencana untuk melunasi hipotek di rumah utama Anda sebelum Anda berencana untuk pensiun.

Resolusi 3:Optimalkan portofolio Anda

Kita semua berbagi tujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang lebih baik. Tetapi penelitian menunjukkan waktu pasar sulit dan bisa menjadi kontra-produktif. Jadi buatlah rencana yang akan membantu Anda tetap disiplin di semua jenis pasar. Ikuti rencana Anda dan sesuaikan sesuai kebutuhan. Berikut adalah ide untuk membantu Anda tetap fokus pada tujuan Anda.

• Fokus pertama dan terutama pada keseluruhan bauran investasi Anda. Setelah berkomitmen pada rencana tabungan, bagaimana Anda berinvestasi adalah keputusan terpenting Anda berikutnya. Miliki alokasi aset yang ditargetkan—yaitu, keseluruhan campuran saham, obligasi, dan uang tunai dalam portofolio Anda—yang membuat Anda nyaman, bahkan di pasar bawah. Pastikan itu masih sinkron dengan tujuan jangka panjang, toleransi risiko, dan kerangka waktu Anda. Semakin lama rentang waktu Anda, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk mendapatkan keuntungan dari pasar yang naik atau turun.

• Diversifikasi di seluruh dan di dalam kelas aset. Diversifikasi dapat membantu mengurangi risiko dan dapat menjadi faktor penting dalam membantu Anda mencapai tujuan. Reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) adalah cara yang bagus untuk memiliki sekeranjang sekuritas yang terdiversifikasi di hampir semua kelas aset.

• Pertimbangkan pajak. Tempatkan investasi yang relatif hemat pajak, seperti ETF dan obligasi daerah, di akun kena pajak, dan investasi yang relatif tidak efisien pajak, seperti reksa dana dan trust investasi real estat (REIT), di akun yang diuntungkan pajak. Akun yang diuntungkan pajak termasuk akun pensiun, seperti akun pensiun individu tradisional atau Roth (IRA). Jika Anda sering berdagang, lakukan di akun yang diuntungkan pajak untuk membantu mengurangi tagihan pajak Anda.

• Pantau dan seimbangkan kembali portofolio Anda sesuai kebutuhan. Evaluasi kinerja portofolio Anda setidaknya dua kali setahun menggunakan tolok ukur yang tepat. Ingat, kemajuan jangka panjang yang Anda buat menuju tujuan Anda lebih penting daripada kinerja portofolio jangka pendek. Saat Anda mendekati tujuan tabungan, seperti awal pendidikan anak atau pensiun, mulailah mengurangi risiko investasi, jika sesuai, sehingga Anda tidak perlu menjual investasi yang lebih fluktuatif, seperti saham, saat Anda membutuhkannya.

• Pilih tolok ukur yang sesuai. Terakhir, tolok ukur Anda untuk mengukur kinerja investasi harus sesuai dengan portofolio dan tujuan Anda. Jangan tergoda untuk membandingkan portofolio Anda dengan kinerja terbaik di pasar tahun lalu atau bahkan portofolio yang diinvestasikan 100% dalam bentuk saham. Anda harus memiliki portofolio yang dipilih untuk memenuhi tujuan Anda dengan sebaik-baiknya, dengan keseimbangan potensi pengembalian dan risiko yang sesuai juga. Kemajuan menuju sasaran Anda lebih penting daripada memilih saham berperforma terbaik setiap tahun—yang, bagi investor mana pun, tidak mungkin untuk diprediksi.

Resolusi 4:Bersiaplah untuk hal yang tak terduga

Risiko adalah bagian dari kehidupan, khususnya dalam investasi dan keuangan. Kehidupan finansial Anda dapat dijungkirbalikkan oleh segala macam kejutan—penyakit, kehilangan pekerjaan, kecacatan, kematian, bencana alam, atau tuntutan hukum. Jika Anda tidak memiliki aset yang cukup untuk mengasuransikan diri terhadap risiko besar, buatlah resolusi untuk memenuhi kebutuhan asuransi Anda. Asuransi membantu melindungi dari kejadian tak terduga yang tidak sering terjadi, tetapi mahal untuk dikelola sendiri ketika itu terjadi. Panduan berikut dapat membantu Anda mempersiapkan diri untuk saat-saat tak terduga dalam hidup.

• Lindungi biaya pengobatan yang besar dengan asuransi kesehatan. Pilih polis asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan Anda di bidang-bidang seperti cakupan, pengurangan, pembayaran bersama, dan pilihan penyedia medis. Jika Anda dalam keadaan sehat dan tidak sering mengunjungi dokter, pertimbangkan kebijakan potongan tinggi untuk memastikan kemungkinan penyakit serius atau kejadian perawatan kesehatan yang tidak terduga.

• Beli asuransi jiwa jika Anda memiliki tanggungan atau kewajiban lain. Pertama, manfaatkan polis asuransi berjangka kelompok, jika ditawarkan oleh majikan Anda. Ini umumnya tidak memerlukan pemeriksaan medis, dan dapat menghemat biaya untuk memberikan penggantian pendapatan bagi tanggungan. Jika Anda memiliki anak kecil atau kewajiban besar yang akan berlanjut setelah kematian Anda yang tidak dapat Anda asuransikan sendiri, Anda mungkin memerlukan asuransi jiwa tambahan. Kecuali Anda memiliki kebutuhan asuransi jiwa permanen atau keadaan khusus, pertimbangkan untuk memulai dengan polis term life berbiaya rendah sebelum polis seumur hidup.

• Lindungi kekuatan penghasilan Anda dengan asuransi cacat jangka panjang. Kemungkinan menjadi cacat lebih besar daripada kemungkinan mati muda. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, seorang Amerika berusia 20 tahun memiliki 19% kemungkinan menjadi cacat sebelum usia pensiun normal, dan 3% kemungkinan meninggal sebelum usia pensiun. -pertanggungan jangka melalui pekerjaan, pertimbangkan kebijakan individu.

• Lindungi aset fisik Anda dengan asuransi kerugian properti. Periksa polis asuransi pemilik rumah atau penyewa dan mobil Anda untuk memastikan pertanggungan dan pengurangan Anda tetap tepat untuk Anda.

• Dapatkan cakupan kewajiban tambahan, jika diperlukan. Kebijakan "payung" tanggung jawab pribadi adalah cara hemat biaya untuk meningkatkan cakupan kewajiban Anda sebesar $1 juta atau lebih, jika Anda bersalah dalam kecelakaan atau seseorang terluka di properti Anda. Polis payung tidak mencakup kewajiban terkait bisnis, jadi pastikan bisnis Anda juga diasuransikan dengan benar, terutama jika Anda berada dalam profesi dengan risiko unik dan tidak ditanggung oleh pemberi kerja.

• Pertimbangkan pro dan kontra dari asuransi perawatan jangka panjang. Jika Anda mempertimbangkan polis perawatan jangka panjang, carilah polis yang memberikan jenis perawatan yang tepat dan dijamin dapat diperbarui dengan tarif premi terkunci. Perawatan jangka panjang biasanya paling hemat biaya dimulai pada usia sekitar 50 tahun, dan umumnya menjadi lebih mahal atau sulit ditemukan setelah usia 70 tahun. Anda bisa mendapatkan sumber informasi independen dari komisaris asuransi negara bagian Anda. Strategi tabungan pensiun yang baik adalah cara lain untuk merencanakan biaya perawatan jangka panjang ke depan.

• Buat rencana bencana untuk keselamatan dan ketenangan pikiran Anda. Tinjau kebijakan pemilik rumah atau penyewa Anda untuk melihat apa yang tercakup dan apa yang tidak. Bicaralah dengan agen Anda tentang asuransi banjir atau gempa bumi jika keduanya menjadi perhatian bagi daerah Anda. Umumnya, keduanya tidak termasuk dalam sebagian besar kebijakan pemilik rumah. Simpan inventaris video terbaru dari barang-barang rumah tangga yang berharga dan harta benda bersama dengan penilaian profesional dan perkiraan nilai penggantian di tempat yang aman jauh dari rumah Anda.

Pertimbangkan untuk menyimpan inventaris dan dokumen penting pada hard drive portabel. Sebaiknya Anda juga memiliki salinan akta kelahiran, paspor, surat wasiat, dokumen perwalian, catatan perbaikan rumah, dan polis asuransi dalam kotak evakuasi kecil yang aman (jenis tahan api dan kedap air yang dapat Anda kunci adalah yang terbaik) yang dapat Anda ambil. terburu-buru jika Anda harus segera mengungsi. Pastikan orang yang Anda kasihi juga mengetahui tentang file ini, jika mereka membutuhkannya.

Resolusi 5:Lindungi milik Anda

Sebuah rencana real mungkin tampak seperti sesuatu hanya untuk orang kaya. Tetapi ada langkah-langkah sederhana yang harus dilakukan setiap orang. Tanpa penunjukan penerima manfaat yang tepat, surat wasiat, dan langkah-langkah dasar lainnya, nasib aset Anda atau anak-anak di bawah umur dapat diputuskan oleh pengacara dan agen pajak. Pajak dan biaya pengacara dapat menggerogoti aset ini, dan menunda distribusi aset tepat saat ahli waris Anda sangat membutuhkannya. Inilah cara melindungi harta milik Anda—dan orang yang Anda cintai.

• Tinjau penerima manfaat Anda, terutama untuk rekening pensiun, anuitas, dan asuransi jiwa. Penunjukan penerima adalah garis pertahanan pertama Anda, untuk membuat keinginan Anda untuk aset diketahui, dan memastikan bahwa mereka mentransfer ke siapa yang Anda inginkan dengan cepat. Selalu perbarui informasi tentang penerima manfaat untuk memastikan hasil polis asuransi jiwa dan rekening pensiun sesuai dengan keinginan, surat wasiat Anda, dan dokumen lainnya.

• Perbarui atau persiapkan surat wasiat Anda. Surat wasiat bukan hanya tentang mentransfer aset. Ini dapat memberikan dukungan dan perawatan tanggungan Anda, dan membantu Anda menghindari biaya dan penundaan yang terkait dengan kematian tanpanya. Itu juga dapat menguraikan rencana untuk membayar hutang, seperti kartu kredit atau hipotek. Ingatlah bahwa penunjukan penerima manfaat atau kepemilikan aset mengalahkan apa yang tertulis dalam surat wasiat, jadi pastikan semua dokumen konsisten dan mencerminkan keinginan Anda. Saat menulis surat wasiat, sebaiknya Anda bekerja sama dengan pengacara berpengalaman atau pengacara perencanaan warisan.

• Koordinasikan kepemilikan aset dengan rencana properti Anda yang lain. Sertifikat properti dan akun non-pensiun Anda dapat memengaruhi disposisi dan perpajakan akhir aset Anda. Bicaralah dengan pengacara atau pengacara real tentang hutang dan sertifikasi aset, seperti rumah, yang tidak memiliki penunjukan penerima, untuk memastikan mereka mencerminkan keinginan Anda dan konsisten dengan undang-undang kepemilikan yang dapat berbeda di setiap negara.

• Memiliki surat kuasa yang tahan lama untuk perawatan kesehatan. Dalam dokumen ini, tunjuk orang kepercayaan yang tepercaya dan kompeten untuk membuat keputusan atas nama Anda jika Anda menjadi tidak mampu.

• Pertimbangkan kepercayaan hidup yang dapat dibatalkan. Ini sangat penting jika harta milik Anda besar dan kompleks, dan Anda ingin menjelaskan bagaimana aset Anda harus digunakan secara rinci, atau jika Anda memiliki anak tanggungan dan ingin mengeja secara rinci bagaimana aset harus dikelola untuk mendukung mereka, siapa yang akan mengelola aset, dan masalah lainnya. Perwalian hidup mungkin tidak diperlukan untuk perkebunan yang lebih kecil di mana penerima manfaat, kepemilikan, dan surat wasiat dapat mencukupi, tetapi bicarakan dengan perencana keuangan atau pengacara yang memenuhi syarat untuk memastikannya.

• Mengurus dokumen-dokumen penting. Pastikan anggota keluarga atau teman dekat yang tepercaya dan kompeten mengetahui lokasi dokumen penting properti Anda.

Terakhir, ingatlah bahwa Anda tidak harus melakukan semuanya sekaligus. Ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan kesehatan keuangan Anda dengan mengambil langkah demi langkah dan menganggap resolusi ini sebagai daftar periksa. Buat beberapa kemajuan nyata dalam perjalanan Anda tahun ini.

¹ Johanna Maleh dan Tiffany Bosley. “Tabel Kecacatan dan Probabilitas Kematian untuk Pekerja Tertanggung yang Lahir pada tahun 1999.” Administrasi Jaminan Sosial, Agustus 2019.