Berapa banyak yang saya butuhkan untuk pensiun? Menabung untuk pensiun

Berapa banyak uang yang saya perlukan untuk pensiun?

Jumlah uang yang Anda perlu simpan untuk pensiun akan tergantung pada berapa banyak yang akan Anda belanjakan. Banyak cara untuk menabung untuk masa pensiun mungkin bergantung pada beberapa faktor, termasuk anggaran, pengeluaran, pajak, dan lama hidup Anda setelah pensiun.

Satu aturan praktis untuk menentukan berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun adalah mencari tahu jumlah yang harus Anda miliki untuk hidup dengan 80 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda. Namun, ini tidak tepat dan mungkin berarti Anda akan memiliki lebih atau kurang dari yang Anda butuhkan.

Anda malah dapat mengetahui anggaran pensiun Anda, dengan mempertimbangkan semua pengeluaran berbeda yang Anda antisipasi pada saat itu. Anda juga perlu memikirkan gaya hidup yang ingin Anda nikmati. Terakhir, Anda harus memperhitungkan pajak yang harus Anda bayar serta biaya perawatan kesehatan Anda dan potensi kebutuhan perawatan jangka panjang.

Rata-rata usia pensiun dan tren tabungan pensiun

Usia pensiun rata-rata di AS adalah 63 tahun. Namun, ini bervariasi menurut wilayah geografis. Orang yang tinggal di Timur Laut memiliki usia pensiun rata-rata 65 tahun sedangkan usia pensiun lebih rendah di negara bagian yang memiliki tingkat pengangguran tinggi.

Jumlah rata-rata tunjangan pensiun Jaminan Sosial di AS adalah $1.419. Meskipun demikian, sebagian besar orang tidak memiliki cukup tabungan untuk pensiun. Orang yang berusia antara 55 hingga 64 tahun hanya memiliki tabungan pensiun rata-rata sebesar $107.000.

Penting untuk dicatat bahwa jumlah rata-rata tidak sama dengan rata-rata, dan banyak orang yang menabung jauh lebih sedikit atau tidak sama sekali. Jumlah tabungan pensiun sebesar $107.000 tidaklah cukup. Jika jumlah itu diinvestasikan dalam anuitas yang dilindungi dari inflasi, Kantor Akuntabilitas Pemerintah melaporkan bahwa itu hanya akan memberikan sekitar $310 per bulan.

Apa saja cara menabung untuk masa pensiun?

Menabung untuk masa pensiun adalah sesuatu yang harus Anda mulai sekarang jika Anda belum melakukannya. Untuk membangun jumlah berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun, Anda dapat mengambil beberapa langkah.

Tinjau investasi Anda dan buat penyesuaian sesuai dengan usia, jangka waktu, dan toleransi risiko Anda. Jika Anda masih muda, Anda bisa lebih agresif dalam memilih. Tinjauan juga dapat menunjukkan apakah Anda perlu menyeimbangkan kembali investasi Anda. Jika Anda semakin dekat dengan usia yang Anda rencanakan untuk pensiun, strategi investasi Anda harus menjadi lebih konservatif.

Tinjau pengeluaran Anda dengan tujuan untuk menghabiskan lebih sedikit. Lacak pengeluaran Anda dan identifikasi area di mana Anda dapat melakukan pemotongan. Anda harus membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda peroleh dan mencurahkan uang ekstra yang Anda miliki di atas biaya hidup sehari-hari untuk tabungan Anda. Ada alat anggaran online yang dapat membantu melacak kebiasaan uang dan membantu pembayaran tagihan.

Selain meningkatkan tabungan Anda, otomatisasi mereka. Mengotomatiskan tabungan membantu Anda hidup dengan pendapatan lebih sedikit daripada yang Anda peroleh. Anda dapat mengatur transfer otomatis dari rekening Anda di awal setiap bulan, yang secara otomatis akan memaksa Anda untuk hidup dengan pendapatan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan saat Anda meningkatkan tabungan.

Jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi hingga persentase tertentu di akun 401(k) Anda, pastikan bahwa Anda menyumbang setidaknya jumlah yang sesuai. Kontribusi yang cocok pada dasarnya adalah uang gratis. Jika Anda tidak menyumbang jumlah yang sesuai, Anda memberikan uang gratis yang dapat membantu mempercepat tabungan Anda.

Perampingan juga dapat membantu Anda menghemat lebih banyak uang. Ambil inventaris semua harta Anda dan jual apa yang tidak Anda butuhkan. Potong pengeluaran luar termasuk pemberhentian harian Anda di kedai kopi lokal atau makan siang saat Anda sedang bekerja. Perubahan kecil ini dapat digabungkan untuk memberikan dampak positif yang besar pada anggaran, tabungan, dan kehidupan Anda.

Perkirakan biaya hidup

Memperkirakan biaya hidup Anda di masa depan mungkin tampak sangat sulit jika masa pensiun Anda tinggal beberapa tahun lagi. Meskipun sulit untuk berspekulasi biaya pasti dan gaya hidup yang realistis, penting untuk merencanakan keuangan sedini mungkin.

Anda dapat mulai dengan menggunakan kalkulator pensiun untuk mendapatkan perkiraan kasar berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun. Administrasi Jaminan Sosial memiliki kalkulator pensiun yang dapat Anda gunakan untuk mendapatkan perkiraan umum tentang manfaat yang mungkin Anda harapkan untuk diterima. Selain manfaat yang diharapkan di masa depan, Anda juga perlu mencari tahu berapa banyak yang Anda perlukan untuk pensiun untuk membayar biaya hidup potensial Anda.

Pikirkan tentang gaya hidup yang Anda harapkan ketika Anda pensiun dan bandingkan dengan tabungan Anda saat ini dan jumlah yang akan Anda hemat jika Anda terus menabung pada tingkat Anda saat ini. Anda mungkin perlu menyesuaikan gaya hidup yang diharapkan atau menghemat lebih banyak.

Pertimbangkan inflasi saat Anda menghitung berapa banyak yang harus ditabung untuk masa pensiun. Dolar yang Anda simpan sekarang akan bernilai lebih rendah di masa depan, jadi menghitung potensi dampak inflasi adalah signifikan. Anda harus mempertimbangkan pilihan investasi jangka panjang Anda dan bagaimana kinerjanya dalam inflasi.

Inflasi juga berdampak pada biaya perawatan kesehatan dan kebutuhan perawatan jangka panjang Anda di masa depan. Diperkirakan bahwa biaya perawatan kesehatan pensiunan akan terus meningkat pada tingkat tahunan rata-rata 4 persen. Setelah Anda pensiun dari pekerjaan Anda, Anda tidak akan mendapatkan tunjangan kesehatan yang diberikan oleh majikan Anda. Memperhitungkan biaya rencana asuransi swasta. Jika Anda berencana untuk pensiun setelah mencapai usia 65 tahun, pertimbangkan premi Medicare Anda dan biaya paket tambahan yang ingin Anda beli.

Jangan mengabaikan potensi untuk membutuhkan perawatan jangka panjang. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan A.S. melaporkan bahwa seseorang yang berusia 65 tahun hari ini memiliki peluang 70 persen untuk membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik dalam hidup mereka. Layanan yang ditanggung berbeda di antara asuransi, jadi bersiaplah secara finansial adalah rencana terbaik Anda.

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli asuransi perawatan jangka panjang atau polis seumur hidup yang memiliki pengendara perawatan jangka panjang. Selidiki sumber potensial lain untuk membayar perawatan jangka panjang seperti tunjangan veteran. Saat Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin ingin bertemu dengan pengacara perencanaan perumahan untuk mendiskusikan apakah perencanaan Medicaid bisa menjadi pilihan bagi Anda.

Pertimbangkan berapa lama Anda bisa hidup. Anda dapat melihat tabel harapan hidup untuk jenis kelamin dan tahun lahir Anda. Untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik, pikirkan tentang berapa lama anggota keluarga Anda cenderung hidup. Orang-orang sekarang hidup lebih lama, yang berarti Anda mungkin perlu menabung cukup uang untuk bertahan hidup lebih lama daripada yang dilakukan orang tua atau kakek-nenek Anda.

Perhitungkan manfaat Jaminan Sosial Anda di masa depan dan setiap pensiun yang mungkin Anda terima. Jangan lupa untuk mencari tahu implikasi dari aliran pendapatan pensiun Anda yang berbeda, termasuk 401(k), IRA, dan tunjangan Jaminan Sosial Anda. Anda akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa saat Anda mulai melakukan penarikan pada sebagian besar jenis tabungan pensiun yang diuntungkan pajak selain Roth IRA, yang tidak dikenakan pajak saat Anda mulai mengambil distribusi. Kenali aturan dan pengecualian penarikan awal, jika Anda perlu mengakses dana.

Strategi tabungan pensiun

Ada beberapa strategi berbeda untuk menabung hari tua yang bisa Anda terapkan. Pertimbangkan masing-masing dan pilih strategi tabungan pensiun yang paling menarik bagi Anda.

Aturan 4% menyatakan bahwa Anda harus menabung cukup sehingga Anda dapat dengan aman menarik 4 persen setahun dari portofolio tabungan pensiun Anda untuk mendukung gaya hidup dan pengeluaran Anda setelah Anda pensiun. Aturan 4% lebih tentang jumlah yang Anda tarik saat pensiun daripada jumlah yang perlu Anda hemat karena 4 persen dianggap sebagai metode penarikan yang aman. Gagasan di balik ini adalah bahwa menjaga tingkat penarikan Anda ke persentase itu atau kurang mungkin memungkinkan Anda untuk hidup dari bunga pokok Anda.

Aturan Kalikan dengan 25 menyatakan bahwa Anda harus mengalikan pendapatan pensiun tahunan yang ingin Anda terima dengan 25 untuk melihat berapa banyak yang harus Anda simpan untuk masa pensiun. Misalnya, jika Anda ingin memiliki pendapatan pensiun tahunan sebesar $50.000, Anda dapat mengalikan 50.000 dengan 25 untuk mendapatkan jumlah tabungan total sebesar $1,25 juta. Aturan ini juga dapat dipahami untuk menyatakan bahwa pensiunan rata-rata perlu menabung antara 11 dan 12 kali gajinya pada usia pensiun.

Aturan umum lainnya adalah menginvestasikan 15% dari pendapatan kotor Anda untuk waktu yang lama mulai dari usia 20-an atau 30-an. Dengan melakukan ini, Anda harus memiliki cukup uang yang disimpan pada saat Anda pensiun. Strategi ini mendasarkan potensi keberhasilan pada bunga majemuk. Ini mungkin strategi menabung dasar yang bisa Anda ikuti jika Anda masih muda, tapi mungkin lebih baik Anda berusaha untuk menabung lebih banyak.

Jika Anda masih muda dan menginginkan kemandirian finansial sejak dini, strategi Anda mungkin berbeda. Gerakan Financial Independence Retire Early (FIRE) adalah strategi tabungan agresif yang dikombinasikan dengan penghematan yang ekstrim. Di bawah metode FIRE, Anda mungkin mencoba untuk berhemat dan hidup dengan minimal sambil menabung sebanyak 70 persen dari pendapatan Anda untuk masa pensiun Anda. Investasi realestate dan berbagai sumber pendapatan pasif juga umum dalam strategi ini.

Apa yang dapat Anda investasikan hari ini?

Ketika Anda mencoba mencari tahu berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun dan terlibat dalam perencanaan pensiun, lihatlah berbagai jenis investasi dengan pandangan jangka panjang. Gunakan kalkulator pensiun yang memperhitungkan tingkat pengembalian tahunan yang diharapkan untuk portofolio Anda. Tingkat pengembalian ini adalah jumlah laba atau rugi tahunan yang Anda harapkan dari suatu investasi.

Jika Anda memiliki rencana 401(k) yang tersedia untuk pekerjaan Anda, Anda harus memanfaatkannya. Perhatikan baik-baik rencana 401(k) Anda. Apakah perusahaan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai? Jika ya, berpartisipasilah di dalamnya. Carilah investasi dengan biaya rendah dan tingkat pengembalian rata-rata yang baik. Mungkin ada berbagai reksa dana yang tersedia, dan mungkin ada investasi yang memiliki jadwal vesting yang pendek.

Ada perbedaan antara rencana pemberi kerja, jadi penting untuk mengenal rencana Anda. Beberapa paket 401(k) secara otomatis mendaftarkan karyawan. Di sisi lain, persentase kontribusi meningkat setiap tahun. Perusahaan terpilih menawarkan opsi Roth 401(k). Jika milik Anda, akun Roth mungkin masuk akal karena dolar Anda masuk setelah pajak, yang berarti bahwa penarikan Anda akan bebas pajak saat Anda mulai mengambilnya dari Roth Anda.

Anda harus melihat melampaui 401 (k) Anda dengan perencanaan pensiun Anda. Pertimbangkan untuk membuka IRA selain rencana 401(k) yang disponsori majikan Anda. IRA tradisional adalah akun pensiun yang diuntungkan pajak. Uang Anda masuk sebelum pajak sehingga tabungan Anda berpotensi untuk tumbuh lebih banyak lagi.

Batas kontribusi tahunan untuk IRA adalah $6.000 ditambah tambahan $1.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Melalui IRA Anda, Anda diizinkan untuk berinvestasi di reksa dana, ETF, saham individu, obligasi, dan jenis investasi lain yang mungkin memberi Anda tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Kontribusi IRA juga dapat dikurangkan dari pajak saat Anda membuatnya, tetapi Anda akan dikenai pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa saat Anda mulai mengambil distribusi di masa pensiun.

Roth IRA adalah jenis lain dari akun pensiun individu yang mungkin ingin Anda pertimbangkan. Batas kontribusi total sama dengan IRA tradisional, dan jika Anda memiliki kedua jenis IRA, jumlah agregat yang dapat Anda sumbangkan tidak boleh melebihi $6.000 per tahun jika Anda berusia di bawah 50 tahun atau $7.000 per tahun jika Anda berusia lebih dari 50 tahun. memiliki batas pendapatan maksimum untuk memberikan kontribusi, tetapi penarikan Anda tidak dikenai pajak saat Anda mulai mengambilnya.

Jika Anda wiraswasta, Anda dapat membuka SEP IRA sebagai bagian dari strategi perencanaan pensiun Anda. Ini adalah singkatan dari IRA Pensiun Karyawan Sederhana, dan menawarkan batas kontribusi tahunan yang lebih tinggi. Anda dapat berkontribusi hingga $56.000 per tahun ke SEP IRA Anda atau 25 persen dari penghasilan Anda, mana saja yang lebih kecil. Namun, jika Anda memiliki karyawan, Anda harus menyumbang persentase yang sama ke akun mereka seperti yang Anda lakukan sendiri.

IRA SEDERHANA adalah rencana yang disponsori oleh pemberi kerja yang mungkin ditawarkan oleh pemberi kerja alih-alih paket 401 (k). Rencana Pencocokan Investasi Tabungan untuk Karyawan memungkinkan Anda untuk berkontribusi maksimum $13.000 per tahun jika Anda berusia kurang dari 50 tahun atau $16.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Anda mungkin dapat menginvestasikan saham, obligasi, dan perwalian investasi real estat untuk membantu Anda menghemat berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun dengan tingkat penarikan yang aman.

Selain tabungan pensiun Anda, Anda juga harus mempertimbangkan rekening kas Anda. Ini termasuk Rekening Pasar Uang Anda, rekening tabungan, dan Sertifikat Deposito Anda. Terakhir, Anda juga harus memasukkan tabungan apa pun yang mungkin Anda miliki di Rekening Tabungan Kesehatan saat memikirkan jumlah yang Anda tentukan dengan kalkulator pensiun.

Saat Anda memilih investasi dan perantara, penting bagi Anda untuk berusaha menjaga agar biaya yang akan Anda bayarkan serendah mungkin. Biaya dan komisi manajemen dapat dengan cepat menghabiskan tabungan Anda, yang berarti bahwa Anda akan mendapatkan lebih sedikit dari waktu ke waktu daripada yang mungkin Anda dapatkan. Bahkan biaya kecil bertambah ketika Anda memiliki akun investasi jangka panjang.

Alokasi aset Anda penting. Anda akan ingin mendiversifikasi portofolio Anda dan menginvestasikan uang Anda setidaknya pada beberapa kategori aset. Portofolio yang terdiversifikasi dapat membantu melindungi Anda dari kerugian dalam satu kategori ketika kategori lain memiliki tingkat pengembalian yang lebih kuat. Ini membantu menyeimbangkan risiko dan pengembalian di antara investasi Anda.

Apa pun jenis rekening pensiun atau program pensiun yang Anda miliki, Anda harus memiliki tujuan untuk memaksimalkan iuran tahunan yang diperbolehkan untuk masing-masing rekening tersebut. Jika saat ini tidak memungkinkan, bekerjalah untuk menghilangkan hutang Anda, memotong pengeluaran Anda, menambah aliran pendapatan, dan meningkatkan tabungan Anda secara bertahap dari waktu ke waktu hingga Anda dapat memaksimalkan kontribusi Anda.

Otomatiskan kontribusi Anda. Seperti yang telah kita bahas sebelumnya, otomatisasi dapat membantu Anda menghemat lebih banyak dan hidup dengan lebih sedikit daripada penghasilan Anda. Hindari menarik uang dari tabungan pensiun Anda. Jika Anda melakukannya, Anda mungkin menghadapi penalti penarikan awal. Uang yang Anda tarik juga tidak memungkinkan Anda untuk mendapatkan keuntungan dari bunga majemuk.

Terakhir, tinjau portofolio Anda setidaknya setiap tahun, dan perkirakan pengembalian investasi dalam portofolio Anda. Anda harus menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun untuk mencapai alokasi target Anda. Anda dapat memperkirakan pengembalian Anda dengan meneliti sekuritas individual. Melakukan hal ini dapat memungkinkan Anda untuk melihat tingkat pengembalian historis untuk masing-masing yang Anda miliki. Anda kemudian dapat menggunakan kalkulator pensiun untuk mendapatkan gambaran tentang jumlah yang mereka harapkan tumbuh pada tingkat tabungan Anda saat ini.

Pendapatan pensiun

Langkah terakhir dalam mencari tahu jumlah uang yang mungkin Anda butuhkan di masa pensiun adalah memikirkan semua sumber pendapatan yang akan Anda miliki. Pendapatan pensiun Anda mungkin mencakup beberapa aliran yang harus diperhitungkan saat Anda menggunakan kalkulator pensiun. Beberapa di antaranya mungkin termasuk yang berikut:

• Dividen
• Anuitas tetap
• Pendapatan investasi real estat
• Pendapatan bunga

Jenis aliran pendapatan ini disebut pendapatan pasif dan merupakan tambahan dari rekening pensiun atau program pensiun yang mungkin Anda miliki. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk bekerja paruh waktu di masa pensiun. Bekerja bahkan beberapa jam per minggu dapat membantu Anda menikmati masa pensiun yang lebih nyaman, dan pekerjaan sampingan mungkin juga menawarkan manfaat kesehatan.

Maksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda. Untuk melakukan ini, pastikan Anda memiliki penghasilan minimal 35 tahun karena tunjangan Anda dihitung dari penghasilan kerja 35 tahun tertinggi. Tunda mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda sampai Anda mencapai usia pensiun penuh untuk menerima seluruh jumlah manfaat. Namun, menunggu hingga Anda berusia 70 tahun akan memberi Anda lebih banyak. Kredit Pensiun Tertunda adalah insentif yang diberikan oleh pemerintah di mana manfaat ditingkatkan dengan persentase tertentu, ditentukan oleh usia Anda.

Saat Anda pensiun, ambil penarikan sistematis dari portofolio Anda dengan persentase tertentu alih-alih mengambil sekaligus. Akhirnya, obligasi bertingkat mungkin merupakan ide yang bagus. Ini adalah portofolio yang berisi obligasi dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda dan dapat membantu Anda meningkatkan laba dengan menginvestasikan kembali secara konsisten.

Kendalikan masa pensiun Anda dengan M1 Finance

Platform investasi yang kuat dengan M1 Finance menawarkan metode investasi yang dapat diakses yang menarik bagi investor mulai dari pemula hingga mahir. Investor dapat memilih dari lebih dari 80 portofolio yang dibuat oleh ahli yang sesuai dengan tujuan keuangan, toleransi risiko, dan cakrawala waktu yang berbeda. Atau, orang dapat memilih sekuritas mereka sendiri untuk membuat portofolio yang disesuaikan.

Memulai itu sederhana. Anda membuka akun Anda, memilih sekuritas atau portofolio Anda, dan mendanainya. Ketika Anda menyetor uang, maka secara otomatis akan diinvestasikan dalam sekuritas Anda sesuai dengan persentase alokasi aset yang telah Anda pilih. Anda dapat mengatur transfer otomatis sehingga Anda dapat membangun kekayaan tanpa memikirkannya. Berhentilah membiarkan biaya tersembunyi memakan tabungan pensiun Anda. Ketika Anda berinvestasi dengan M1 Finance, Anda akan menikmati kemampuan untuk berinvestasi secara gratis. M1 Finance tidak membebankan komisi atau biaya manajemen apa pun, yang membantu uang Anda tumbuh lebih banyak lagi dari waktu ke waktu.