Berapa banyak yang harus saya simpan untuk pensiun?

Setiap orang membutuhkan uang untuk pensiun – tetapi berapa banyak yang Anda butuhkan untuk membuat tahun-tahun emas Anda terasa keemasan? Ini adalah tindakan penyeimbang. Di tangan satunya, Anda membutuhkan uang untuk memastikan bahwa Anda memiliki masa pensiun yang nyaman dan tidak hidup lebih lama dari uang Anda. Di samping itu, Anda tidak ingin terlalu banyak berkorban di tahun-tahun kerja Anda sehingga Anda tidak menikmati hidup.

Menurut penelitian terbaru Federal Reserve tentang kesejahteraan ekonomi orang Amerika, kurang dari 40 persen orang percaya bahwa tabungan pensiun mereka berada di jalur yang benar. Tidak peduli usia Anda, sekaranglah saatnya untuk mulai berpikir tentang menabung lebih banyak uang ketika Anda lebih tua.

Menjawab berapa banyak Anda harus menabung untuk masa pensiun tidak memiliki jawaban yang sederhana. Sebagai gantinya, berpikir tentang bagaimana mempersiapkan pensiun bergantung pada menjawab sejumlah pertanyaan lain, juga.

• Berapa lama Anda membutuhkan akun pensiun Anda untuk bertahan? Semakin lama Anda membutuhkan uang Anda, semakin banyak yang Anda butuhkan.
• Berapa lama Anda punya waktu sampai pensiun? Semakin lama, lebih baik, karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk mengumpulkan uang.
• Hasil investasi seperti apa yang dapat Anda harapkan? Semakin tinggi pengembalian Anda, semakin sedikit uang yang Anda perlukan untuk disimpan atau diinvestasikan untuk sementara.

Daftar pertanyaan itu bisa memiliki banyak jawaban berbeda, tergantung pada situasi Anda. Plus, banyak yang bisa berubah antara sekarang dan pensiun. Pasar naik dan turun, Misalnya, jadi mungkin sulit untuk mendapatkan ukuran nyata pada salah satu variabel ini. Kita perlu membuat asumsi yang masuk akal tentang apa yang mungkin Anda harapkan dan kemudian Anda dapat membuat penyesuaian saat hidup berubah.

Berapa banyak yang harus Anda simpan untuk pensiun berdasarkan usia?

Hampir terlepas dari situasi hidup Anda, Anda harus menabung untuk mendapatkan masa pensiun yang nyaman. Inilah cara mulai menabung dan langkah apa yang dapat Anda ambil di setiap dekade kehidupan Anda.

• Tips menabung pensiun untuk usia 20-an
• Tips menabung pensiun untuk usia 30-an
• Kiat tabungan pensiun untuk usia 40-an
• Kiat tabungan pensiun untuk usia 50-an

Inilah cara menjalankan angka pada tabungan pensiun Anda sendiri dan apa yang perlu Anda simpan.

Aturan 4 persen pensiun

Salah satu aturan praktis tentang berapa banyak Anda harus menabung untuk masa pensiun disebut aturan 4 persen. Idenya di sini adalah Anda harus menarik tidak lebih dari 4 persen dari rekening pensiun Anda pada tahun tertentu, sehingga Anda dapat membuat aset Anda bertahan selama masa pensiun Anda. Aturan ini adalah salah satu dari beberapa strategi penarikan utama untuk memperpanjang tabungan pensiun Anda.

Aturan tersebut telah menerima beberapa kritik karena kurang konservatif daripada yang dipikirkan oleh beberapa penasihat, itu masih merupakan pedoman yang teruji dengan baik yang memberi Anda perkiraan kasar tentang apa yang dapat Anda panen dengan aman dari dana Anda. Anda dapat menggunakan aturan ini untuk bekerja mundur untuk mengungkapkan jumlah yang Anda butuhkan untuk menabung untuk masa pensiun:Anda mengalikan uang yang Anda butuhkan setiap tahun dengan 25 untuk mengetahui jumlah total yang Anda butuhkan.

Sebagai contoh, jika Anda ingin $10, 000 dalam uang pensiun setiap tahun, maka Anda akan menginginkan sekitar $250, 000 dalam dana. Tapi inilah masalahnya:Anda tidak harus memiliki semua uang dengan benar saat Anda pensiun — jika Anda dapat menghasilkan pengembalian investasi Anda. Jadi, memikirkan berapa banyak Anda perlu pensiun bukan hanya tentang menghasilkan cukup uang pada tanggal tertentu. Anda harus fokus untuk menemukan cara agar uang itu terus bertambah setelah Anda berhenti bekerja.

Mengapa Anda membutuhkan pengembalian?

Sebagai contoh, jika Anda memiliki uang tunai di IRA dan hampir tidak menghasilkan apa-apa, Anda bisa mengambil $4, 000 di tahun pertama ($100, 000 * 4 persen), $3, 840 di tahun kedua ($96, 000 * 4 persen) dan seterusnya. Jika Anda tidak menghasilkan banyak dari aset Anda, penarikan Anda menurun seiring waktu. Anda memakan pokok Anda dengan cepat dan menghapusnya setiap tahun, menyakiti berapa banyak Anda dapat menarik di tahun-tahun mendatang.

Sekarang, jika Anda mendapatkan 4 persen dari uang Anda, Anda dapat beristirahat sedikit lebih mudah karena saldo akun Anda tidak akan menuju ke nol begitu cepat. Anda bisa mengambil $4, 000 di tahun pertama, kemudian dapatkan 4 persen dari investasi Anda. Pada awal tahun kedua, Anda memiliki pengembalian 4 persen dari sisa pokok Anda dengan total pokok $99, 840, atau $96, 000 ditambah $3, 840. Jadi di tahun kedua, Anda dapat menarik 4 persen lagi, atau $3, 993.60.

Dengan berinvestasi dalam pengembalian 4 persen, Anda telah secara drastis memangkas berapa banyak pokok yang harus Anda ambil pada tahun tertentu. Pengembalian 4 persen Anda hampir sepenuhnya menggantikan 4 persen yang Anda tarik setiap tahun dan Anda masih meninggalkan pokok sebagian besar utuh.

Sekarang bayangkan Anda dapat memperoleh pengembalian 6 persen atas aset Anda, sedangkan penarikan hanya 4 persen. Dengan $100 yang sama, 000 pokok, Anda akan mengambil $4, 000 di tahun pertama seperti biasa. Maka Anda akan memiliki $96, 000 dan dapatkan 6 persen, memberi Anda $101, 760. Pada tahun kedua, Anda bisa menarik $4, 070 dan kemudian $4, 142 di tahun ketiga dan seterusnya. Anda benar-benar dapat meningkatkan pembayaran Anda dari waktu ke waktu.

Setelah Anda mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi dari tingkat penarikan Anda, Anda benar-benar dapat menumbuhkan akun pensiun Anda. Rasio utama yang harus diperhatikan adalah pengembalian investasi Anda relatif terhadap tingkat penarikan Anda. Rahasianya adalah dengan mengurangi tingkat penarikan Anda atau meningkatkan hasil investasi Anda.

Rekening pensiun yang diuntungkan pajak seperti IRA tradisional atau Roth IRA dapat mengumpulkan uang pada tingkat yang meningkat dengan membantu Anda menghindari pajak. Akun pensiun berbasis pemberi kerja seperti 401(k) atau Roth 401(k) tradisional juga dapat melindungi investasi Anda dari pajak.

Cara mendapatkan pengembalian 4 persen atau lebih baik

Jika Anda ingin menyelesaikan rintangan penarikan sebesar 4 persen, salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan memiliki indeks Standard &Poor's 500, kumpulan ratusan perusahaan terbaik Amerika yang terdiversifikasi secara luas. Menurut Goldman Sachs, indeks rata-rata pengembalian tahunan sebesar 13,6 persen antara 2010 dan 2020 – jauh melampaui aturan ajaib 4 persen itu. Namun, penting untuk menunjukkan bahwa raksasa perbankan memiliki perkiraan yang jauh lebih rendah untuk S&P di masa depan:pengembalian 6 persen selama dekade berikutnya. Sementara angka itu lebih rendah, itu masih jauh di atas apa yang Anda perlukan untuk strategi penarikan standar. Dan penting untuk melihat gambaran sejarah yang lebih luas, yang menunjukkan bahwa indeks telah meningkat nilainya sekitar 10 persen per tahun dalam jangka waktu yang lama.

Inilah yang $ 100, 000 portofolio mungkin terlihat seperti lebih dari 10 tahun, dengan asumsi kenaikan tahunan rata-rata. S&P 500 membayar sekitar 2 persen hasil dividen dari waktu ke waktu, jadi mari kita mulai dari sana.

Kepala sekolah Penarikan Dividen tahunan Keuntungan dalam bentuk uang Saldo akhir $100, 000$4, 000$1, 920$9, 792$107, 712$107, 712$4, 308$2, 068$10, 547$116, 019$116, 019$4, 641$2, 228$11, 361$124, 966$124, 966$4, 999$2, 399$12, 237$1134, 604$134, 604$5, 384$2, 584$13, 180$144, 984$144, 984$5, 799$2, 784$14, 197$156, 165$156, 165$6, 247$2, 998$15, 292$168, 209$168, 209$6, 728$3, 230$16, 471$181, 181$181, 181$7, 247$3, 479$17, 741$195, 154$195, 154$7, 806$3, 747$19, 109$210, 204

Bagan ini menunjukkan saldo awal $100, 000, jumlah penarikan Anda, dividen yang Anda peroleh dari saldo pasca-penarikan, dan saldo akhir, faktor mana dalam penarikan dan dividen dan kemudian menambahkan tingkat pertumbuhan 10 persen pasar.

Lihat kolom penarikan untuk melihat uang yang dapat Anda ambil dengan tingkat penarikan 4 persen. Jumlah itu terus naik setiap tahun bahkan saat Anda menarik uang. Penting, Anda benar-benar meningkatkan saldo total akun Anda. Jika Anda bisa mewujudkannya, berpikir tentang berapa banyak Anda harus menabung untuk pensiun menjadi jauh lebih menakutkan.

Bagaimana mengurangi risiko Anda?

Ini adalah kunci untuk menyadari bahwa pasar tidak naik dalam garis lurus. Beberapa tahun naik 20 persen, sementara tahun-tahun lainnya turun 15 persen atau lebih. Dengan potensi volatilitas, Anda tidak akan ingin menyimpan semua investasi Anda di saham – terutama saat Anda mendekati masa pensiun. Banyak penasihat keuangan akan merekomendasikan pendekatan agresif ketika Anda lebih muda dan menyesuaikan tingkat risiko itu saat hari terakhir Anda di tempat kerja mendekat. Terima resikonya selagi bisa, dan bersikap konservatif ketika Anda tidak bisa.

Sebagai contoh, jika Anda memegang 50 persen portofolio Anda di saham dan 50 persen di obligasi, Anda bisa mendapatkan pengembalian tahunan rata-rata 10 persen pasar untuk setengah portofolio Anda dan pengembalian obligasi mungkin 3 persen. Rata-rata mereka bersama, dan Anda masih bisa mendapatkan pengembalian 6,5 persen setiap tahun — masih di atas tingkat penarikan konservatif sebesar 4 persen.

Jika Anda ingin menambahkan obligasi berisiko rendah ke portofolio Anda, Anda dapat terus melakukan itu dan mengurangi risiko Anda lebih jauh tetapi juga menurunkan pengembalian Anda secara keseluruhan. Penting untuk dicatat bahwa strategi seperti itu mungkin juga akan menurunkan pembayaran Anda di masa mendatang, juga, karena itu merugikan pertumbuhan investasi Anda.

Mari kita jalankan beberapa nomor kehidupan nyata

Berapa banyak uang yang sebenarnya Anda perlukan untuk pensiun? Ini sangat tergantung pada keadaan pribadi Anda, seperti apakah Anda masih akan memiliki hipotek dan berapa biaya perawatan kesehatan Anda.

Mari kita mendasarkan ikhtisar ini pada $78, 500 – pendapatan tahunan keluarga rata-rata pada tahun 2020, menurut Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS. Pedoman umum adalah mengganti 80 persen dari pendapatan Anda di masa pensiun, yang berarti Anda membutuhkan $62, 800 setiap tahun. Jika Anda telah melunasi hipotek Anda, Anda mungkin membutuhkan lebih sedikit.

Setiap tahun, Anda juga akan menerima Jaminan Sosial. Manfaat bulanan rata-rata pada tahun 2021 diperkirakan menjadi $1, 543. Itu memberikan $37, 032 dalam pendapatan tahunan untuk pasangan yang sudah menikah.

Kemudian Anda juga ingin mengurangi manfaat pensiun lainnya yang Anda terima. Beberapa pekerja memiliki pensiun, 403(b) atau 457(b) rencana yang dapat meringankan beban.

Dalam contoh hipotetis kami, Anda memiliki defisit $25, 768 untuk berbaikan. Menggunakan aturan 4 persen dan mengalikan tujuan Anda dengan 25, Anda memerlukan rekening pensiun sebesar $644, 200. Berapa banyak yang Anda perlukan jika Anda ingin pensiun hari ini.

Karena harga terus naik, Namun, Anda akan membutuhkan lebih banyak uang di masa depan untuk pensiun dengan nyaman. Itulah mengapa Anda memerlukan setidaknya beberapa portofolio Anda di kendaraan dengan pengembalian lebih tinggi seperti saham. Dan sekarang, Anda mungkin pernah mendengar banyak gemuruh tentang potensi inflasi saat pemerintah berupaya memperbaiki ekonomi yang dihantam oleh virus corona. Jadi, pastikan untuk mendidik diri sendiri tentang bagaimana penabung dapat tetap berada di depan inflasi.

Tentu saja, angka-angka kehidupan nyata ini tidak mempertimbangkan masalah kehidupan nyata Anda. Saat Anda melihat ke depan untuk memastikan tahun emas Anda bersinar, pertimbangkan beberapa pertanyaan ini:

• Berapa banyak yang akan Anda ambil dari rekening pensiun Anda? Semakin rendah persentasenya, semakin lama uang Anda bisa tumbuh, dan semakin banyak yang dapat Anda ambil di masa depan.
• Akankah gaya hidup Anda berubah saat pensiun (naik atau turun)? Jika Anda memangkas anggaran pensiun Anda, uang Anda akan bertahan lebih lama.
• Berapa banyak yang mungkin Anda terima dalam manfaat Jaminan Sosial? Semakin banyak Anda menerima manfaat, semakin sedikit Anda harus menabung di rekening pensiun. Kalkulator Jaminan Sosial ini akan membantu Anda mengetahui apa yang dapat Anda terima.
• Jika Anda sudah menikah, apakah pasangan Anda akan terus bekerja ketika Anda sudah pensiun? Pasangan yang bekerja berarti Anda dapat mempertahankan standar hidup yang lebih tinggi dan membiarkan investasi Anda tumbuh lebih banyak.
• Apakah Anda seorang pria atau wanita dan mendanai masa pensiun Anda sendirian? Wanita dibayar lebih rendah daripada pria rata-rata dan perbedaan itu juga mempengaruhi manfaat pensiun seperti Jaminan Sosial.
• Berapa biaya perawatan kesehatan? Biaya telah meningkat dengan cepat selama bertahun-tahun.
• Bisakah Anda mengharapkan warisan yang mungkin membuat perbedaan? Tidak bijaksana untuk mengharapkan uang tambahan di sepanjang jalan:Anda mungkin tidak mendapatkan, dan uang apa pun yang Anda terima kemungkinan besar tidak akan mengubah hidup.
• Apakah Anda bersedia atau mampu pindah ke keadaan berbiaya lebih rendah ? Biaya lebih rendah, seperti pajak, berarti uang Anda berjalan lebih jauh dan Anda harus menabung lebih sedikit hari ini.
• Di mana tarif pajak di masa depan? Tidak ada yang tahu jawabannya.

Gunakan kalkulator pensiun

Seperti yang dapat Anda lihat, berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun bisa jadi sulit untuk dinilai. Gunakan kalkulator pensiun Bankrate untuk memasukkan keadaan pribadi Anda sehingga Anda dapat lebih memahami bagaimana tampilan tabungan Anda sekarang dan apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan peluang pensiun yang nyaman. Pintar-pintarlah mengatur strategi tabungan Anda sehingga ketika Anda berhenti bekerja, Anda benar-benar dapat mulai hidup.

Belajarlah lagi:

• Bagaimana cara membeli saham?
• Broker saham online terbaik untuk pemula
• Usia terbaik untuk manfaat pensiun Jaminan Sosial