Cara Menabung Untuk Pensiun

Tahukah Anda bahwa 22% orang Amerika memiliki tabungan kurang dari $5.000 untuk masa pensiun sementara 15% tidak memiliki tabungan sama sekali? Tidak heran begitu banyak orang Amerika mengalami tekanan finansial.

Kami tahu kami perlu menabung untuk masa depan kami, tetapi tampaknya tanggung jawab kami yang lain menghalangi. Jika Anda seperti banyak orang Amerika lainnya yang berjuang untuk menabung untuk tahun-tahun emas mereka, berikut adalah beberapa panduan tentang cara menabung untuk masa pensiun, berapa pun usia Anda.

Berapa Banyak Uang yang Anda Butuhkan Untuk Pensiun?

Sebelum kita masuk ke dalam rencana tabungan, Anda mungkin bertanya-tanya berapa tepatnya yang harus Anda tabung untuk pensiun. Ini adalah pertanyaan yang bagus. Sayangnya, tidak ada solusi "satu ukuran cocok untuk semua". Berapa banyak Anda menabung untuk pensiun akan tergantung pada banyak faktor. Variabel-variabel ini termasuk kebiasaan pengeluaran dan tabungan Anda saat ini, harapan hidup dan preferensi gaya hidup untuk masa depan. Meskipun Anda mungkin tidak dapat memprediksi angka pasti, berikut adalah beberapa panduan untuk memulai:

Perkirakan Kebutuhan dan Pengeluaran Pendapatan Anda di Masa Depan

Proses ini mungkin membutuhkan sedikit waktu dan pemikiran, tetapi ini penting ketika menentukan berapa banyak yang Anda perlukan di masa pensiun. Mulailah dengan mencatat pengeluaran bulanan Anda saat ini pada spreadsheet dan kemudian putuskan apakah pengeluaran ini akan tetap konsisten atau berfluktuasi selama tahun-tahun emas Anda. Anda mungkin juga ingin memasukkan pengeluaran lain. Pertimbangkan beberapa kegiatan rekreasi yang Anda nikmati, seperti bepergian atau bermain golf. Karena Anda tidak lagi harus masuk jam 9 pagi dan keluar jam 5 sore, lakukan brainstorming bagaimana Anda akan mengisi waktu Anda. Setelah Anda mendapatkan ide tentang apa yang menurut Anda akan Anda nikmati, hitung pengeluaran untuk setiap hobi. Ini akan memungkinkan Anda untuk membuat garis besar biaya rekreasi yang dapat Anda harapkan. Memasukkan jumlah ini dalam proyeksi pengeluaran pensiun bulanan Anda akan membantu Anda menentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk mendukung gaya hidup ideal Anda. Selanjutnya, kalikan angka itu dengan 12 untuk mendapatkan penghasilan tahunan yang Anda harapkan. Bandingkan jumlah ini dengan penghasilan Anda saat ini, lalu putuskan tingkat pendapatan yang perlu Anda ganti saat pensiun.

Perhatikan Aturan Simpanan Untuk Pensiun Ini

Banyak orang Amerika tidak akan melakukan latihan yang disebutkan di atas. Faktanya, menurut Employee Benefit Research Institute, hanya 42% penabung yang benar-benar menghitung berapa banyak yang mereka butuhkan di masa pensiun. Jika Anda termasuk penabung yang tidak berencana untuk memperkirakan biaya pensiun mereka, Anda dapat mencoba menggunakan aturan umum tabungan pensiun. Para ahli merekomendasikan untuk mengurangi pengeluaran Anda hingga 80% dari pendapatan Anda saat ini. Ini akan memungkinkan Anda untuk menempatkan 20% dari pendapatan Anda untuk tabungan pensiun Anda. Saat Anda memasuki usia pensiun, tujuan Anda adalah untuk terus hidup di 80% yang Anda tetapkan tanpa memasukkan 20% ke dalam tabungan. Metode tabungan ini akan memungkinkan Anda untuk membuat transisi mulus ke masa pensiun. Anda dapat menggunakan rasio 80/20 sebagai titik awal. Dari sana, sesuaikan nomor pensiun Anda yang sebenarnya sesuai kebutuhan. Sesuaikan tabungan Anda dengan jumlah yang tepat yang memungkinkan Anda memiliki penghasilan ideal untuk mendukung gaya hidup pensiun Anda.

Coba Gunakan Kalkulator Pensiun

Menghitung kebutuhan keuangan Anda di masa pensiun dapat memakan dan tidak praktis. Menggunakan kalkulator pensiun seperti di bawah ini dapat membantu Anda mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang berapa banyak yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda memiliki tabungan pensiun di lembaga keuangan, mereka mungkin memiliki alat dan sumber daya yang dapat Anda gunakan untuk menentukan jumlah yang Anda perlukan.

Nilai Ulang Secara Teratur

Sepanjang hidup Anda, tujuan dan keadaan Anda mungkin berubah. Itulah mengapa penting untuk secara konsisten mengevaluasi kembali perhitungan Anda dan menyesuaikannya. Lebih baik melakukan penyesuaian di sepanjang jalan daripada menunggu hingga menit terakhir. Jika Anda merasa kewalahan, Anda mungkin ingin mengevaluasi tujuan keuangan Anda dan memprioritaskan ulang.

Berapa Banyak yang Harus Ditabung Setiap Bulan?

Sekarang setelah Anda memiliki gagasan tentang berapa banyak yang Anda perlukan untuk mendukung gaya hidup Anda di masa pensiun, Anda perlu menentukan berapa banyak yang harus Anda hemat. Menurut banyak ahli, adalah bijaksana untuk menyumbangkan setidaknya 20% dari pendapatan Anda untuk tabungan pensiun. Ini dianggap sebagai aturan 50/30/20, yang populer di industri keuangan pribadi.

Untuk mengikuti aturan 50/30/20, Anda akan menyisihkan 50% dari pendapatan Anda untuk kebutuhan (seperti makanan dan perumahan), 30% dari pendapatan Anda untuk pengeluaran tidak tetap (seperti hiburan dan hobi) dan 20% dari penghasilan Anda untuk tabungan pensiun Anda. Misalnya, jika Anda menghasilkan $50.000 setahun, Anda harus menyisihkan $10.000 untuk tabungan Anda setiap tahun.

Kapan Anda Harus Mulai Menabung Untuk Pensiun?

Anda harus mulai menabung untuk masa pensiun sesegera mungkin. Semakin awal Anda memulai, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk mencapai keamanan finansial pensiun. Idealnya Anda akan mulai menabung di usia 20-an saat Anda mulai menerima gaji nyata pertama Anda.

Setiap tahun uang Anda akan terus bertambah dan menerima bunga majemuk. Jika Anda mulai menabung pada usia 28 dan menyumbang $3.000 per tahun untuk masa pensiun, Anda akan memiliki $481.012,21 dalam 37 tahun (dengan asumsi bunga 7%). Sebagai perbandingan, jika Anda menunggu hingga usia 45 tahun untuk mulai menabung (menggunakan jumlah kontribusi yang sama), Anda akan mendapatkan $122.986,48 dalam 20 tahun.

Contoh ini menggambarkan pentingnya menabung secara dini dan konsisten untuk masa pensiun. Jika Anda belum mulai menabung, lebih baik mulai sekarang daripada tidak sama sekali. Menabung untuk masa pensiun pada usia berapa pun akan meringankan sebagian tanggung jawab keuangan Anda di masa depan.

Cara Menabung Lebih Banyak Untuk Pensiun

Jika Anda merasa seolah-olah Anda ketinggalan tabungan pensiun Anda, ada banyak cara untuk mengejar ketinggalan. Berikut adalah beberapa saran untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda, berapa pun usia Anda:

•  Minimalkan pengeluaran Anda. Luangkan waktu untuk meninjau kebiasaan pengeluaran Anda dan tentukan area yang mungkin dapat Anda kurangi atau hilangkan. Misalnya, Anda mungkin menemukan bahwa Anda memiliki beberapa langganan yang tidak Anda gunakan. Anda dapat membatalkannya dan memasukkan uang ekstra ke dana pensiun Anda.
• Mulailah usaha sampingan. Menciptakan aliran pendapatan tambahan akan membantu meningkatkan pendapatan Anda dan memberi Anda lebih banyak uang untuk berkontribusi pada masa depan Anda. Dari menulis lepas hingga menjual karya seni Anda di Etsy, ada banyak cara untuk mendapatkan uang ekstra. Pertimbangkan hobi, bakat, dan keterampilan Anda untuk memutuskan cara terbaik untuk meningkatkan arus kas Anda.
• Minta kenaikan gaji. Meskipun mungkin tampak menakutkan, meminta kenaikan gaji adalah cara yang bagus untuk membantu meningkatkan dana pensiun Anda. Jika Anda belum menerima kenaikan gaji dalam setahun terakhir, luangkan waktu untuk meninjau pencapaian Anda dan membaginya dengan atasan Anda. Berbagi nilai yang Anda tambahkan ke perusahaan dapat meningkatkan peluang Anda untuk kenaikan gaji. Lagi pula, tidak ada salahnya untuk bertanya.
• Otomatiskan tabungan Anda. Seperti yang terlihat pada contoh di atas, tabungan yang konsisten adalah kunci untuk masa pensiun yang sejahtera. Menyiapkan kontribusi otomatis akan memastikan Anda tidak pernah melewatkan kontribusi.

Meluangkan waktu untuk meninjau kebiasaan pengeluaran dan tabungan dapat membantu Anda mengidentifikasi area yang mungkin Anda belanjakan terlalu banyak atau terlalu sedikit. Jadilah kreatif dan tentukan bagaimana Anda dapat meningkatkan tabungan pensiun Anda.

Akun Pensiun

Untuk membantu penabung mencapai tujuan pensiun mereka, IRS telah membuat beberapa akun pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k). Berikut adalah ikhtisar singkat tentang manfaat akun ini dan bagaimana Anda dapat menggunakannya untuk memaksimalkan tabungan Anda.

401(k) Atau 403(b) Akun yang Ditawarkan oleh Perusahaan Anda

Rekening pensiun yang disponsori perusahaan adalah salah satu tempat termudah untuk mulai berinvestasi untuk masa pensiun Anda. Saat Anda berkontribusi pada rencana yang disponsori perusahaan, Anda akan melakukannya dengan uang sebelum pajak. Jika Anda membawa pulang gaji $2.000 dan menyumbang $200 ke 401(k), $200 akan masuk ke akun Anda dan sisanya $1.800 akan dikenakan pajak.

Pada 2019, peserta dapat berkontribusi hingga $ 19.000 per tahun. Setelah seorang karyawan mencapai 59 tahun, mereka dapat mengambil distribusi dari akun mereka tergantung pada aturan rencana mereka. Mereka harus membayar pajak penghasilan untuk semua penarikan.

Banyak rencana yang disponsori perusahaan juga memiliki program kecocokan. Artinya, perusahaan akan mencocokkan jumlah kontribusi sampai persentase tertentu. Misalnya, jika seorang karyawan memberikan kontribusi 3% untuk 401 (k), perusahaan mereka dapat menyamai kontribusi mereka hingga 2%. Ini membantu karyawan meningkatkan tabungan pensiun mereka.

IRA Tradisional Dan Roth

Mirip dengan 401 (k), IRA tradisional atau 401 (k) adalah rekening tabungan pensiun yang memungkinkan pemegang rekening menabung untuk masa pensiun dengan dolar sebelum pajak. Setelah pemegang akun mencapai pensiun, pajak penarikan berada pada tingkat pendapatan biasa tertinggi. Jika pemegang akun memilih untuk mengambil distribusi sebelum mereka mencapai usia 59 , mereka juga harus membayar denda 10% dari uang yang ditarik.

Dengan Roth IRA, kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan dari pajak. Ini berarti Anda dapat berkontribusi ke akun Roth Anda dengan uang setelah pajak. Tidak seperti IRA tradisional, distribusi bebas pajak selama Anda berusia di bawah 59 tahun atau hanya menarik kontribusi Anda.

SEP IRA

SEP, atau pensiun karyawan yang disederhanakan, adalah untuk individu yang wiraswasta atau pemilik usaha kecil. Pada tahun 2019, pemberi kerja dapat memberikan kontribusi hingga 25% atau $56.000 dari pendapatan mereka (mana yang lebih kecil).

IRA Sederhana

Savings Incentive Match Plans for Employee, atau Simple IRA, memungkinkan pengusaha kecil untuk membuat akun IRA dengan lebih sedikit dokumen. Pengusaha harus mencocokkan atau memberikan kontribusi yang tidak tertandingi ke akun karyawan mereka. Karyawan dapat berkontribusi hingga $13.000 per tahun (tambahan $3.000 untuk karyawan berusia di atas 50 tahun).

Solo 401(k)

Jika Anda adalah pemilik tunggal, Anda dapat membuat paket 401(k) individu atau solo. Dengan paket ini, Anda dapat memberikan kontribusi sebagai karyawan dan pemberi kerja hingga $56.000 dan hingga $62.000 untuk pemegang akun berusia di atas 50 tahun.

Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia

Ada tonggak tertentu yang dapat Anda ukur dengan tabungan pensiun Anda. Dengan menggunakan penanda ini, Anda akan memberi diri Anda serangkaian pemeriksaan dan keseimbangan untuk menentukan kemajuan Anda pada tujuan Anda. Sediakan untuk mengingatkan diri Anda apa yang sedang Anda upayakan.

• Di usia 20-an dan 30-an: Pada tahun-tahun awal karir Anda, penting untuk fokus pada mengadopsi kebiasaan keuangan yang solid yang dapat membuat Anda siap untuk kesuksesan finansial di masa depan. Kebiasaan ini mungkin termasuk berpegang teguh pada anggaran atau mengotomatiskan tabungan Anda. Beberapa pakar keuangan merekomendasikan agar setidaknya satu tahun penuh dari total gaji Anda ditabung untuk masa pensiun.
• Di usia 40-an: Di usia 40-an, Anda ingin fokus pada kekuatan penghasilan Anda dan menghasilkan sebanyak mungkin. Jika Anda memiliki anak, Anda mungkin juga berpikir untuk berkontribusi pada biaya pendidikan tinggi mereka dengan menambahkan paket 529. Para ahli merekomendasikan Anda harus memiliki setidaknya tiga kali gaji Anda ditabung untuk masa pensiun.
• Di usia 50-an: Di usia 50-an, Anda pasti ingin meningkatkan persiapan pensiun. Meskipun mungkin butuh beberapa dekade lagi, memulai proses persiapan sekarang akan membantu Anda mengelola keuangan dengan lebih baik. Selama usia 50-an, Anda seharusnya memiliki tabungan antara lima dan enam kali gaji Anda.
• Di usia 60-an: Selama usia 60-an Anda, Anda pasti ingin mengidentifikasi cara untuk meminimalkan pengeluaran Anda sambil memaksimalkan investasi Anda. Usia 60-an Anda mungkin menentukan kesehatan finansial Anda di masa pensiun, jadi sangat penting untuk memaksimalkan uang Anda selagi bisa. Disarankan untuk menabung delapan hingga sembilan kali gaji Anda.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Belum Cukup Berhemat

Jika Anda menemukan diri Anda dalam posisi menakutkan karena memiliki tabungan lebih sedikit dari yang Anda butuhkan, jangan panik. Ada beberapa metode yang akan membantu Anda dalam mengejar tabungan pensiun Anda. Anda harus bersedia untuk dimasukkan ke dalam pekerjaan, meskipun. Beberapa dari konsep ini akan terlihat sedikit drastis.

Ingatlah bahwa tidak ada yang mudah, dan jika Anda ingin mendapatkan manfaat dari masa pensiun yang ideal, Anda harus berkorban untuk mencapainya.

Maksimalkan Pertandingan Anda

Jika perusahaan Anda menawarkan program pencocokan, maksimalkan kontribusi pencocokan Anda. Perusahaan Anda menawarkan uang gratis untuk pensiun. Anda harus memanfaatkan kesempatan itu. Meskipun Anda mungkin perlu memotong gaji Anda, ingatlah bahwa Anda menghasilkan uang yang tidak akan Anda peroleh saat pensiun.

Tingkatkan Tabungan Anda Sebesar 1% Setiap Tahun

Studi menunjukkan bahwa rata-rata orang Amerika memiliki kenaikan gaji 1% setiap tahun. Ini tidak berarti Anda harus menghabiskan penghasilan tambahan Anda. Sesuaikan pola pikir Anda dengan orang yang gajinya tidak naik. Ambil uang tambahan yang Anda peroleh dan masukkan ke tabungan pensiun Anda. Peningkatan 1% sangat kecil sehingga Anda hampir tidak akan melihat perbedaannya.

Namun, rekening tabungan pensiun Anda akan melihat perbedaan. Selama 10 tahun, uang yang Anda simpan akan meningkat 10%. Ini adalah peningkatan besar yang akan Anda capai dengan mengambil langkah kecil, bahkan setiap tahun.

Manfaatkan Kontribusi Catch-Up

Setelah Anda berusia 50 tahun, Anda akan dapat menyumbangkan lebih banyak uang untuk tabungan pensiun Anda. Manfaatkan ini! Alih-alih mempertahankan kontribusi yang sama yang Anda buat untuk 401(k), tingkatkan alokasi Anda. Program mengejar ketinggalan adalah untuk orang-orang dalam situasi Anda. Jangan berpikir Anda sendirian jika Anda tertinggal – ketahuilah bahwa Anda seperti banyak orang lain yang membutuhkan kesempatan untuk mengejar ketinggalan.

Tinjau Campuran Investasi Anda

Seperti memeriksa untuk melihat apakah refinancing rumah Anda pada tingkat yang lebih rendah adalah mungkin, tinjau campuran investasi Anda secara teratur. Seringkali kita menjadi mandek dalam upaya kita terhadap barang-barang ini karena rutinitas itu mudah dan tidak rumit. Jangan biarkan diri Anda berpuas diri. Tinjau campuran investasi Anda dan lihat apakah yang Anda miliki saat ini adalah situasi keuangan terbaik untuk Anda.

Lebih penting lagi, lihat apakah ada pilihan lain yang bisa berbuat lebih banyak untuk tabungan Anda. Jika Anda tidak yakin bahwa Anda memaksimalkan investasi Anda, mintalah bantuan seorang profesional berpengalaman. Mereka memiliki pelatihan untuk mempersiapkan mereka membantu orang-orang yang membutuhkan pilihan yang lebih baik. Biarkan mereka membantu Anda menemukannya!

Bawa Pulang

Anda mungkin merasa bahwa pensiun adalah tonggak sejarah yang jauh yang terkadang Anda pertimbangkan. Penting untuk tidak membiarkan diri Anda mengabaikannya sebagai sesuatu yang terlalu jauh dari keadaan Anda saat ini. Merencanakan dan menindaklanjuti tujuan keuangan Anda sangat penting untuk membangun tabungan yang solid untuk tahun-tahun emas Anda. Jika Anda merasa kewalahan dengan pilihan tabungan Anda, carilah bantuan profesional berpengalaman.

Para profesional ini adalah individu yang berpengetahuan luas yang akan dapat memberi Anda panduan yang tepat untuk situasi keuangan Anda yang unik. Jangan biarkan rasa takut akan proses mencegah Anda bekerja menuju gaya hidup pensiun yang Anda bayangkan. Tidak pernah terlalu dini (atau terlambat) untuk mempersiapkan masa pensiun. Ingat, situasi keuangan setiap orang berbeda dan sebaiknya bicarakan dengan pakar atau penasihat keuangan berlisensi sebelum membuat keputusan keuangan besar apa pun.